曹家君

【摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)逐漸應(yīng)用在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的建設(shè)中，特別是在金融行業(yè)的使用，在很大程度上推動(dòng)了金融產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。但是與此同時(shí)，也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了負(fù)面的影響，商業(yè)銀行需要不斷優(yōu)化自身的經(jīng)營(yíng)管理，以有效應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的問(wèn)題出發(fā)，認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行存在著業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)落后、商業(yè)銀行文化自我封閉以及業(yè)務(wù)種類(lèi)少，同質(zhì)化明顯等不足之處。在此基礎(chǔ)上，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融時(shí)代 商業(yè)銀行

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融領(lǐng)域能夠利用信息技術(shù)獲得較為豐富的數(shù)據(jù)信息。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)云存儲(chǔ)與云計(jì)算的功能，能夠降低信息搜集的成本，提升信息搜集的效率和質(zhì)量。但是，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸等負(fù)面問(wèn)題的出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理造成了一定的沖擊。因此，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程中，需要優(yōu)化自身的金融產(chǎn)品策略，充分發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的信息數(shù)據(jù)，從而提升商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的問(wèn)題

（一）業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)落后

雖然我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程較長(zhǎng)，但是其經(jīng)營(yíng)管理都處于較為封閉的狀態(tài)。雖然其在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積累了較多的客戶(hù)資源，但是客戶(hù)總量的增長(zhǎng)速度卻較為緩慢，其業(yè)務(wù)操作體系在優(yōu)化和調(diào)整的時(shí)候，也著重于客戶(hù)使用感和網(wǎng)點(diǎn)使用。因而，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作體系在用戶(hù)的實(shí)際需要與技術(shù)設(shè)計(jì)要求之間存在著一定的差異，因而業(yè)務(wù)操作體系在進(jìn)行優(yōu)化和完善的過(guò)程中往往會(huì)出現(xiàn)超期的情況。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作體系的維護(hù)費(fèi)用與客戶(hù)數(shù)量之間具有之間的聯(lián)系，但是業(yè)務(wù)操作體系也屬于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本的范圍，因而小型商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)操作體系上投入費(fèi)用較低，和傳統(tǒng)國(guó)有商業(yè)銀行之間存在著一定的差距。小型商業(yè)銀行即使能夠在信息操作系統(tǒng)投資較多的資本和人力，但是隨著業(yè)務(wù)種類(lèi)的增加，其有關(guān)的交易項(xiàng)目也更為復(fù)雜，但是大多數(shù)的銀行技術(shù)條件較差阻礙了其操作體系的提升。正是由于這些問(wèn)題的影響導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的需求與商業(yè)銀行之間存在著一定的差距，這些阻礙了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行文化自我封閉

就我國(guó)的商業(yè)銀行而言，在其管理運(yùn)行過(guò)程中，都處于內(nèi)部封閉的狀態(tài)下，過(guò)度重視授權(quán)與層級(jí)控制，使得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中存在著較為嚴(yán)重的文化壁壘。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為基礎(chǔ)，因而其能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展塑造較為自由和實(shí)時(shí)信息互通的文化環(huán)境。眾所周知，文化對(duì)于企業(yè)的管理和發(fā)展具有重要的作用，較為開(kāi)放和自由的文化氛圍能夠有效促進(jìn)企業(yè)員工工作質(zhì)量和效率的提升，還能夠?yàn)槠髽I(yè)招募到更多較為優(yōu)質(zhì)的人才，促進(jìn)企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

（三）業(yè)務(wù)種類(lèi)少，同質(zhì)化明顯

雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度較快，但是商業(yè)銀行整體發(fā)展速度依舊較為遲緩，整體上主要通過(guò)模仿為主進(jìn)行經(jīng)營(yíng)策略。我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展過(guò)程中，主要通過(guò)模仿互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，特別是外資企業(yè)，最明顯的就是阿里巴巴公司在2013年推出的余額寶。通過(guò)這種方式表明，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)建設(shè)過(guò)程中，主要以網(wǎng)絡(luò)公司為起點(diǎn)和核心。雖然傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)建設(shè)過(guò)程中，受到了余額寶等產(chǎn)品的影響，但是也先后開(kāi)發(fā)了一些有價(jià)值的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。據(jù)相關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，在2015年一年我國(guó)就有20家以上的商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行所開(kāi)發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，雖然是我國(guó)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代里的發(fā)展和創(chuàng)造，但是與傳統(tǒng)基金貨幣形式仍然沒(méi)有較大的差距。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在相關(guān)產(chǎn)品和投資金額領(lǐng)域的不斷發(fā)展，其業(yè)務(wù)范圍也逐漸向票據(jù)和債券等方面擴(kuò)展。雖然我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)的發(fā)展和建設(shè)，先后開(kāi)發(fā)了直銷(xiāo)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和新型理財(cái)業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品逐漸被拋棄，但是從當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)上產(chǎn)品的業(yè)務(wù)來(lái)看，即使其包裝上具有一定的不同，但是其內(nèi)容和本質(zhì)并沒(méi)有較大的區(qū)別，由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)在功能上具有較大的相似性。

二、完善經(jīng)營(yíng)模式，更新銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的模式下，任何事物都會(huì)受到空間和時(shí)間的影響，消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生較為明顯的變化，同時(shí)促進(jìn)了新型服務(wù)與產(chǎn)品的出現(xiàn)和創(chuàng)新。投資者能夠從自身的需求角度出發(fā)，結(jié)合多元化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，選擇與自身要求較為一致的投資店。商業(yè)銀行需要不斷優(yōu)化和調(diào)整的自身的經(jīng)營(yíng)管理方式，可以通過(guò)這幾個(gè)方面：首先可以對(duì)于用戶(hù)賬戶(hù)進(jìn)行功能增加，例如開(kāi)發(fā)支付、理財(cái)。投資等功能，確保用戶(hù)能夠及時(shí)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)，提升用戶(hù)對(duì)于商業(yè)銀行的依賴(lài)性。此外，還可以開(kāi)發(fā)創(chuàng)新金融營(yíng)銷(xiāo)方式，在用戶(hù)對(duì)于金融服務(wù)滿(mǎn)意的情況下，使用掃描二維碼的方式進(jìn)行付款。

三、加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型，拓寬金融服務(wù)途徑

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身的獨(dú)有優(yōu)勢(shì)，對(duì)于傳統(tǒng)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，開(kāi)拓自身的經(jīng)營(yíng)渠道。與此同時(shí)，首先，商業(yè)銀行應(yīng)該以用戶(hù)的需求為出發(fā)點(diǎn)，在開(kāi)發(fā)新型業(yè)務(wù)的時(shí)候，充分了解用戶(hù)的要求，創(chuàng)造跨不同業(yè)務(wù)的服務(wù)方式，從而為用戶(hù)提升更加高品質(zhì)的金融服務(wù)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)自身金融業(yè)務(wù)的電子途徑進(jìn)行優(yōu)化，逐漸將本來(lái)的業(yè)務(wù)向移動(dòng)化和網(wǎng)絡(luò)化的角度發(fā)展。最后，商業(yè)銀行應(yīng)該加快建設(shè)自身的商業(yè)銀行，結(jié)合電子商務(wù)和商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景，提升客戶(hù)在商業(yè)銀行中的價(jià)值，開(kāi)發(fā)更多的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行的建設(shè)。

四、總結(jié)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展，商業(yè)銀行本身的經(jīng)營(yíng)管理受到了一定的挑戰(zhàn)，但是也推動(dòng)了原有利率市場(chǎng)建設(shè)。因而，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的機(jī)遇，對(duì)于自身的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]肖麒麟.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].云南師范大學(xué)，2016.

[2]顏臣.我國(guó)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略研究[D].山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[3]袁露茜.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略研究[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[4]陳瑩.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行存款的影響研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.