過其勇+吳云燕+劉斌

摘要：近年來，大學生個人信貸市場成為許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的選擇。這些互聯(lián)網(wǎng)金融公司旗下的信貸產(chǎn)品通過驗證個人學歷信息的方式，為學生提供信貸服務。大學生使用過程中存在隱患，本研究主要通過問卷調(diào)查，研究大學生個人信貸的使用狀況，了解大學生如何選擇個人信貸業(yè)務，在使用個人信貸業(yè)務的過程中遇到過哪些問題，同時為大學生正確的選擇及應用個人信貸業(yè)務提供建議。

關鍵詞：大學生；個人信貸；建議

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）013-0-02

一、高校大學生個人信貸業(yè)務發(fā)展狀況

消費信貸是指由金融機構向消費者提供資金，用以滿足消費需求的一種信貸方式，它是以刺激消費、提高居民生活水平為目的，用居民未來收人作擔保，由金融機構向消費者提供的以特定商品為對象的貸款。[1]自2005年以來個人消費信貸規(guī)模一直持續(xù)高速增長，截止2015年已達到約21萬億人民幣。同時，個人信貸業(yè)務在校園里也進行著鋪天蓋地的宣傳，為廣大大學生所熟知，也成為大學生的選擇之一。

當前大學生信貸市場的企業(yè)主要分為三大類，分別是大學生分期購物平臺，綜合電商平臺和傳統(tǒng)商業(yè)銀行。大學生分期購物平臺是面向大學生用戶群，擁有專業(yè)的審核風控及征信體系但是無法保證物流及售后。綜合電商平臺資金成本高，校園非其主要市場，不會投入過多的資金。銀行的資金成本雖小，資金來源穩(wěn)定，但受監(jiān)管力度較大。

二、大學生使用個人信貸業(yè)務的現(xiàn)狀分析

（一）問卷發(fā)放

本研究通過向在校大學生發(fā)放問卷完成，問題涉及受訪大學生使用個人信貸業(yè)務的基本情況，基本涵蓋了研究所需的數(shù)據(jù)內(nèi)容。

（二）問卷調(diào)查結果

調(diào)查中，有53.97%的使用過信貸業(yè)務，我們可以看出大學生信貸業(yè)務在大學生的傳播和接受程度較高。

調(diào)查中，有60.32%的大學生使用過螞蟻花唄，13.49%的使用京東白條，16.3%的人使用分期付、借貸寶這樣的網(wǎng)絡分期信貸業(yè)務提供商，不難看出大學生個人信貸業(yè)務在大學生中具有較高的接受度。

調(diào)查中，只有12.7%的人在使用借貸類產(chǎn)品之前有了解過它的相關信息，如公司背景，償還周期，違約后果，利息是否合法。我們可以看出大學生在使用信貸業(yè)務時的安全意識并不高。

調(diào)查中，大多數(shù)人的都選擇了一次性付清本息，但是也有很大一部分人選擇分期還款這就為自己留下來很大的隱患。

三、大學生使用個人信貸業(yè)務存在的問題及原因

（一）大學生個人信貸風險高

大學生網(wǎng)貸條件較低，網(wǎng)貸只需要身份證以及身份證復印件、提交大學生貸款者真實的個人信息，包括個人身份信息、室友信息、家庭信息等等。并且央行一再明確：年復合利率超過銀行利率4倍不受法律保護、也增加了網(wǎng)貸的高風險性， P2P平臺提供的借款期限為3個月、6個月、12個月、18個月、24個月。36個月，借款期限越長，利率越高，借款人除了要償還本息以外，還需要根據(jù)不同P2P平臺的規(guī)定，繳納服務費、充值費、提現(xiàn)費和其他費用等等。

大學生不需許多步驟就能經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)金融公司貸到現(xiàn)金。促使越來越多的大學生選擇個人信貸業(yè)務，但是往往很多大學生并沒有認識到這里的隱患，使自己惹上不必要的麻煩。

（二）網(wǎng)絡信貸監(jiān)管不善

大學生消費信貸風險管理不善，首先在于當前風險防范體系的不完善。我國當前的消費信貸規(guī)范性文件定位較低。并沒有從法律的角度上實現(xiàn)對于消費信貸法律體系的構建，這使得消費信貸行為無法合規(guī)發(fā)展。顯然以銀行業(yè)的管理辦法去進行大學生消費信貸風險管理，是難以保證其針對性的，其獲取到的規(guī)范效果也是相對有限的。此外，中國目前個人征信體系沒有全面建立，網(wǎng)絡借貸公司貸款資質審查又不夠嚴格，導致大學生比較容易接觸到網(wǎng)絡消費信貸，進而產(chǎn)生一系列問題。

（三）大學生安全意識薄弱

在問卷調(diào)查中，大多數(shù)大學生僅僅通過網(wǎng)站廣告和校園傳單了解到網(wǎng)絡消費信貸，對其理解尚停留在比較淺的層次，缺乏全面準確的理解，對于網(wǎng)絡信貸方面的安全意識淡薄，未能掌握一些關于網(wǎng)絡信貸的基本經(jīng)驗和技巧，導致在遇到網(wǎng)絡信貸時易沖動消費。

通過對于大學生消費結構的調(diào)查來看：日用品消費上，46.8%的學生會選擇國際品牌，23%的學生會選擇國內(nèi)知名品牌；服裝服飾消費上，37.2%的學生更加在乎的衣服的款式，只要能夠張揚個性，符合自身的審美需求，就會選擇去購買。很顯然當代學生的消費觀念已經(jīng)不再是生存消費的低層次，其往往表現(xiàn)為享受生活型，這是當前大學生消費的基本理念。[2]這使得大學生更容易沖動消費，購買超過自己能力之外的產(chǎn)品，從而使自己陷入麻煩。

四、大學生使用個人信貸業(yè)務的建議

（一）大學生應樹立健康的消費觀念

大學生在平時的學習生活中應該樹立正確的消費觀和價值觀，做到不盲從、不攀比，適當消費，選擇適合自己的產(chǎn)品，在遇到自己喜歡的商品但是自己的能力不夠時，可以通過兼職、勤工儉學、等形式增加自己的可支配收入，提升自身的消費能力，以此來滿足對消費的需求，盡量不要使自己陷入消費的陷阱中

（二）加強消費心理的教育，形成良好的社會風氣

高校應該要幫助學生培養(yǎng)良好的消費習慣，加強網(wǎng)絡信貸安全教育，在校開展各式各樣的網(wǎng)絡信貸安全教育活動，同時，對于學生中有過度依賴信貸業(yè)務的學生進行重點關注，在校內(nèi)打擊不法信貸公司的宣傳，成立相關部門引導學生正確消費，塑造一個良好的環(huán)境，綜上幾點可以幫助大學生理性消費。

（三）政府加強監(jiān)管力度，信貸產(chǎn)品自我提升

大學生信貸業(yè)務市場發(fā)展迅速，然而這個市場政府缺乏相關的制度法規(guī)去監(jiān)督管理，從而導致了這個行業(yè)的良莠不齊，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的獨特性，傳統(tǒng)銀行業(yè)的監(jiān)管條例并不適用，在大學生信貸業(yè)務飛速發(fā)展的情況下，政府更應該盡早出臺政策，加強監(jiān)督管理，保證市場良性發(fā)展。

同時，目前市面上的這些大學生信貸產(chǎn)品還存在許多的未解決的問題。作為企業(yè)應該更好的為自己客戶群體服務。提高抗風險能力和軟件設施，加強宣傳力度，根據(jù)大學生的消費特征適當調(diào)整利率以及滯納金，這樣才能使自己得到市場和消費者的認可，不論是對產(chǎn)品還是對用戶都是十分有益的。

參考文獻：

[1]曾迪.消費信貸對我國消費需求的拉動效應研究[D].湖南：湖南師范大學，2014.

[2]張妍妍.大學生信貸產(chǎn)品研究[D].成都：西南財經(jīng)大學.