尹玥

【摘要】2014年3月5日，李克強總理在《政府工作報告中》提出了健康發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的理念。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融為新生代的金融形式，其相關(guān)的法律法規(guī)與監(jiān)督制度并沒有完善。這就造成了當前諸多金融犯罪活動利用互聯(lián)網(wǎng)為媒介，打著“互聯(lián)網(wǎng)+”、“新經(jīng)濟模式”、“泛理財”旗號，對大眾進行詐騙的活動屢見不鮮，造成的社會不良影響更是巨大。因此，針對當前這種互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展局面，一場對如何規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的討論必不可免。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融犯罪 防范對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的結(jié)合，是傳統(tǒng)金融行業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段的全新發(fā)展模式。自謝平在2012年明確提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念，業(yè)界和學術(shù)界對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認知和理解存在諸多爭議。其中最具代表性的觀點，主要為兩類：一是認為互聯(lián)網(wǎng)金融是使用現(xiàn)代信息與網(wǎng)絡技術(shù)的新型融資模式。二是認為互聯(lián)網(wǎng)金融是金融產(chǎn)品銷售與獲取渠道的創(chuàng)新。同樣的是，兩種觀點均認為互聯(lián)網(wǎng)金融其本質(zhì)并沒有改變價值交換與信用交換的這一金融本質(zhì)，但盡管如此，交易的手段與渠道的變革仍會引發(fā)新的風險與不確定。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的非法金融活動

區(qū)別于傳統(tǒng)線下，互聯(lián)網(wǎng)有更易于傳播、覆蓋人群廣，同時隱蔽性更強等特征，這些特征，給了互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪生長的溫床。其中較為常見的非法金融活動主要包括

（一）互聯(lián)網(wǎng)非法集資

非法集資指公司、企業(yè)、個人或其他組織，未經(jīng)批準向社會公眾或集體募集資金。通常分為兩類——非法吸收公眾存款與擅自發(fā)行股票債券。該類犯罪通常以“保本高利率”、“每月固定返點”，吸引公眾進行投資，額度通常較大。更有甚者，假借私募基金進行龐氏騙局，形成傳銷式的集資、網(wǎng)狀式的傳播，然而一旦傳銷結(jié)構(gòu)破裂，犯罪分子便立刻抽資逃離。此前的“e租寶”、“泛亞”事件便屬于非法集資范疇。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙與信息盜竊

犯罪行為人假借互聯(lián)網(wǎng)平臺擬造投資交易，騙取大眾投入個人財產(chǎn)進行操盤，或直接通過電腦漏洞、木馬病毒、釣魚網(wǎng)站等手法，攻擊大眾電腦或者手機，竊取大眾個人重要信息。由于互聯(lián)網(wǎng)通訊的發(fā)展、大眾社交習慣也逐漸轉(zhuǎn)為線上，為犯罪行為人偽造身份提供了便利，方便實施詐騙，同時由于第三方支付的普及，個人電腦與手機通常帶有銀行賬戶信息，一旦電腦與手機被攻擊，大眾個人財產(chǎn)安全就會被置于風險之中。

中介互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的特點，有以下兩點：

（1）智能化、專業(yè)化。犯罪行為人通常同時具備金融與互聯(lián)網(wǎng)知識，同時有較強的反偵察能力，能夠快速藏密、銷毀證據(jù)。

（2）犯罪成本低、隱蔽性強，但收益高，危害人群廣?；ヂ?lián)網(wǎng)渠道的特性是成本低、隱蔽能力高、覆蓋能力強。相比于線下金融犯罪，互聯(lián)網(wǎng)金融的犯罪從出現(xiàn)、傳播、到受害人參與操作都有較低的成本，然而相對低廉的犯罪成本，犯罪活動能夠通過互聯(lián)網(wǎng)跨區(qū)域、多人數(shù)的進行犯罪，收益非常高。

三、防范對策與解決方法

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)設(shè)立監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的設(shè)立是規(guī)范治理互聯(lián)網(wǎng)金融的開始。我國雖然對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的設(shè)立有一定的要求，但是在具體執(zhí)行過程中，由于監(jiān)管成本與監(jiān)管制度的考量，并沒有具體的監(jiān)管措施與之配套，縱使許多犯罪行為人以較低的犯罪成本，建立非法集資與金融詐騙企業(yè)。對此，監(jiān)管部門應當首先梳理監(jiān)管程序，對企業(yè)設(shè)立時的設(shè)立人、設(shè)立資金進行控制。首先應當對設(shè)立企業(yè)的法人、股東、董事、監(jiān)事、管理層進行基本準入標準，并結(jié)合個人征信情況進行考量。其次應對不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，規(guī)范注冊資金量與賬戶內(nèi)資金持有量，限制注冊時過度使用過橋資金，并且控制基金類殼公司的交易。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)日常監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的日常監(jiān)管，除了政府監(jiān)管部門，還應當結(jié)合利用企業(yè)本身、社會大眾、銀行的日常監(jiān)管能力，做到全方位監(jiān)督。就企業(yè)本身而言，定期信息披露是基本措施，同時應當鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部員工監(jiān)督揭露企業(yè)不合規(guī)處，并清除個人舉報障礙，嚴肅處理個人舉報事項。同樣，社會大眾的舉報也應當嚴肅對待，明確監(jiān)管部門連帶責任，避免走過場式的貪腐出現(xiàn)。再者，針對有大眾募資行為的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，銀行作為資金賬戶的開設(shè)、管理方，也應監(jiān)察賬戶情況，在異常情況發(fā)生后應通知監(jiān)管部門。

（三）審判與定罪

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪因其專業(yè)性強、智能化程度高、隱蔽性強等特點，使互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件的管轄、取證、言詞證據(jù)等諸多情況方面造成了困難。首先對于管轄權(quán)的確定，由于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪通常為跨區(qū)域犯罪，所以應當有主要犯罪地區(qū)的司法機構(gòu)合作辦案、分地辦理。其次對于案件取證來說，由于很多互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪主要為線上操作，證據(jù)多為電子數(shù)字化證據(jù)，取證應當遵循全面、規(guī)范的全責，并邀請專業(yè)化人才進行協(xié)助取證。互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪中的言辭證據(jù)，由于其欺騙消費者的言辭常常為口頭暗示，或者擬造互聯(lián)網(wǎng)身份的方式進行，所以存在言辭取證困難的情況，對此應當重點從犯罪團伙內(nèi)部進行偵查，并充分利用現(xiàn)代科技手段進行調(diào)查。

（四）連鎖反應與輿情控制

互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強的外部性，也就是當一方的危機爆發(fā)可能聯(lián)動多方連鎖反應，而大眾輿情則是連鎖反應的催化劑。這就使單個互聯(lián)網(wǎng)金融危機出現(xiàn)后，對輿情控制與引導是防范互聯(lián)網(wǎng)金融危機擴散的重要手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融輿情除了受個體影響外，還受媒體、政府反應等外部因素的影響，后者對前者影響巨大。因此對輿情的控制，應當從媒體意見領(lǐng)袖的觀點言論開始控制，同時政府部門應建立危機處理公關(guān)部門，制定更加有效的反應，并注意解讀自身措施，避免大眾對形勢的誤判。

四、困境與難點

互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，新生的渠道與模式日新月異，這就給犯罪定性與界定造成了困難。例如，P2P與眾籌誕生時，我國《最高人民檢察院公安部關(guān)于經(jīng)濟犯罪案件追訴標準的規(guī)定》及其《若干解釋》中，對非法集資的定性為累計超過200人，金額在五十萬以上便構(gòu)成犯罪。P2P與眾籌可以是在范疇內(nèi)，也可以因其標的或者國外先例的原因不算是非法集資，由于其處于在法律法規(guī)中模棱兩可的位置，所以雖發(fā)展初期有被監(jiān)管部門叫停，但在隨后的幾年中，更多的是放任自由，監(jiān)管也是處于被動的位置，導致許多不規(guī)范的企業(yè)危害大眾財產(chǎn)安全。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的初期，勢必伴隨著各類金融創(chuàng)新的誕生，其中也不可避免的有披著金融創(chuàng)新外衣的金融犯罪。無論是創(chuàng)新還是犯罪，通常都是誕生在法律的模糊地帶，進行或蓬勃或野蠻的生長。的確，快速的發(fā)展，造成了法律法規(guī)與監(jiān)管的滯后，導致當犯罪行為發(fā)生時，犯罪定性與界定的困難。當面對困境與難點時，只有監(jiān)管部門與立法部門的工作效率能夠匹配市場的發(fā)展速度，這樣才能更好的維護大眾利益，承擔監(jiān)督職責。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)帶給了金融新的發(fā)展，同時互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新給大眾生活帶來了便利，但是伴隨著的是新的風險與犯罪的出現(xiàn)。犯罪行為人通過互聯(lián)網(wǎng)進行非法集資、金融詐騙與信息盜竊，對社會大眾的財產(chǎn)安全造成了巨大危害。對此，監(jiān)管部門應當時刻做好防范，從犯罪源頭的設(shè)立與日常監(jiān)管、立案后的調(diào)查程序與審判，到風險發(fā)生后的輿情控制與大眾知識普及，同時應當加速及時配套相關(guān)法律法規(guī)的落地，全方位的做好風險控制與犯罪預防，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

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