孟開心+孟然然

摘要：當(dāng)代社會(huì)投資理財(cái)項(xiàng)目的快速發(fā)展，在電子交易越發(fā)盛行的過程中，“詐騙”成為其中一個(gè)負(fù)面影響的典型代表。在多樣化的詐騙模式中，隨著其客戶層次的多樣性，為了成功實(shí)施詐騙，減少經(jīng)濟(jì)成本，一般，犯罪分子多數(shù)傾向選擇認(rèn)知和決策能力衰退的老人，一方面，社會(huì)中潛在的老年客戶詐騙風(fēng)險(xiǎn)因素眾多，另一方面，銀行和社會(huì)應(yīng)該如何行動(dòng)來保護(hù)其老年客戶使其免受損失，這值得探討。

關(guān)鍵詞：老年人風(fēng)險(xiǎn)決策 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

一、老年人口受詐騙產(chǎn)生的原因

1.老年人口基數(shù)大。在《“十三五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》中提及，預(yù)計(jì)到2020年，全國60歲以上老年人口將增加到2.55億人左右，占總?cè)丝诒戎靥嵘?7.8%左右；80歲以上的高齡老年人將增加到2900萬人左右；在我國，老年人口數(shù)量最多，增長速度最快，這是最主要的因素。此外，老人財(cái)產(chǎn)儲(chǔ)蓄占社會(huì)財(cái)富比重較大。人口數(shù)量多和其儲(chǔ)蓄比重大成為犯罪分子對(duì)其下手，造成財(cái)產(chǎn)損失的重要原因。

2.理財(cái)產(chǎn)品的多樣化及投資的單一化。銀行為追求經(jīng)濟(jì)利益的最大化，減少網(wǎng)絡(luò)交易以及各種支付工具帶來的資金儲(chǔ)蓄量的減少，推出大量的理財(cái)產(chǎn)品，主體主要針對(duì)中老年人。一是因?yàn)榍嗄耆素?cái)產(chǎn)儲(chǔ)蓄較少，且儲(chǔ)蓄欲望不強(qiáng)，二是因?yàn)榍嗄耆艘蚜?xí)慣現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的模式，承受風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)且選擇理財(cái)?shù)姆绞蕉鄻踊^少部分人能接受銀行的穩(wěn)定性理財(cái)產(chǎn)品。但是老年人行為卻是相反。在眾多理財(cái)產(chǎn)品中，老年客戶由于對(duì)現(xiàn)代電商科技的不了解不信任，在同等甚至有更好收益的條件下出于追求穩(wěn)定的心理依然多數(shù)人會(huì)選擇銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄理財(cái)投資。另外，在中國廣大農(nóng)村地區(qū)，老年人由于受教育水平普遍不高，在處理日常的理財(cái)業(yè)務(wù)如：醫(yī)療健康問題處理、理財(cái)投資建議、退休計(jì)劃安排和落實(shí)等各方面時(shí)容易遇見困難，在面臨投資決策時(shí)更易被欺詐或遭受不正當(dāng)損失。

3.老年人口認(rèn)知和決策能力的下降。首先，老人隨著年齡的增長，在投資決策和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等方面的能力會(huì)逐漸走下坡路，其認(rèn)知和判斷能力也大大降低。其次，老年人有時(shí)對(duì)于涉及財(cái)產(chǎn)問題的決策存在著概念不清楚、收益不明了以及后果不了解等問題，但是出于對(duì)財(cái)產(chǎn)的保值增值和對(duì)未來的可觀預(yù)期依然會(huì)繼續(xù)投資，在如此認(rèn)知模糊的狀態(tài)下選擇的投資容易受到詐騙。再則，在受騙后還多有反應(yīng)不及時(shí)和對(duì)長期投資認(rèn)知上的誤區(qū)可能會(huì)接連受騙，造成巨大的財(cái)產(chǎn)損失。

二、預(yù)防老年人受騙的措施

1.銀行及各金融機(jī)構(gòu)：作為詐騙發(fā)生的主要源頭應(yīng)從多方面進(jìn)行有效防治。首先，各地區(qū)銀行可以結(jié)合現(xiàn)代電子系統(tǒng)對(duì)處于70歲以上老人的財(cái)產(chǎn)運(yùn)營情況進(jìn)行有效地監(jiān)控，當(dāng)發(fā)現(xiàn)某些老人的財(cái)產(chǎn)挪用不常規(guī)時(shí)銀行應(yīng)反應(yīng)敏銳的進(jìn)行核對(duì)和審查，如此可在根本上有效防范財(cái)產(chǎn)損失。其次，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，了解老年客戶的心理需求，以便做出更適合老年人群消費(fèi)穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品。這可有效拓寬老年人群的單一的投資渠道，“把雞蛋放在不同的籃子里”優(yōu)化投資，防范風(fēng)險(xiǎn)。最后，金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展和服務(wù)改善方面有待提高，在應(yīng)對(duì)老年人日常銀行業(yè)務(wù)的操作過程中遇見的困難時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該學(xué)習(xí)及組織培訓(xùn)人員為老年人提供更為有效的服務(wù)，對(duì)老年客戶認(rèn)知和決策能力的衰退投入更多的關(guān)注。

2.政府：政府和社會(huì)是老齡化問題的承擔(dān)者，“十三五”時(shí)期，雖然政府在積極開展我國老齡事業(yè)改革發(fā)展和養(yǎng)老體系的建設(shè)，同時(shí)強(qiáng)調(diào)改善和保障老年人基本生活，使“老有所養(yǎng)”、“老有所依”盡量落實(shí)，著力增進(jìn)老年人福祉。但是對(duì)于當(dāng)代老年人群所經(jīng)歷的一系列具體問題并沒有給出明確的指導(dǎo)性意見。在老年人預(yù)防詐騙的問題上，從宏觀層次而言，從根本出發(fā)政府必須注重對(duì)防詐騙法律的體系建設(shè)，在完備法律體系建設(shè)的基礎(chǔ)上嚴(yán)格執(zhí)法，做到“有法可依”、“有法必依”、“執(zhí)法必嚴(yán)”、“違法必究”。從微觀層次而言，各級(jí)政府可通過召開專家座談會(huì)或民主評(píng)議會(huì)找出自上而下的應(yīng)對(duì)的措施和方法，在對(duì)老年人群進(jìn)行科普防范詐騙知識(shí)宣傳教育的同時(shí)，大力提高電子技術(shù)的系統(tǒng)預(yù)防和偵查能力，有效排除風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)置專門機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)詐騙問題，對(duì)警力進(jìn)行合理配置，出現(xiàn)案件時(shí)確保其抓捕和追回財(cái)產(chǎn)，減少財(cái)產(chǎn)損失。

3.社會(huì)：在當(dāng)代一個(gè)具有不確定性且泡沫多發(fā)的投資環(huán)境中，老年人進(jìn)行投資多是利用手中閑置的資金進(jìn)行資金的累積再創(chuàng)造。投資特點(diǎn)具有貨幣選擇性強(qiáng)，靈活程度高度自由等特點(diǎn)。在實(shí)際生活中，老人隨著年齡的增長應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力逐漸降低，若遭遇銀行詐騙或其他金融資產(chǎn)等的不正常損失，資金投資極易具有不可持續(xù)性，原因在于經(jīng)歷過諸如此類的遭遇，其選擇多通過心理戒備及社會(huì)行為表現(xiàn)出來。不利影響一則在于資金的投入減少一方面減少了老年人群在投資理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)成本的損失，影響老年人的收入增長，另一方面不利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)老人群體資金的融通和理財(cái)產(chǎn)品的推廣。二則老年人遭遇詐騙易產(chǎn)生心里陰影，影響其固定的生活行為和生活態(tài)度，造成社會(huì)群體之間信任度的下降。另外，與家人易產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)損失上的分歧，造成家庭矛盾，嚴(yán)重的甚至上升到質(zhì)疑社會(huì)生活質(zhì)量的提高和幸福感層次等不利影響。

總而言之，在新時(shí)期下的中國當(dāng)人口紅利逐漸喪失和改革逐漸進(jìn)入深水區(qū)，面對(duì)我國日益嚴(yán)重的老齡化危機(jī)所帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，中國應(yīng)立足于本國基本國情，采取一系列有效的措施，積極應(yīng)對(duì)老齡化所帶來的一系列矛盾，建設(shè)和完善法律，推動(dòng)發(fā)展規(guī)劃，促進(jìn)老齡事業(yè)發(fā)展整體水平明顯提升和養(yǎng)老體系更加健全完善。另外，嚴(yán)厲打擊一切違法犯罪行為，尤其在老年人詐騙問題上更應(yīng)寓于重視?！敖?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑”，在保障好老人的經(jīng)濟(jì)安全的基礎(chǔ)上，才能更加科學(xué)落實(shí)和規(guī)劃其他舉措，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展和進(jìn)步！

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