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        陳光甫:資本博弈和金融神話

        2017-07-29 08:31:43唐博
        財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊 2017年15期
        關(guān)鍵詞:儲(chǔ)蓄銀行金融

        唐博

        正是“專業(yè)主義”,讓陳光甫贏得了中美高層的信任,也讓他走在了當(dāng)時(shí)中國(guó)金融改革的風(fēng)口浪尖。

        1911年,辛亥革命爆發(fā)。南方各省烽煙不斷,清王朝土崩瓦解。

        江蘇巡撫程德全派人挑落衙門房頂?shù)耐咂?,以表“革命須有破壞”,而后剪了辮子,搖身成為新政權(quán)的江蘇省都督??墒?,改弦更張,到處用錢,籌款成了最要緊的事。程德全把這份重任交給了幕僚陳光甫。

        他曾是舊式錢莊老板之子、華資報(bào)關(guān)行的學(xué)徒工、外資郵局的職員、漢陽(yáng)兵工廠的譯員,他曾在湖廣總督端方的協(xié)調(diào)下赴美留學(xué),供職南洋勸業(yè)會(huì)。扎實(shí)的金融知識(shí)、熟稔的外語(yǔ)、多年的人脈積累、豐富的職場(chǎng)閱歷,讓陳光甫具備了管好錢袋子的潛質(zhì)。于是,他臨危受命,金融尋路。

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        職業(yè)經(jīng)理人的操守

        背著籌款大任,陳光甫當(dāng)然希望銀行有點(diǎn)自主權(quán)。于是,30歲的他借助美國(guó)學(xué)來(lái)的金融理論,掀起了一波不大不小的改革。蘇州是省府,也是商埠,但金融業(yè)不發(fā)達(dá),游資有限,吸納難度大。陳光甫便來(lái)個(gè)乾坤挪移,把銀行總部搬到上海,充分利用遠(yuǎn)東金融中心區(qū)位優(yōu)勢(shì),擴(kuò)大業(yè)務(wù)范疇。準(zhǔn)備將江蘇銀行從政策性銀行改組為純商業(yè)銀行,并規(guī)避擠兌風(fēng)險(xiǎn)。脫掉官袍后的江蘇銀行,省府要隨意提現(xiàn)金,就沒(méi)那么容易了。

        跳出官方束縛后,陳光甫便左右開(kāi)弓,推廣儲(chǔ)蓄作為主營(yíng)業(yè)務(wù),創(chuàng)辦貨物抵押貸款業(yè)務(wù),聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師,每半年清查賬目,對(duì)外公開(kāi),增強(qiáng)銀行社會(huì)信譽(yù)。這些舉措都是要把江蘇銀行打造為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向和客戶利益至上的商業(yè)實(shí)體。

        二次革命失敗后,北洋政府接管江蘇省府,要求江蘇銀行向都督府和省財(cái)政廳抄報(bào)銀行儲(chǔ)戶名單,陳光甫從職業(yè)操守出發(fā)拒絕了。“國(guó)退民進(jìn)”的嘗試在江蘇銀行失手,絕不意味著陳光甫從此沉淪。拒交儲(chǔ)戶名單,雖然丟了職位,卻贏得了商界好感。早期當(dāng)譯員的日子里,陳光甫結(jié)識(shí)了在漢口日本正金銀行當(dāng)買辦的景維行。景買辦對(duì)這個(gè)勤奮踏實(shí)的年輕人頗為欣賞,竟招為女婿。如今,岳父大人慷慨斥資,曾任信義洋行買辦的莊得之等人出手幫助,讓陳光甫很快就找到了新方向。

        陳光甫

        1915年6月3日,他在上海另立江湖,成立“上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行”(簡(jiǎn)稱“上銀”)。莊得之被第一屆董事會(huì)推舉為總董事(即董事長(zhǎng)),陳光甫就任總經(jīng)理。此后,這家銀行便是莊、陳二人說(shuō)了算。陳光甫負(fù)責(zé)操辦具體業(yè)務(wù),也就由此獲得了自主性極強(qiáng)的實(shí)權(quán)??吹贸鰜?lái),這就是一家名副其實(shí)的私人商業(yè)銀行。

        “一元起存”造就金融神話

        20世紀(jì)初的上海灘,租界里的外資銀行有19家,資本雄厚,可以自由發(fā)行紙幣,承接中國(guó)海關(guān)關(guān)稅收入業(yè)務(wù),間接控制進(jìn)出口貿(mào)易。

        中國(guó)國(guó)有銀行設(shè)在上海的總行、分行等機(jī)構(gòu)也有11家之多,其中鹽業(yè)銀行擁有資本最多,達(dá)195萬(wàn)元,中華商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行資本最少,也有25萬(wàn)元。即便是落伍的錢莊票號(hào),由于歷史悠久,實(shí)力也不容小覷。跟它們比起來(lái),開(kāi)辦資本號(hào)稱10萬(wàn)、實(shí)收5萬(wàn)的上銀,只能被金融界戲稱為“小小銀行”了。

        然而,就是這樣一個(gè)行業(yè)雛鷹,很快就打開(kāi)了局面。1916年,上銀的資本擴(kuò)張到30萬(wàn)元。到1937年,資本額和存款余額分別達(dá)到500萬(wàn)元和1.8億元,分支機(jī)構(gòu)增至80多處,遍及全國(guó)各地大中城市。無(wú)論從資金實(shí)力,還是經(jīng)營(yíng)規(guī)模,上銀都已躋身近代中國(guó)商業(yè)銀行的第一梯隊(duì)。陳光甫,在22年間寫就了篇金融神話。

        由于資本有限,他決定避實(shí)就虛,不走尋常路,“惟有由服務(wù)方面與之競(jìng)爭(zhēng),庶幾可以我之長(zhǎng),制彼之短”,也就是以“服務(wù)”取勝。

        陳光甫看到小額儲(chǔ)蓄雖然單筆量少,但中低收入者占比較多,市場(chǎng)廣闊,便提出“人爭(zhēng)近利,我圖遠(yuǎn)功,人嫌細(xì)微,我寧繁瑣”的經(jīng)營(yíng)方針,規(guī)定儲(chǔ)蓄存款1元即可開(kāi)戶。上銀還特意制作了儲(chǔ)蓄盒贈(zèng)送給顧客,鼓勵(lì)人們把節(jié)約的零錢投進(jìn)去,攢夠1元即可存進(jìn)上銀。

        “一元起存”最初是飽受同行訕笑的。有家錢莊為了埋汰陳光甫,就派人帶100大洋,到上銀柜臺(tái),要求建100個(gè)戶,開(kāi)100個(gè)存折。陳光甫非但沒(méi)有生氣,反而叮囑柜員熱情接待,悉心照顧,一張張?zhí)钔贽k妥。消息傳出,轟動(dòng)滬上,錢莊此舉倒是給上銀做了免費(fèi)廣告。許多勞苦群眾聽(tīng)說(shuō)有這樣的業(yè)務(wù),深感上銀講誠(chéng)信,紛紛涌來(lái)存錢。

        為吸納社會(huì)閑散資金,陳光甫還設(shè)立儲(chǔ)蓄專部,開(kāi)創(chuàng)活期、定期、零存整取、整存零取等儲(chǔ)蓄方式,辦理嬰兒儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等,開(kāi)辦代收學(xué)費(fèi)、代發(fā)工資等衍生業(yè)務(wù),面向不同群體和行業(yè),做到分類服務(wù),按需服務(wù)。到1936年底,小額儲(chǔ)蓄為上銀帶來(lái)了15.7萬(wàn)儲(chǔ)戶和3800萬(wàn)元存款余額,位居全國(guó)商業(yè)銀行之首。

        上銀的成功,也使先前不屑于接受小額儲(chǔ)蓄的銀行起而效仿,從而逐漸演變成銀行業(yè)通行的主要業(yè)務(wù)之一。

        “專業(yè)主義”支持中國(guó)抗戰(zhàn)

        金融商戰(zhàn)的成功,并不能抹去陳光甫在江蘇銀行的失敗記憶。一朝被蛇咬,十年怕井繩。他一直竭力與政治保持距離。然而,身在政局動(dòng)蕩的舊中國(guó),想要投資興業(yè)、擴(kuò)大金融版圖,怎能脫得掉政治漩渦呢?

        1927年,他和虞洽卿為首的江浙財(cái)團(tuán)為蔣介石的北伐軍籌集了巨額軍費(fèi);“四一二”政變后,他拒絕執(zhí)行武漢國(guó)民政府的停兌令。這兩件事,讓他深受蔣介石信賴。隨即,他開(kāi)始在南京國(guó)民政府履任要職,在1930年代“國(guó)進(jìn)民退”的背景下,上銀才能夠在官僚資本的輪番重壓后茍活下來(lái)。

        “專業(yè)主義”讓陳光甫至少兩次走上中國(guó)金融改革的風(fēng)口浪尖。

        1935年,國(guó)民政府推行幣制改革,發(fā)行法幣取代市面上流通的銀元。為了確保法幣幣值穩(wěn)定,國(guó)民政府籌劃以白銀兌換美元,增加外匯儲(chǔ)備。陳光甫奉命赴美磋商,推動(dòng)中美在翌年簽訂“白銀協(xié)定”?!鞍足y協(xié)定”的成功,不僅讓國(guó)民政府對(duì)他刮目相看,也贏得了美國(guó)高層的信任。

        抗戰(zhàn)爆發(fā)后,日寇咄咄逼人,英法自顧不暇,蔣介石為擺脫孤立無(wú)援的境地,只好向美國(guó)尋求外援。陳光甫被蔣介石再度選派赴美談判。

        陳光甫并未空手赴美。出發(fā)前,他曾對(duì)國(guó)內(nèi)可做貸款抵押的各種產(chǎn)品,特別是資源品進(jìn)行了詳細(xì)研究,選定桐油和錫分別成為兩筆貸款的抵押品。由于桐油和錫是美急需軍用物資,又是中國(guó)出口量較大的資源品,既能擋住反對(duì)者的攔阻,又能爭(zhēng)取到較多貸款。這樣的思路,跟他在上銀推行的貨物抵押貸款,在經(jīng)營(yíng)理念上如出一轍。

        桐油貸款和華錫貸款,不但為國(guó)民政府爭(zhēng)取到4500萬(wàn)美元現(xiàn)金流,還為1940-1941年美國(guó)政府主動(dòng)提供鎢砂和金屬礦砂兩筆貸款共7500萬(wàn)美元?jiǎng)?chuàng)造了先例,積累了良好信用。在這場(chǎng)以大國(guó)為后盾的資本博弈中,陳光甫取得了完勝。

        新中國(guó)成立后,上銀導(dǎo)入公私合營(yíng)機(jī)制,中國(guó)大陸民營(yíng)銀行的歷史戛然而止。陳光甫在香港重新注冊(cè)了“上海商業(yè)銀行有限公司”,十幾年后在臺(tái)灣復(fù)業(yè)。可是,直至去世,他也沒(méi)再回到那個(gè)續(xù)寫神話的夢(mèng)幻之都——上海。

        (作者為中國(guó)人民大學(xué)歷史學(xué)博士)

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