徐鶴境+陳逍

摘要：“互聯(lián)網(wǎng)+”的不斷發(fā)展與創(chuàng)新，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速 ，一批專門基于網(wǎng)絡(luò)信用信息的大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)初步建立。本文主要根據(jù)芝麻信用的應(yīng)用而推出了銀行金融產(chǎn)品服務(wù)——個人信用服務(wù)。結(jié)合支付寶的信用生活應(yīng)用，對銀行信用卡的持有者的信用進行再次綜合評價，對于信用良好的用戶加大其對生活應(yīng)用的范圍，類似于急用貸款本行優(yōu)先、貸款減免利息或者其他優(yōu)惠業(yè)務(wù)這樣的銀行服務(wù)。

關(guān)鍵詞：信用建立 信用服務(wù) 芝麻信用

引言：阿里巴巴創(chuàng)始人馬云將芝麻信用等一些產(chǎn)品相繼推出，人們可以使用支付寶做一些以前只能在線下完成的事情。許多行業(yè)都相繼為其出臺了與之相關(guān)的產(chǎn)品，讓人們實際的體會到了信用分所帶來的利益。同樣，銀行也借機是永恒信用分去開發(fā)新的業(yè)務(wù)擴大服務(wù)范圍，打造了新的金融業(yè)務(wù)與相關(guān)產(chǎn)品，在照顧消費者心理的同時也滿足了投資者的需求。

互聯(lián)網(wǎng)隨著經(jīng)濟水平的不斷發(fā)展與進步，并讓人民生活水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)漸漸進入我們的生活，有關(guān)于理財產(chǎn)品的不穩(wěn)定性給人們帶來了不安，可能申請購買贖回和年收益率高于活期存款等風(fēng)險。

一、銀行個人信用評分機制的建立

信用評級機制經(jīng)過了100多年的發(fā)展與進步，現(xiàn)在已經(jīng)逐步成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟體系中重要組成的一部分，尤其是針對銀行對于經(jīng)營貨幣和社會公共提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，起到了很大的關(guān)鍵性的作用。

我認(rèn)為我國銀聯(lián)可以慢慢著手于屬于銀行特有的信用評分機制。雖然上述事件看起來對我國的經(jīng)濟毫無影響，但也從側(cè)面反映了我國在銀行信用方面體制的不完善，建立銀行信用評分機制刻不容緩。

在2015年，中央銀行發(fā)表《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作》的通知，其中包括阿里“芝麻信用”、“騰訊征信”等在內(nèi)的8家民營機構(gòu)進入首批商業(yè)征信機構(gòu)名單中，此舉表明著中國的個人征信體系開始由“國營”向“私營”轉(zhuǎn)型，對于個人的信用等級評分走上了市場化的道路。芝麻信用等級積分首次推出國內(nèi)個人信用積分——芝麻分，首次開始個人征信業(yè)務(wù)工作的機構(gòu)，并將其開展到出行、住宿、婚戀以及金融等多個業(yè)務(wù)中。

結(jié)合銀聯(lián)在5月27日推廣的銀聯(lián)云閃付功能，這為信用評分可以做個基礎(chǔ)鋪墊：信用卡所有人的消費心理，加上信用卡持有者平日的信用分?jǐn)?shù)，有央行的支持，可取得更多的評分可參考信息，收集所得的分?jǐn)?shù)更具有保障力；采用芝麻信用的信用評分標(biāo)準(zhǔn)再次評定后的信用進行信用服務(wù)，還可作為國家單位、企業(yè)公司的用人招聘的參考依據(jù)。

二、銀行信用服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

在去年5月份，光大銀行與螞蟻金服開放平臺旗下的第三方征信機構(gòu)——芝麻信用，并正式開始合作，并與其進行正式全面的合作，在消費者同意的前提下，并保證消費者的信息安全，開展在線發(fā)卡、風(fēng)控等業(yè)務(wù)項目。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)已經(jīng)開始使用了第三方征信，和“互聯(lián)網(wǎng)+信用評估”等項目，根據(jù)我的了解，華夏銀行、興業(yè)銀行等很多家銀行機構(gòu)已經(jīng)和芝麻信用進行了合作。

隨著銀行信用體制的完善，銀行信用的服務(wù)創(chuàng)新也要跟上步伐。根據(jù)消費者的信用等級可以提供以下服務(wù)：

（1）存取款方面：存取一定金額的上限之后手續(xù)費的減免等；

（2）投資理財方面：按信用等級劃分的金融投資項目（收益的高低、回報周期長短等）；

（3）消費方面：結(jié)合“云閃付”買單優(yōu)惠、分期付款、提前預(yù)約、先使用再收費等；

（4）貸款業(yè)務(wù)有優(yōu)先權(quán)：信譽一般的用戶在正常貸款方面有優(yōu)惠，正常貸款指預(yù)計貸款正常周轉(zhuǎn)，在貸款期限內(nèi)能夠按時足額償還的貸款；信譽良好的用戶在呆賬貸款和呆滯貸款方面有優(yōu)惠；信譽優(yōu)秀的用戶在不良貸款。

三、芝麻信用、花唄、借唄的區(qū)別

芝麻信用是阿里巴巴平臺下根據(jù)大數(shù)據(jù)及云計算技術(shù)服務(wù)，客觀呈現(xiàn)個人的信用狀況，使用種種服務(wù)，為消費者計算和累計信用分?jǐn)?shù)，它將影響著消費者在支付寶上進行各種業(yè)務(wù)。

花唄也是阿里巴巴旗下的螞蟻微貸開發(fā)的，它類似于借貸業(yè)務(wù)，提供這月買、下月還的網(wǎng)購服務(wù)平臺，消費者只需要在確認(rèn)收貨后的第二個月的10日之前還款，就可以繼續(xù)使用花唄來消費，在淘寶等購物平臺消費購買商品都可以使用花唄。至于花唄的消費額度也是可以查詢的，因為它是和天貓使用的消費額度。

首先，借唄信用和花唄的信用沒有很大的關(guān)系。要使用借唄，芝麻信用分會影響借唄額度，分?jǐn)?shù)在600以上的用戶方可使用借唄。如果想增加芝麻信用分，你需要保持信用卡及時還款、保持良好信用記錄、按時繳納水電煤、不上法院的名單、愛心捐贈等優(yōu)良記錄。借唄貸款的額度不能人工自動的增加，至于借唄的信用額度，這個主要是根據(jù)消費者的信用程度來定的，根據(jù)芝麻信用可以對自己的信用查詢和對比，不斷的讓芝麻分提高，信用額度也會相應(yīng)的提高。

參考文獻：

[1]劉杰，丁晨陽.芝麻信用的個人征信評估體系存在的問題分析[J].商，2016（29）：180.

[2]高國華.解構(gòu)芝麻信用：互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)模式下的征信[N].金融時報，2015-08-17（008）.

[3]陳鈴，彭俊寧.芝麻信用發(fā)展動因研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016（13）：65-66.