蘇丹娜

摘 要：我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正在快速發(fā)展，大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)金融市場上最具活力的群體之一，也是中國未來近十年內(nèi)最具消費(fèi)能力的群體，在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利生活的同時(shí)，也出現(xiàn)了部分大學(xué)生消費(fèi)不理性行為。為了探究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為有哪些具體的影響，本文進(jìn)行了問卷調(diào)查，收集數(shù)據(jù)，獲取大學(xué)生消費(fèi)信息，并對(duì)處在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生消費(fèi)行為提出幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 大學(xué)生 消費(fèi)行為

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）09（b）-066-02

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)科技的發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在近年來是飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融領(lǐng)域不斷相互滲透融合，形成了第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、金融門戶、信息化金融機(jī)構(gòu)等主要的六種發(fā)展模式，是對(duì)我國傳統(tǒng)金融業(yè)的良好補(bǔ)充，并且大大改變了現(xiàn)代人在生活消費(fèi)理財(cái)?shù)确矫娴膫鹘y(tǒng)理念。特別是當(dāng)代大學(xué)生作為最充滿活力的群體，思想活躍，與時(shí)俱進(jìn)，正極快地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展所帶來的便捷式生活，日漸成為了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)中的重要群體。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段以及大學(xué)生消費(fèi)觀念不成熟的情況下，出現(xiàn)了部分大學(xué)生不理性消費(fèi)的現(xiàn)象，比如校園貸問題。所以為了探究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為到底有哪些影響，特意在暑假期間，借助網(wǎng)絡(luò)問卷平臺(tái)發(fā)布了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響問卷調(diào)查，一個(gè)月后，共回收有效問卷358份，囊括大一至大四四個(gè)年級(jí)，其中男性占32.61%，女性占67.39%。根據(jù)調(diào)查結(jié)果反饋出的信息來看，大學(xué)生消費(fèi)愈發(fā)趨向多樣化、便捷化和時(shí)尚化，但也存在沖動(dòng)消費(fèi)、收不抵支、理財(cái)觀念差、資金賬戶不安全等問題。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下要不斷開展大學(xué)生理性消費(fèi)教育，培養(yǎng)大學(xué)生適度理財(cái)觀念，加強(qiáng)大學(xué)生的維權(quán)意識(shí)。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生消費(fèi)特征

1.1.1 樣本數(shù)據(jù)基本概況

參與本次問卷調(diào)查人員從大一覆蓋到大四，其中大三參與人數(shù)是最多占51.50%，其次是大四占26.09%，大一大二僅占22.41%；58.7%的參與者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融了解一點(diǎn)，26.09%的參與者不太了解，8.7%的參與者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融完全不了解，少數(shù)人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融非常了解；近九成的參與者有過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)經(jīng)歷，僅有8.02%的參與者沒有過線上消費(fèi)經(jīng)歷。從以上數(shù)據(jù)可以看出，越來越多的大學(xué)生都參與到了互聯(lián)網(wǎng)金融市場，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)方式正與生活緊密結(jié)合在一起，但大多數(shù)大學(xué)生接觸最多的就是電商平臺(tái)加第三方支付模式，其他業(yè)務(wù)接觸較少。

1.1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生的消費(fèi)觀念

在本次問卷調(diào)查中，93.48%的參與者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融影響到了自己的消費(fèi)理財(cái)觀念，只有6.52%認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是沒有影響到的；在每月消費(fèi)支出占總生活費(fèi)用的比例問題上，10.87%參與者表示處在收不抵支的狀態(tài)，約80%參與者的消費(fèi)支出占比超過60%，近76%參與者月生活費(fèi)是在1500元以下；大學(xué)生在校生活經(jīng)濟(jì)來源主要是父母，自食其力賺取生活費(fèi)用所占比例小。經(jīng)過對(duì)大學(xué)生消費(fèi)數(shù)據(jù)的一些調(diào)查，可以發(fā)現(xiàn)多數(shù)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力是有限的，大量還是依靠家庭供養(yǎng)，較大部分的人每月幾乎沒有余存，在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，金錢電子化讓大家對(duì)錢的意識(shí)變得非常淡薄，給人一種支付出去的是數(shù)字，而不是個(gè)人實(shí)際資產(chǎn)的幻覺，出現(xiàn)了很多不理性消費(fèi)行為，錢不夠再去找各種平臺(tái)貸款，若是不合規(guī)的校園貸款平臺(tái)則會(huì)讓大學(xué)生背上不可承擔(dān)的債務(wù)。

1.1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生的消費(fèi)偏好

通過調(diào)查受訪者的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)偏好購買的商品類型分布，可以看到大家比較愛在網(wǎng)絡(luò)上購買的物品主要是服裝類、日用生活品類、食品類和書籍類。大學(xué)生是時(shí)尚潮流的愛好者，他們喜歡新鮮多樣化的事物，但其經(jīng)濟(jì)能力又是有限的，而隨著互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)的運(yùn)營日漸成熟，支付手段的多樣性以及物流行業(yè)的規(guī)范化與快捷化，大學(xué)生消費(fèi)者在各類APP下總可以做到貨比三家，買到價(jià)廉質(zhì)優(yōu)的產(chǎn)品，并享受良好的快遞服務(wù)，極大地滿足了大學(xué)生現(xiàn)下的實(shí)際消費(fèi)需求情況。

1.1.4 互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生喜愛的消費(fèi)平臺(tái)及支付方式

經(jīng)調(diào)查，最受大學(xué)生喜愛的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)有淘寶、京東、天貓、美團(tuán)、滴滴打車等，其中淘寶使用頻次是最高的，使用人數(shù)達(dá)到93.48%，其次是天貓、美團(tuán)、滴滴打車，將近七八成的參與者都使用過，當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、攜程等也隨其而上；大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)過程中，最經(jīng)常使用的支付方式是支付寶和微信支付，使用人次均可達(dá)90%，銀行卡支付與貨到付款使用頻率卻不高。顯而易見，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)產(chǎn)品已經(jīng)覆蓋到了人們生活的方方面面了，不單是衣食住行，還有大家熟悉的網(wǎng)絡(luò)投融資方式，比如P2P借貸平臺(tái)，然而大學(xué)生群體接觸最多最熟悉的仍是互聯(lián)網(wǎng)購物、支付等業(yè)務(wù)。淘寶、天貓有自己的支付系統(tǒng)——支付寶，支付寶的出現(xiàn)擴(kuò)大了購物平臺(tái)的用戶人數(shù)，用戶可以實(shí)現(xiàn)購物支付一體化，沒有必要的麻煩；微信作為一款眾所周知的社交軟件，內(nèi)嵌的微信支付付款方式也是廣受用戶喜愛。大學(xué)生由于經(jīng)濟(jì)能力有限，申請(qǐng)信用卡手續(xù)麻煩并且不易審核通過，但是現(xiàn)代大學(xué)生廣泛接受先消費(fèi)后還款的消費(fèi)理念，所以支付寶旗下的花唄芝麻信用等產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，滿足了大學(xué)生的消費(fèi)資金需求。

1.1.5 互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生理財(cái)觀念及理財(cái)手段

開源節(jié)流，有收入就要有儲(chǔ)蓄是中國人的傳統(tǒng)消費(fèi)思想，在本次問卷調(diào)查中還訪問了參與者是否有大學(xué)就開始理財(cái)?shù)南敕ǎ粲?，則有哪些理財(cái)手段。根據(jù)回收的358份問卷來看，大部分參與者認(rèn)為自己資金不夠，雖有想法卻無法付出行動(dòng)，82.61%參與者會(huì)選擇余額寶進(jìn)行固定投資，總體來看大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)是比較淡薄的，理財(cái)知識(shí)有限，會(huì)運(yùn)用的理財(cái)手段有限。

1.2 影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的因素

根據(jù)此次調(diào)查，我認(rèn)為影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的因素應(yīng)該從兩個(gè)方面來講，一方面是大學(xué)生自身的一些屬性，比如性別不同會(huì)影響消費(fèi)偏好不同，月生活費(fèi)水平?jīng)Q定了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的數(shù)額等；另外一面則是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展水平，行業(yè)是否規(guī)范化和成熟化肯定會(huì)影響市場消費(fèi)者的需求情況，比如就是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新市場發(fā)展更多的業(yè)務(wù)來迎合市場需求。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

2.1 使消費(fèi)更加便捷，提高了效率

互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)我國傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，大數(shù)據(jù)金融下，電商平臺(tái)發(fā)展模式日趨成熟，創(chuàng)新產(chǎn)品非常豐富。淘寶、京東、聚美等購物平臺(tái)總會(huì)讓消費(fèi)者找到最合心意的商品，只需要一部智能手機(jī)，大家就能隨時(shí)隨地的享受購物的興趣，網(wǎng)絡(luò)購物的自由與簡便以及優(yōu)質(zhì)的物流服務(wù)正是吸引越來越多的人參與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的主要原因。消費(fèi)者借助互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和金融賬戶就能實(shí)現(xiàn)買買買的目標(biāo)，更適合個(gè)人時(shí)間的自由配度，提高了時(shí)間效率，非常便利。

為了滿足消費(fèi)者的基本需求和欲望需求，電商平臺(tái)推出了各自的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，像在2014年初京東推出的京東白條，阿里巴巴在2014年12月上線的螞蟻花唄，大學(xué)生開通這些服務(wù)但是非常便捷的，不需要提供大量的資料以及長時(shí)間的審核，用戶就能根據(jù)自己的在該平臺(tái)上的活躍數(shù)據(jù)得到一定的信用額度，這比去銀行辦理信用卡貸款業(yè)務(wù)程序上簡單地多，以個(gè)人信用為依托，促進(jìn)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)活動(dòng)。

2.2 促使了大學(xué)生消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，刺激大學(xué)生購買欲望

大學(xué)生群體是社會(huì)鮮活的組成部分，在科技經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的背景下，大學(xué)生之間交流愈加頻繁，他們思想先進(jìn)，對(duì)新鮮事物充滿好奇，喜愛追求個(gè)性化、多樣化的消費(fèi)風(fēng)格，更愿意購買體現(xiàn)自我風(fēng)格的商品，已經(jīng)不再滿足于傳統(tǒng)單一的大眾化消費(fèi)方式，更加追逐潮流，傾向用與眾不同來標(biāo)簽自己。

購買商品的基本目的是使用其功能，滿足個(gè)人基本需求，但是現(xiàn)在社會(huì)經(jīng)常報(bào)道某某大學(xué)生因校園貸而背上巨債、女大學(xué)生“裸貸”等新聞，在現(xiàn)今享受主義和拜金主義的社會(huì)影響下，有些大學(xué)生盲目消費(fèi)，內(nèi)心虛弱充滿攀比，購買根本不在自己經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)的時(shí)尚品牌，就只是為了滿足自己某一方面的欲望?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場產(chǎn)品愈加豐富，帶來便利性的同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致當(dāng)下部分大學(xué)生盲目消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)等行為。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生消費(fèi)建議

3.1 加強(qiáng)大學(xué)生教育，樹立正確消費(fèi)理財(cái)觀念

通過本次調(diào)查，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的了解是較少的，大家最熟悉地就是以支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融其他的業(yè)務(wù)模式并不熟悉，所以我認(rèn)為學(xué)?？梢蚤_展一些校園活動(dòng)來幫助大家正確地了解互聯(lián)網(wǎng)金融，培養(yǎng)大學(xué)生理想消費(fèi)的意識(shí)，開拓大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)，樹立合理的消費(fèi)理財(cái)觀念。

3.2 保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的資金安全

在本次調(diào)研中，大家表達(dá)出最擔(dān)心的問題就是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能否安全管理好用戶資金的問題，賬戶資金的安全性將會(huì)直接影響大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為。所以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，要有一套自己的強(qiáng)硬技術(shù)可以保障用戶的資金安全和信息安全，足夠抵御非法的網(wǎng)絡(luò)入侵；對(duì)于政府監(jiān)管部門而言，則需要嚴(yán)格審核第三方支付機(jī)構(gòu)，防范風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 早日建成互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

信用是企業(yè)和個(gè)人的無形資產(chǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之前處于缺乏行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)督管理的情況下發(fā)展，不可避免地就出現(xiàn)了各種亂象，如何互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系一直是國家與學(xué)者關(guān)注討論的熱點(diǎn)。我國社會(huì)征信體系建設(shè)起步較晚，社會(huì)的信用意識(shí)和信用環(huán)境整體水平還不夠高，互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)作為我國社會(huì)征信體系的子系統(tǒng)，正在積極探索中建設(shè)。建設(shè)全國性互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，可以整合行業(yè)內(nèi)所有信息，降低信息搜集成本，解決信息不對(duì)稱問題，降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也是讓作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的大學(xué)生群體重視信用，慎重對(duì)待自己的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為，提高自我信用意識(shí)，努力提高自己的信用分?jǐn)?shù)。

3.4 大學(xué)生要培養(yǎng)個(gè)人意識(shí)

大學(xué)生已是成年人了，有著自己的人生觀、世界觀、和價(jià)值觀，要有能力對(duì)自己做過每一件事情承擔(dān)責(zé)任，外界因素的確會(huì)干擾到自身，但是最終做出決策的還是自己。盡管大學(xué)生的意志力不夠堅(jiān)定，抵制誘惑的能力還有所欠缺，但是還要不斷去克服，挑戰(zhàn)自己的思想，做到獨(dú)立思考理性購買，不盲從，對(duì)自己口袋的資產(chǎn)有著較為明確的計(jì)劃，多少錢用來消費(fèi)，多少錢用來投資，讓資產(chǎn)發(fā)揮更大的價(jià)值是我們開始思考的問題。

參考文獻(xiàn)

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