唐逸馨

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單結(jié)合，最近隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)+模式的飛速運轉(zhuǎn)，現(xiàn)在衍生出了很多形式的互聯(lián)網(wǎng)金融，例如P2P是個人與個人之間的借貸，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸相對于銀行借貸會簡單許多，程序也簡化很多，在這樣互聯(lián)網(wǎng)金融的條件之下，金融消費者首當其中，并且慢慢接受互聯(lián)網(wǎng)金融。分期樂等一系列軟件的出現(xiàn)，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融風險 規(guī)制路徑 探索

引言

傳統(tǒng)的金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的快速結(jié)合已經(jīng)以高效、安全、快捷、開放等特點獲得了廣大金融消費者的信賴與好評，進大的促進了金融行業(yè)的發(fā)展，但是我們也應該意識到在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時也在面臨著挑戰(zhàn)與風險，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)安全性低，相關(guān)的法律法規(guī)不健全都是金融風險面臨的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（一）安全性低

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融還是存在很多的披露，由于金融是在網(wǎng)上進行交易，網(wǎng)上的安全性低，黑客或者是電腦病毒的存在都會為金融帶來不可避免的風險、并且現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)欺詐也有很多，現(xiàn)在由于網(wǎng)上詐騙上當受騙的人也很多，這種問題的存在就給消費者帶來很大的陰影，甚至有些人會回避互聯(lián)網(wǎng)金融。安全的交易環(huán)境，貸款環(huán)境是現(xiàn)在金融消費者所追求的，保證財產(chǎn)的安全性，保證自己不受欺騙并且能夠拿到收益，是每一位消費者的追求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也在逐步的創(chuàng)新，提出了很多新的業(yè)務(wù)，為消費者提供更加便捷的方式，但是如果網(wǎng)絡(luò)安全性不解決，就不能保護金融消費者，金融風險規(guī)制失靈。

（二）法律不健全

國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有健全的法律，如果在互聯(lián)網(wǎng)金融上發(fā)生財產(chǎn)的損失應該由誰來承擔？誰來賠償與負責？并且在網(wǎng)絡(luò)上進行欺騙或者使用其他的一些手段是不透明的，用虛擬的賬戶就可以進行欺詐并且還沒有具體的技術(shù)去追蹤，抓到欺騙者也是很難得事情，所以，國家應該建立相關(guān)的健全的法律法規(guī)，在一定的程度上阻止這件事情的發(fā)生或者將風險降到最低，保證金融消費者的合法權(quán)益，但是權(quán)利與義務(wù)也是相對的，消費者在享受權(quán)利的同時也應該履行自己疊義務(wù)。

（三）監(jiān)管力度缺失

對于網(wǎng)絡(luò)上的力度的卻是也是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題與挑戰(zhàn)，沒有相關(guān)的執(zhí)法人員對于網(wǎng)絡(luò)的交易環(huán)境進行監(jiān)管，自由的進行借貸，市場機制存在但是沒有無形的手去控制他們也是不可以的，會營造出假的市場環(huán)境，在里面進行金融的交易，合法與不合法也沒有相關(guān)監(jiān)管人員進行督促，金融環(huán)境的不安全，會為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供障礙。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制路徑的探索

（一）增強網(wǎng)絡(luò)安全性

安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是進行交易的前提與基礎(chǔ)，應該雇傭技術(shù)高超電腦高手，定期的對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進行檢查與設(shè)置，并且所有的過程都要對消費者的個人信息進行保密，禁止黑客的進入，盜取消費者的信息，所以，雇傭技術(shù)高超的工作人員是非常重要的，互聯(lián)網(wǎng)金融的每一個交易環(huán)節(jié)的設(shè)置都要經(jīng)過專人進行設(shè)置，保證每一個環(huán)節(jié)的安全性，保護網(wǎng)絡(luò)的安全性，為消費者提供安慰，要加大對于網(wǎng)絡(luò)安全性建設(shè)方面的資金投入，在雇傭人才、配件設(shè)置反面都應該是有很高的要求的，例如：現(xiàn)在的支付寶是一個交易的平臺，在支付寶上也會存在錢財丟失的現(xiàn)象就是因為現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不安全，有可能通過各種渠道去盜取他人的財物，但是支付寶也找到了新的解決辦法，為存入的資買保險，并且金額不多，如果一旦發(fā)生錢財?shù)膩G失，支付寶就會賠償消費者相應的金額，為消費者提供了心理的保證，提供了安全的交易環(huán)境。

（二）健全相關(guān)法律

相關(guān)的法律制度的建立可以實現(xiàn)問責制，在出現(xiàn)問題時應該由誰負責，由誰出面解決這個問題，并且法律是至高無上的，消費者在享受自己權(quán)利的同時不能忘記履行自己的義務(wù)，現(xiàn)在有些消費者在借款之后不還款的人也有很多最后因為拖欠的態(tài)度而入獄，這些都是現(xiàn)在存在的問題，消費者也打破了交易的環(huán)境與秩序，破壞了交易的環(huán)境，法律應該對可能出現(xiàn)的所有問題進行闡述并且找到解決辦法，懲罰的方法，既能保證消費者的權(quán)益也能維護借貸方的權(quán)益，針對兩個主體采取不同的解決辦法，為建立安全、高效的交易環(huán)境提供法律的保證，要發(fā)揮法律的作用，維護交易的公平性公正性。

（三）加大監(jiān)管力度

無論是現(xiàn)在的實體銀行還是網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)金融都是由人為操作的，在操作的過程中就應該有相關(guān)的執(zhí)法人員進行監(jiān)管，保證交易環(huán)境的安全以及金融交易的正常進行，金融交易是一系列的過程，貸款人身份的驗證等，但是現(xiàn)在在這個環(huán)節(jié)上也存在很多的問題，留下的電話號碼等都可能存在問題，特別是家長電話號碼。所以在以后的交易時應該完善這些披露，監(jiān)管人員也應該加大監(jiān)管力度，在每一個環(huán)節(jié)都應該有監(jiān)管人員進行監(jiān)督，維護交易秩序，營造安全的交易環(huán)境，是現(xiàn)在的首要問題。監(jiān)管人員要時時的在工作崗位上進行堅守，不可馬虎，

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在正在大范圍的推廣、流行，也有也來越多的人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融進行貸款或者辦理其他的事情，互聯(lián)網(wǎng)金融以它高效、安全的特點獲得了很多的金融消費者。但是由于現(xiàn)在的一些法律不健全等問題的存在，使得互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著風險和挑戰(zhàn)，也需要國家的扶持與幫助，為消費者提供更多的方便快捷的金融方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融推廣的快與慢，僅僅靠金融公司是不夠的，因為現(xiàn)在的技術(shù)先進發(fā)達，面臨的挑戰(zhàn)也有很多，互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷的進行創(chuàng)新，改革，完善自己的制度。