程愛華，曾玉珍

（天津農學院經濟管理學院，天津 300384）

改革開放以來，中國的蔬菜產業(yè)已經從昔日的“家庭菜園”逐步發(fā)展成為主產區(qū)農業(yè)農村經濟發(fā)展的支柱產業(yè)，并迅速發(fā)展為具有較強國際競爭力的優(yōu)勢產業(yè)。但近幾年，中國蔬菜價格暴漲暴跌現(xiàn)象時有發(fā)生，異常波動的菜價嚴重影響了城鄉(xiāng)消費者的日常生活和蔬菜種植者的正常生產。為應對頻發(fā)的自然災害和難料的市場風險可能對蔬菜產業(yè)健康發(fā)展所造成的影響，蔬菜保險應運而生。蔬菜保險，就是對投保標的物為種植在露天或大棚的蔬菜的保險險種的總稱。20世紀末—2016年底，中國至少在10多個省市陸續(xù)開展了蔬菜保險試點。但天津蔬菜保險相對缺乏實踐，因此建議從多方面采取措施來大力促進天津蔬菜保險發(fā)展，從而為天津蔬菜產業(yè)保駕護航。

1 國外蔬菜保險的實踐

在國外，尚未設立專門從事蔬菜保險的公司，而蔬菜保險大多歸入農業(yè)保險，以市場機制為導向的農業(yè)保險體系成為發(fā)展大趨勢。美、日等國農業(yè)保險受到政治、經濟、文化等方面差異的影響，形成了特點迥異的農業(yè)保險發(fā)展模式，這無疑會呈現(xiàn)出各不相同的蔬菜保險實踐。

1.1 美國

作為全球蔬菜生產和出口大國之一的美國對蔬菜產業(yè)實施一系列的扶持政策，這些政策在調控菜價、確保市場供應穩(wěn)定、提高國際市場競爭力等方面發(fā)揮了積極作用。首先，1994年由聯(lián)邦農業(yè)保險改革法授權頒布《非保險農業(yè)災害援助項目》，由美國農業(yè)部農產服務局監(jiān)督并具體實施，該法令為沒有投保作物商業(yè)保險的蔬菜種植者或者所種植的蔬菜品種未被列入聯(lián)邦農作物保險計劃項目的蔬菜種植者提供基本保障。其次，在地方聯(lián)邦政府制定的《佛羅里達颶風援助項目》中，依據(jù)蔬菜和水果受災扶持計劃，可以緩解佛羅里達地區(qū)相關產業(yè)因災害造成的損失，同時最大程度保護生產者的利益。再有，依據(jù)《樹木援助項目》，木本蔬菜的種植者可以在受災損失時獲得資金扶持，扶持金額相當于受災后產值與旺季產值之間的差額。

1.2 日本

日本是世界第3大經濟體。在日本，農業(yè)保險采取強制保險和自愿保險相結合的模式，其中對國計民生有重要意義的水稻、小麥等糧食作物以及春蠶、牛、馬等牲畜采取強制保險，而旱田作物、園藝作物、經濟作物、家禽等采取自愿保險，即采取引導鼓勵方式參保，并給予生產者補貼。依據(jù)《食物、農業(yè)和農村基本法》和《農業(yè)災害補償法》對大豆、紅豆、腰豆、甜菜、甘鹿、甜玉米、洋蔥、南瓜、茶樹、蠶苗等因遭受自然災害、病蟲害、火災等所帶來的經濟損失進行保險補貼，對大豆、菜豆等幾種大田作物和所有種植在大棚內的蔬菜進行保險補助，由此減少各種災害造成設備損壞和蔬菜自身損壞所帶來的經濟損失。

2 國內蔬菜保險的試點

在中國，隨著市場經濟的發(fā)展，蔬菜保險作為蔬菜風險管理、蔬菜價格調控和保護農民利益的重要創(chuàng)新手段，越來越受到各級政府和社會各界的關注。

2.1 蔬菜保險試點的概況

按照保障風險的目標不同，中國蔬菜保險可分為3大類：蔬菜災害保險、蔬菜價格指數(shù)保險、蔬菜種植收入保險。其中，按照保單中涉及的價格類型不同，蔬菜價格指數(shù)保險進一步又可分為3小類 ：綜合價格指數(shù)保險、成本價格指數(shù)保險、目標價格指數(shù)保險[1]。截至2016年，已在江蘇、安徽、四川、廣東、福建、陜西等?。ㄊ校╅_展了蔬菜災害保險試點，已在上海、江蘇、北京、成都、寧夏、山東、甘肅等?。ㄊ校╅_展了蔬菜價格指數(shù)保險試點，但還沒有蔬菜種植收入保險試點。

2.2 典型的蔬菜保險試點

2.2.1 福建設施大棚蔬菜種植保險

2013年，福建省制定并出臺了《2013年福建省設施蔬菜種植保險方案》。根據(jù)方案，生產周期在30 d以上、種植規(guī)模在3.33 hm2以上，合法經營的設施大棚蔬菜種植大戶、家庭農場、合作社、農業(yè)企業(yè)，設施蔬菜智能溫控大棚每667 m2保險金額15萬～30萬元，設施蔬菜溫室大棚每667 m2保險金額1萬～4萬元，棚內茄果類蔬菜每667 m2保險金額2 500～5 000元，棚內葉類蔬菜每667 m2保險金額1 000～2 000元，根據(jù)溫室大棚的溫控、造價、新舊程度及蔬菜保險金額，與承保公司協(xié)商，確定投保金額，并分別按照1.0%、1.5%、4.0%和4.0%的費率確定保費。參保的設施蔬菜企業(yè)在縣（市、區(qū)）財政按不低于保費10%補貼的基礎上，還可享受省級財政給予的20%保費補貼。種植的蔬菜投保后，因風災、水災、旱災、雹災、凍災、火災、雷擊、空中運行物體墜落所造成損失，最高可享受每667 m230萬元賠償。

2.2.2 上?！暗尽本G葉菜成本價格保險

2011年，上海安信農業(yè)保險公司推出的“淡季”綠葉菜成本價格保險是國內的首例蔬菜價格指數(shù)保險試點，隨后全國多個省市陸續(xù)進入蔬菜價格指數(shù)保險試點。2015年，上海市制定了《2015年度“淡季”綠葉菜成本價格保險實施方案》。根據(jù)方案，上?！暗尽本G葉菜成本價格保險分為2個險種：“夏淡”綠葉菜成本價格保險、“冬淡”綠葉菜成本價格保險，且兩者有著明顯的不同，詳見表1。

這2個險種的相同之處：一是投保對象。以蔬菜生產龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社和種植大戶為優(yōu)先投保對象，1 334 m2以上的綠葉菜種植散戶由所在鎮(zhèn)、村統(tǒng)一組織投保。二是保險金額和保費。保險金額按照保險產量（約667 m2均產量的70%）與單位生產成本乘積計算，保險基本費率為10%。三是保費補貼標準。市級財政給予50%保費補貼，各區(qū)縣根據(jù)財力情況予以配套補貼，投保人自繳保費比例應不低于10%。四是理賠標準與方法。根據(jù)國家統(tǒng)計局上海調查總隊采集本市26家標準化菜市場前3年同期的零售價格數(shù)據(jù)作為基礎理賠標準，在此基礎上再加上5%綠葉菜綜合成本指數(shù)作為理賠標準。若在保險期間市場平均零售價低于保單約定價，則按其跌幅同比例進行相應賠付；高于保單約定價的則不發(fā)生賠付。保單約定價是指納入前3年各年蔬菜價格漲幅和當年度綠葉菜綜合成本指數(shù)考慮后，保險前3年實際價格的平均值。因此，賠償金額的計算公式如下：

表1 2015年上海“夏淡”與“冬淡”綠葉菜成本價格保險的區(qū)別

賠償金額＝保險金額×[（保單約定價-保險期間市場平均零售價）/保單約定價]×保險畝數(shù)

據(jù)統(tǒng)計，2015年上?！暗尽本G葉菜成本價格保險的投保面積45.77萬hm2，保費收入3 381.67萬元，最終理賠金額2 158.73萬元，使得保險公司獲得較好收益；同時，該保險產品在維護蔬菜生產者經濟利益、保障蔬菜供應及維持蔬菜價格穩(wěn)定方面發(fā)揮了積極作用。

通過對中國已有試點蔬菜保險情況進行總結，得出：一方面，保險公司承保蔬菜價格指數(shù)保險的風險小于承保蔬菜災害保險，生產者參與投保蔬菜價格指數(shù)保險的積極性高于參與蔬菜災害保險；同時，蔬菜價格指數(shù)保險的理賠依據(jù)比蔬菜災害保險更加客觀，在數(shù)據(jù)信息完備的前提下，其操作更加方便。因此，蔬菜價格指數(shù)保險比蔬菜災害保險具有更多優(yōu)勢。另一方面，目前試點的蔬菜保險能夠規(guī)避的風險類型單一，主要以保成本為主，保障水平普遍較低；同時，對保障全國蔬菜供給的許多蔬菜主產區(qū)而言，其蔬菜價格不僅受到當?shù)毓┣箨P系的影響，也受全國蔬菜供求態(tài)勢的影響，價格形成和調控更為復雜，價格可保性較難明確，蔬菜價格保險的效果較難估測。因此，在完善蔬菜價格保險的同時，有待開發(fā)能夠同時規(guī)避自然風險和市場風險的保險[2]。

3 天津蔬菜保險

3.1 天津蔬菜保險發(fā)展的現(xiàn)狀

天津作為中國北方沿海的重要城市之一，具有鮮明的都市型現(xiàn)代農業(yè)的生產特色，隨著農業(yè)機械化、設施化的發(fā)展，天津的農業(yè)保險也取得了跨越式發(fā)展。按照2017年中央一號文件和天津市《關于加快推進我市農業(yè)保險發(fā)展的通知》的要求，為了擴大政策性農業(yè)保險覆蓋面，增加天津特色農業(yè)保險品種，天津市農委等部門決定在天津靜海區(qū)開展棚內作物保險，在武清區(qū)開展牛奶價格指數(shù)保險，在濱海新區(qū)開展葡萄種植保險，在寶坻區(qū)開展土地承包經營權流轉履約保證保險、蛋雞養(yǎng)殖保險和生豬價格保險，在天津食品集團開展蛋雞養(yǎng)殖保險和生豬價格保險，新險種試點從2017年6月1日開始。但是，對于蔬菜保險而言，應認識到天津實踐經驗十分有限，啟動與試點工作有待探索，尚存在制約其發(fā)展的多重因素。

3.2 天津蔬菜保險發(fā)展的政策建議

3.2.1 拓展蔬菜保險的有效需求

當前，新興的蔬菜保險不為廣大農民熟知，這勢必會加大蔬菜保險的推廣難度。天津各級政府應加大抓好蔬菜保險推廣宣傳工作的力度，特別是在蔬菜種植集中地區(qū)，強化蔬菜種植者的參保意識，形成對蔬菜保險的有效需求。

一方面，可以借助電視、廣播、報紙、互聯(lián)網(wǎng)等途徑，制作蔬菜保險的專題節(jié)目，印發(fā)蔬菜保險相關的宣傳資料，讓蔬菜保險重要性為蔬菜種植者所了解。另一方面，通過各級政府組織協(xié)調相關人員和蔬菜保險從業(yè)人員，組織專家團定期深入田間地頭，以最直觀的方式讓蔬菜種植者理解各級政府的蔬菜種植補貼政策和蔬菜保險參保的流程和風險理賠辦法等；同時，結合上海、北京、廣東試點地區(qū)等典型案例，讓蔬菜種植者真正明白蔬菜保險在保證蔬菜產量、確保收支平衡上具有重要的作用，進而提高蔬菜種植者的參保意識[3]。

3.2.2 壯大蔬菜保險的供給能力

第一，培養(yǎng)蔬菜保險專業(yè)人員。當前，天津乃至全國蔬菜保險專業(yè)人員匱乏，制約了蔬菜保險在經營管理上的發(fā)展。蔬菜保險專業(yè)知識人員不但要實時關注國家蔬菜保險政策，還要熟悉保險業(yè)務知識。一方面，保險公司可選派具有保險基礎知識并對蔬菜保險感興趣的從業(yè)人員，赴蔬菜保險較發(fā)達地區(qū)或國家繼續(xù)深造，學習吸收經驗教訓，從而提高天津蔬菜保險從業(yè)人員的業(yè)務水平。另一方面，天津市政府應對有利于發(fā)展蔬菜保險的科研活動與人員給予物質、經濟上的資助，在政策方面和財政方面給予切實可行的蔬菜保險研究項目重點扶持。第二，創(chuàng)新蔬菜保險產品設計。由于天津蔬菜種類繁多，各類蔬菜的生長特性、上市時間、價格波動等各不相同，各區(qū)縣規(guī)?；a的蔬菜品種各異，因此，天津市保險公司應進行實地調研，因地制宜地制定切實可行的符合地域、品種特色的保險產品，根據(jù)地區(qū)經濟差異和風險等級等設定多級費率，推行實施更加貼近蔬菜種植者生產生活需要的蔬菜保險服務。如對成長周期不同的菜品，制定具體承保條件、厘定適當保費，而不是實施一個籠統(tǒng)的標準。第三，完善蔬菜保險業(yè)務管理制度。在蔬菜價格跌幅較大的年份，保險公司可能會面臨巨額賠付風險。除了依靠政府補貼、巨災基金、再保險等方式來實現(xiàn)風險的事后轉移外，保險公司還可在保險設計、運行階段上利用多種方式分散價格風險。根據(jù)農產品特征設計不同承保期，將時間跨度較長的保險期按計劃分時段進行投保。細化保險的風險區(qū)間將更有利于保險公司的理賠，分時段賠付在節(jié)約保險公司理賠成本的同時使賠付更接近被保險人的真實損失。

3.2.3 健全蔬菜保險的保障措施

一是完善蔬菜保險條例。中國蔬菜保險法律體系相對匱乏，這是導致天津蔬菜保險發(fā)展緩慢的重要因素之一。建立健全法律體系是蔬菜保險推廣、蔬菜產業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。由于蔬菜生產具有地域差異性和分散性的特點，可憑借原有的《農業(yè)保險法》為立法基礎，結合天津各地區(qū)的自然環(huán)境和生產生活習慣，對蔬菜保險條例作出具體規(guī)定。

二是構建蔬菜信息平臺。蔬菜保險的產品設計及順利試點離不開大量、完整、真實的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的精確度直接影響到保險公司的賠付情況。政府相關職能部門可全力配合，構建并完善精確化、完整化的蔬菜市場價格信息平臺，在蔬菜基地、蔬菜產業(yè)園、蔬菜交易市場等地組織專業(yè)的數(shù)據(jù)稽查隊伍，及時、準確、全面地收集蔬菜從生產到銷售各個環(huán)節(jié)的價格及數(shù)量信息，為科學制定蔬菜保險險種提供數(shù)據(jù)支持。

三是探索財政補貼方式。蔬菜保險發(fā)達國家政府財政均為蔬菜保險的投保人提供50%～60%的保險補貼比例，扶持補貼政策為蔬菜保險的快速發(fā)展奠定了堅實的基礎。而在中國，對于創(chuàng)新型農業(yè)保險（包括農產品價格指數(shù)保險、氣象災害指數(shù)保險等）中央政府財政補貼激勵明顯不足，直接影響天津保險公司參與蔬菜保險試點的積極性。天津各級財政的保費補貼應分地區(qū)、分險種進行補貼，精細化的補貼方式將有利于政府實現(xiàn)對蔬菜產業(yè)及蔬菜保險發(fā)展的調控作用[4]。

四是建立應對巨災風險機制。由于蔬菜產業(yè)的高風險性，蔬菜保險正常經營受到巨災風險的影響。蔬菜種植者在豐收時，按比例繳納風險準備金，這樣當遭遇蔬菜巨災風險時，通過相關政策和所繳的準備比例獲得賠償，保障蔬菜產業(yè)的穩(wěn)定經營；同時，建立再保險機制，在遭受巨災前，將風險再承保，這樣不但為蔬菜種植者提供更多保障，而且能擴大保險公司的承保能力，在更大范圍內分解承保風險，從而促進蔬菜保險持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

4 小結

從國內外的實踐來看，蔬菜保險具有廣闊的發(fā)展前景，為天津發(fā)展農業(yè)政策性保險提供了新的思路與方法，未來各級政府要繼續(xù)加大對蔬菜保險的投入力度。但是，蔬菜保險還有很長的發(fā)展道路，如何提高農戶參保積極性、保障數(shù)據(jù)的真實性及穩(wěn)定保險公司賠付率等難題，需要多部門齊抓共管，合力促進蔬菜保險產業(yè)發(fā)展。

[1] 秦亞冰.我國蔬菜目標價格保險試點分析及發(fā)展對策探討[J].價格月刊,2017(6):20-23.

[2] 馬靜.蔬菜價格風險及其指數(shù)保險探究——以山東省為例[D].成都:西南財經大學,2016.

[3] 李輝尚,馬娟娟,孔繁濤,等.我國蔬菜價格保險政策面臨的問題與對策研究[J].江蘇農業(yè)科學,2017(4):279-282.

[4] 王曉彤,陳盛偉.我國蔬菜價格(指數(shù))保險發(fā)展研究[J].山東農業(yè)大學學報(社會科學版), 2017(1):32-36.