王羿揚

摘要：隨著科學(xué)的發(fā)展，社會的進步，有些制度已不再適應(yīng)社會的要求，需要及時調(diào)整修改，而人們極為關(guān)心的應(yīng)該就是銀行信貸問題，因為銀行信貸不僅會影響企業(yè)的發(fā)展，還極大的影響區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，本文就商業(yè)銀行開展的公信貸款現(xiàn)狀及對策進行了分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸；現(xiàn)狀；策略

中圖分類號：F830.5 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）012-0-01

引言

現(xiàn)在從事商業(yè)的越來越多，就會面臨缺乏創(chuàng)業(yè)資金、運作中資金緊張等問題，這就需要借助商業(yè)銀行的公信貸來解決眼前面臨的一些問題了，因此商業(yè)銀行的公信貸就極為重要了，同時銀行信貸還可以促進優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但不論企業(yè)規(guī)模大小，既然選擇了商業(yè)銀行信貸就要承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，而不要選擇逃避。針對目前信貸狀況，由于企業(yè)為了躲避債務(wù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行受損，也由此造成了商業(yè)銀行信貸集中選擇信譽度較高的大型企業(yè)，且地區(qū)分配不合理的嚴重缺陷。相關(guān)機關(guān)應(yīng)針對這些問題及時對企業(yè)和銀行內(nèi)部做出有效合理的方式解決，正確指導(dǎo)銀行信貸投放，從而有效促進經(jīng)濟的發(fā)展，提高經(jīng)濟效益。

一、現(xiàn)狀分析

（一）貸款分布不均嚴重

1.現(xiàn)階段明顯存在著中心城市貸款比例逐步上升，而縣、郊區(qū)即貧困偏遠地區(qū)的貸款比例在逐步降低，且出現(xiàn)了上升幅度大、下降幅度也大的貸款比例嚴重不均的問題。雖然中心城市貸款的比例上升的同時也使國家的GDP增長了，但造成了貧困地區(qū)更難貸款的局面，而這種現(xiàn)象在商業(yè)銀行中表現(xiàn)得尤為顯著。而貸款分布不均不僅表現(xiàn)在地區(qū)上，在企業(yè)上還存在著顯著的差別，據(jù)調(diào)查的資料顯示，大中型企業(yè)可以貸款，并且占銀行貸款的比重極大，而很多企業(yè)由于規(guī)模不太大等原因造成了即使有貸款的意向也未能貸上款的結(jié)果。不同行業(yè)的在新增貸款中所占比重也不同，如貸款比重排在前四位的行業(yè)分別是糧食收儲企業(yè)、工業(yè)制造業(yè)、電力和教育，所占的比重將近百分之九十，而其他幾十個行業(yè)在新增貸款中所占的比重也僅僅只有百分之十左右，金融、保險、行政事業(yè)的貸款比重遠遠不及這些高壟斷行業(yè)。同時從分配制角度來看，國家又大幅度的投降國有企業(yè)、股份有限公司、有限責(zé)任公司，由于國有企業(yè)有國家做擔(dān)保，新放貸款又極大程度的投向國有企業(yè)。同時在調(diào)查中又得知，目前依然遵循“所有制形式、行業(yè)屬性和企業(yè)規(guī)?！钡脑瓌t投放貸款。

2.很多銀行在信貸前都要對貸款企業(yè)進行信譽分析，以免造成企業(yè)發(fā)生意外情況無法償還信貸導(dǎo)致銀行受損的情況。目前商業(yè)銀行都存在著不良信貸所占比重很高的現(xiàn)象，為減少這種情況的發(fā)生，避免銀行的不必要的損失，都爭搶優(yōu)秀的、信譽度高的企業(yè)，由此造成了貸款只集中在某一些企業(yè)上的現(xiàn)象。同時還存在著金融體系不完整，造成信貸出現(xiàn)斷層的現(xiàn)象，由此導(dǎo)致了農(nóng)村、縣等不發(fā)達的貧困地區(qū)企業(yè)處于低靡狀態(tài)。而在商業(yè)銀行內(nèi)部也存在著資金迅速增加，加速信貸的集中投放，大中型企業(yè)、壟斷行業(yè)、中心城市快速發(fā)展，極大程度的拉大了企業(yè)、行業(yè)、地區(qū)間的差異，也限制了信貸的投放，由此也造成了中小型企業(yè)為了逃避信貸的一些不規(guī)范行為，從而嚴重打擊了銀行信貸積極性。

（二）客觀因素造成信貸不均

1.大型企業(yè)有較為科學(xué)的管理，先進的技術(shù)，收益相對穩(wěn)定的特點，因此便排在了銀行信貸的首位，進一步擴大了大型企業(yè)的發(fā)展；而與大型企業(yè)相對的中小型企業(yè)，由于環(huán)境、技術(shù)等原因?qū)е虏荒苡蟹€(wěn)定的收益，從而極大程度的限制了銀行信貸的投放，還有些中小型企業(yè)為了躲避銀行債務(wù)，形成很多不規(guī)范的行為，導(dǎo)致銀行受損，極大的打擊了銀行的投放積極性。還有些是地區(qū)的原因，造成經(jīng)濟差異大，影響了銀行信貸。由于國家曾經(jīng)的抓大放小政策，各銀行為響應(yīng)國家的要求，積極做出相應(yīng)政策，從而造成了對大型企業(yè)信貸投放集中、而忽視中小型企業(yè)信貸投放的局面。部分政府對產(chǎn)業(yè)的作用、貨幣政策等都在一定程度上影響信貸的投放。

2.雖然信貸投放集中但也充分促進了大型企業(yè)的發(fā)展，提高了國民經(jīng)濟的增長、優(yōu)化了銀行資產(chǎn)，在一定程度上還起到了金融風(fēng)險的防范，加強銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進了資金的利用。雖然有這么多值得肯定的方面，但由于投放過度集中所造成的信貸投放斷層嚴重影響了經(jīng)濟的平衡發(fā)展。

二、策略

（一）完善銀行信貸管理制度

為了避免銀行信貸過度集中，應(yīng)建立和完善銀行信貸制度：由于信貸的過程和涉及人員多，用逐層次分配任務(wù)，充分調(diào)動相關(guān)工作人員的積極性，最大限度的提高工作效率。同時還要建立信貸集中的預(yù)報組織，每隔一段時間要對銀行信貸投放進行檢查，若出現(xiàn)信貸投放集中現(xiàn)象要及時進行預(yù)報并采取相應(yīng)的措施進行控制。

（二）建立健全金融服務(wù)體系

加強銀行信貸體系，減少信貸斷層現(xiàn)象，采用募捐手段組成商業(yè)廳行，盡量減少中小型企業(yè)業(yè)主逃避債務(wù)的現(xiàn)象。強化信貸環(huán)境，堅決抵制逃避信貸債務(wù)的行為，加強中小型企業(yè)的信譽度，相應(yīng)政府積極維護銀行信貸，鼓勵信貸收縮，減少商業(yè)銀行信投風(fēng)險和損失，促進信貸投放的均衡性。

（三）提高企業(yè)固有資本

減少對銀行信貸的依賴度，降低商業(yè)銀行信貸的風(fēng)險，加強銀行信貸管理制度，加強真實性和透明度；以對中小型企業(yè)減稅、建立健全體系的方式，極大程度的提高中小型企業(yè)的財政收入，提高對銀行信貸的誠信度；加強對銀行信貸投放指導(dǎo)力度，使得商業(yè)銀行能有效的將合理的資金投放到信譽度相對較高的中小型企業(yè)，進而鼓勵中小企業(yè)的發(fā)展，提高商業(yè)銀行信貸的信心。

三、結(jié)語

由于我國商業(yè)銀行信貸分配在地區(qū)、行業(yè)、企業(yè)規(guī)模等方面存在著嚴重的嚴重差異，導(dǎo)致大型企業(yè)信貸投放過度集中，壟斷行業(yè)發(fā)達，而中小型企業(yè)和小行業(yè)卻長期處于低靡狀態(tài)，經(jīng)濟收益得不到提高，從而降低了對商業(yè)銀行信貸投放的信譽度，嚴重打擊了商業(yè)銀行信貸投放積極性，也不利于國家經(jīng)濟效益的提高。為減少銀行經(jīng)濟損失、提高銀行信貸投放積極性，不僅要對中型企業(yè)實行加大固有資本減少對銀行信貸依靠的政策，還要對商業(yè)銀行內(nèi)部完善信貸管理制度、建立健全金融服務(wù)體系、加強對銀行投放的指導(dǎo)等措施來提高商業(yè)銀行信貸投放積極性，從而更好的提高國家經(jīng)濟收益，提高人民的生活水品，使GDP得到增長，讓中國在國際中占有越來越重要的地位。

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