胡碹

摘要：股份制商業(yè)銀行是我國金融市場中的重要組成部分，對我國的企業(yè)發(fā)展、活躍金融市場、穩(wěn)定金融市場、金融體制改革等方面有著重要的作用?，F(xiàn)分析了股份制銀行發(fā)展現(xiàn)狀及戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的原因，并提出加強合作，提高業(yè)務(wù)水平；更新理念，健全相關(guān)機制；強化風險管理的策略。

關(guān)鍵詞：股份制；商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略；轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F832.33文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2017）04-0110-02

一、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融市場競爭激烈

自2001年中國加人WTO以后，越來越多的外資銀行進入中國金融市場，這些外資銀行大多資金雄厚、經(jīng)驗豐富，在行業(yè)內(nèi)非常具有競爭力，自此以后，中國金融市場競爭格局逐漸發(fā)生變化，金融市場的競爭也變得越來越激烈。首先，從業(yè)務(wù)范圍上來看，中間業(yè)務(wù)是股份制商業(yè)銀行的重點領(lǐng)域，比較有發(fā)展優(yōu)勢、受關(guān)注的程度也比較高，但是與外資銀行相比，這些優(yōu)勢就有些薄弱了。其次，股份制商業(yè)銀行在激烈的競爭中要想存活下來，必須要加強自身業(yè)務(wù)質(zhì)量的提升和品牌的建設(shè)。為了提高自身的業(yè)務(wù)質(zhì)量和品牌知名度，就需要股份制商業(yè)銀行參與到一些國家大型的工程項目中去，為優(yōu)秀的科技企業(yè)、重點行業(yè)提供良好的金融支持和優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，進一步提升自己的品牌影響力，在股份制商業(yè)銀行品牌建設(shè)領(lǐng)域奪得先機，努力形成自己的品牌優(yōu)勢。所以，無論是在金融市場客戶資源、行業(yè)資源、銀行品牌建設(shè)、業(yè)務(wù)質(zhì)量提升等，股份制商業(yè)銀行都將會面對越來越激烈的競爭。

（二）銀行經(jīng)營模式和理念急需更新

面對激烈的市場競爭和股份制商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴重的情況，股份制商業(yè)銀行在經(jīng)營模式和發(fā)展理念方面的創(chuàng)新能力明顯不足。從相關(guān)的數(shù)據(jù)分析可以發(fā)現(xiàn)，股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入都比較有限，與國有銀行相比處在比較弱勢的地位。股份制商業(yè)銀行的發(fā)展核心就是不斷擴大銀行的貸款規(guī)模，獲取更多的利潤。股份制商業(yè)銀行的資金規(guī)模本來就很有限，資金規(guī)模急需擴大，這就需要商業(yè)銀行不斷提高吸引存款的能力，不斷更新發(fā)行更多的金融產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)吸引更多的客戶。所以股份制商業(yè)銀行經(jīng)營模式和理念創(chuàng)新是時代發(fā)展的必然要求，也是銀行改革的內(nèi)在動力。

（三）股份制商業(yè)銀行的市場風險不斷增加

高風險是金融行業(yè)的顯著特點之一，商業(yè)銀行參與金融活動、提供金融服務(wù)也同樣有著高風險的特點，因此風險管理、風險控制和構(gòu)建風險管理體系是商業(yè)銀行提升市場競爭力需要重點關(guān)注的問題。隨著國際國內(nèi)金融市場環(huán)境的變化，股份制商業(yè)銀行面對的市場風險因素逐漸增加。首先，隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷增多，其所增長的業(yè)務(wù)也為銀行的發(fā)展帶來了更多的潛在威脅，而且隨著金融業(yè)務(wù)的不斷復(fù)雜化，所面臨的風險也是越來越復(fù)雜，風險破壞力也是隨之增強。其次，隨著國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境和經(jīng)濟運行機制的變化，作為銀行主要客戶的一些大型國企面對的市場競爭也是越來越激烈，經(jīng)營業(yè)績下滑，經(jīng)濟放緩大背景下產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)矛盾日益明顯，經(jīng)濟運行體系風險系數(shù)隨之增加。

二、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的原因

（一）證監(jiān)會對金融行業(yè)監(jiān)管要求不斷提高

股份制商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式已不能滿足現(xiàn)在證監(jiān)會對資本充足率和資本約束等方面的要求。政府部門、事業(yè)單位、大型國企等客戶一直以來都是股份制商業(yè)銀行的主要客戶來源，但是隨著金融市場的不斷完善，優(yōu)勢企業(yè)的融資渠道越來越廣，其在商業(yè)銀行的融資需求肯定會有所下降，從而影響商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)增長。此外，提升中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間也需要銀行實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行為了更好的滿足各類客戶的需要，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)和開展全面化的經(jīng)營服務(wù)。商業(yè)銀行提供現(xiàn)金管理、財務(wù)顧問等服務(wù)也是為了滿足大中型企業(yè)的財務(wù)管理需要。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，家庭財富也隨之不斷得到積累，中高收入階層的收入也不斷增加，銀行也隨之開展多樣化和一站式的理財服務(wù)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)空間隨著金融市場的不斷發(fā)展擴大和客戶需求的不斷提高而大大增加。商業(yè)銀行在清算體系、網(wǎng)點數(shù)量、客戶資源、社會信譽等都為客戶提供了便利，各類金融產(chǎn)品也隨之取得了良好的收益。

（二）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級滿足內(nèi)在需求

我國商業(yè)銀行和其他國家的商業(yè)銀行對比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)急需優(yōu)化。如中間業(yè)務(wù)，一些歐美發(fā)達國家的商業(yè)銀行中間收入占總收入發(fā)的比例高達40%到50%，而我國的商業(yè)銀行中間收入雖然每年的增長幅度比較大，但是其占總收入的比重還是比較小的，與國有銀行相比也是比較低的。傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使得商業(yè)銀行的風險資產(chǎn)規(guī)模較大，商業(yè)銀行必須吸收更多的資本滿足資本監(jiān)管的要求。另外，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也影響了商業(yè)銀行的盈利能力，從而影響了商業(yè)銀行資本的自我累積。

（三）現(xiàn)代市場發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)并存

商業(yè)銀行的對公信貸業(yè)務(wù)增長率將會隨著我國經(jīng)濟發(fā)展而不斷增長。商業(yè)銀行會因此面臨三個新的挑戰(zhàn)機遇。第一，零售業(yè)務(wù)將會是未來商業(yè)銀行的支柱型業(yè)務(wù)。第二，銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?。第三，金融?chuàng)新將會越來越活躍。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來如此多的機遇。

三、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的內(nèi)容及注意的問題

（一）戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的內(nèi)容

首先，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。股份制商業(yè)銀行在面對重大發(fā)展機遇和資本監(jiān)管的約束時，應(yīng)大力推進業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化轉(zhuǎn)型，大力改善以前過度依賴資本的信貸業(yè)務(wù)，向著資本集約型轉(zhuǎn)變，合理控制風險資產(chǎn)的增長。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)該向創(chuàng)新型銀行方向發(fā)展，多元化服務(wù)，滿足不同顧客的多樣化需求。如創(chuàng)新金融產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新等，以此提高銀行利潤收入。充分利用自身的優(yōu)勢條件，如良好的信譽、客戶資源、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)等，設(shè)立基金公司，加強對目標客戶群體的滲透力度，為目標客戶提供綜合化服務(wù)。

（二）戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型需要注意的問題

第一，改變經(jīng)營體制。股份制商業(yè)銀行常常扮演著雙重角色，提供政策性和商業(yè)性的金融服務(wù)，經(jīng)營目標也隨之多樣化，嚴重制約著商業(yè)銀行的發(fā)展。政策性和商業(yè)性業(yè)務(wù)在追求效益目標上，是具有差異的。政策性業(yè)務(wù)主要追求宏觀效益。而商業(yè)性業(yè)務(wù)主要追求經(jīng)濟利益。兩者在共同的發(fā)展中應(yīng)該尋找一個合理的平衡點，滿足共同的發(fā)展需要，共同合作。第二，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和策略。提高資本收益率是商業(yè)銀行當前需要重視的一個問題，目前，我國的股份制商業(yè)銀行普遍對貸款資產(chǎn)的依賴性比較高，利潤增長點主要還是集中在貸款利息收入的增加和貸款規(guī)模的擴大。銀行盈利模式比較單一，風險過于集中，盈利水平較低，盈利收人未能達到預(yù)期目標。

四、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的策略

（一）加強合作，提高業(yè)務(wù)水平

首先，股份制商業(yè)銀行要不斷擴大自身的資金實力，不斷提高自己的業(yè)務(wù)管理水平和運營管理能力。例如提高一些貸款業(yè)務(wù)來增加自身的資金積累。另外商業(yè)銀行也可以根據(jù)市場的發(fā)展，隨著不同的業(yè)務(wù)方式的開展，不斷開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如基金、證券等，提升銀行自身的資產(chǎn)管理和運作能力。其次，國際商業(yè)銀行除了利息收入以外，證券經(jīng)紀類業(yè)務(wù)也是其收入的重要來源。我國的股份制商業(yè)銀行應(yīng)該向國際商業(yè)銀行學習，不要把目光僅局限于行業(yè)內(nèi)業(yè)務(wù)，。與證券公司的合作勢在必行，必須有所涉及。

（二）更新理念，健全相關(guān)機制

科學的經(jīng)營理念是股份制商業(yè)銀行的基因和靈魂。股份制商業(yè)銀行進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，使商業(yè)銀行面臨嚴峻的挑戰(zhàn)和重大的機遇。商業(yè)銀行要想成功實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，第一，更新理念，剔除以前的舊觀念，如盲目競爭、短期收益等，要擁有全新的經(jīng)營理念。要建立積極科學可持續(xù)發(fā)展的觀念，處理好速度、質(zhì)量、風險和收益之間的關(guān)系。第二，業(yè)績要以長期利益的最大化為根本宗旨，不要急于追求短期收益。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，應(yīng)該充分注意到長期性、滯后性等存在的風險，如果不顧及存在的風險，一味追求短期經(jīng)濟效益，不良資產(chǎn)就會大量潛伏在銀行業(yè)務(wù)中，嚴重影響銀行業(yè)務(wù)的長期發(fā)展。

健全的制度可以造就良好的內(nèi)部環(huán)境，對于股份制商業(yè)銀行來說，建立健全相關(guān)制度至關(guān)重要，是商業(yè)銀行成功轉(zhuǎn)型的必要條件。要時刻關(guān)注銀行內(nèi)部的制度發(fā)展情況，完善銀行法人治理模式，明確高層之間的定位。例如，在銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展中有著監(jiān)督功能的董事會，銀行內(nèi)部設(shè)立的董事會是股份制公司的權(quán)力機構(gòu)，可以有效行使相關(guān)權(quán)力，對銀行實施的任何戰(zhàn)略措施，董事會都有權(quán)知曉或者執(zhí)行。因此，內(nèi)部環(huán)境的規(guī)范，必須要強化董事會的主體地位。其次，健全組織結(jié)構(gòu)。積極借鑒學習國外大型商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)模式，結(jié)合銀行的實際情況，努力形成符合自身發(fā)展管理需要的組織架構(gòu)，滿足銀行管理層管理銀行的要求，以及保證銀行戰(zhàn)略措施的穩(wěn)步進行。

（三）強化風險管理

風險管理，是指在一個肯定有風險的環(huán)境里把風險降到最低的管理過程。這其中包括了對風險的評估、度量和應(yīng)對措施，理想狀態(tài)下的風險管理是一系列安排好有先后順利的應(yīng)對措施。在股份制商業(yè)銀行的風險管理過程中，其復(fù)雜的外部環(huán)境就是商業(yè)銀行發(fā)展過程中最大的風險。在對商業(yè)銀行風險進行管理時，應(yīng)該樹立以獨立性、統(tǒng)一性、控制性為基本原則，垂直管理為主的風險管理結(jié)構(gòu)，合理利用科學的風險管理技術(shù)，把銀行也得各個業(yè)務(wù)都囊括其中，準確監(jiān)控銀行存在的操作風險、市場風險、信用風險等所有風險，對風險實施有效管理：為商業(yè)銀行董事會作出正確的戰(zhàn)略決策保駕護航，努力保護銀行資產(chǎn)的完整性，有效實現(xiàn)銀行的經(jīng)營目標。

明確的定價管理是商業(yè)銀行應(yīng)該要確定的責任體制，實施歸口管理要明確對應(yīng)到產(chǎn)品和服務(wù)上來，全面管理現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)，對定價偏低的產(chǎn)品和服務(wù)，都應(yīng)該要求有關(guān)部門重新進行成本測算，并和同行業(yè)進行比較，加強控制，對客戶進行差異化服務(wù)。此外，銀行還應(yīng)該加強對從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，組織營銷人員使用高于市場平均價格水平來營銷貸款服務(wù)。