伍曉 重慶財經(jīng)職業(yè)學(xué)院

個人理財業(yè)務(wù)是現(xiàn)代社會人們進(jìn)行理財投資的最主要的方法之一，形成一個良好的理財市場，方便人們進(jìn)行理財投資，對人們生活有著巨大的影響。建立一個結(jié)構(gòu)合理，具有自身特色的個人理財市場是我國商業(yè)銀行所追求的目標(biāo)。本論題的主要研究目的是想通過研究中國銀行個人理財業(yè)務(wù)的問題，可以尋找出在這樣一個競爭激烈的市場下適合中國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的方案和策略。使得我國銀行以一個合理的，準(zhǔn)確的發(fā)展方向在理財業(yè)務(wù)市場中贏得客戶和市場。

一、個人理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展情況

個人理財業(yè)務(wù)逐漸成為了我國銀行業(yè)的主攻方向，各大商業(yè)銀行都被個人金融的利潤空間所吸引，不斷的調(diào)整金融結(jié)構(gòu)、改善內(nèi)部管理來為客戶提供多元化的服務(wù)以滿足客戶的需求。就國內(nèi)情況來看，現(xiàn)今個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r是市場的規(guī)模不斷的擴(kuò)大、收益率持續(xù)走高、產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮和市場的競爭日益的激烈。各大商業(yè)銀行為爭奪市場不斷出新招。中國農(nóng)業(yè)銀行推出了“金鑰匙”經(jīng)金融超市，為客戶提供“一站式”服務(wù)。早上銀行在全國推出“金葵花”理財，為高端個人客戶提供高品質(zhì)、個性化的綜合服務(wù)，包括“一對一”的理財顧問服務(wù)、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務(wù)，其中就包括了負(fù)債、資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)等內(nèi)容。

雖然目前個人理財業(yè)務(wù)是各大商業(yè)銀行的主打業(yè)務(wù)，但是發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)也存在著一些問題，這些問題也在制約著這一項業(yè)務(wù)在未來的發(fā)展。所以我們要對這些問題進(jìn)行客觀的分析，并且理智的解決問題。只有這樣，個人理財業(yè)務(wù)才能在當(dāng)今這個金融市場上持續(xù)的發(fā)展下去，并發(fā)展的越來越好。

二、中國銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

1.大眾對理財?shù)挠^念淡薄。在中國，農(nóng)村人口占全國人口的比例較大，就這一情況看來，大多數(shù)人沒有能接觸到較為先進(jìn)的理念，特別的理財?shù)睦砟?。除此之外，一些非農(nóng)人員也缺乏這方面的理解，大多數(shù)的家庭認(rèn)為每個月剩余的閑散資金就應(yīng)該存在銀行，以備不時之需。這樣落后保守的觀念形成了大部分人的理財觀念的淡薄。

2.客戶對繁多的理財產(chǎn)品不理解。各大商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新，每年都會有繁多的理財產(chǎn)品的推出。但是對于這些有著專業(yè)名稱的理財產(chǎn)品，客戶并不能完全的理解。如中國銀行推出的“第三方存管服務(wù)”、“博.弈”理財、“匯聚寶”理財?shù)龋@些理財產(chǎn)品人民光從字面上根本就不能理解它的作用。所以人們對于繁多的理財產(chǎn)品的不理解，進(jìn)一步就會演變成不關(guān)注，這樣購買理財產(chǎn)品的客戶就會減少。

3.理財產(chǎn)品缺乏新意，理財產(chǎn)品層次較低。幾乎每個商業(yè)銀行都發(fā)行差不多類型的理財產(chǎn)品，如此一來，雖然理財產(chǎn)品的品種繁多，但是都是圍繞著關(guān)于結(jié)算手段、存貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等基本類型業(yè)務(wù)來展開的。此外，目前我國個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)含量低下，基本上就只是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的整合。

4.銀行的市場營銷觀念落后和硬件措施的不足。我國商業(yè)銀行并沒有真正的完全引進(jìn)營銷理念，也沒有形成良好的市場營銷觀念。并且，由于硬件措施的不足，在網(wǎng)上銀行，個人服務(wù)幾乎是空白，投資者不能向?qū)I(yè)人員進(jìn)行咨詢，只能通過網(wǎng)絡(luò)連接進(jìn)行規(guī)定好的步驟操作。網(wǎng)絡(luò)連接的過程死板，不能為客戶解決實際問題。這樣的硬件措施并不能滿足現(xiàn)今社會人民群眾的需求。

三、個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的方向

1.健全我國金融法律制度。目前金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏協(xié)調(diào)性、各自為政，有必要完善我國金融服務(wù)業(yè)的法律體系，逐步去建立一個符合國際標(biāo)準(zhǔn)的和我國國情的，獨立的、統(tǒng)一和分級負(fù)責(zé)的金融監(jiān)管體系。

2.加強(qiáng)對理財產(chǎn)品的宣傳，提高人們的理財意識和觀念。銀行要加強(qiáng)對個人理財?shù)男麄髁Χ?，提高人們的理財觀念。因為只有民眾有了這樣的觀念，他們才會去了解有關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)詳情，才會知道個人理財業(yè)務(wù)可以給他們帶來怎么樣的益處。銀行不對自己的產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，不去主動讓人們了解自己，那又怎么能推動理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展呢。

3.提高我國居民素質(zhì)，完善個人信用體系。銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，不能只靠銀行自身的不斷努力與改進(jìn)去發(fā)展這一業(yè)務(wù)，還需人們提高個人的信用度，在銀行相信客戶的同時，客戶也要對銀行做出相應(yīng)的承諾。

4.精簡理財產(chǎn)品的推行。我國大多數(shù)的銀行在每個季度都會推出一系列的個人理財產(chǎn)品，這些產(chǎn)品不但種類繁多，并且很多在字面上也不能讓人理解。繁多的理財產(chǎn)品不能讓人們?nèi)ソ邮芩?，所以銀行必須精簡理財產(chǎn)品的推行，要符合投資者的個人偏好，做好市場調(diào)查，了解市場的需求，做出合理的規(guī)劃。要在供需之間合理的調(diào)節(jié)好。

5.發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的特色。目前我國各大商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，并且容易被模仿，想要在產(chǎn)品上取勝是非常有困難的。因此，要想展現(xiàn)出自身產(chǎn)品和服務(wù)的特色，就更加需要樹立良好的品牌形象，提升本銀行的個人理財產(chǎn)品的識別力和附加值。除了品牌方面的問題外,還要發(fā)展理財服務(wù)的特色，也就是在提供的服務(wù)方面做出特色，如更為人性化的服務(wù)，讓客戶覺得舒適和安心。

四、結(jié)論

就目前我國銀行發(fā)展的個人理財業(yè)務(wù)來看，并沒有充分的展示出自己的特色，同質(zhì)化嚴(yán)重是一個嚴(yán)重的問題。要想在這個關(guān)口把我國銀行的個人理財業(yè)務(wù)好好發(fā)展起來。撇去以前老舊的思維，脫離模仿對象的印子。發(fā)展屬于自身特色的理財業(yè)務(wù)，以客戶為發(fā)展的中心，努力完善自身滿足客戶多樣化的需求。發(fā)揮個人理財業(yè)務(wù)的特點，強(qiáng)化銀行員工的專業(yè)化能力和素養(yǎng)。在這樣一個國內(nèi)外競爭都異常激烈的金融市場中，我國銀行要做到的是做好自己，讓自己的理財產(chǎn)品有自己的品牌，并且不斷創(chuàng)新，擺脫同質(zhì)化嚴(yán)重的問題，努力讓讓投資者信賴自己。信任就是最好的“橋梁”，它使銀行和客戶之間的關(guān)系更為親密。

[1]林青山.試論個人銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新[J].福建金融.2002(06).

[2]程曉華.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].經(jīng)濟(jì)師.2004(08).

[3]劉旭光.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理[J].中國金融.2005(24).