王曉慧

【摘 要】我國(guó)健康保險(xiǎn)的角色是隨著我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化、醫(yī)療衛(wèi)生體制的不斷改革而不斷演變的。健康保險(xiǎn)的角色經(jīng)歷了從最初的壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)發(fā)展到人身保險(xiǎn)主險(xiǎn)和基本醫(yī)療保障的補(bǔ)充保險(xiǎn)最后乃至成為我國(guó)健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)的支柱角色，地位在不斷攀升的同時(shí)，角色的重要性也在不斷提升。而這些變化離不開國(guó)家政策的支持、保險(xiǎn)公司順勢(shì)而為、醫(yī)療保障體系的完善和社會(huì)需求的增長(zhǎng)。因此，健康保險(xiǎn)的角色定位日益清晰，發(fā)展勢(shì)頭不斷強(qiáng)勁，成為我國(guó)大健康產(chǎn)業(yè)和醫(yī)療保障體系的重要推動(dòng)力量。

【關(guān)鍵詞】健康保險(xiǎn)；角色演變；國(guó)家政策

1 健康保險(xiǎn)的角色演變

改革開放以來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展以及醫(yī)療保障體系的不斷完善，健康保險(xiǎn)所扮演的角色也在不斷地演變。也就是說，健康保險(xiǎn)的角色演變是和人身保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展和醫(yī)療保障體制的改革相關(guān)的。健康保險(xiǎn)在其發(fā)展過程中主要充當(dāng)以下幾個(gè)角色：上世紀(jì)八十年代，健康保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)中人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)；上世紀(jì)九十年代中期至新醫(yī)改，健康保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種和補(bǔ)充醫(yī)療保障的主要提供者；新醫(yī)改后到十三五規(guī)劃，健康保險(xiǎn)是健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)的支柱，同時(shí)也是醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與衛(wèi)生服務(wù)提供機(jī)構(gòu)之間關(guān)系的探索者。

1.1 第一階段——壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)

上世紀(jì)八十年代初期到九十年代初，健康保險(xiǎn)隨著人身保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)而開始發(fā)展。但是，在這一階段，健康保險(xiǎn)主要是作為人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。這一時(shí)期健康保險(xiǎn)的主要產(chǎn)品包括作為壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)的門診和住院醫(yī)療保險(xiǎn)、團(tuán)體住院費(fèi)用保險(xiǎn)及按病種定額給付的疾病保險(xiǎn)等，產(chǎn)品種類和數(shù)量較少。因而，在這個(gè)時(shí)期，健康保險(xiǎn)所扮演的角色主要是壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。這與當(dāng)時(shí)我國(guó)改革開放和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起步是相適宜的，健康保險(xiǎn)與其他方面的改革一樣，都是處于探索階段，所以角色定位并不是特別明確，只是作為一個(gè)主險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種進(jìn)行捆綁銷售。

1.2 第二階段——人身主險(xiǎn)之一和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充者

上世紀(jì)九十年代中期到新醫(yī)改之前，一些人身保險(xiǎn)公司推出醫(yī)療保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)產(chǎn)品供個(gè)人購(gòu)買，健康保險(xiǎn)在這時(shí)從附加險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成主險(xiǎn)之一，與人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)并稱人身保險(xiǎn)三大主險(xiǎn)種。在第一階段壽險(xiǎn)附加門診和住院醫(yī)療保險(xiǎn)以及定額給付的疾病保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，人身保險(xiǎn)公司進(jìn)一步開發(fā)出各種健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，并延伸到收入損失保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。與此同時(shí)，我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保障體系也在不斷地進(jìn)行改革階段。因此，健康保險(xiǎn)發(fā)展為人身保險(xiǎn)的主險(xiǎn)產(chǎn)品，在一定程度上很好地配合了正在全國(guó)范圍內(nèi)推行的基本醫(yī)療保障制度的改革。所以，在這一階段，健康保險(xiǎn)所扮演的角色：在商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，它是人身保險(xiǎn)的主險(xiǎn)產(chǎn)品；在社會(huì)醫(yī)療保障體系中，則是作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充者。我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，從改革開放到這個(gè)階段發(fā)展比較迅速，再加上我國(guó)改革擴(kuò)展到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，國(guó)家政策的支持和保險(xiǎn)公司的不斷努力，使得健康保險(xiǎn)的角色得到了轉(zhuǎn)換并隨著各種國(guó)家政策的實(shí)施，與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充關(guān)系愈加緊密。

1.3 第三階段——健康服務(wù)業(yè)的支柱

新醫(yī)改后到十三五規(guī)劃，在這一階段的前期，健康保險(xiǎn)仍舊作為基本醫(yī)療保障的補(bǔ)充保障者，是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與醫(yī)療保障體系的主要方式，但是很多商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開始了對(duì)其他角色的嘗試。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除了提供作為醫(yī)保補(bǔ)充保險(xiǎn)的健康險(xiǎn)，還在服務(wù)、信息共享等方面與醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、衛(wèi)生服務(wù)提供者間建立了良好的合作共贏關(guān)系。而在這一階段的后期，隨著我國(guó)于2014年出臺(tái)《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》等文件，將健康保險(xiǎn)視為健康服務(wù)業(yè)的支柱之一，健康保險(xiǎn)的地位得到了極大地提升，而健康保險(xiǎn)的角色也發(fā)生了相應(yīng)的變化，它不再單單作為一個(gè)人身險(xiǎn)種出現(xiàn)，二是列入到了國(guó)家的健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的大規(guī)劃中，再加上2016年“健康中國(guó)”新規(guī)劃的提出，健康保險(xiǎn)的地位不斷攀升，角色也更加清晰明化。因此，這一階段健康保險(xiǎn)的主要角色就是健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)的支柱之一，同時(shí)也是醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與衛(wèi)生服務(wù)提供機(jī)構(gòu)之間關(guān)系的探索者。

2 角色演變的原因分析

健康保險(xiǎn)的角色演變不僅受改革開放以來國(guó)家宏觀政策調(diào)整的影響，也是保險(xiǎn)公司抓住政策機(jī)遇，利用政策紅利，順勢(shì)而為，不斷完善自身的發(fā)展的結(jié)果，再加上醫(yī)療保障體系的不斷完善以及人們對(duì)健康服務(wù)和健康保險(xiǎn)持續(xù)增長(zhǎng)的需求，造就了健康保險(xiǎn)如今的重要角色和利好局面。

2.1 國(guó)家政策的支持

國(guó)家的頂層設(shè)計(jì)決定了我國(guó)健康險(xiǎn)發(fā)展的基本走向和健康保險(xiǎn)的角色定位。政府推動(dòng)和國(guó)家政策支持，是商業(yè)健康保險(xiǎn)迅速發(fā)展的重要助力。新醫(yī)改之前，關(guān)于健康保險(xiǎn)的單獨(dú)政策發(fā)布較少，僅宏觀地提出鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展健康保險(xiǎn)產(chǎn)品以及鼓勵(lì)企業(yè)、個(gè)人積極參與健康保險(xiǎn)等內(nèi)容，并未出臺(tái)具體的推進(jìn)措施；從2013年9月國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》，開始將健康保險(xiǎn)是健康服務(wù)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)的提法作為一項(xiàng)政策要求單獨(dú)提出。在接下來的三年，每年都有關(guān)于健康險(xiǎn)發(fā)展的單獨(dú)政策提出，涉及到健康保險(xiǎn)發(fā)展的方方面面，如落實(shí)稅收優(yōu)惠政策，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療、體檢、護(hù)理等機(jī)構(gòu)合作開發(fā)健康管理的新型組織形式，初步建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度等，明確了商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的方向，從而使得健康保險(xiǎn)在我國(guó)醫(yī)療保障體系中的定位和角色發(fā)生了重要的變化。

2.2 保險(xiǎn)公司順勢(shì)而為

健康保險(xiǎn)如今發(fā)展到原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4042.5億元，除了政策原因，更重要的是保險(xiǎn)公司能夠抓住國(guó)家政策給予的發(fā)展機(jī)遇，順勢(shì)而為，借助國(guó)家政策紅利不斷完善健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。在政策的指導(dǎo)下，積極進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)與服務(wù)的升級(jí)，健康保險(xiǎn)的發(fā)展勢(shì)頭一路向好。此外，在新醫(yī)改以前，我國(guó)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品多是掛靠在壽險(xiǎn)或者財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)相關(guān)規(guī)定的業(yè)務(wù)，與增長(zhǎng)速度不斷加快的壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入的增速是比較緩慢的。隨著專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的不斷出現(xiàn)，壽險(xiǎn)市場(chǎng)將近飽和，健康保險(xiǎn)的角色也在不斷變化，從充當(dāng)補(bǔ)充保險(xiǎn)到與基本醫(yī)療保險(xiǎn)積極合作，成為健康產(chǎn)業(yè)鏈支柱產(chǎn)業(yè)的局面。

2.3 醫(yī)療保障制度的完善

健康保險(xiǎn)的角色演變離不開我國(guó)醫(yī)療保障制度的不斷完善。我國(guó)的醫(yī)療保障制度改革初期，因?yàn)闆]有很意識(shí)到健康保險(xiǎn)在構(gòu)建多層次的醫(yī)療保障方面的作用，國(guó)家和政府要求國(guó)民積極參與基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度。但是隨著醫(yī)療保障體制改革的不斷深化，相關(guān)部門越來越認(rèn)識(shí)到健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障領(lǐng)域的重要作用，比如減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)、減少醫(yī)?；鹄速M(fèi)等，于是采用各種方式鼓勵(lì)和支持健康保險(xiǎn)參與到全民醫(yī)療保障體系的建設(shè)中來，健康保險(xiǎn)的作用得到了發(fā)揮，角色也得到了轉(zhuǎn)變，不再拘泥于保險(xiǎn)行業(yè)，還把視野擴(kuò)大到整個(gè)保障領(lǐng)域，積極參與我國(guó)醫(yī)療保障體制的改革之中。

2.4 社會(huì)需求的增加

健康保險(xiǎn)角色的演變還有賴于人們對(duì)健康保險(xiǎn)需求的增加。近年來人們對(duì)健康和由健康所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)的關(guān)注和擔(dān)憂，客觀上促進(jìn)了健康保險(xiǎn)的發(fā)展。消費(fèi)者在經(jīng)濟(jì)狀況、健康水平、個(gè)人偏好等方面存在個(gè)體差異，因而會(huì)產(chǎn)生多樣化和高程度的保障需求，商業(yè)健康保險(xiǎn)擁有更多發(fā)揮作用的空間，從而解決其差異化的需求。認(rèn)識(shí)到這個(gè)問題之后，人們?yōu)榱松眢w健康和不可預(yù)測(cè)的醫(yī)療費(fèi)用著想，積極購(gòu)買健康產(chǎn)品，再加上國(guó)家在一些健康產(chǎn)品方面給予的稅收優(yōu)惠，更有利于健康保險(xiǎn)的發(fā)展。因而健康保險(xiǎn)隨著人們對(duì)其需求的改變，角色發(fā)生了重要的變化。

3 結(jié)論

健康保險(xiǎn)地位的提升和角色的轉(zhuǎn)變從根本上講是我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革不斷深化的結(jié)果。也只有健康保險(xiǎn)的定位不斷清晰明確，才能夠在夯實(shí)多層次醫(yī)療保障體系、發(fā)展健康服務(wù)業(yè)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)中發(fā)揮積極作用，為我國(guó) “大健康”的新規(guī)劃做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

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[責(zé)任編輯：張濤]