摘要：農(nóng)村扶貧小額保險(xiǎn)是為避免農(nóng)村貧困人口因意外傷亡、傷殘導(dǎo)致貧困的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，特點(diǎn)是繳費(fèi)少、保障全面、賠付金高等，是小額金融的核心構(gòu)成部分和金融扶貧的有效工具。本文以川渝地區(qū)農(nóng)村扶貧小額保險(xiǎn)發(fā)展較好的幾個(gè)縣為例，進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，為其他地區(qū)農(nóng)村扶貧小額保險(xiǎn)的發(fā)展提供啟示。

關(guān)鍵詞：川渝地區(qū)；扶貧小額保險(xiǎn)；經(jīng)驗(yàn)；啟示

中圖分類(lèi)號(hào)：F323.89 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）012-0-01

一、引言

2010年，國(guó)務(wù)院扶貧辦與中國(guó)人壽在貧困地區(qū)合作資本試點(diǎn)村調(diào)研發(fā)現(xiàn)，小額保險(xiǎn)與扶貧都主要針對(duì)低收入人群，為保障互助資金的安全運(yùn)行及貧困農(nóng)戶(hù)的利益，有必要在貧困村互助資金試點(diǎn)地區(qū)推行小額保險(xiǎn)。[1]2012年7月，“小壽險(xiǎn)綜合推廣計(jì)劃”將小額保險(xiǎn)銷(xiāo)售范圍擴(kuò)大到全國(guó)，服務(wù)人群增至城鎮(zhèn)中最低生活保障的低收入人群及無(wú)城市戶(hù)口的進(jìn)城務(wù)工人員等。[2]本文分析的四川省旺蒼縣是國(guó)家2011年“扶貧小額保險(xiǎn)”試點(diǎn)項(xiàng)目縣，在初期，僅有86個(gè)村參保，現(xiàn)已增至352個(gè)村，2011年參保人數(shù)1.47萬(wàn)人，今年增加到13.3萬(wàn)人；[3]重慶市的忠縣是2013年扶貧小額保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目縣，截止2015年10月底，重慶市理賠案件達(dá)351起，理賠總額為242.9萬(wàn)元。[4]因此，對(duì)川渝地區(qū)扶貧小額保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)，可以為其他地區(qū)農(nóng)村扶貧小額保險(xiǎn)的發(fā)展提供啟示。

二、川渝地區(qū)扶貧小額保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

（一）四川省扶貧小額保險(xiǎn)以旺蒼縣為例

從2011年5月起，我國(guó)農(nóng)村扶貧小額保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目于旺蒼縣的張華鎮(zhèn)等地開(kāi)展，參與的互助社達(dá)18個(gè)。小額保險(xiǎn)包括“中國(guó)農(nóng)村扶貧小額借款人意外傷害保險(xiǎn)和附加生活貧困的事故賠償小團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)”，1年的保險(xiǎn)，保費(fèi)40元/每份，其中縣財(cái)政補(bǔ)助20元/人，參保農(nóng)民需自己繳納20元/人，最高可報(bào)銷(xiāo)醫(yī)藥費(fèi)1000元/每份，因意外導(dǎo)致死亡的農(nóng)戶(hù)可獲賠付，一次性金額為3萬(wàn)元。[5]數(shù)據(jù)表明，試點(diǎn)以來(lái)，旺蒼縣農(nóng)村扶貧小額保險(xiǎn)賠付案達(dá)8000件，賠付金額達(dá)1600萬(wàn)元。截止到2016年8月，賠付率達(dá)到56.3%。截止2016年8月，旺蒼縣扶貧小額保險(xiǎn)的保費(fèi)已達(dá)765萬(wàn)元，相較于2015年增加了105萬(wàn)元；參保人數(shù)達(dá)13.3萬(wàn)人，相較于2015年增加了0.7萬(wàn)人。相比2012年的參保人數(shù)，減少了3萬(wàn)人，這說(shuō)明旺蒼縣近五年來(lái)扶貧小額保險(xiǎn)的發(fā)展較好，脫貧效果顯著。旺蒼縣扶貧小額保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)主要有以下兩個(gè)方面。

一是小額保險(xiǎn)搭配貧困村互助資金使用?；ブ绲某蓡T必須確保該團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的第一受益人是貧窮的村互助會(huì)。如果貸款人造成事故，導(dǎo)致死亡或傷殘時(shí)，保險(xiǎn)公司代償還未償款給互助社。

二是參保流程簡(jiǎn)單化，理賠效率得到提高。旺蒼縣針對(duì)散戶(hù)及住處遠(yuǎn)的農(nóng)民，按“人員駐村、保險(xiǎn)入戶(hù)”，組織村民統(tǒng)保，實(shí)現(xiàn)“一張保單保全村”，按“互助社報(bào)案-保險(xiǎn)公司受理-農(nóng)戶(hù)獲賠”的“一站式”程序快速理賠，同時(shí)明確要求保險(xiǎn)理賠從接手處理到結(jié)束最長(zhǎng)不多于七個(gè)工作日。

（二）重慶市扶貧小額保險(xiǎn)

2015年6月，重慶市為農(nóng)村建卡貧困戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了農(nóng)村扶貧小額保險(xiǎn)，覆蓋33個(gè)區(qū)縣、48.2萬(wàn)農(nóng)戶(hù)。其中，財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)扶貧資金達(dá)2110萬(wàn)元。參保人數(shù)48萬(wàn)2700戶(hù)，保費(fèi)達(dá)3529萬(wàn)2400元，其中財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)扶貧補(bǔ)助金2110萬(wàn)元。重慶市的扶貧小額保險(xiǎn)近年來(lái)發(fā)展很快且效果明顯。參保人數(shù)由2013年的10萬(wàn)人增加到2015年的48.27萬(wàn)人，增加了38.27萬(wàn)人；賠付額也由2013年的103.4萬(wàn)元增加到2015年的730萬(wàn)元，增加了626.6萬(wàn)元；保費(fèi)由2013年的200萬(wàn)增加到2015年的3529.24萬(wàn)元，增加了3329.24萬(wàn)元。重慶市忠縣扶貧小額保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)主要包括以下兩個(gè)方面。

一是堅(jiān)持參保對(duì)象應(yīng)該參保的都得到保障。18至60周歲的建卡貧困戶(hù)是主要參保對(duì)象，剔除“四類(lèi)人員”后的貧困戶(hù)是主要成員，共計(jì)19036戶(hù)，63064名貧困人口得到優(yōu)惠，保證貧困戶(hù)不重復(fù)不漏掉。

二是精益細(xì)致的參保方案。堅(jiān)持“政府主導(dǎo)、群眾自愿、政企合作、貧困人口受益”的原則，采取“政府出資+專(zhuān)項(xiàng)扶貧+公司讓利+貧困戶(hù)參與”的模式，每一戶(hù)貧困戶(hù)作為一個(gè)單位參與，保費(fèi)增至90元，此外財(cái)政安排專(zhuān)項(xiàng)資金給每戶(hù)補(bǔ)助70元。

三、對(duì)我國(guó)扶貧小額保險(xiǎn)發(fā)展的啟示

（一）加強(qiáng)與農(nóng)村相關(guān)機(jī)構(gòu)合作

要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村扶貧、小額保險(xiǎn)和互助資金等，通過(guò)新農(nóng)合保險(xiǎn)費(fèi)降低網(wǎng)絡(luò)附加費(fèi)。把小額保險(xiǎn)與新農(nóng)合組織連接起來(lái)，小額保險(xiǎn)作為其補(bǔ)充保險(xiǎn)進(jìn)行的推廣并同步賠付。同時(shí)，加強(qiáng)探索農(nóng)村扶貧小額保險(xiǎn)與金融創(chuàng)新等的深度合作，在銷(xiāo)售渠道上進(jìn)一步降低成本，保證其余金融產(chǎn)品健康發(fā)展，增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)后勁，幫助貧困農(nóng)戶(hù)早日擺脫貧困，發(fā)家致富。

（二）建立完善的保險(xiǎn)服務(wù)體系，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量

在保險(xiǎn)推廣方面，要加強(qiáng)對(duì)推廣人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)的培養(yǎng)；在理賠程序方面，可按照保監(jiān)會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化的保險(xiǎn)理賠人員，設(shè)置理賠綠色通道，配備專(zhuān)人進(jìn)行農(nóng)村扶貧小額保險(xiǎn)的理賠，節(jié)省賠付排隊(duì)的時(shí)間。而對(duì)于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不齊全，農(nóng)戶(hù)中的散戶(hù)等問(wèn)題，建議實(shí)行統(tǒng)保，“一張保單保全村”能更好的促進(jìn)扶貧小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)其他區(qū)域的推廣與發(fā)展。

（三）加強(qiáng)政府財(cái)稅支持，引導(dǎo)社會(huì)資本參與

政府可減免辦理扶貧小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)的稅收，提高企業(yè)加入農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性。農(nóng)村市場(chǎng)非常廣闊，為了吸引更多的商業(yè)保險(xiǎn)公司加入農(nóng)村扶貧和小額保險(xiǎn)，政府有必要采取相應(yīng)的優(yōu)惠政策。政府也可以與企業(yè)合作接受社會(huì)捐贈(zèng)，引導(dǎo)社會(huì)資本參與。

參考文獻(xiàn)：

[1]]姚奕.小額扶貧 大有可為[N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2014-02-26（007）.

[2]中國(guó)保監(jiān)會(huì)全面推廣小額人身保險(xiǎn)方案[Z].2008-06-17.

[3]旺蒼.農(nóng)村扶貧小額保險(xiǎn)五年化解300余家庭意外返貧[EB/OL].http：//www.guangyuanol.cn/news/guangyuan/2016/0825/631208.html，2016-08-25.

[4]我市為建卡貧困戶(hù)提供多方位保險(xiǎn)保障[EB/OL].http：//www.cqfp.gov.cn，2016-01-18.

[5]重視小額保險(xiǎn)這一有效扶貧工具[EB/OL].http：//www.financialnews.com.cn，2014-09-22.

作者簡(jiǎn)介：張桂齡（1993-），女，四川農(nóng)業(yè)大學(xué)在讀研究生，主要從事農(nóng)村金融研究。