王一人++陳昱冰++于玥++劉德文

[摘要]近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起和年輕人的消費升級，大學生作為經(jīng)濟尚未獨立的特殊群體，越來越多的人選擇分期付款來購買商品，使得大學生分期購物市場呈現(xiàn)出了火熱場面。文章通過對大學生群體進行問卷調(diào)查和走訪機構(gòu)實地調(diào)研并對資料及數(shù)據(jù)進行匯總分析，總結(jié)出各平臺和大學生雙方存在的問題，并嘗試提出一些建議對策。

[關(guān)鍵詞]校園信貸；大學生；分期付款

[DOI]1013939/jcnkizgsc201720139

1大學生網(wǎng)絡(luò)分期平臺使用狀況調(diào)查

11調(diào)查對象與方法

本次調(diào)查主要以國內(nèi)高校的在校大學生為主，采取以網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查為主、實地走訪為輔的模式，共收集問卷794份，其中有效問卷為為781份，樣本遍布全國，樣本性別以女性為主（7029%），年齡以18～23歲（9437%）為主，居住地以農(nóng)村（6061%）為主。

12調(diào)查結(jié)果分析

121月生活消費水平影響分期產(chǎn)品的使用，農(nóng)村樣本分化嚴重

隨著月生活消費水平的升高，對分期產(chǎn)品的了解百分比越高，使用的分期額度也越高。在每個收入階段，2000元以下的分期占比較大，也是大學生群體消費能力有限的體現(xiàn)。

從調(diào)查結(jié)果來看，農(nóng)村樣本的月均消費比城鎮(zhèn)稍低，以500～1000元居多（6287%）。在使用過分期付款的農(nóng)村樣本中，選擇2000元以下額度的占比很大。令人意外的是，農(nóng)村樣本分期購買奢侈的比例竟然高于城鎮(zhèn)5%左右，綜合考慮月均生活消費所帶來的償還能力，這個比例是十分驚人的。

122分期額度影響大學生償還方式選擇

由下圖可以看到，隨著額度的增加，用戶考慮償還的方式逐漸平均、多樣化。但在高額分期和貸款中，有2727%的用戶考慮了通過其他貸款償還，這是十分不健康的償還方式，極易引起民間借貸糾紛。

2網(wǎng)絡(luò)分期平臺對比分析

我們將市場上知名的網(wǎng)絡(luò)分期平臺分為兩類：一類是基于公司已有業(yè)務(wù)產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺，如螞蟻花唄和京東白條；另一類是近幾年興起的專門從事商品分期銷售和分期貸款的平臺，如分期樂、趣分期、愛學貸等。

螞蟻花唄和京東白條背靠阿里巴巴集團和京東集團是其實現(xiàn)用戶精準定位、合理控制風險的基礎(chǔ)。目前，兩家公司都擁有自己的信用評分系統(tǒng)，通過信用評分來決定用戶分期付款的額度。兩家公司都有足夠龐大的數(shù)據(jù)來源支撐它們對用戶進行分析，可以很好地幫助它們有效控制風險。

與上述不同，分期樂等近些年涌現(xiàn)出的公司并沒有如此強大的大數(shù)據(jù)后臺作為支撐，所以它們對于用戶分期付款的額度的界定較為單一。幾家公司普遍以用戶填寫的學籍資料來作為初步界定限額的依據(jù)，即便學籍資料通過審核，用這種方式所能得到的限額很低。為了提供更合理的限額，同時加強風險控制，大部分公司都推出了線下面簽的方式。用戶線下與代理人聯(lián)系，通過現(xiàn)場核對資料、簽訂合同等一系列措施，提高貸款或者分期付款的額度。

目前網(wǎng)絡(luò)分期平臺的逾期未還款行為未加入個人征信系統(tǒng)，導致客戶對于其風險的心理承受度增高而輕視了逾期可能造成的影響，同時，對于網(wǎng)絡(luò)分期平臺來說，雖然有一系列的后續(xù)措施來謹防用戶長時間逾期還款，但其追不回款項的風險依舊較大，催款方式也存在爭議，尤其一些小平臺選擇合作的催款公司并不是非常正規(guī)，學生因逾期還不上款被毆打的情況屢見不鮮。

3網(wǎng)絡(luò)分期平臺應(yīng)用于校園的現(xiàn)存問題

31利率較高，相關(guān)費率不透明

目前市場上大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)分期平臺貸款利率達到20%以上，遠高于銀行貸款利率。也有很多校園分期平臺雖然利率不高，但同時會設(shè)置逾期費等隱形費用，變相發(fā)放高利貸。部分平臺并不直觀地公布其相關(guān)收費標準，不能讓學生充分了解到分期借貸所產(chǎn)生的后果。

32違約風險的控制弱

調(diào)查顯示，許多校園借貸平臺并未對風險進行積極有效的控制。相比信用卡的申請，網(wǎng)絡(luò)分期額度的辦理基本上只需要學生提供身份證和學生證等基本證明，并且所獲得的可使用分期額度并不低。借貸資質(zhì)審核過于寬松，加大了分期付款的違約風險，同時，也滋生了學生無力還款后一些平臺機構(gòu)暴力催收等違法行為產(chǎn)生的隱患。

33分期產(chǎn)品缺乏多樣性

從目前的校園分期市場來看，學生的分期消費對象集中于電子產(chǎn)品、化妝品等非生活必需品，類型單一，還并未完全挖掘出大學生的其他消費需求。少量大學生利用從校園分期消費市場的資金來進行校園創(chuàng)業(yè)、考證培訓等用途，這樣的資金流動既能減少借貸的風險，同時有利于大學生的自身成長，促進校園分期市場的良性發(fā)展。但現(xiàn)有的校園分期借貸平臺顯然并未將這些值得鼓勵的用途進一步開發(fā)出來。

34平臺缺乏有效監(jiān)督機制

校園分期消費市場潛在的大量用戶群體吸引著越來越多的借貸平臺，導致了市場上各個分期消費平臺參差不齊、監(jiān)管困難的現(xiàn)象?？紤]到學生群體的特殊性，校園分期模式應(yīng)以解決學生基本學習生活需要為基本目的，其交易模式等應(yīng)該由有關(guān)部門統(tǒng)一規(guī)范。雖然銀監(jiān)會等部門下發(fā)了一系列實施方案和通知，但是都只提到了方向性問題，具體實施細則還未正式頒布，以上所提到的校園分期業(yè)務(wù)的弊病也沒有得到解決。

35學生對校園分期付款了解不足

對于校園中的大多數(shù)學生來說，對分期消費不理智。有分期消費需求的學生缺乏對網(wǎng)絡(luò)分期平臺的識別能力。在校園分期消費市場尚不完善的情況下，很容易背上沉重的資金包袱，引發(fā)一系列的社會問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢下，學生這一特殊的消費群體需要教育和保護。

4對策建議

41政府加強監(jiān)管，完善相關(guān)制度體系

大學生在使用網(wǎng)絡(luò)貸款消費時，往往放大了自己的還款能力，致使到期無法償還本金并背負上大量債務(wù)。建議政府將大學生P2P貸款納入央行的個人征信系統(tǒng)，借此可以提高大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的憂患意識，從而使得他們更好地理性消費。

政府也需要在校園借貸方面出臺相應(yīng)措施。P2P的監(jiān)管是由銀監(jiān)會負責，針對校園借貸等網(wǎng)絡(luò)借貸方面只是出臺了一些意見稿，真正的法規(guī)還未成型，因此政府應(yīng)該加快研究相關(guān)監(jiān)管條例，出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，規(guī)范整個校園借貸的環(huán)境。

42完善平臺機制，進行產(chǎn)品創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)充分了解大學生還款能力和償還貸款的資金來源，提高風險要求等級，合理適度地放貸，保持該行業(yè)在校園內(nèi)的健康可持續(xù)增長。同時建議平臺多開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，挖掘校園內(nèi)更深層次的價值。這樣不但有利于大學生的自身成長，更會促進校園分期的良性發(fā)展。

43大學生消費者應(yīng)理性消費，并合理評估資金償還能力

校園還貸惡性事件頻發(fā)，應(yīng)該給當今的大學生敲響警鐘。如今，分期產(chǎn)品成為大學生沖動消費的目標，許多大學生甚至為了滿足虛榮心而購買昂貴的電子產(chǎn)品，這便背離了分期產(chǎn)品出現(xiàn)的初衷。因此大學生在消費時，應(yīng)切實考慮所購買產(chǎn)品是否真的所需，做到理性消費，并合理評估自己的還款能力，做到對自己的消費負責。

參考文獻：

[1]郭琳娜大學生網(wǎng)絡(luò)分期消費產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀、原因及利弊分析[J].中國市場，2015（16）

[2]鄧建鵬互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的思考[J].科技與法律，2014（3）

[3]肖冬梅當代大學生畸形消費的社會心理學分析[J].讀與寫（教育教學刊），2015（2）

[基金項目]安徽大學大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目（項目編號：201610357322）。

[作者簡介]王一人（1996—），女，漢族，山東濱州人，安徽大學文典學院2014級經(jīng)濟管理試驗班專業(yè)；陳昱冰（1995—），女，漢族，重慶人，安徽大學文典學院2014級經(jīng)濟管理試驗班專業(yè)；于玥（1996—），女，漢族，陜西鳳翔人，安徽大學文典學院2014級經(jīng)濟管理試驗班專業(yè)；劉德文（1995—），男，漢族，山東青州人，安徽大學文典學院2013級經(jīng)濟管理試驗班專業(yè)。