孫美琳 于晟

摘要著眼于江蘇省南京市試點(diǎn)區(qū)（高淳區(qū)）與非試點(diǎn)區(qū)，從家庭農(nóng)場基本情況、家庭農(nóng)場主貸款意愿及其影響因素3方面進(jìn)行，通過問卷調(diào)查、訪談、實(shí)地考察等方式，結(jié)合Logistic模型分析進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，探討家庭農(nóng)場對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿需求及其影響因素。結(jié)果表明，受教育程度、家庭農(nóng)場的年毛收入水平、家庭農(nóng)場的耕地面積、貸款利率、貸款期限以及其他貸款滿足程度對于家庭農(nóng)場農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿需求有著顯著的影響。提出了相應(yīng)的政策建議：政府要加大對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策的宣傳和普及力度，銀行、農(nóng)村合作社等金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合現(xiàn)階段家庭農(nóng)場的實(shí)際需求調(diào)整農(nóng)地經(jīng)營權(quán)貸款的利率和期限，同時(shí)要增加家庭農(nóng)場主教育年限以及鼓勵(lì)更多知識(shí)分子進(jìn)入家庭農(nóng)場的經(jīng)營管理。

關(guān)鍵詞家庭農(nóng)場；農(nóng)地經(jīng)營權(quán)；抵押貸款；需求

中圖分類號(hào)S-9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào)0517-6611（2017）19-0246-04

Demand of the Family Farms for Agricultural Land Management Right Mortgage and Its Influence Factors—A Case Study of Gaochun District and Other Districts in Nanjing of Jiangsu Province

PANG Fanxiang，SUN Meilin，YU Sheng

（College of Finance，Nanjing Agricultural University，Nanjing，Jiangsu 210095）

AbstractTo study the family farmersdemand for agricultural land management rights mortgage and its influence factors，the research focused on fundamental information of family farms，the loan willingness of family farmers and factors of influence in the experimental region（Gaochun District）and other regions in Nanjing of Jiangsu Province.The survey was carried out by using questionnaire，interviews and field trips.It was demonstrated by using logistic regression models.The results of research showed that the level of education， the annual gross income level of family farm ， the area of family farm land， the loan interest rate， loan term and the degree of other loans satisfaction have a significant effect on the willingness of the farmers land management right mortgage.Moreover，we put forward some suggestions.Firstly， the government should strengthen promotion and popularization of farmland management policy.Also，banks， rural cooperative and other financial institutions should adjust loan interest rates and duration of farmland management right.At the same time，they should increase the number of year of the family farmer education and encourage more intellectuals to get into the management of family farm.

Key wordsFamily farm； Agricultural land management right；Mortgage loan；Demand

家庭農(nóng)場作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織的基礎(chǔ)，是我國農(nóng)業(yè)最主要的生產(chǎn)經(jīng)營模式之一，同時(shí)也是我國未來農(nóng)業(yè)經(jīng)營的方向。從政策層面來看，近年來國家也在大力支持家庭農(nóng)場的發(fā)展。2008年中共十七屆三中全會(huì)、2013年中央一號(hào)文件以及2015年中央一號(hào)文件都有對重點(diǎn)發(fā)展規(guī)模適度的家庭農(nóng)場方面都有著重披露。

然而，家庭農(nóng)場融資難的問題長期存在，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶增收致富的主要瓶頸，加快農(nóng)村金融體系改革和創(chuàng)新迫在眉睫[1]。2015年12月，第十二屆全國人大常委會(huì)第十八次會(huì)議提出允許以農(nóng)村承包農(nóng)地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款，地點(diǎn)是在江蘇省南京市高淳區(qū)等區(qū)域，而高淳區(qū)成為南京首個(gè)擴(kuò)大三農(nóng)貸款抵質(zhì)押物范圍試點(diǎn)區(qū)?；谝陨媳尘?，該研究選擇江蘇省南京市高淳區(qū)及其周邊地區(qū)作為調(diào)查地。

筆者在總結(jié)學(xué)者研究的基礎(chǔ)上，通過問卷調(diào)查獲取數(shù)據(jù)，運(yùn)用實(shí)證研究模型研究分析江蘇省南京市的家庭農(nóng)場對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求及其影響因素。通過此次探索和研究，將會(huì)對進(jìn)一步開拓家庭農(nóng)場的融資途徑，改善家庭農(nóng)場資金缺口的狀況產(chǎn)生有益的作用，為有效緩解家庭農(nóng)場金融服務(wù)難題提出對應(yīng)的建議，從而可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展。

1文獻(xiàn)綜述

農(nóng)村農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)對破解農(nóng)民貸款難，充分發(fā)揮農(nóng)村土地的融資功能，滿足農(nóng)戶多方面的貸款需求，解決農(nóng)村貸款供不應(yīng)求的現(xiàn)狀有根本性影響。學(xué)者運(yùn)用不同研究方法，從不同角度研究了金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)需求及其影響因素，并取得了較為豐碩的成果。

于麗紅等[2]運(yùn)用二元 Logistic 模型，研究了農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的影響因素，結(jié)果表明，受教育程度、曾經(jīng)的貸款經(jīng)歷、擁有的土地面積、家庭年收入、對政策的了解與否這5個(gè)因素，和農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求意愿呈現(xiàn)顯著正相關(guān)關(guān)系；家庭人口數(shù)和農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求意愿呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系?；莴I(xiàn)波[3] 采用二元 Logistic 回歸模型，對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款問題進(jìn)行了深入研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款融資難、成本高、需求不足等問題嚴(yán)重，正規(guī)貸款經(jīng)歷、主要收入的來源、性別、年齡的因素，對農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求意愿產(chǎn)生了顯著影響。

蘭慶高等[4]運(yùn)用Probit 模型，實(shí)證分析了金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的意愿及影響其意愿的因素。結(jié)果顯示，金融機(jī)構(gòu)對進(jìn)行農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿并不強(qiáng)烈，因?yàn)檗r(nóng)村土地的生存保障能力強(qiáng)、經(jīng)營權(quán)贖回難度高等因素，給金融機(jī)構(gòu)評(píng)估和監(jiān)督農(nóng)戶信用問題增加了難度，這對金融機(jī)構(gòu)的借款意愿產(chǎn)生了負(fù)面影響。

惠獻(xiàn)波[5]采用結(jié)構(gòu)方程模型，實(shí)證分析了農(nóng)村農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求意愿的影響因素。研究成果顯示，農(nóng)戶的職業(yè)分化和收入分化程度顯著影響了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貨款需求意愿，在可調(diào)查到的變量中，年齡、受教育程度、家庭農(nóng)場人數(shù)等影響因素，與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貨款的需求意愿顯著相關(guān)。

查燕等[6]研究發(fā)現(xiàn)：農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的政策了解不足，并且對其需求意愿較低；打工和經(jīng)商農(nóng)戶的抵押貸款需求明顯比純農(nóng)業(yè)和兼業(yè)農(nóng)戶低，有土地流入的農(nóng)戶抵押貸款需求比較高；影響因素中，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求意愿與農(nóng)戶的受教育水平、流入土地面積、有過正規(guī)渠道融資經(jīng)歷正相關(guān)，與非農(nóng)業(yè)作為主要收入來源的程度負(fù)相關(guān)。

黎翠梅等[7]研究了長沙縣農(nóng)戶的抵押貸款意愿，結(jié)果表明，戶主的年齡、農(nóng)田設(shè)施情況、家庭平均收入、耕種意愿顯著影響了農(nóng)戶貸款意愿。其中，正相關(guān)的因素為家庭收入，農(nóng)戶收入越高，農(nóng)戶對農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求意愿越強(qiáng)。負(fù)相關(guān)因素有戶主的年齡、農(nóng)田設(shè)施情況、耕種意愿，戶主年齡越大、農(nóng)田設(shè)施越好、耕種的意愿越強(qiáng)，農(nóng)戶抵押貸款的意愿越弱。

索婷等[8]從法律的角度對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的業(yè)務(wù)新模式展開了研究。陳海燕基于國內(nèi)其他學(xué)者研究，將我國目前的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的主要模式，分為了四大類：“農(nóng)地+農(nóng)戶”的直接抵押模式；“企業(yè)+農(nóng)戶”的反擔(dān)保模式；“農(nóng)戶+農(nóng)戶”的聯(lián)合抵押模式和“基金+農(nóng)戶”信貸基金擔(dān)保模式。

綜上所述，學(xué)者運(yùn)用了不同的分析模型，以不同地區(qū)為例，從不同層面和角度，深入分析了農(nóng)戶農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求現(xiàn)狀，并實(shí)證研究了影響家庭農(nóng)場抵押貸款需求的影響因素，為該研究提供了重要的參考。

2數(shù)據(jù)來源與研究方法

2.1數(shù)據(jù)來源

數(shù)據(jù)來源于2016年7月10日—2017年3月20月筆者對江蘇省南京市高淳區(qū)、溧水區(qū)、江寧區(qū)、浦口區(qū)、六合區(qū)5個(gè)區(qū)14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)24個(gè)村進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的調(diào)查問卷，其中高淳區(qū)屬于已經(jīng)試點(diǎn)的地區(qū)，是調(diào)查的主要地區(qū)。調(diào)研共發(fā)放350份問卷，有效問卷288份，有效問卷比例為82.29%。其中主要調(diào)查地為高淳區(qū)，發(fā)放問卷135份，收回有效問卷120份，有效比例為88.89。非試點(diǎn)地區(qū)收到有效問卷情況如下：溧水區(qū)84份，江寧區(qū)89份，浦口區(qū)50份，六合區(qū)65份。

2.2變量選擇

把影響家庭農(nóng)場對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的因素分為內(nèi)部因素（家庭基本特征、經(jīng)營特征）以及外部環(huán)境因素（借貸特征、區(qū)位特征）。變量含義和描述性統(tǒng)計(jì)見表1。

2.3Logistic模型構(gòu)建

在變量描述的基礎(chǔ)上構(gòu)造一個(gè)綜合分析模型，分析家庭農(nóng)場對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿的影響因素。分別對南京的高淳區(qū)、溧水區(qū)、江寧區(qū)、六合區(qū)、浦口區(qū)5個(gè)區(qū)的家庭農(nóng)場對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求進(jìn)行調(diào)查，因此因變量是一個(gè)二分變量，為家庭農(nóng)場對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求，取值為“1=有需求”和“0=無需求”，從而得出被解釋變量是離散型隨機(jī)變量。該研究選取二項(xiàng)Logistic回歸模型進(jìn)行研究，模型的具體形式如下：

Pi=F（yi）=1/（1+e-yi）=1/[1+e-（β0+βixi）]

依照Logistic模型變換的定義，有

Logit（P）=ln[p/（1-p）]

變換可得Logistic模型的一般形式為

ln（P（1-P））=β0+β1x1+…+βpxp+u

被解釋變量用w表示，取值為（0，1），且W= 1表示家庭農(nóng)場主對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款有需求意愿，W=0表示家庭農(nóng)場主對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款沒有需求意愿。1-P代表家庭農(nóng)場無農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的概率，P代表家庭農(nóng)場有農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的概率。Xi（i=1，2，…，k）為模型的自解釋變量，表示影響家庭農(nóng)場主對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的各種變量，即影響回歸結(jié)果的各個(gè)因素，βi（i=1，2，…，k）為解釋變量的回歸系數(shù)，u為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

3結(jié)果與分析

運(yùn)用Statal 軟件將所有變量都代入回歸方程，對Logistic模型進(jìn)行估計(jì)，結(jié)果見表2。回歸結(jié)果顯示，似然比卡方的觀測值為52.10，對應(yīng)的概率P值為0，通過005的顯著性水平檢驗(yàn)，由此得出該模型所包含的所有解釋變量與Logistic（P）之間都呈現(xiàn)顯著的線性關(guān)系，通過顯著性檢驗(yàn)?；貧w結(jié)果中，通過0.05顯著性水平檢驗(yàn)的變量有4個(gè)，分別是家庭農(nóng)場的年毛收入水平、融資期限和其他貸款滿足程度；通過001顯著性水平檢驗(yàn)的變量有2個(gè)，分別是家庭農(nóng)場主的受教育程度和家庭農(nóng)場的耕地面積。并且由表2所知，結(jié)果顯著的解釋變量的回歸系數(shù)與0具有顯著差異，所以各個(gè)解釋變量與Logistic（P）之間呈現(xiàn)出顯著的線性關(guān)系，因此通過顯著性檢驗(yàn)。且該模型具有較好的擬合度，有統(tǒng)計(jì)意義。

3.1基本情況

①性別、年齡、農(nóng)場主是否擔(dān)任干部對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的影響并不顯著；②但是家庭農(nóng)場主的受教育程度對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求在0.10的檢驗(yàn)水平下是顯著的。家庭農(nóng)場主文化程度越高對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求越大，這也符合常理，文化程度越高的農(nóng)場主有更強(qiáng)的接受新事物和學(xué)習(xí)新知識(shí)的能力，更高的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款預(yù)期。

3.2經(jīng)營狀況

①平均年投入資產(chǎn)價(jià)值和單位土地流轉(zhuǎn)成本對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的影響并不顯著；②而家庭農(nóng)場的年毛收入水平在5%的檢驗(yàn)水平下是顯著的。說明毛收入水平會(huì)提高家庭農(nóng)場對經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿。隨著農(nóng)場收入水平的提高，利潤增加，農(nóng)場產(chǎn)生擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的需求，從而增加了資金需求，意味著增加了農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求。③家庭農(nóng)場的耕地面積對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求在0.10檢驗(yàn)水平下影響顯著。耕地面積的增加也意味著生產(chǎn)規(guī)模的增加，同樣刺激家庭農(nóng)場主對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求。

3.3借貸意愿

在借貸意愿中，主要針對利率水平、利率期限以及其他貸款的滿足程度這3點(diǎn)研究了其與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的關(guān)系以及其影響的顯著水平進(jìn)行了研究。數(shù)據(jù)顯示：①利率水平對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求影響顯著，兩者之間負(fù)相關(guān)。家庭農(nóng)場對抵押貸款的利率是十分敏感的，即貸款的利率越高則家庭農(nóng)場進(jìn)行農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿就越弱，因?yàn)楫?dāng)利率越高時(shí)，其借貸的成本會(huì)增加。②利率期限與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求兩者之間負(fù)相關(guān)。即貸款期限越高則家庭農(nóng)場進(jìn)行農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿就越弱，說明家庭農(nóng)場更加偏向于接受貸款期限短，利率小的貸款。③其他貸款的滿足程度與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款之間是反向關(guān)系，并且影響顯著，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)可知，其他貸款滿足程度越高，家庭農(nóng)場對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求就越小，這一點(diǎn)在數(shù)據(jù)中是顯著的。

3.4區(qū)位特征

在區(qū)位特征中，主要研究該地區(qū)是否試點(diǎn)與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求之間的關(guān)系。根據(jù)得出的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)該地區(qū)是否試點(diǎn)對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求影響并不顯著。說明一個(gè)地區(qū)的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款是否試點(diǎn)的政策對于該地區(qū)的家庭農(nóng)場是否選擇農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款并沒與顯著的影響或者相關(guān)關(guān)系。

4結(jié)論與建議

4.1結(jié)論

4.1.1區(qū)位特征對家庭農(nóng)場土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求基本沒有影響。高淳試點(diǎn)區(qū)家庭農(nóng)場中，有98.35%對土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款存在需求。4個(gè)非試點(diǎn)地區(qū)的家庭農(nóng)場中，有85.00%對土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款存在需求。試點(diǎn)政策施行的1年內(nèi)，試點(diǎn)地區(qū)和非試點(diǎn)地區(qū)對家庭農(nóng)場土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求沒有明顯的差別。

4.1.2

家庭農(nóng)場主的個(gè)體特征和家庭農(nóng)場的經(jīng)營特征對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求存在不同程度的影響。①家庭農(nóng)場主的受教育水平的越高，越有興趣申請農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。②家庭農(nóng)場年收入水平與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。家庭農(nóng)場收入水平越高、經(jīng)營規(guī)模越大，對貸款的需求越高。③家庭農(nóng)場擁有的土地面積與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求正相關(guān)。需要經(jīng)營的土地面積越大，資金缺口越大，越有意愿申請農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。④家庭農(nóng)場主的性別、年齡，家庭農(nóng)場的固定資產(chǎn)、經(jīng)營年限對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求沒有顯著影響。

4.1.3

銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品以及其產(chǎn)品特征對家庭農(nóng)場農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押有不可忽視的影響。①貸款利率就是影響家庭農(nóng)場對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求的重要因素。當(dāng)貸款利率越低時(shí)，家庭農(nóng)場出于借貸的成本變低而會(huì)增加對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押的需求。②當(dāng)貸款期限越來越長時(shí)，家庭農(nóng)場選擇農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押的意愿會(huì)變?nèi)?。③同時(shí)，家庭農(nóng)場在其他貸款的滿足程度越大，那么其在農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款方面的貸款的傾向會(huì)變?nèi)?，那么其對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的需求則會(huì)減少。

4.2政策建議

缺乏抵押物品一直是家庭農(nóng)場無法申請到貸款的重要原因。農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策，對解決家庭農(nóng)場融資難的問題有著重要意義[9]。該研究南京農(nóng)村地區(qū)為例，選取了農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)高淳，和江寧、溧水、浦口、六合4個(gè)非試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行研究對比，對全國其他地區(qū)也具有借鑒意義。根據(jù)研究結(jié)論提出以下建議。

4.2.1

加強(qiáng)對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的科普力度，深化家庭農(nóng)場對試點(diǎn)政策的了解。與非試點(diǎn)地區(qū)相比，試點(diǎn)地區(qū)的家庭農(nóng)場對申請農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款沒有表現(xiàn)出更多的熱情。這說明政策普及不到位，即使是在試點(diǎn)地區(qū)，家庭農(nóng)場主對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款也不夠了解，因而寧愿選擇其他形式的貸款。

4.2.2

進(jìn)一步推廣農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。南京市其他非試點(diǎn)地區(qū)對于貸款的需求比較強(qiáng)烈，對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的現(xiàn)在需求不比試點(diǎn)地區(qū)要少，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)從高淳區(qū)推向整個(gè)南京乃至全國，有比較好的需求基礎(chǔ)。

4.2.3

為家庭農(nóng)場貸款提供便利，降低融資成本。銀行等金融機(jī)構(gòu)[10]要對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的貸款利率以及貸款期限進(jìn)行合理的調(diào)整，使其可以降低家庭農(nóng)場的借貸成本，提高家庭農(nóng)場的借貸意愿，并且該項(xiàng)目屬于第一產(chǎn)業(yè)的惠民項(xiàng)目，可以在申請政府補(bǔ)貼以及減免稅收方面再做更大的努力，使農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款優(yōu)越于其他的一般抵押貸款。農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款金融產(chǎn)品的發(fā)展應(yīng)與我國現(xiàn)階段家庭農(nóng)場的實(shí)際需求相結(jié)合，除了選擇合適的試點(diǎn)地區(qū)之外，還要因地制宜地確定農(nóng)地經(jīng)營權(quán)貸款的利率和期限，調(diào)查市場上的家庭農(nóng)場在其他貸款方面的滿足程度，通過差異化的貸款用途、額度、利率來滿足農(nóng)戶多樣化的借貸需求[11]。此外，在手續(xù)過程、信息成本和中介成本方面應(yīng)該做出更多努力和創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)

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