鄧旭

（西南大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院 重慶 400715）

【摘要】近幾年，“三農(nóng)”問題--農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民創(chuàng)收、農(nóng)村建設(shè)越來越成為大眾關(guān)注的焦點。而農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、農(nóng)村發(fā)展的核心和動力源泉。面對農(nóng)村日益增長的金融需求，實現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟形式的轉(zhuǎn)變、農(nóng)村企業(yè)的崛起與發(fā)展等都具有重要意義。本文通過對農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的分析，總結(jié)出存在的問題，從而提出促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的措施和建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 可持續(xù)發(fā)展 建議

一、引言

中國的經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)了很強的區(qū)域特征，城市和農(nóng)村的區(qū)域劃分以及工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的推進催生了城市和農(nóng)村分割發(fā)展的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。作為一國經(jīng)濟的核心，金融的發(fā)展也呈現(xiàn)出城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。占人口絕大多數(shù)的中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展明顯慢于城市，農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，進一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟。

農(nóng)村金融體系以農(nóng)村金融機構(gòu)為基礎(chǔ)，農(nóng)村金融機構(gòu)又以縣級銀行以下的村鎮(zhèn)銀行為核心。農(nóng)業(yè)政策和土地制度的完善促進了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)村中小企業(yè)等的金融需求。如表1，2010年至2016年村鎮(zhèn)銀行總數(shù)，資產(chǎn)總額在不斷增加，不僅表明金融供給的增加，也從側(cè)面反映了金融需求的強烈。

二、農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融的發(fā)展沒有跟上經(jīng)濟發(fā)展的步伐，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。其主要問題主要包括以下幾個方面：

（一）貸款審批流程復(fù)雜

廣大農(nóng)村金融市場一直以公辦金融機構(gòu)為主流，農(nóng)戶籌集資金時，經(jīng)歷的審批程序比城市貸款更為嚴格，審批流程更為復(fù)雜，付出了更長的審批時間，更大

的資金成本。審批流程的高復(fù)雜性，嚴重削減了農(nóng)民借助農(nóng)村金融來獲取資金從事創(chuàng)業(yè)開發(fā)的積極性，也使得以公辦農(nóng)村金融機構(gòu)為主的農(nóng)村金融組織無法完全融入廣闊的農(nóng)村資本市場，從而難以發(fā)揮農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中的核心作用。

（二）惠農(nóng)信息傳遞失效

近幾年，惠農(nóng)金融政策相繼出臺，這些政策信息在傳遞過程中，卻沒有得到充分的接收。各地農(nóng)村金融機構(gòu)的相關(guān)工作人員綜合素質(zhì)普遍較為低下，而且農(nóng)村多地處偏遠山區(qū)，信息較為閉塞，無法及時獲取市場的信貸信息，又由于部分農(nóng)戶沒有很強的金融知識，沒有專業(yè)的認識，導(dǎo)致了嚴重的信息不對稱?；蒉r(nóng)政策未得到充分的落實，農(nóng)戶吸取資金，取得貸款，獲取金融優(yōu)惠服務(wù)存在盲區(qū)，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、經(jīng)濟發(fā)展也因此舉步維艱。

（三）信用體制嚴重缺失

目前，我國農(nóng)村金融的信用體制仍未建立健全，信用體系嚴重缺失。正式金融機構(gòu)放貸需抵押，且多數(shù)限于實物資產(chǎn)。而農(nóng)村經(jīng)濟比較落后，有效的抵押物數(shù)量較少，借貸人常常將農(nóng)業(yè)工具、土地、房屋等作為抵押物，該類抵押物不僅估值相差巨大，同時還需要花費高昂的處置資金，很多金融機構(gòu)不愿意接受該類抵押物，最終導(dǎo)致農(nóng)戶貸款困難。其次，農(nóng)村金融擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量少，業(yè)務(wù)范圍不廣，缺乏對民間金融進行支持的信用系統(tǒng)。近幾年，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的不良貸款迅速增加，由于缺乏金融信用體系支持，農(nóng)村金融普遍出現(xiàn)惜貸現(xiàn)象，農(nóng)村貸款比以前的難度更高。

三、農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）簡化貸款審批程序

一方面便利農(nóng)村發(fā)展，一方面強化農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營能力，這是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該建立起便利農(nóng)戶融資、籌資的渠道。例如，創(chuàng)立專項的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款資金、專項的農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營貸款資金等，化解貸款難的錯誤認識，從而提升農(nóng)村金融效率；同時，簡化審批手續(xù)，使農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)能夠在最短的時間內(nèi)獲得貸款，避免繁瑣的手續(xù)和不必要的資金成本，擴大農(nóng)村金融市場的影響力。

（二）加強金融市場監(jiān)管

現(xiàn)階段，農(nóng)村金融市場有效的監(jiān)管機制可以降低信貸面臨的風(fēng)險，保障金融市場的穩(wěn)定。第一，政府需派遣專業(yè)人員負責(zé)對農(nóng)村金融市場的監(jiān)督與管理。對借款人的動向和資金流向進行實時監(jiān)管，放貸前需要對借款人及其還款能力進行全面綜合評價，避免因其無法按時還款而給金融機構(gòu)造成損失。第二，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，用信用做名片，對于信譽良好的借貸人可以適當(dāng)?shù)胤糯髮ζ浣杩畹臄?shù)額，或者在還款時間和利率上給予一定的優(yōu)惠政策，這在一定意義上能鼓勵其他借貸農(nóng)戶。

（三）保證資金供應(yīng)連續(xù)

增加農(nóng)村金融機構(gòu)的資金來源，防止資金問題的產(chǎn)生，實現(xiàn)供應(yīng)的可持續(xù)性。第一，對于農(nóng)村金融，建立資金回流制度，將銀行從農(nóng)村吸納來的資金再投入到農(nóng)村的建設(shè)之中，而非只顧城市；第二，增加資金來源，允許其他資金進入。例如國外的公司、機構(gòu)以及一些民辦金融機構(gòu)，以增加貸款公司的資金來源，并且貸款公司也可以考慮與農(nóng)村銀行等金融機構(gòu)進行合作來獲得資金，進一步擴大籌資渠道。

四、結(jié)語

當(dāng)前，我國正處在建設(shè)小康社會的攻堅階段，而促進農(nóng)村金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展正是建設(shè)農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村的重要前提和根本保障。針對信用體系建設(shè)缺失、市場風(fēng)險較高等諸多問題，政府需要在加強農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的基礎(chǔ)上，建立農(nóng)村金融信用體系，并加強對民辦農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持和監(jiān)管，以激發(fā)農(nóng)村金融的活力，為其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展打下堅實穩(wěn)固的基礎(chǔ)。通過強化農(nóng)村金融市場，逐漸突出城鄉(xiāng)二元金融市場的特點，協(xié)同作用于國家經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

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