駱伽利+蔡洋萍

【摘要】提高農(nóng)村金融服務(wù)水平是實現(xiàn)我國城鄉(xiāng)一體化和新農(nóng)村建設(shè)的重要途徑。近年來，伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村居民生活環(huán)境不斷改善，農(nóng)戶對農(nóng)村的金融服務(wù)水平也提出更高的要求。本文從外在的環(huán)境機構(gòu)因素和內(nèi)在的農(nóng)戶個人因素兩個角度出發(fā)，探究了影響農(nóng)村金融服務(wù)水平的具體因素，主要包括：農(nóng)村地區(qū)人均GDP、第一產(chǎn)業(yè)占總產(chǎn)值的比重和農(nóng)村居民純收入等。同時，本文針對性地提出了可以先從發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、加強政策引導(dǎo)、擴大金融知識宣傳來進一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融服務(wù) 影響因素 特色產(chǎn)業(yè)

一、引言

近年來，由于黨和政府對“三農(nóng)”問題的政策傾斜，我國城鄉(xiāng)一體化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的腳步不斷加快，農(nóng)戶出于適度規(guī)模經(jīng)營等方面的需要，對農(nóng)村金融服務(wù)水平提出了新的要求。各地金融機構(gòu)響應(yīng)中央的號召，積極為農(nóng)戶提供存貸款等金融服務(wù)。從2007年到2016年，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額從6.12萬億增長到26.4萬億，增長幅度達到四倍之多，每年平均增速22%左右。雖然金融機構(gòu)支農(nóng)力度不斷加大，但是全面提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的任務(wù)仍然艱巨。對于現(xiàn)階段出現(xiàn)的問題，國務(wù)院提出要深化農(nóng)村金融體制改革、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品和方式、推進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展等。本文通過對具體影響農(nóng)村金融服務(wù)水平的因素進行較全面的探討和分析，針對性地提出了提高我國農(nóng)村金融水平的對策建議，從而為我國農(nóng)村金融的發(fā)展指明了方向。

二、文獻綜述

農(nóng)村金融服務(wù)，是指農(nóng)村金融機構(gòu)向當?shù)兀h及縣以下地區(qū)）農(nóng)戶、企業(yè)等資金需求者提供的與貨幣融通和信用活動有關(guān)的服務(wù)。在現(xiàn)有的測度農(nóng)村金融服務(wù)水平的文獻中，尚未形成一套公認的計算方法和指標體系，但是國內(nèi)外許多學(xué)者也有嘗試過建立一些相對科學(xué)的測度指標。綜合參考的文獻，國內(nèi)外學(xué)者考慮到直接度量金融服務(wù)水平的難度，一般間接地從這幾個角度去度量金融服務(wù)水平，主要包括：金融服務(wù)可及性、金融普惠水平和金融排斥水平。

Honohan（2004）認為制度環(huán)境對農(nóng)村金融服務(wù)水平產(chǎn)生影響，要想提高農(nóng)村金融服務(wù)的可及性，必須在銀行體系中引入競爭機制。Stijn Claessens（2006）認為金融機構(gòu)的貨幣性和非貨幣性壁壘與金融服務(wù)水平的高低有密切聯(lián)系。Beck et al（2007）代表性地提出包括4個實際使用指標和4個可及性指標在內(nèi)的測度金融服務(wù)可及性的8個指標。

在國內(nèi)，姚耀軍（2006）從金融工具和機構(gòu)兩個角度兩個方面分析了我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀，提出金融供給缺位、競爭不充分是妨礙農(nóng)村金融水平提高的重要因素，并指出政府應(yīng)該降低農(nóng)村金融市場準入門檻。李明賢（2008）從存款、貸款、匯兌、保險等方面綜合考察農(nóng)村金融的覆蓋面，提出要加強農(nóng)村郵政儲蓄網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，同時推進農(nóng)村信用社的信息化、等建議。徐敏（2013）運用主成分分析法分析了我國農(nóng)村金融服務(wù)水平地區(qū)差異的主要因素，主要包括農(nóng)戶人均收入、金融資源效率等。

三、影響我國農(nóng)村金融服務(wù)水平的因素及原因分析

筆者在專家學(xué)者研究的基礎(chǔ)上結(jié)合現(xiàn)實因素，擬從外在的環(huán)境機構(gòu)因素和內(nèi)在的農(nóng)戶個人因素兩個角度來分析影響我國農(nóng)村金融服務(wù)水平的具體因素及其影響機理。其中環(huán)境機構(gòu)因素包括農(nóng)村地區(qū)人均GDP、第一產(chǎn)業(yè)增加值與總產(chǎn)值的比重、金融機構(gòu)數(shù)量三個具體指標，而農(nóng)戶個人因素則包括農(nóng)戶人均純收入、農(nóng)戶受教育水平兩個方面。

（一）環(huán)境機構(gòu)因素

1.農(nóng)村地區(qū)人均GDP。農(nóng)村地區(qū)人均GDP代表著該地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平。自上世紀50年代以來，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中的地位不斷下滑。雖然近年來黨和政府大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，但是由于資本的趨利性，農(nóng)村金融機構(gòu)還是更愿意把貸款投放到經(jīng)濟水平更發(fā)達的地區(qū)。因此可以預(yù)測農(nóng)村地區(qū)人均GDP對農(nóng)村金融服務(wù)水平有著正向影響。筆者在2015年《中國縣（市）社會經(jīng)濟統(tǒng)計年鑒》中隨機抽取湖南省的五個縣，整理相關(guān)數(shù)據(jù)后，結(jié)果如下：

為了方便觀察比較，筆者根據(jù)各縣人均GDP的大小對各縣從上到下進行了排列。通過表格數(shù)據(jù)，我們看到臨澧縣人均GDP最高，達到了2.8425萬元左右，同時人均貸款余額也最高，為1.4600萬元。人均GDP最少的祁東縣，人均貸款余額也最少，僅為0.5289萬元。而人均貸款余額的變化趨勢與人均GDP基本一致，人均GDP越高，人均貸款余額規(guī)模也越大。

2.第一產(chǎn)業(yè)增加值/總產(chǎn)值。第一產(chǎn)值增加值/總產(chǎn)值能夠直接表現(xiàn)出當?shù)氐谝划a(chǎn)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁業(yè)）在當?shù)亟?jīng)濟中的地位，同時能夠間接反映出第二和第三產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟地位。而第二和第三產(chǎn)業(yè)在當?shù)亟?jīng)濟中的比重恰好又能體現(xiàn)該地區(qū)工業(yè)化和現(xiàn)代化的水平，一般來說地區(qū)工業(yè)化與現(xiàn)代化水平越高，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的越好。而金融作為經(jīng)濟的核心，一般來說在經(jīng)濟越發(fā)達的地區(qū)，對金融服務(wù)的需求就越大，那么相應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)水平也相應(yīng)越高。筆者通過對2015年《中國縣（市）社會經(jīng)濟統(tǒng)計年鑒》中的數(shù)據(jù)進行分析觀察來看符合理論推斷。因此，第一產(chǎn)業(yè)增加值/總產(chǎn)值與農(nóng)村金融服務(wù)水平呈現(xiàn)負向關(guān)系。

3.金融機構(gòu)數(shù)量。保險業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，我們以保險機構(gòu)作為金融機構(gòu)的代表，在這里金融機構(gòu)數(shù)量即指各省份保險機構(gòu)的總數(shù)。保險深度是指該地區(qū)全部保費的收入與該地區(qū)GDP的比值，反映了保險業(yè)在該地區(qū)經(jīng)濟中的地位，從而能夠體現(xiàn)金融服務(wù)水平的高低。一般來說，金融機構(gòu)數(shù)量越多，金融服務(wù)水平越高。

同時筆者通過對2015年《中國金融年鑒》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行比較發(fā)現(xiàn)，在東部和中部省份這些金融機構(gòu)數(shù)量相對較多的省份來說，保險密度一般也較大。而在西部那些金融機構(gòu)分布相對較少的省份來說，保險密度也較低。綜上，金融機構(gòu)數(shù)量與金融服務(wù)水平呈正向相關(guān)關(guān)系。

（二）農(nóng)戶個人因素

1.農(nóng)民人均純收入。根據(jù)相關(guān)研究顯示，農(nóng)民人均純收入與農(nóng)戶的可支配收入直接掛鉤，而隨著收入水平的提高，農(nóng)戶會在滿足自身基本物質(zhì)需要的基礎(chǔ)上追求更高水平的金融服務(wù)。因此，同樣估計農(nóng)民人均純收入與農(nóng)村金融服務(wù)水平呈現(xiàn)正向相關(guān)關(guān)系。

在該處用年末金融機構(gòu)各項貸款余額的大小來體現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)水平。根據(jù)表4可以看出，隨著農(nóng)民人均純收入的增長，年末金融機構(gòu)各項貸款余額大體上也隨之增加。但是值得注意的是，當農(nóng)民人均純收入大于15000元時，金融機構(gòu)貸款余額與上一組相比并沒有顯著的增加，反而略低于上一組的數(shù)值。一個可能的原因是在農(nóng)民人均純收入較高的地區(qū)，金融的服務(wù)形式和金融產(chǎn)品的類型都較為豐富，向銀行借款并不是融資的唯一渠道。同時投資渠道豐富，農(nóng)戶通過投資其他金融產(chǎn)品的收益足夠滿足自身收益和再投資的需要，不需要再向銀行借款投資。

2.農(nóng)戶受教育水平。一般來說，一個人接受的教育水平越高，對于金融產(chǎn)品的理解和接受能力就越強，進而對金融服務(wù)的需求就越旺盛，而金融機構(gòu)也會順應(yīng)市場的需求不斷的進入市場，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣農(nóng)村金融服務(wù)水平在供求關(guān)系下就會達到更高的水平。而根據(jù)2015年《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》顯示，從2011年到2014年這四年的時間里，高中和初中的學(xué)校數(shù)量都在逐年減少。本來在我國農(nóng)村和城市的教育水平就存在一定的差距，如果農(nóng)村教學(xué)機構(gòu)的數(shù)量再減少，那么農(nóng)村居民的整體素質(zhì)將會進一步降低，從而對金融服務(wù)的需求減少，最終通過市場機制影響農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平。

四、提高我國農(nóng)村金融服務(wù)水平的對策建議

（一）發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，尋求多元增收途徑

在之前所分析的影響農(nóng)村金融服務(wù)水平的因素中，有多個因素直接與當?shù)剞r(nóng)村的經(jīng)濟水平有關(guān)。因此發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、實現(xiàn)農(nóng)戶脫貧致富是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的必由之路。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟需要充分利用當?shù)刭Y源，因地制宜的發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)。例如，在礦產(chǎn)資源豐富的地區(qū)可以形成以該種礦產(chǎn)資源為中心的產(chǎn)業(yè)鏈，包括開采的上游企業(yè)和加工銷售的中下游企業(yè)，這樣不僅可以帶動當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，更能為當?shù)馗挥嗟膭趧恿μ峁┚蜆I(yè)崗位。

（二）政府加強政策引導(dǎo)，刺激機構(gòu)加大支農(nóng)力度

在當前，政府應(yīng)該逆市場機制地加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持力度，從而在提高農(nóng)村金融服務(wù)水平方面發(fā)揮積極作用。一方面，可以進一步推進實行差別化準備金制度的進程，堅持支農(nóng)支小的基調(diào)不變，從而降低農(nóng)村金融機構(gòu)向中低收入農(nóng)戶提供金融服務(wù)的成本。另一方面，可以實施差別化的監(jiān)管方式，為在經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱地區(qū)開設(shè)分支網(wǎng)點的金融機構(gòu)開辟綠色通道，降低當?shù)亟鹑谑袌鰷嗜腴T檻。在降低門檻的同時，更多新型金融機構(gòu)進入市場當中，促使市場競爭機制形成。

（三）延長義務(wù)教育年限，加強金融知識宣傳

農(nóng)戶教育水平是影響農(nóng)村金融服務(wù)的一個重要因素。解決好農(nóng)戶的教育問題，是增加農(nóng)村金融服務(wù)需求的途徑之一。從整體上來看，可以通過延長義務(wù)教育年限來提高農(nóng)戶教育水平。我國現(xiàn)在實行的是九年義務(wù)教育，建議將高中階段的學(xué)習(xí)納入到義務(wù)教育的范圍內(nèi)。另外在學(xué)校學(xué)習(xí)的階段，不能只進行考試科目的學(xué)習(xí)，同時還應(yīng)該加強素質(zhì)教育，學(xué)?？梢远嚅_設(shè)一些通識課，在這些通識課上就可以請金融機構(gòu)的專業(yè)人員來進行金融知識的教育和普及。

參考文獻

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[3]Beck Thorsten，Maria Soledad Martinez Peria.2007.“Researching out：Access to and Use of Banking Services across Countries”.Journal of Financial Economics，85（1）：234-266.

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[5]李明賢，李學(xué)文.對我國農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面的現(xiàn)實考量與分析[J].調(diào)研世界，2008（8）：17-22.

[6]姚耀軍.中國農(nóng)村金融發(fā)展狀況分析[J].財經(jīng)研究，2006（04）：103-114.

作者簡介：駱伽利（1996-），女，漢族，湖南常德人，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)在讀本科生，研究方向：農(nóng)村金融；蔡洋萍（1982-），女，漢族，江西宜春人，金融學(xué)博士，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)林經(jīng)濟管理博士后，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副教授，碩士生導(dǎo)師，研究方向：農(nóng)村金融、中小企業(yè)融資。