摘要：農(nóng)村扶貧小額保險是為避免農(nóng)村貧困人口因意外傷亡、傷殘導致貧困的一種保險產(chǎn)品，特點是繳費少、保障全面、賠付金高等，是小額金融的核心構(gòu)成部分和金融扶貧的有效工具。本文以川渝地區(qū)農(nóng)村扶貧小額保險發(fā)展較好的幾個縣為例，進行經(jīng)驗總結(jié)，為其他地區(qū)農(nóng)村扶貧小額保險的發(fā)展提供啟示。

關(guān)鍵詞：川渝地區(qū)；扶貧小額保險；經(jīng)驗；啟示

中圖分類號：F323.89 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）012-0-01

一、引言

2010年，國務院扶貧辦與中國人壽在貧困地區(qū)合作資本試點村調(diào)研發(fā)現(xiàn)，小額保險與扶貧都主要針對低收入人群，為保障互助資金的安全運行及貧困農(nóng)戶的利益，有必要在貧困村互助資金試點地區(qū)推行小額保險。[1]2012年7月，“小壽險綜合推廣計劃”將小額保險銷售范圍擴大到全國，服務人群增至城鎮(zhèn)中最低生活保障的低收入人群及無城市戶口的進城務工人員等。[2]本文分析的四川省旺蒼縣是國家2011年“扶貧小額保險”試點項目縣，在初期，僅有86個村參保，現(xiàn)已增至352個村，2011年參保人數(shù)1.47萬人，今年增加到13.3萬人；[3]重慶市的忠縣是2013年扶貧小額保險試點項目縣，截止2015年10月底，重慶市理賠案件達351起，理賠總額為242.9萬元。[4]因此，對川渝地區(qū)扶貧小額保險的經(jīng)驗進行總結(jié)，可以為其他地區(qū)農(nóng)村扶貧小額保險的發(fā)展提供啟示。

二、川渝地區(qū)扶貧小額保險實踐經(jīng)驗

（一）四川省扶貧小額保險以旺蒼縣為例

從2011年5月起，我國農(nóng)村扶貧小額保險試點項目于旺蒼縣的張華鎮(zhèn)等地開展，參與的互助社達18個。小額保險包括“中國農(nóng)村扶貧小額借款人意外傷害保險和附加生活貧困的事故賠償小團體醫(yī)療保險”，1年的保險，保費40元/每份，其中縣財政補助20元/人，參保農(nóng)民需自己繳納20元/人，最高可報銷醫(yī)藥費1000元/每份，因意外導致死亡的農(nóng)戶可獲賠付，一次性金額為3萬元。[5]數(shù)據(jù)表明，試點以來，旺蒼縣農(nóng)村扶貧小額保險賠付案達8000件，賠付金額達1600萬元。截止到2016年8月，賠付率達到56.3%。截止2016年8月，旺蒼縣扶貧小額保險的保費已達765萬元，相較于2015年增加了105萬元；參保人數(shù)達13.3萬人，相較于2015年增加了0.7萬人。相比2012年的參保人數(shù)，減少了3萬人，這說明旺蒼縣近五年來扶貧小額保險的發(fā)展較好，脫貧效果顯著。旺蒼縣扶貧小額保險的經(jīng)驗主要有以下兩個方面。

一是小額保險搭配貧困村互助資金使用?；ブ绲某蓡T必須確保該團體意外傷害保險的第一受益人是貧窮的村互助會。如果貸款人造成事故，導致死亡或傷殘時，保險公司代償還未償款給互助社。

二是參保流程簡單化，理賠效率得到提高。旺蒼縣針對散戶及住處遠的農(nóng)民，按“人員駐村、保險入戶”，組織村民統(tǒng)保，實現(xiàn)“一張保單保全村”，按“互助社報案-保險公司受理-農(nóng)戶獲賠”的“一站式”程序快速理賠，同時明確要求保險理賠從接手處理到結(jié)束最長不多于七個工作日。

（二）重慶市扶貧小額保險

2015年6月，重慶市為農(nóng)村建卡貧困戶購買了農(nóng)村扶貧小額保險，覆蓋33個區(qū)縣、48.2萬農(nóng)戶。其中，財政專項扶貧資金達2110萬元。參保人數(shù)48萬2700戶，保費達3529萬2400元，其中財政專項扶貧補助金2110萬元。重慶市的扶貧小額保險近年來發(fā)展很快且效果明顯。參保人數(shù)由2013年的10萬人增加到2015年的48.27萬人，增加了38.27萬人；賠付額也由2013年的103.4萬元增加到2015年的730萬元，增加了626.6萬元；保費由2013年的200萬增加到2015年的3529.24萬元，增加了3329.24萬元。重慶市忠縣扶貧小額保險的經(jīng)驗主要包括以下兩個方面。

一是堅持參保對象應該參保的都得到保障。18至60周歲的建卡貧困戶是主要參保對象，剔除“四類人員”后的貧困戶是主要成員，共計19036戶，63064名貧困人口得到優(yōu)惠，保證貧困戶不重復不漏掉。

二是精益細致的參保方案。堅持“政府主導、群眾自愿、政企合作、貧困人口受益”的原則，采取“政府出資+專項扶貧+公司讓利+貧困戶參與”的模式，每一戶貧困戶作為一個單位參與，保費增至90元，此外財政安排專項資金給每戶補助70元。

三、對我國扶貧小額保險發(fā)展的啟示

（一）加強與農(nóng)村相關(guān)機構(gòu)合作

要進一步加強農(nóng)村扶貧、小額保險和互助資金等，通過新農(nóng)合保險費降低網(wǎng)絡附加費。把小額保險與新農(nóng)合組織連接起來，小額保險作為其補充保險進行的推廣并同步賠付。同時，加強探索農(nóng)村扶貧小額保險與金融創(chuàng)新等的深度合作，在銷售渠道上進一步降低成本，保證其余金融產(chǎn)品健康發(fā)展，增加農(nóng)村經(jīng)濟增長后勁，幫助貧困農(nóng)戶早日擺脫貧困，發(fā)家致富。

（二）建立完善的保險服務體系，提高保險服務質(zhì)量

在保險推廣方面，要加強對推廣人員專業(yè)知識的培養(yǎng)；在理賠程序方面，可按照保監(jiān)會的標準培養(yǎng)專業(yè)化的保險理賠人員，設置理賠綠色通道，配備專人進行農(nóng)村扶貧小額保險的理賠，節(jié)省賠付排隊的時間。而對于農(nóng)村基礎(chǔ)設施不齊全，農(nóng)戶中的散戶等問題，建議實行統(tǒng)保，“一張保單保全村”能更好的促進扶貧小額保險業(yè)務在我國其他區(qū)域的推廣與發(fā)展。

（三）加強政府財稅支持，引導社會資本參與

政府可減免辦理扶貧小額保險的保險機構(gòu)相關(guān)的稅收，提高企業(yè)加入農(nóng)村小額保險市場的積極性。農(nóng)村市場非常廣闊，為了吸引更多的商業(yè)保險公司加入農(nóng)村扶貧和小額保險，政府有必要采取相應的優(yōu)惠政策。政府也可以與企業(yè)合作接受社會捐贈，引導社會資本參與。

參考文獻：

[1]]姚奕.小額扶貧 大有可為[N].中國保險報，2014-02-26（007）.

[2]中國保監(jiān)會全面推廣小額人身保險方案[Z].2008-06-17.

[3]旺蒼.農(nóng)村扶貧小額保險五年化解300余家庭意外返貧[EB/OL].http：//www.guangyuanol.cn/news/guangyuan/2016/0825/631208.html，2016-08-25.

[4]我市為建卡貧困戶提供多方位保險保障[EB/OL].http：//www.cqfp.gov.cn，2016-01-18.

[5]重視小額保險這一有效扶貧工具[EB/OL].http：//www.financialnews.com.cn，2014-09-22.

作者簡介：張桂齡（1993-），女，四川農(nóng)業(yè)大學在讀研究生，主要從事農(nóng)村金融研究。