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        P2P“合規(guī)”路

        2017-07-15 21:29:08鄭智維
        民生周刊 2017年12期
        關(guān)鍵詞:網(wǎng)貸借款合規(guī)

        鄭智維

        在監(jiān)管及行業(yè)競爭加劇的雙重壓力下,不合規(guī)的中小型平臺面臨嚴峻考驗,有些平臺不得不面臨整改、轉(zhuǎn)型,甚至退場。

        6月8日,距離“8·24”大限還有77天。

        2016年8月24日,銀監(jiān)會、工信部、公安部和國家網(wǎng)信辦四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)。為避免對行業(yè)造成較大沖擊,《辦法》特意安排了12個月的過渡期。

        隨著整改大限臨近,P2P行業(yè)野蠻發(fā)展的時代勢必將一去不返。

        備案登記、銀行存管、借款余額設(shè)限……“合規(guī)”條件如同一道道門檻,通過優(yōu)勝劣汰篩選出合規(guī)、安全的網(wǎng)貸平臺。在監(jiān)管及行業(yè)競爭加劇的雙重壓力下,不合規(guī)的中小型平臺面臨嚴峻考驗,有些平臺不得不面臨整改、轉(zhuǎn)型,甚至退場。

        行業(yè)變局之下,幾家歡喜幾家愁?

        擁抱“合規(guī)”

        “合規(guī)”,無疑是P2P行業(yè)今年最大的主題。

        為期一年的P2P整改過渡期將要收官,越來越多的平臺已經(jīng)或者即將完成合規(guī)改造工作。“還有幾十天的時間,感覺應(yīng)該問題不大,我們已經(jīng)著手去寫法律意見書了。”談及進展,九斗魚cEo郭鵬告訴《民生周刊》記者。

        2016年11月,商房所平臺上線。讓商房所副總裁于建穎感到幸運的是,上線之初就趕上監(jiān)管的細則落地。“第三方支付、服務(wù)器托管、產(chǎn)品設(shè)計等從一開始就有章可循,和那些需要重新轉(zhuǎn)型、整改,甚至斷臂求生的平臺相比,商房所算是很幸運的?!苯邮堋睹裆芸凡稍L時,她解釋說。

        今年是合規(guī)之年,幾乎每個平臺都在忙合規(guī)的事情。

        “早在4月12日,商房所與??诼?lián)合農(nóng)商銀行正式達成資金存管合作,由銀行為商房所用戶開設(shè)專用資金賬戶并監(jiān)管用戶的賬戶信息和資金流向?!庇诮ǚf透露說。

        不過,從行業(yè)整改的總體進展來看,并沒有想象中那么快。

        據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計,截至2017年5月23日,共有396家正常運營的平臺宣布與銀行簽訂存管協(xié)議,約占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的17.89%,其中有209家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線。

        對此,多位采訪對象均表示,8月24日未必是個死日期,或許還會有寬限。

        《辦法》被稱為“史上最嚴”,“合規(guī)”能在多大程度上保障投資者的投資安全?

        對此,于建穎說,“因為穿透式的監(jiān)管,包括前期預(yù)警,過程中風險防范,事后及時止損,都有相應(yīng)手段。從源頭上監(jiān)管資金流向,只要把資金看管住了,那投資人的錢就相對安全。”

        守住安全

        5月9日,上海監(jiān)管部門出臺了《關(guān)于深入開展本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)事實認定并持續(xù)推進整改工作的通知》。實際上,在此之前,北京、廣東(除深圳)、廈門的網(wǎng)貸監(jiān)管細則均已出臺。

        在中央民族大學法學院教授、中國科技金融法律研究會副會長鄧建鵬看來,《辦法》及細則給平臺造成的壓力主要有兩個:銀行存管和單筆借款額度的限制。

        對一些中小平臺而言,銀行存管的接入門檻并不低。除了投入存管費用、人力成本、時間成本等外,銀行還在股東背景、注冊資本、資產(chǎn)規(guī)模,以及平臺的業(yè)務(wù)模式、風控水平、資產(chǎn)質(zhì)量等方面對平臺有嚴格要求。

        “真正影響大的是對借款人額度的限制?!惫i說,借款額度難以滿足用戶需求?;ヂ?lián)網(wǎng)金融釋放了用戶的需求,滿足了用戶在傳統(tǒng)的金融服務(wù)體系中無法被滿足的基本需求,而借款額度的限制則把這種需求壓了下去。

        例如,同一自然人在一家平臺的借款余額上限不超過20萬元,在不同平臺借款總余額不超過100萬元。

        據(jù)了解,作為國內(nèi)首家“互聯(lián)網(wǎng)金融+不良資產(chǎn)”平臺,商房所由工信部中國電子商務(wù)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融研究院商業(yè)房產(chǎn)研究中心發(fā)起設(shè)立。讓于建穎感覺困惑的是:每個平臺的業(yè)務(wù)模式不同,如果完全按照網(wǎng)絡(luò)借貸模式的規(guī)定執(zhí)行,有些業(yè)務(wù)難以開展,其中最大的問題在于政策的解讀。

        由于有些政策尚未明晰,很多平臺難免受到影響。

        例如,上海市公布的征求意見稿規(guī)定:必須選擇在本市設(shè)有經(jīng)營實體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進行客戶資金存管?!斑@是否意味著之前所簽的外市商業(yè)銀行的存管無效?如果是,平臺會遭受不小的經(jīng)濟損失。”一位平臺負責人說。

        驅(qū)逐“劣幣”

        5月16日,商房所組織了一期主題為“互金平臺的整改合規(guī)之路”的沙龍。“在茫茫沙漠里,一支駝隊在行走”,這是于建穎為論壇主題的配圖內(nèi)容。

        “這張圖片特別形象地體現(xiàn)了當下P2P行業(yè)的處境。”于建穎說,到8月底究竟有多少平臺能夠安全度過這個夏天,最終穿越沙漠到達綠洲,目前來看還是個未知數(shù)。

        事實上,很多平臺已經(jīng)倒在了通往合規(guī)的路上?!安扇∽圆樽约m、清理整頓、分類處置等措施,從而實現(xiàn)平臺機構(gòu)規(guī)范發(fā)展?!边@是過渡期的任務(wù)?!皼]有申報自查的平臺,很可能就選擇轉(zhuǎn)型、并購或清盤退出。”于建穎說。

        雖然很多平臺將死于這個夏天,但如果能熬過這個階段,就將迎來更大的發(fā)展空間。

        6月1日,網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示,5月,網(wǎng)貸行業(yè)的活躍投資人數(shù)、活躍借款人數(shù)分別為41495萬人、322011萬人,網(wǎng)貸兩端人氣雙增,尤其是借款人數(shù)量繼續(xù)保持環(huán)比19.29%的高速增長。

        對于行業(yè)而言,防范風險比當下的發(fā)展速度更重要。“3月20日,翼龍貸與廈門銀行完成對接,正式上線銀行資金存管系統(tǒng)。貫徹執(zhí)行‘存管工作,不僅符合國家監(jiān)管政策導(dǎo)向,更是企業(yè)規(guī)范化運營的必經(jīng)之路。”接受本刊采訪時,翼龍貸的一位負責人說。

        在郭鵬看來,市場需求還遠遠沒有被滿足,只要控制好成本和風險,P2P平臺還是有很大的生存空間?!耙环矫?,未來還會有更多的細分場景、領(lǐng)域和區(qū)域;另一方面,隨著行業(yè)平臺逐步合規(guī),整個市場更加有序化,投資和借款的利率會逐漸下降,這種情況下就能覆蓋更多的借款人。”他解釋說。

        “隨著頂層設(shè)計及監(jiān)管政策逐步細化和落實,整個行業(yè)發(fā)展將有章可循,游離于監(jiān)管之外的時代終結(jié)了。行業(yè)開始‘良幣驅(qū)逐劣幣,無論是對行業(yè)還是對投資者,整改規(guī)范對未來發(fā)展都是利好因素?!庇诮ǚf說。

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