李萌萌++楊小彥

[摘 要] 我國(guó)現(xiàn)今處于人口老齡化階段，到2050年老年人口將達(dá)到總?cè)丝诘?4.6%，人口紅利逐年縮水，造成我國(guó)老年撫養(yǎng)比的上升。雖然國(guó)家為應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題，實(shí)施全面二孩政策，但也不足以及時(shí)挽救此局面，而國(guó)家社?；鸬牟蛔悖枰鎏矶嘣酿B(yǎng)老方式。而“以房養(yǎng)老”作為我國(guó)新型的養(yǎng)老方式，經(jīng)過(guò)兩年多的試點(diǎn)，逐漸顯露出一些問(wèn)題，須待解決。文章在我國(guó)當(dāng)前老齡化的現(xiàn)狀下，分析我國(guó)“以房養(yǎng)老”模式存在的問(wèn)題，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，研究解決問(wèn)題的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞] 以房養(yǎng)老；老齡化問(wèn)題；措施

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 11. 094

[中圖分類號(hào)] F840.67；G924.21 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2017）11- 0188- 03

1 引 言

全國(guó)第六次人口普查顯示，我國(guó)當(dāng)前60歲及以上人口占13.26%，比2000年人口普查上升2.93個(gè)百分點(diǎn)，其中65歲及以上人口占8.87%，比2000年人口普查上升1.91個(gè)百分點(diǎn)，中國(guó)正邁入老齡化社會(huì)，據(jù)社科院權(quán)威發(fā)布，2011年以后的30年里，中國(guó)人口老齡化將呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢(shì)，到2030年，中國(guó)65歲以上人口占比將超過(guò)日本，成為全球人口老齡化程度最高的國(guó)家。到2050年，社會(huì)進(jìn)入深度老齡化階段。然而，長(zhǎng)期計(jì)劃生育政策導(dǎo)致大部分家庭為所謂的“四二一”結(jié)構(gòu)，撫養(yǎng)系數(shù)太大，導(dǎo)致子女負(fù)擔(dān)太重，而社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人們對(duì)生活品質(zhì)的要求越來(lái)越高，但中國(guó)養(yǎng)老模式并不完善，主要依靠家庭養(yǎng)老，社區(qū)養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等，為了緩解人口老齡化的巨大壓力，養(yǎng)老模式更應(yīng)多元化，因此“以房養(yǎng)老”逐步浮現(xiàn)。

2 我國(guó)“以房養(yǎng)老”的概念及發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 “以房養(yǎng)老”的概念

“以房養(yǎng)老”，全稱叫“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，又叫“倒按揭”。簡(jiǎn)而言之，就是擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，然后按月領(lǐng)取一定數(shù)額的養(yǎng)老金，其間老人仍然可以住在這里，仍然擁有對(duì)房屋的占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，直至身故。而在老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，剩余金額返還給老人指定的繼承人。

2.2 我國(guó)“以房養(yǎng)老”的發(fā)展現(xiàn)狀

“以房養(yǎng)老”最早出現(xiàn)在荷蘭，成熟于美國(guó)，這種模式在西方國(guó)家已經(jīng)日漸完善。在中國(guó)最早提出“以房養(yǎng)老”概念的是“中國(guó)房地產(chǎn)之父”孟曉蘇博士。2006年全國(guó)政協(xié)委員，建設(shè)部科學(xué)技術(shù)司司長(zhǎng)賴明，在兩會(huì)上提出《關(guān)于推行“以房養(yǎng)老”的建議》提案，引起熱議。2013年9月13日，由國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，第一次將“養(yǎng)老”與“房子”相結(jié)合，引發(fā)討論。2014年6月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。自2014年7月1日起至2016年6月30日止在北京、上海、廣州、武漢試點(diǎn)實(shí)施老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，試點(diǎn)兩年。2015年3月，經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司推出“幸福房來(lái)寶”A款，首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，這一年4月，北京的兩位老人簽下“幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”投保單，標(biāo)志著“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)正式落地。2016年7月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于延長(zhǎng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間并擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的通知》，將試點(diǎn)延長(zhǎng)至2018年6月30日，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市，以及江蘇、浙江、山東、廣東的部分地級(jí)市。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，此次試點(diǎn)，北京、上海、廣州、武漢等四大試點(diǎn)城市僅有一家保險(xiǎn)公司推出了相關(guān)產(chǎn)品，并且只有60戶投保。對(duì)于2億多60歲以上的老年人來(lái)說(shuō)，這只是九牛一毛，還有很大的空間可以發(fā)展。據(jù)了解，還是有很多老人前來(lái)咨詢，但因?yàn)閭鹘y(tǒng)觀念的束縛，政府參與度不高，相關(guān)法律政策的不完善和房地產(chǎn)市場(chǎng)不穩(wěn)定等問(wèn)題，而沒(méi)有參與進(jìn)來(lái)，說(shuō)明與“以房養(yǎng)老”相關(guān)的許多問(wèn)題亟待解決。

3 推行“以房養(yǎng)老”中遇到的問(wèn)題

3.1 傳統(tǒng)觀念的束縛

東亞文化一直保有“但留方寸地，留與子孫耕”的思想，受傳統(tǒng)觀念的束縛，父母覺(jué)得自己全部的財(cái)產(chǎn)應(yīng)該留給子女，也怕將房子抵押后，而與兒女產(chǎn)生隔閡，而且大部分子女認(rèn)為父母的房產(chǎn)留給自己是理所應(yīng)當(dāng)?shù)模恢С指改竻⑴c“以房養(yǎng)老”。并且中國(guó)人把房子看得很重要，因?yàn)樗粌H代表中國(guó)傳統(tǒng)觀念的家，還與戶籍制度息息相關(guān)，所以大部分人從年輕的時(shí)候就從銀行按揭貸款買房子，到中年或晚年好不容易辛辛苦苦還完貸款，還要把自己大半輩子還款來(lái)的房子拿來(lái)抵押，心理上是難以接受的。第一個(gè)推出“以房養(yǎng)老”的荷蘭，也是因?yàn)槭軅鹘y(tǒng)觀念的影響而愿意把房子留給下一代以及對(duì)房子的重視，導(dǎo)致此方案在荷蘭的不成功。所以要改變根深蒂固的傳統(tǒng)觀念并不是一件易事，這個(gè)道路是漫長(zhǎng)而坎坷的。

3.2 法律制度和政策不完善

一個(gè)新項(xiàng)目想要被大多數(shù)人接受，需要有相關(guān)配套的法律保障和政策支持，但“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)兩年多，一直沒(méi)有建立相關(guān)的法律和政策，目前只有中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布的一份部門規(guī)范性文件《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》來(lái)規(guī)范市場(chǎng)，但法律效力較低，條例太籠統(tǒng)，對(duì)于相關(guān)行業(yè)沒(méi)有配套的法律政策支持，沒(méi)有具體規(guī)范雙方的權(quán)力與義務(wù)，沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)管部門以及相關(guān)的稅收減免政策。而我國(guó)在房屋產(chǎn)權(quán)的續(xù)期上還存在相關(guān)問(wèn)題，《物權(quán)法》第149條，“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動(dòng)續(xù)期?！睂?duì)此中國(guó)城市房地產(chǎn)研究院院長(zhǎng)謝逸楓則認(rèn)為，房屋產(chǎn)權(quán)70年到期后，究竟是免費(fèi)自動(dòng)續(xù)期還是有償續(xù)期，有償續(xù)期的標(biāo)準(zhǔn)與補(bǔ)償費(fèi)用計(jì)算及土地出讓金、稅費(fèi)如何征收，目前都沒(méi)有明確的法律、政策規(guī)定。這才是關(guān)鍵的問(wèn)題，許多保險(xiǎn)企業(yè)因此都心存顧慮，不敢投入進(jìn)去，而國(guó)外房子產(chǎn)權(quán)私有化，保險(xiǎn)企業(yè)因此不承擔(dān)手續(xù)費(fèi)問(wèn)題，投資風(fēng)險(xiǎn)更小一些，更容易實(shí)行。

3.3 政府的參與度不高

一個(gè)新項(xiàng)目的實(shí)行更需要政府的大力推廣，但“以房養(yǎng)老”的推行，缺乏政府的參與，缺乏公信力，而機(jī)構(gòu)是以盈利為目的，公眾對(duì)它們信任程度不高，反之國(guó)外政府對(duì)于“以房養(yǎng)老”給予大力的支持，類似于2008年的金融危機(jī)，機(jī)構(gòu)的損失是由美國(guó)政府來(lái)提供擔(dān)保；英國(guó)對(duì)貸款機(jī)構(gòu)的借款人權(quán)利和貸款費(fèi)用等有著非常嚴(yán)格的要求，如果不符合，將對(duì)你進(jìn)行處罰；新加坡政府更是直接引領(lǐng)“以房養(yǎng)老”。以上證明政府的支持會(huì)更容易推行，沒(méi)有政府的支持，老百姓因此會(huì)覺(jué)得沒(méi)有保障，機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)未來(lái)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)感到焦慮，政府應(yīng)該切身介入，對(duì)于機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和投保人的風(fēng)險(xiǎn)，給予財(cái)政上的大力支持，使雙方都積極參與進(jìn)來(lái)。

3.4 房地產(chǎn)市場(chǎng)不穩(wěn)定

中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展不成熟，房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較大，房?jī)r(jià)不穩(wěn)定，所以雙方對(duì)于未來(lái)的房?jī)r(jià)的不確定而造成參與的積極性不高，對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)法規(guī)避未來(lái)房?jī)r(jià)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，因此試點(diǎn)這兩年多，大部分保險(xiǎn)企業(yè)都處于觀望狀態(tài)，不敢以身試險(xiǎn)，而對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，心里往往對(duì)于未來(lái)房?jī)r(jià)預(yù)期很高，不愿意輕易嘗試。房地產(chǎn)的交易又離不開(kāi)房地產(chǎn)評(píng)估行業(yè)，但我國(guó)房地產(chǎn)評(píng)估行業(yè)屬于起步階段，存在評(píng)估制度的不完善，良莠不齊，造成市場(chǎng)有惡意競(jìng)爭(zhēng)，使“以房養(yǎng)老”發(fā)展舉步維艱。

4 對(duì)策建議

4.1 加大宣傳力度，改變?nèi)藗兊墓逃杏^念

由于傳統(tǒng)觀念根深蒂固，新事物就很難進(jìn)入公眾的視野，所以推行“以房養(yǎng)老”不易?！耙苑筐B(yǎng)老”在美國(guó)的成功離不開(kāi)政府的宣傳，我國(guó)可以借鑒美國(guó)設(shè)立專門宣傳的非營(yíng)利機(jī)構(gòu)，向老年人宣傳養(yǎng)老新產(chǎn)品，幫助國(guó)民突破傳統(tǒng)觀念的束縛；政府也可以通過(guò)大眾媒介，來(lái)引起輿論，提高國(guó)民對(duì)“以房養(yǎng)老”的理解；對(duì)老人宣傳要注意語(yǔ)言的通俗易懂，保險(xiǎn)條款的簡(jiǎn)潔明了，用一種更容易接受的方式，來(lái)轉(zhuǎn)變他們的觀念。

大部分人在年輕時(shí)通過(guò)按揭貸款來(lái)買房子，用家庭財(cái)產(chǎn)的一大部分來(lái)還貸款，到了中老年時(shí)終于把貸款還完，但家中的流動(dòng)資金也不充足了，正所謂“有房富人，現(xiàn)金窮人”，應(yīng)該引導(dǎo)老人合理運(yùn)用占總資產(chǎn)大部分的房子，使固定資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為流動(dòng)資產(chǎn)，在不需要改變居住習(xí)慣的基礎(chǔ)上，提高老人生活水平，可以有一個(gè)更好的晚年生活，也需要對(duì)子女進(jìn)行宣傳，消除她們認(rèn)為父母的房子就一定留給兒女的觀念，提高年輕人自我?jiàn)^斗意識(shí)。

4.2 建立和完善相關(guān)政策和法律法規(guī)

2017年3月15日國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在答中外記者問(wèn)時(shí)，針對(duì)“房屋產(chǎn)權(quán)70年到期后怎么辦”的提問(wèn)，回應(yīng)稱“住宅土地使用權(quán)70年到期問(wèn)題，國(guó)務(wù)院已經(jīng)抓緊研究提出議案，可續(xù)期，不需申請(qǐng)，無(wú)前置條件，不影響交易”，表明了政府想要解決房屋產(chǎn)權(quán)問(wèn)題的決心，這對(duì)想要參與“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)企業(yè)增添了信心?！耙苑筐B(yǎng)老”剛剛起步，涉及多方包括保險(xiǎn)行業(yè)，金融行業(yè)及房地產(chǎn)評(píng)估行業(yè)等，需要建立相關(guān)法律以保障它的運(yùn)營(yíng)實(shí)施；政府應(yīng)對(duì)“以房養(yǎng)老”的運(yùn)行程序，投保人的申請(qǐng)條件，雙方的權(quán)利義務(wù)，機(jī)構(gòu)的行業(yè)門檻進(jìn)行法律規(guī)定；成立專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督與管理，保障投保人權(quán)益；出臺(tái)稅收減免政策，降低企業(yè)所得稅，對(duì)投保人的養(yǎng)老金收益實(shí)行減免個(gè)人所得稅，這樣既可以減免機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，又可以減少公眾的顧慮。建立一個(gè)公正透明的法制環(huán)境，加強(qiáng)政府監(jiān)管，規(guī)范經(jīng)營(yíng)主體，保障投保人的利益，規(guī)范市場(chǎng)機(jī)制，避免產(chǎn)生不良競(jìng)爭(zhēng)，為“以房養(yǎng)老”創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境，讓公眾積極參與進(jìn)來(lái)。

4.3 政府深入?yún)⑴c

“以房養(yǎng)老”參照其他國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，起初應(yīng)由政府介入，進(jìn)行宣傳引導(dǎo)，心理上給予民眾支持，制定相關(guān)的政策支持，提高雙方的積極性。比如房子發(fā)生天災(zāi)等不可抗力的事件，政府應(yīng)該提供擔(dān)保，降低保險(xiǎn)企業(yè)的各種風(fēng)險(xiǎn)，政府還可以分擔(dān)評(píng)估房子的相關(guān)手續(xù)費(fèi)，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)行稅收減免，財(cái)政貼息等相應(yīng)的優(yōu)惠政策，對(duì)相關(guān)的行業(yè)提供資金支持。政府可以聯(lián)合保險(xiǎn)行業(yè)，金融行業(yè)和信托行業(yè)設(shè)計(jì)有中國(guó)特色的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，來(lái)各司其職。

4.4 規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)

“以房養(yǎng)老”的顯著特點(diǎn)是長(zhǎng)期性，為避免未來(lái)房?jī)r(jià)大漲或大跌，政府應(yīng)通過(guò)土地、稅收和法律等方面來(lái)宏觀調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)，嚴(yán)格規(guī)劃房地產(chǎn)供給計(jì)劃，限制房地產(chǎn)投機(jī)行為，防止惡性炒房，從而穩(wěn)定房?jī)r(jià)，減少雙方顧慮。其次要建立健全房地產(chǎn)評(píng)估行業(yè)相關(guān)法律，提高行業(yè)人員專業(yè)水平，加大對(duì)行業(yè)的市場(chǎng)監(jiān)管力度，來(lái)增加群眾對(duì)行業(yè)的信任，為“以房養(yǎng)老”奠定一個(gè)良好的基礎(chǔ)。

5 結(jié) 語(yǔ)

一項(xiàng)制度的引進(jìn)到發(fā)展成熟需要一個(gè)過(guò)程，不能一味照搬照抄，應(yīng)結(jié)合本國(guó)國(guó)情，逐漸轉(zhuǎn)變成適合本國(guó)特色的制度。因?yàn)槲覈?guó)傳統(tǒng)觀念等多方面的限制，“以房養(yǎng)老”普遍發(fā)展的可能性不高，所以可以針對(duì)部分群體來(lái)培養(yǎng)，比如孤寡老人、空巢老人和失獨(dú)老人等，把他們作為重點(diǎn)發(fā)展的對(duì)象，對(duì)于 13億的人口大國(guó)來(lái)說(shuō)，必須發(fā)展多元化的養(yǎng)老模式，滿足不同人群的需要。一項(xiàng)制度的發(fā)展離不開(kāi)國(guó)家和政府的支持，“以房養(yǎng)老”還需要不斷探索與實(shí)踐。

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