張超

繼四大行分別與互聯(lián)網(wǎng)巨頭牽手之后，近日，民生銀行和小米公司也達成了戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在金融、電商、生態(tài)鏈等各個業(yè)務板塊展開深入合作。

當年無限風光的銀行業(yè)，將涉足金融領域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)稱為“站在金融業(yè)門口的野蠻人、攪局者”的言論，讓人記憶猶新。而馬云的那句“銀行不改變，那么我們就來改變銀行”的豪言壯語，也言猶在耳。過去的多年中，支付寶、余額寶與銀行機構的支付戰(zhàn)爭、理財戰(zhàn)爭硝煙彌漫，顛覆者與被顛覆者的關系一度劍拔弩張。

然而，近來畫風突變，雙方的關系從警惕、互懟轉(zhuǎn)變?yōu)闋渴帧肀?。銀行機構與互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛達成戰(zhàn)略合作，互相結成同盟，吹響了中國傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型的號角。而“金融科技”新型場域的構建，也為金融服務變革注入了新的想象力。

扎堆牽手

銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作最早始于2004年，當時工商銀行和騰訊在虛擬聯(lián)名卡、電子銀行、網(wǎng)上安全、風險監(jiān)控、認證等方面達成合作。2005年，招商銀行和阿里巴巴簽署銀企戰(zhàn)略合作協(xié)議，主要聚焦于支付結算。

銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭初期合作主要限于網(wǎng)上銀行、電子支付、聯(lián)名卡、營銷等領域。2010年后，雙方合作范圍擴大，從傳統(tǒng)的資金結算逐漸向網(wǎng)絡授信融資、理財業(yè)務、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、掃碼支付、信用體系等方面延伸。

到了2017年，銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的關系發(fā)生了巨變，揮手告別此前層次較淺、業(yè)務有限、相對分散的小范圍合作模式，迎來了全方位戰(zhàn)略合作的“爆發(fā)”。

3月28日，中國建設銀行與阿里巴巴、螞蟻金服宣布戰(zhàn)略合作。按照協(xié)議和業(yè)務合作備忘錄，雙方將共同推進建行信用卡線上開卡業(yè)務，以及線下線上渠道業(yè)務合作、電子支付業(yè)務合作、打通信用體系。

6月16日，中國工商銀行與京東集團簽署全面合作協(xié)議。雙方將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個人聯(lián)名賬戶、電商物流等方面展開全面業(yè)務合作。

6月20日，中國農(nóng)業(yè)銀行與百度達成戰(zhàn)略合作，雙方將在金融科技、金融產(chǎn)品和渠道用戶等領域深入合作，并組建“金融科技聯(lián)合實驗室”，推出農(nóng)行金融大腦，在智能獲客、大數(shù)據(jù)風控、生物特征識別、智能服務、區(qū)塊鏈等方面進行探索。

6月22日，中國銀行與騰訊宣布成立金融科技聯(lián)合實驗室，雙方將重點基于云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面開展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

7月5日，民生銀行與小米達成戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在金融、電商、生態(tài)鏈等各個業(yè)務板塊展開深入合作。

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至今年6月，僅互聯(lián)網(wǎng)巨頭“BATJ”（百度、阿里巴巴、騰訊、京東的簡稱）就已先后與多達15家銀行機構達成戰(zhàn)略合作，國有四大行“工農(nóng)中建”均參與其中，合作內(nèi)容也各有側重。

其中，與阿里巴巴合作的銀行機構最多，達到11家，騰訊和百度各7家。京東則在2017年動作頻繁，在1月份牽手銀聯(lián)之后，又在6月與工商銀行達成合作。工商銀行則是四大行中唯一一家與“BATJ”均有合作的銀行機構。

相較以往，此輪合作呈現(xiàn)出新的特點：合作規(guī)格更高，雙方主要高層均參加簽約儀式，對合作更加重視；合作層次更深、范圍更廣，雙方將精力聚焦于金融科技、消費金融等領域，在金融科技創(chuàng)新、云計算、大數(shù)據(jù)應用和資產(chǎn)管理風險監(jiān)控等方面進行深入合作。

重塑格局

從互聯(lián)網(wǎng)顛覆銀行的雄心壯志，到銀行加速互聯(lián)網(wǎng)化做出反擊，這本是一場充滿看點的互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)，如今卻為何在短時間內(nèi)反轉(zhuǎn)為攜手共贏？

回顧雙方十幾年的合作探索，不難發(fā)現(xiàn)，銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均對自身優(yōu)劣有了清醒認知，對彼此的關系也有了明確把握，合作成為雙方的共識。這是科技在金融領域深化的必然選擇，也是金融發(fā)展的迫切需要。

從銀行角度看，其資金實力雄厚，業(yè)務模式齊全，但陣地以線下為主，客戶基本都在物理性網(wǎng)點上。而全球經(jīng)濟、科技等多數(shù)行業(yè)都開始往互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移的大環(huán)境，決定了傳統(tǒng)銀行的地盤將越來越小。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的用戶體驗革命下，銀行面臨獲客與活客雙重壓力，即便坐擁大量客戶，但受限于割裂的數(shù)據(jù)、單一的業(yè)務、傳統(tǒng)的營銷手段等因素，客戶基礎整體還是大而不強。

而互聯(lián)網(wǎng)巨頭擁有強大的流量和數(shù)據(jù)，能夠向銀行提供強有力的支持，使后者得以充分利用互聯(lián)網(wǎng)應用場景和渠道，精算用戶需求，實現(xiàn)精準營銷，拓展獲客資源，升級消費金融、賬戶管理、風險控制、智能投資顧問等服務。

因此，對于在數(shù)據(jù)積累、場景、營銷及新模式探索等方面處于下風的銀行來說，借助金融科技轉(zhuǎn)變用戶運維理念或許是新的突破口。

從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)角度看，金融產(chǎn)品的提供和銷售以及資金支持是其短板。長期以來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)既缺少金融牌照，也缺乏金融行業(yè)文化的積淀和從業(yè)積累。而通過與銀行合作，則能擴大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的應用場景，積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”服務。另外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的最新產(chǎn)品技術發(fā)展也需要一線的業(yè)務數(shù)據(jù)支持，與銀行相關業(yè)務融合落地，可使產(chǎn)品技術得到精化和完善。

在業(yè)內(nèi)人士看來，此輪銀行機構與互聯(lián)網(wǎng)巨頭達成合作的核心在于金融科技。興業(yè)銀行網(wǎng)絡金融部總經(jīng)理楊忠指出，金融科技改變金融生態(tài)，未來最優(yōu)秀的銀行，應該就是以科技為引領導向的銀行。

而對于二者牽手的前景，業(yè)內(nèi)認為，隨著傳統(tǒng)商業(yè)銀行對金融科技的重視，其與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的深入融合正在加速構建以金融科技為核心的新型場域，未來將重新塑造同業(yè)競爭的格局，在推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，也為金融服務變革注入了新的想象力。