閆軍

面對大銀行動(dòng)輒幾億元的研發(fā)投入，苦無資金的中小銀行倍感壓力，擺在面前的現(xiàn)實(shí)很殘酷：在科技變革上，中小銀行要考慮的不是怎么彎道超車，而是如何不被淘汰

“金融+科技”已成為時(shí)下最時(shí)髦的組合：一方面，以阿里巴巴集團(tuán)的螞蟻金服、騰訊集團(tuán)的微眾銀行等為代表的新金融業(yè)態(tài)異軍突起，發(fā)展迅猛；另一方面，以招商銀行、平安集團(tuán)等為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，主動(dòng)擁抱新興科技，不斷加大科技投入和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的力度，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)保持金融行業(yè)中的主導(dǎo)地位。

“潛雖伏兮，亦孔之昭?！币粓霾憠验煹慕鹑谧兏镎糁?。在新金融與優(yōu)勢機(jī)構(gòu)的夾縫中，資本實(shí)力不足，又難以像互聯(lián)網(wǎng)公司般創(chuàng)新的中小銀行壓力倍增。

“中小銀行上了金融科技戰(zhàn)場，突然發(fā)現(xiàn)導(dǎo)彈買不起，飛機(jī)買不起，軍艦買不起，怎么辦？手里只有大刀長矛，而大銀行還在不斷更新自己的裝備?！苯眨A南一位城商行副行長在深圳某會(huì)議上表示。

有此憂慮的不僅是傳統(tǒng)銀行人，剛剛成立不久的某民營銀行高管也表示，商業(yè)銀行并不是如同比爾·蓋茨說的是“即將滅絕的恐龍”，大銀行在加速向前跑，而且越跑越快。

“此前有人曾表示，民營銀行可以借助新技術(shù)實(shí)現(xiàn)‘彎道超車，現(xiàn)實(shí)是和大型銀行相比，中小銀行不僅實(shí)現(xiàn)不了彎道超車，而是很難進(jìn)入到人家的賽道?！鄙鲜龈吖苄ΨQ。

智能投顧“狼來了”

讓這些中小金融機(jī)構(gòu)緊張的由頭，是招商銀行在2016年年底推出了名為“摩羯智投”的智能投顧產(chǎn)品，開始改變銀行業(yè)高端客戶服務(wù)的游戲規(guī)則，銀行業(yè)未來將由向客戶銷售單一產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)殇N售產(chǎn)品組合、智能投顧，產(chǎn)品的銷售效率和客戶的體驗(yàn)均大大提升。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，正如招商銀行曾經(jīng)推出的“一卡通”、企業(yè)網(wǎng)銀、私人銀行、手機(jī)銀行等成為銀行業(yè)的“標(biāo)配”一樣，摩羯智投模式也將迅速成為銀行業(yè)的標(biāo)配。事實(shí)上，浦發(fā)銀行，興業(yè)銀行也相繼推出了財(cái)智機(jī)器人、“興業(yè)智投”等智能投顧業(yè)務(wù)，目前包括工商銀行、交通銀行等大行也已紛紛著手布局。

不過，智能投顧高額的投入讓中小銀行難以望其項(xiàng)背。一位接近招商銀行的人士表示，招行為摩羯智投系統(tǒng)花費(fèi)了7年左右的開發(fā)時(shí)間，合計(jì)投入的直接和間接成本達(dá)到了7億～8億元。

根據(jù)既往經(jīng)驗(yàn)，后續(xù)跟進(jìn)的銀行一般需要投入5億元和至少3年的開發(fā)時(shí)間?！锻顿Y者報(bào)》記者根據(jù)Wind資訊商業(yè)銀行凈利潤數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至2016年年底，排名在30位的廣東農(nóng)村商業(yè)銀行凈利潤為51億元，而拿出10%凈利潤來投入研發(fā)智能投顧，已然有些捉襟見肘。事實(shí)上，全國還有71家中小銀行的去年全年凈利潤低于5億元。

這是中小銀行所難以承受的資金和時(shí)間成本，也是他們依靠自身的力量所難以逾越的門檻。倘若中小銀行不能夠快速擁有同類系統(tǒng)，這些年所辛苦積攢的高端客戶很可能向大銀行流失，所受到的業(yè)務(wù)沖擊難以估量。

金融專家曾康霖也指出，“傳統(tǒng)中小金融機(jī)構(gòu)在這一次大的行業(yè)變革中受到的沖擊最大。一方面，傳統(tǒng)中小金融機(jī)構(gòu)不具備新金融業(yè)態(tài)Fintech方面的技術(shù)優(yōu)勢、大數(shù)據(jù)優(yōu)勢或者是應(yīng)用場景優(yōu)勢，另一方面，新業(yè)務(wù)系統(tǒng)、新的技術(shù)系統(tǒng)的投資成本居高不下甚至不斷攀升，也成為中小金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的攔路虎?！?/p>

中小銀行“抱團(tuán)取暖”

不跟隨就會(huì)被淘汰。面對這一挑戰(zhàn)，中小銀行開始尋找出路。廣東銀行同業(yè)公會(huì)常務(wù)副會(huì)長何小堅(jiān)表示，他們正在聯(lián)合類似深圳崇廣科技這樣的公司，借助第三方的科技力量，支持轄內(nèi)中小銀行有效應(yīng)對挑戰(zhàn)。

據(jù)了解，曾參與競標(biāo)招行智能投顧系統(tǒng)的深圳崇廣科技在競標(biāo)失敗后繼續(xù)開發(fā)，已經(jīng)研發(fā)出類似摩羯智投的業(yè)務(wù)系統(tǒng)“財(cái)秘通”，目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)所有標(biāo)準(zhǔn)模塊的開發(fā)，通過銀行業(yè)與證券業(yè)的一系列測試，中小銀行可以接入使用。

深圳崇廣科技公司董事長邵洪澤介紹，中小銀行抱團(tuán)發(fā)展還體現(xiàn)在可以組成同業(yè)間的理財(cái)信息交換平臺(tái)。在財(cái)秘通平臺(tái)上，中小銀行可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品銷售和渠道共享，借助同業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品彌補(bǔ)自身產(chǎn)品的供給不足、彌合供給的時(shí)間差，借助同業(yè)的銷售力量增加自家理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模。

“同樣，其他非銀行金融機(jī)構(gòu)可借助這樣的平臺(tái)銷售符合監(jiān)管規(guī)定的產(chǎn)品，使得中小銀行可銷售產(chǎn)品極大地豐富。這樣，單一銀行的市場競爭力將成倍增長。”邵洪澤表示，中小銀行不像大銀行產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量多，他們可能一周才發(fā)一個(gè)產(chǎn)品，產(chǎn)品匱乏自然會(huì)流失顧客。但如果可以銷售其他銀行的產(chǎn)品，顧客還是自己的。同樣，如果中小銀行有規(guī)模較大的產(chǎn)品，單靠自身力量可能要銷售一周才能完成，如果放在財(cái)秘通平臺(tái)，各家銀行幫著賣，可能1天就完成了。

對此，廣東南粵銀行副行長廖文義表示贊同：“在掃除科技障礙之外，再突破理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行不連續(xù)、銷售能力有限等發(fā)展瓶頸，中小銀行才能重回與大銀行相同的賽道?！?/p>

“中小銀行最為擔(dān)心的是客戶向其他平臺(tái)流失，而這種模式解決了這一問題。其他券商、保險(xiǎn)可以將此系統(tǒng)平臺(tái)看作銷售渠道和落腳點(diǎn)?！比A南一家保險(xiǎn)公司高管也表示。

據(jù)了解，目前廣東銀行同業(yè)公會(huì)和深圳銀行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，由崇廣科技提供全套技術(shù)系統(tǒng)，支持中小銀行通過“以租代購”或支付一定的系統(tǒng)維護(hù)使用費(fèi)用的方式，快速地“裝備”這一競爭利器。

不過，崇廣科技方面并未透露銀行租用該系統(tǒng)的價(jià)格。華南一位村鎮(zhèn)銀行的行長向《投資者報(bào)》記者表示，中小銀行相互合作的方式是現(xiàn)在最好的選擇，自家銀行也希望能夠參與。目前行業(yè)內(nèi)也有多家企業(yè)擁有財(cái)秘通類的系統(tǒng)，也做過一些考察，會(huì)權(quán)衡系統(tǒng)的安全性與租金價(jià)格再確定購買使用哪家?！?