李悉達(dá)

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院 湖北 武漢 430205）

【摘要】21世紀(jì)是經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代，也是大數(shù)據(jù)的時(shí)代，許多行業(yè)都利用互聯(lián)網(wǎng)得到了新的發(fā)展，金融業(yè)也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)建了一種新型的充滿活力與競(jìng)爭(zhēng)的融資市場(chǎng)，在這種融資市場(chǎng)中，消費(fèi)者是唯一的中心點(diǎn)，但這種特點(diǎn)給金融消費(fèi)者帶來(lái)方便與自由的同時(shí)，也讓他們承擔(dān)著更大的風(fēng)險(xiǎn)。為了促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)壯大，必須要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)制，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的主要手段就是保障消費(fèi)者的利益，這也是維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融公平的重要手段?；诖?，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制路徑展開(kāi)分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)制路徑

由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展和電子商務(wù)的不斷壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融得以產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大極大的限制了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展，逐漸成為了金融行業(yè)的中堅(jiān)力量。但是飛速發(fā)展的背后往往會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興產(chǎn)業(yè)也沒(méi)能免俗。傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域被無(wú)限擴(kuò)大，現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要問(wèn)題就是探究如何保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，進(jìn)而規(guī)制金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)的現(xiàn)實(shí)領(lǐng)域里，但是風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因主要是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開(kāi)放性的平臺(tái)，技術(shù)越是強(qiáng)硬對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的使用能力就越強(qiáng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，線上的保護(hù)手段常常是設(shè)置防火墻，無(wú)法做出其他的保護(hù)措施，這就給網(wǎng)絡(luò)罪犯以可乘之機(jī)，黑客們可以利用過(guò)硬的技術(shù)來(lái)破壞金融機(jī)構(gòu)的防火墻，或者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)植入病毒木馬，這樣就能在極短的時(shí)間內(nèi)破壞大批量的互聯(lián)網(wǎng)金融交易，給消費(fèi)者和整個(gè)行業(yè)都帶來(lái)了極大的損失。在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展時(shí)間比較短，技術(shù)還比較落后，很難抵御金融黑客的破壞，想要規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)還需要努力提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬特征也給也是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因之一。在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，交易雙方要有足夠的身份證明才能夠達(dá)成交易，但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里，交易雙方很難確認(rèn)對(duì)方的真實(shí)身份，很容易產(chǎn)生欺騙性的交易，以此，風(fēng)險(xiǎn)就比較大。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中也不利于監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融企業(yè)進(jìn)行有效實(shí)時(shí)的監(jiān)管，許多不合格的企業(yè)就鉆漏洞提高品質(zhì)低下的金融產(chǎn)品，使消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生巨大損失，直接導(dǎo)致消費(fèi)者不信任互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。還有就是，一些新手金融消費(fèi)者因?yàn)閷?duì)行業(yè)不夠了解，很容易盲目跟風(fēng)選擇質(zhì)量低下的金融產(chǎn)品，而質(zhì)量上乘的金融產(chǎn)品卻被擠出市場(chǎng)，如此循環(huán)下去，會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)畸形發(fā)展。

二、如何利用法律來(lái)規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)

（一）注意提高行政監(jiān)管質(zhì)量

從行政方面進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，主要分為三個(gè)層面。其一，要提高市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，對(duì)于還未進(jìn)入市場(chǎng)的想要進(jìn)入市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，要對(duì)其資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)實(shí)力、企業(yè)信譽(yù)、產(chǎn)品質(zhì)量等問(wèn)題進(jìn)行嚴(yán)格的檢測(cè)，決不讓不合格的企業(yè)混入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。對(duì)于已經(jīng)在市場(chǎng)內(nèi)的企業(yè)，也要對(duì)其資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)實(shí)力、企業(yè)信譽(yù)、產(chǎn)品質(zhì)量等問(wèn)題進(jìn)行嚴(yán)格的審核，審核不達(dá)標(biāo)的企業(yè)，要勒令其退出市場(chǎng)。其二，要根據(jù)行業(yè)的不同設(shè)立不同的審核標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)行業(yè)的實(shí)際情況，做出一套符合實(shí)際和市場(chǎng)要求的，全面的市場(chǎng)準(zhǔn)入審核準(zhǔn)則。其三，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)聯(lián)合體系，凡是通過(guò)市場(chǎng)準(zhǔn)入審核的企業(yè)都要納入體系中，這一方面可以讓消費(fèi)者了解企業(yè)的情況，另一方面也利于對(duì)企業(yè)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。

（二）利用民事責(zé)任體系規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)

從法律層面來(lái)規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)，首要的就是要建立民事責(zé)任體系。通過(guò)民事責(zé)任體系對(duì)企業(yè)和消費(fèi)者的責(zé)任、消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)形式以及侵權(quán)的處罰行為都做出相應(yīng)的規(guī)定。對(duì)危害互聯(lián)網(wǎng)金融安全的行為進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，才有利于規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)。在民事責(zé)任體系中，要對(duì)投訴的權(quán)利加以保障，在危害互聯(lián)網(wǎng)金融安全的事情發(fā)生時(shí)，消費(fèi)者要能通過(guò)投訴渠道暢通無(wú)阻的反映情況，并且消費(fèi)者的投訴有關(guān)部門(mén)要及時(shí)予以回應(yīng)處理。在處理消費(fèi)者投訴事件時(shí)，可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)他們的方式，建立必要的投訴管理機(jī)制，保障消費(fèi)者投訴權(quán)力的正常使用。

（三）對(duì)違法行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰

從法律層面上來(lái)規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅是要建立民事責(zé)任體系和提升行政監(jiān)管質(zhì)量，更主要的是要發(fā)揮出法律的實(shí)際作用，不讓法律成為擺設(shè)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一旦發(fā)生違反法律的行為，一定要根據(jù)法律規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，讓違法的人員或者企業(yè)受到應(yīng)得的懲罰，才能使他們認(rèn)識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性并加以改正，這樣才能發(fā)揮法律的監(jiān)管作用，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)穩(wěn)定，降低風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)今新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮的時(shí)代，一定要認(rèn)真仔細(xì)地對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行盤(pán)查，根據(jù)新產(chǎn)品的特征來(lái)補(bǔ)充完善法律，避免新產(chǎn)品鉆法律的漏洞，做到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上的每個(gè)產(chǎn)品、每種行為都有法律來(lái)進(jìn)行管理。因此，每種違法行為都要相對(duì)應(yīng)的罪名和不同的懲罰，不同的罪名懲罰力度也不同，從法律上來(lái)保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的公平公正。對(duì)于危害性不大的違法行為，進(jìn)行民事警告，對(duì)于危害性很大的違法行為，一應(yīng)要進(jìn)行刑事處罰，這樣，才能夠最大程度的發(fā)揮法律的作用，維護(hù)金融市場(chǎng)的正常發(fā)展。最后，法律要嚴(yán)厲執(zhí)行，但是也要注意“度”的問(wèn)題，任何事情一旦過(guò)界就會(huì)受到反效果，在這里，法律過(guò)多的干預(yù)可能會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的活力

三、結(jié)束語(yǔ)

總的言說(shuō)，在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展壯大是必然的，做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制才能保證我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康成長(zhǎng)。因此，我們首先要認(rèn)真探究分析互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融交易的特點(diǎn)，找出問(wèn)題產(chǎn)生的根源，努力從源頭上解決問(wèn)題。其次，也要注意發(fā)揮法律監(jiān)管的作用，制定完善的法律條文和民事責(zé)任體系，根據(jù)規(guī)定對(duì)違法行為做出處罰，來(lái)維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，但同時(shí)也要合理把握監(jiān)管的“度”，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展既受到了法律的監(jiān)管，也不失活力地繼續(xù)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，這才是最好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制。

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