錢志利

摘 要：人壽保險市場要想得到穩(wěn)定發(fā)展，就必須對市場結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理優(yōu)化，保證市場結(jié)構(gòu)能夠保持良性發(fā)展態(tài)勢。但目前該市場結(jié)構(gòu)還會受到市場集中度、產(chǎn)品差異化以及進(jìn)入與退出機(jī)制等因素的影響。本文以人壽保險以及保險運(yùn)用為切入點(diǎn)，對人壽保險市場結(jié)構(gòu)特征及影響因素展開全面論述，希望能夠?yàn)槿藟郾ｋU市場的穩(wěn)定發(fā)展提供一定助力。

關(guān)鍵詞：市場結(jié)構(gòu) 人壽保險 影響因素 行業(yè)壟斷

中圖分類號：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）02（a）-049-02

在金融危機(jī)發(fā)生之后，保險行業(yè)認(rèn)識到了自身的風(fēng)險性，為避免自身成為風(fēng)險的“導(dǎo)火索”，業(yè)界人士開始重新對保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管方式進(jìn)行審視，并明確了人壽保險行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的重要性，加大了對該市場結(jié)構(gòu)的研究力度。為了對人壽保險市場結(jié)構(gòu)進(jìn)行更加全面、深入的剖析，我們首先應(yīng)對人壽保險的內(nèi)涵以及作用進(jìn)行深層次了解。

1 人壽保險

1.1 內(nèi)涵

所謂“人壽保險”也被稱之為“壽險”，其定義主要分為狹義與廣義兩種：就狹義層面而言，人壽保險（以下簡稱為壽險）主要是指將人類生命作為標(biāo)的的保險，保險人死亡或者生死被視為“保險事件”，一旦保險事件發(fā)生時，保險公司會按照合同對被保險人進(jìn)行賠償。就廣義層面而言，所有的人身保險都可以被稱之為“壽險”[1]。

1.2 作用

（1）個人方面。對于個人而言，投保人在進(jìn)行人壽保險投保時，能夠達(dá)到對自身財產(chǎn)進(jìn)行管理的目的。主要是由于壽險能夠?yàn)楸槐ｋU人提供穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，且因?yàn)榻瓢霃?qiáng)迫性的按期繳費(fèi)行為，也使個體形成了儲蓄行為[2]。尤其作為保險的一種，投保人這種繳納保費(fèi)的行為其本質(zhì)屬于一種投資，在保險期滿之后，受益人會得到遠(yuǎn)超繳納保險費(fèi)數(shù)額的資金。

（2）社會方面。人壽保險不僅對民眾自身助益極大，而且對于社會而言也有著諸多優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在三個方面：第一，能夠?qū)ι鐣＠贫葔毫M(jìn)行緩解，確保政府財政的價值能夠最大限度的發(fā)揮出來，以確保每一位納稅人都能得到實(shí)惠。第二，該保險具有的經(jīng)濟(jì)性不僅能夠幫助個體獲得經(jīng)濟(jì)來源，同時還能保證社會穩(wěn)定度，提高民眾對于社會的滿意程度。第三，該保險能夠?yàn)閷⒚癖娰Y金籌集到一起，能夠有效帶動金融市場發(fā)展，是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金支持之一[3]。

2 人壽保險行業(yè)市場結(jié)構(gòu)特征與影響因素

2.1 市場集中度相對較高

在市場結(jié)構(gòu)中，“市場集中度”是一項(xiàng)對市場結(jié)構(gòu)進(jìn)行體現(xiàn)的重要指標(biāo)。21世紀(jì)初，國內(nèi)壽險市場主要集中在“太平洋”、“平安”、“中國人壽”以及“泰康人壽”四大公司，呈現(xiàn)出了高市場集中率的特征[4]。這四大公司幾乎占據(jù)了國內(nèi)壽險市場的所有份額，導(dǎo)致規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)無法買市場中顯現(xiàn)出來，整體市場競爭力度提升受到了阻礙。

雖然現(xiàn)代國內(nèi)保險市場已經(jīng)出現(xiàn)了不斷開放的趨勢，市場競爭激烈程度也在持續(xù)升溫之中，但由于市場集中度改進(jìn)需要一定過程，無法在短時間內(nèi)實(shí)現(xiàn)，所以目前國內(nèi)保險市場還保持著市場份額高度集中的現(xiàn)狀。此外各地域壽險市場結(jié)構(gòu)都有著自己的特性，通常經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)處于“壟斷競爭”階段，而對于一些經(jīng)濟(jì)相對較為落后的地區(qū)，壽險市場結(jié)構(gòu)仍然以“寡頭壟斷”狀態(tài)為主，且市場集中度水平相對較高。所以可以推斷出，隨著壽險市場開放程度不斷加大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷增強(qiáng)，該市場結(jié)構(gòu)會得到不斷優(yōu)化與完善，特別是中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，勢必會加快該市場競爭的激烈程度，市場集中度也會在這些因素的影響下，保持下降趨勢。

2.2 市場差異化相對較低

所謂產(chǎn)品差異化指的就是，壽險產(chǎn)品必須要達(dá)到客戶的多種需要，是企業(yè)為投保者提供的個性化產(chǎn)品以及服務(wù)，且服務(wù)、產(chǎn)品與其他同類型企業(yè)并不相同。就本質(zhì)來講，這種差異化屬于“服務(wù)無形差異化”與“險種有形差異化”統(tǒng)一的一種表現(xiàn)。

通過對市場上的壽險產(chǎn)品調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)以及功能等內(nèi)容存在諸多相似之處，十分缺乏個性化產(chǎn)品，整體市場產(chǎn)品差異化不足。目前多以意外傷害險、人壽險以及健康險等幾個類別為主，在對險種進(jìn)行開發(fā)時，多數(shù)都將焦點(diǎn)聚集在了分紅型產(chǎn)品以及傳統(tǒng)型產(chǎn)品之上。這種過于單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，會直接降低我國壽險企業(yè)的競爭實(shí)力，使企業(yè)始終與國外企業(yè)存在差距，這對于壽險企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展而言十分不利。

目前各大壽險企業(yè)已經(jīng)充分認(rèn)識到了這一問題。并開始加大了對自身產(chǎn)品研發(fā)的力度，萬能險以及投資連接險等險種紛紛投入上市，但在諸多險種之中，分紅險仍然占據(jù)著市場銷售的主要份額，且呈現(xiàn)出了逐年增長的趨勢，這也充分說明市場消費(fèi)者對于分紅險種的認(rèn)可度。通過對十年間市場份額分析發(fā)現(xiàn)，雖然分紅險的增長趨勢較快，但其增長波動性也相對較大，總體發(fā)展趨勢較為樂觀，而其他幾類險種雖然存在著市場份額逐漸降低的趨勢，卻始終保持著良好的穩(wěn)定性，在壽險市場中占有一席之地。針對這一現(xiàn)象，各壽險企業(yè)應(yīng)在對分紅險種進(jìn)行大力開發(fā)的同時，推出多種功能以及種類的產(chǎn)品，增加壽險產(chǎn)品差異化，保證消費(fèi)者能夠選擇到自己滿意的險種，為壽險持續(xù)性發(fā)展提供保障。

2.3 市場進(jìn)入與退出門檻較高

目前國內(nèi)壽險市場進(jìn)入與退出門檻相對較高，其中進(jìn)入門檻主要指的是行政性進(jìn)入門檻，要求我國企業(yè)想要進(jìn)入人壽保險市場時，必須要符合相應(yīng)的條件與組織形式，加入限制相對較多。在我國加入WTO之后，為了確保市場競爭機(jī)制的長效性，我國開始按照WTO相關(guān)承諾，對民營資本以及外資企業(yè)進(jìn)入保險行業(yè)的限制進(jìn)行了調(diào)整，進(jìn)入條件正在逐漸完善之中。而對壽險市場設(shè)置高退出門檻，主要就是為了防止因壽險公司自身經(jīng)營問題而對社會產(chǎn)生不良影響。雖然政府會在政策上對保險公司予以一定的支持，但由于市場退出機(jī)制相對不足，導(dǎo)致市場整體公平競爭公平性受到了影響，資源合理性配置受到了阻礙。根據(jù)市場結(jié)構(gòu)分類標(biāo)準(zhǔn)來看，這種現(xiàn)狀屬于典型的“寡頭壟斷式”市場結(jié)構(gòu)模式。

2.4 市場范圍經(jīng)濟(jì)與規(guī)模經(jīng)濟(jì)

范圍經(jīng)濟(jì)則是指公司壽險業(yè)務(wù)的險種范圍，也可以指在業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)充之后，為公司所帶來的經(jīng)濟(jì)價值[5]。

壽險的市場規(guī)模經(jīng)濟(jì)主要分為微觀與宏觀兩個層面。微觀方面主要是指壽險公司內(nèi)部的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，認(rèn)為壽險公司會因某種壽險產(chǎn)品銷售量的不斷增加，而降低整體公司的運(yùn)營成本。目前壽險公司的主要開銷，包含傭金支出、手續(xù)費(fèi)以及營業(yè)費(fèi)用等。而在宏觀方面，壽險則是指公司外部的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。強(qiáng)調(diào)壽險公司的機(jī)構(gòu)數(shù)量與市場經(jīng)營主體，會隨著壽險業(yè)務(wù)擴(kuò)展以及保費(fèi)收入的提升而增加，整體單位運(yùn)營成本也會隨之降低。這兩種經(jīng)濟(jì)都會對壽險市場結(jié)構(gòu)造成影響，是不可忽視的兩種重要因素[6]。

目前國內(nèi)的保險資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)呈現(xiàn)出了逐年上升的態(tài)勢，這也是國內(nèi)保險業(yè)良性發(fā)展的直觀反映。但就資產(chǎn)增長的速度來看，整體波動幅度仍然較大，雖然資產(chǎn)保持著不斷上升的態(tài)度，但資產(chǎn)總值與GDP比率的增加速度卻較為緩慢，這也表明保險行業(yè)仍然沒有進(jìn)入到國民經(jīng)濟(jì)的核心位置。但其在金融行業(yè)中的占比卻增長顯著，這也說明了該行業(yè)對于金融行業(yè)發(fā)展的重要性，其對于金融行業(yè)的貢獻(xiàn)程度也會越來越高。

3 壽險市場結(jié)構(gòu)影響因素分析

通過對壽險市場結(jié)構(gòu)影響因素的分析發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)該市場進(jìn)入行政機(jī)制以及退出行政機(jī)制限制較為嚴(yán)格，并不利于整體市場的長遠(yuǎn)性發(fā)展。因此，相關(guān)部門必須要對市場準(zhǔn)入機(jī)制進(jìn)行合理調(diào)整，降低企業(yè)市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并要對市場退出機(jī)制進(jìn)行完善，以保證壽險企業(yè)發(fā)展的合理性。

雖然我國壽險市場集中度持續(xù)出現(xiàn)了逐年降低的趨勢，但與一些先進(jìn)國家相比，我國的市場集中度還處于較高狀態(tài)。同時，就市場范圍經(jīng)濟(jì)以及市場規(guī)模而言，國內(nèi)的保險深度、保費(fèi)規(guī)模以及保險密度等內(nèi)容正在逐步完善，整體保險資產(chǎn)總額也在持續(xù)增長之中，但與國外主要保險企業(yè)相對比，國內(nèi)壽險仍然具有諸多需要改進(jìn)之處。此外，壽險企業(yè)還應(yīng)打破目前市場產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，要從民眾的實(shí)際需求入手，制定出多樣化的險種產(chǎn)品，并要將分紅險產(chǎn)品作為重點(diǎn)開發(fā)對象，從而不斷提升企業(yè)自身在市場中的競爭力。

通過對國內(nèi)壽險市場與其他國家的市場對比發(fā)現(xiàn)，與國外先進(jìn)國家保費(fèi)收入、保險深度以及保險密度等內(nèi)容相比，國內(nèi)壽險行業(yè)與其始終存在一定的差距，仍然處于發(fā)展?fàn)顟B(tài)，需要不斷完善與調(diào)整。就具體項(xiàng)目而言，日本與美國在壽險保費(fèi)方面和收入方面的優(yōu)勢極為明顯，但若論人均保費(fèi)收入情況，卻是瑞士高居“榜首”。在保險深度方面，我國臺灣地區(qū)始終保持著領(lǐng)軍趨勢。為了改變我國壽險行業(yè)的市場現(xiàn)狀，有效縮短我國壽險行業(yè)與其他國家之間的水平。要堅(jiān)持“引進(jìn)來”以及“走出去”策略，要虛心向先進(jìn)地區(qū)公司進(jìn)行學(xué)習(xí)，并要與其保持良好地合作關(guān)系，將其具有的優(yōu)勢完全吸收并按照國內(nèi)實(shí)情進(jìn)行合理改進(jìn)，從而確保我國壽險行業(yè)的切實(shí)性強(qiáng)化。此外就國內(nèi)外壽險公司利潤、資產(chǎn)規(guī)模以及保費(fèi)收入等綜合情況來看，國內(nèi)太平洋、平安以及中國人壽等幾大巨頭的指標(biāo)數(shù)值并沒有達(dá)到理想標(biāo)準(zhǔn)，競爭優(yōu)勢并不明顯，所以國內(nèi)必須要對壽險行業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理調(diào)整，以確保壽險公司競爭力的不斷增強(qiáng)。

4 結(jié)語

鑒于人壽保險對于民眾以及社會的重要性，相關(guān)人員必須要對該保險定義以及作用進(jìn)行明確。并在此基礎(chǔ)上，對該保險市場結(jié)構(gòu)特征以及其相應(yīng)的影響因素進(jìn)行深入分析，從而明確認(rèn)識到目前國內(nèi)人壽保險市場結(jié)構(gòu)的不足之處，并能夠結(jié)合本國國情制定出合理的改進(jìn)方案，進(jìn)而保證人壽保險市場的平穩(wěn)性發(fā)展，以達(dá)到幫助促進(jìn)社會和諧、穩(wěn)定發(fā)展的目的。

參考文獻(xiàn)

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[3] 蔣才芳，楊俁濤，陳收.人壽保險行業(yè)市場結(jié)構(gòu)及影響因素研究[J].財經(jīng)理論與實(shí)踐，2015（05）.

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[6] 張珂艋.人壽保險行業(yè)市場效率實(shí)證研究[J].時代金融， 2016（05）.