【摘要】 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生重大影響，它不僅能豐富金融產(chǎn)品體系，還能降低金融服務(wù)成本，提高服務(wù)效率。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；收入差距

一、引言

自2012年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融取得長(zhǎng)足的發(fā)展，它不僅改變了金融市場(chǎng)格局，還方便了人們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在高速成長(zhǎng)的同時(shí)，也對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的社會(huì)變革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。政府在政策層面對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供巨大支持。2016年中央一號(hào)文件提出，加強(qiáng)引導(dǎo)移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的規(guī)范發(fā)展。這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)都是一個(gè)巨大的發(fā)展機(jī)遇。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金支付、融資、投資以及信息中介服務(wù)的新金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式多種多樣，其中比較具有代表性的有：第三方支付、余額寶、P2P網(wǎng)貸、眾籌和數(shù)字貨幣等等。

互聯(lián)網(wǎng)金融在近年來(lái)取得了飛速的成長(zhǎng)。P2P貸款、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動(dòng)支付規(guī)模都在逐年上升。其中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從2014年的183.20億元增加到2016年的4367.10億元，上漲了2283.79%，增幅最大；第三方移動(dòng)支付從59924.70億元上漲到385000億元，增長(zhǎng)了542.47%，增幅第二；P2P貸款從2514.70億元上升到14955.10億元，增長(zhǎng)了494.71%；第三方互聯(lián)網(wǎng)支付從80767億元上漲到192000億元，增加了137.72%；而互聯(lián)網(wǎng)基金從61947.70億元上升到133000億元，上漲了114.70%?？傮w來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模在迅速增大，對(duì)社會(huì)的影響也在加強(qiáng)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融有助于拓寬鄉(xiāng)村地區(qū)企業(yè)的籌資渠道

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)因?yàn)榈靥庌r(nóng)村地區(qū)，籌資渠道少，加上傳統(tǒng)金融信貸系統(tǒng)審批程序復(fù)雜，貸款門檻高，放款時(shí)間長(zhǎng)等一系列原因，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)只能通過(guò)不同企業(yè)之間的商業(yè)信用與當(dāng)?shù)孛耖g借款融入資金。這種現(xiàn)象導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，資金需求量大，資金成本高，使企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)加重，加大了企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展，拓寬了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的籌資渠道，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擁有更多的籌資選擇。相比于傳統(tǒng)的金融信貸系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以更好地審核資金需求者的信用等級(jí)情況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)、籌資還款能力等等，因此它具有融資費(fèi)用低、審批效率高、借貸門檻較低的特點(diǎn)。而對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金單筆需求小，資金需求頻率高的特性，互聯(lián)網(wǎng)金融亦能很好地契合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，使鄉(xiāng)村小企業(yè)在籌集資金時(shí)有更多的選擇，拓寬了小企業(yè)的籌資渠道，為助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出特有貢獻(xiàn)。

（二）有助于豐富鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域金融產(chǎn)品種類和數(shù)量

鄉(xiāng)村區(qū)域各種機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，金融產(chǎn)品缺乏，而隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，眾多機(jī)構(gòu)推出一系列的泛金融產(chǎn)品，包括線上支付、 基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)信托、網(wǎng)絡(luò)借貸及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，極大的豐富了金融產(chǎn)品的種類。這使鄉(xiāng)村地區(qū)的居民可以實(shí)現(xiàn)足不出戶就購(gòu)買到合適的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大了鄉(xiāng)村居民的投資渠道，便利了人們的生活和投資。支付寶、淘寶等模式的發(fā)展，不僅擴(kuò)大了鄉(xiāng)村居民可選擇產(chǎn)品的范圍，縮小了城鄉(xiāng)之間生活方式的差距，而且極大的方便了人們的生產(chǎn)生活。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提高農(nóng)村地區(qū)居民收入，縮小收入差距

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有助于鄉(xiāng)村地區(qū)居民通過(guò)較低成本享受到各種服務(wù)，享受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，縮小區(qū)域收入不平等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要客戶是個(gè)人和小企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)，使平臺(tái)擴(kuò)大對(duì)小企業(yè)信貸，促進(jìn)了鄉(xiāng)村地區(qū)小企業(yè)的發(fā)展，則會(huì)擴(kuò)大鄉(xiāng)村地區(qū)就業(yè)水平，提高鄉(xiāng)村地區(qū)人均收入。而且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得農(nóng)村地區(qū)居民獲得更多的投資和籌資機(jī)會(huì)，方便了農(nóng)村居民以較高水平利息借出資金，以較低水平利息貸出資金，提高了農(nóng)村地區(qū)居民收入，縮小了城鄉(xiāng)收入不平等。

四、對(duì)鄉(xiāng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

（一）設(shè)計(jì)符合于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品

農(nóng)村地區(qū)的個(gè)人和企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品有巨大的需求，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)該針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的需求，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)符合農(nóng)村地區(qū)發(fā)展要求的金融產(chǎn)品。對(duì)于農(nóng)村小企業(yè)對(duì)資金需求頻繁、單筆資金需求小、資金需求季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以推出小額資金周轉(zhuǎn)協(xié)議，在一定額度內(nèi)，給予企業(yè)隨借隨還的權(quán)力，推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展。豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系，有助于使農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和個(gè)人獲得更多的籌資和投資機(jī)會(huì)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的繁榮。

（二）完善法律體系，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)的監(jiān)管

政府應(yīng)該重視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的作用，制訂有助于其發(fā)展的法律，以立法的形式，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)推廣。政府在完善法律同時(shí)，也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的監(jiān)管?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的建立、運(yùn)作以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品等等都存在一定程度的不規(guī)范性，政府應(yīng)該設(shè)立專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)和壯大實(shí)施專門監(jiān)督。同時(shí)，政府應(yīng)該開(kāi)展針對(duì)農(nóng)村地區(qū)居民的金融知識(shí)普及與教育，增強(qiáng)農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解與認(rèn)識(shí)，促進(jìn)農(nóng)村居民對(duì)自身合法權(quán)益的保護(hù)。

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作者簡(jiǎn)介：

林偉煒（1992-），男，福建莆田人，碩士，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向：貨幣銀行學(xué)。