唐如鈺

“在縣域改革發(fā)展中走出一條好路子?！?014年3月，習近平總書記重訪河南省蘭考縣時如是囑托。

作為焦裕祿精神的發(fā)源地、國家扶貧工作重點縣和第二批黨的群眾路線教育實踐活動習近平總書記的聯(lián)系點，總書記多次前往蘭考，對其發(fā)展寄予殷切期望。

蘭考縣委在教育實踐活動中莊嚴承諾：“三年脫貧、七年小康”。如今，這片留下焦裕祿同志熱血精神的貧瘠之地，在今年3月摘掉了“貧困帽”。

在成功“摘帽”前夕，2016年12月，經(jīng)國務(wù)院批準，蘭考成為國內(nèi)首個普惠金融改革試驗區(qū)，以金融為抓手，在打贏脫貧攻堅戰(zhàn)后，繼續(xù)奮進在小康路上。

按要求，普惠金融要優(yōu)先解決欠發(fā)達地區(qū)、薄弱環(huán)節(jié)和特殊群體的金融服務(wù)問題?！疤m考要為欠發(fā)達縣域探索可持續(xù)可復(fù)制推廣的普惠金融發(fā)展之路?！毖胄朽嵵葜行闹行虚L徐諾金認為，中國的縣域經(jīng)濟如何創(chuàng)新發(fā)展，普惠金融如何落地，可以讓蘭考先探出一條路來。

授信反哺信用建設(shè)

2015年11月，習近平主持召開的中央全面深化改革領(lǐng)導小組會議強調(diào)，發(fā)展普惠金融，要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，讓農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)。

蘭考縣在獲批普惠金融改革試驗區(qū)前后，積極整合各方資源，致力開辟出金融扶貧的新渠道。

湯二法是蘭考縣民族樂器行業(yè)協(xié)會會長。在《財經(jīng)國家周刊》記者前往調(diào)研時，湯二法撫摸著廠房內(nèi)擺放得井然有序的各色樂器，感慨良多。蘭考曾是全國出名的貧困縣，幾乎家家戶戶住茅草房、燒土材火，盡管村民們1990年代就瞄上了當?shù)靥赜械呐萃┠局破鳎Y金匱乏、模式簡陋讓這唯一的產(chǎn)業(yè)多年來始終“小打小鬧”。

通過搭建銀企對接平臺，湯二法所在的樂器協(xié)會獲得金融支持，100多家樂器廠產(chǎn)值很快翻了幾番，工人們年均增收1萬多元。

“這還只是其中一個廠，我共有三個樂器廠，年產(chǎn)值上千萬?！睗鉂獾奶m考鄉(xiāng)音，毫不影響湯二法把自己的古箏、古琴賣到全球幾十個國家和地區(qū)。

“每戶可獲三萬元普惠授信?！碧m考縣副縣長秦向輝向《財經(jīng)國家周刊》記者介紹，這是試驗區(qū)最新推出三個近期目標之一的具體措施。三個目標包括：普惠授信戶戶全覆蓋、金融服務(wù)人人全覆蓋和普惠金融服務(wù)站點村村全覆蓋。

從央行調(diào)蘭考縣掛職的半年以來，秦向輝前所未有的忙。他主要任務(wù)是把先進的金融模式帶進窮鄉(xiāng)僻壤，讓蘭考摘掉“貧困帽”，同時，提升群眾的金融意識和搭建金融基礎(chǔ)設(shè)施，讓蘭考百姓懂金融、用金融。

蘭考邁出的第一步，是把傳統(tǒng)的“信用+授信”轉(zhuǎn)換成“授信+信用”，以看似簡單的順序調(diào)換來鋪設(shè)大型金融基礎(chǔ)工程——由央行牽頭建立蘭考地區(qū)個人信用信息平臺，融合縣域內(nèi)全覆蓋的基礎(chǔ)授信和風險分擔機制。就是說，蘭考縣所有農(nóng)民將以戶為單位，無條件得到最高三萬元的貸款授信。

在不良率相對高企的“三農(nóng)”和小微業(yè)務(wù)上，蘭考這一剛剛摘掉“貧困帽”的縣，為何如此“奮進”？

徐諾金表示，此舉一方面實現(xiàn)了“應(yīng)貸盡貸”，落實普惠政策；另一方面，在授信過程中，能完成農(nóng)戶信用信息采集和完善，補足央行征信體系盲區(qū)，同時構(gòu)建蘭考縣自身的區(qū)域性個人信用信息平臺?；A(chǔ)設(shè)施搭建有助于更多的金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品服務(wù)“三農(nóng)”和小微，長遠構(gòu)建良好的普惠金融生態(tài)。

“就像給農(nóng)民發(fā)了一張三萬元額度的信用卡，銀行負責基礎(chǔ)授信和用信條件審核?！编嵵葶y行一名高管稱，農(nóng)戶使用貸款所產(chǎn)生的信用記錄會被實時收集，也便于銀行獲客和風控手段的多樣化。

蘭考農(nóng)商行人士介紹，雖然原則上戶戶授信無條件、無差異，但用信是有條件的：農(nóng)戶必須具備勞動能力、無違法不良記錄且資金僅限于發(fā)展生產(chǎn)，不可作為生活消費。

普惠授信方案的意義不止于此。長期以來，“三農(nóng)”和小微領(lǐng)域的征信工作存在兩大弊端：要么由于高昂的人力成本和技術(shù)屏障使得人工收集難以落地；要么以漫天撒網(wǎng)的方式收集數(shù)據(jù)后，卻發(fā)現(xiàn)具備授信資格和需求的農(nóng)戶寥寥無幾，浪費大量的人力、物力。

“這是一條新路徑?！毙熘Z金說，新路徑從需求端來調(diào)動農(nóng)戶申報個人信息的積極性，有望快速、有效地彌補征信空白，對蘭考意義深遠。

中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇對此評價稱，信用信息數(shù)據(jù)的獲取是銀行判斷風險、授信的前提。在地方上存在大量征信數(shù)據(jù)空白之時，由央行與地方政府牽頭建立信用信息大數(shù)據(jù)庫，“必要且重要”。

因地制宜建立風控機制

如此創(chuàng)新性改革，蘭考試驗區(qū)如何建立適宜的風控機制？

針對普惠授信，蘭考細化了授信、貸款申請和發(fā)放、貸后管理等工作流程。在授信階段，主辦銀行、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村及“支部連支部”、駐村第一書記等相關(guān)人員提前做好動員、宣傳和解答工作，讓農(nóng)戶知悉普惠授信改革的意義、流程條件、自身權(quán)利義務(wù)以及激勵政策、違約責任，等等。

進入信貸流程，在主辦銀行的信貸工作框架下，農(nóng)戶只須繳納一定的普惠授信保證保險和擔保費用，就可以在三天之內(nèi)獲得貸款。對于合規(guī)守信的農(nóng)戶，這些費用由政府專項設(shè)立的誠信獎勵金給予全額獎補，由此來激發(fā)農(nóng)戶的守信意識。

對于風險處置，一是由蘭考縣政府牽頭主辦銀行、保險機構(gòu)、擔保機構(gòu)成立蘭考縣普惠授信資產(chǎn)管理領(lǐng)導小組，專項負責普惠授信工作的風險處置。二是建立政府、銀行、保險、擔保四方參與，權(quán)責匹配的風險分擔機制。此外，還建立了村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、縣三級普惠授信熔斷機制，對信譽不合格的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）予以信貸限制。

如此“四位一體”的共擔機制，一方面分散了各主體的壓力，另一方面也按比例明確了各主體的責任，以激勵其在貸款前、中、后期及時跟進管理，降低風險。如此一來，能實現(xiàn)以更少的財政資金撬動金融資本流向“三農(nóng)”和小微。

前述蘭考農(nóng)商行人士表示，銀行對于“三農(nóng)”和小微，通常要以較高的收益來覆蓋風險，“四位一體”機制能大幅降低銀行壓力，也有望適當降低其收益補償?shù)念A(yù)期，讓農(nóng)民能進一步獲得更實惠的貸款。

“涉農(nóng)貸款過去總是誰擔保多，誰就卡得緊?！碧m考縣扶貧辦一位工作人員說，權(quán)責一旦明晰，溝通成本隨之驟減。

當然，建立起了新機制并非就一勞永逸。徐諾金表示，除去這一風險分擔機制外，政府相關(guān)部門和商業(yè)銀行還應(yīng)做好兩件事：

一是適當提高對“三農(nóng)”和小微業(yè)務(wù)的風險容忍度，給予其靈活的應(yīng)變機制。比如對暫時陷入困境但仍具備生產(chǎn)能力的貸款人，銀行可適當展期。

二是要培養(yǎng)農(nóng)戶的用信、守信意識，由央行牽頭設(shè)計相關(guān)機制。首先，以信用評級來激勵農(nóng)戶守信，按時還款后提升其信用級別和授信額度，降低貸款利率；其次，以納入信用黑名單、5年內(nèi)不得享受新增普惠授信和縣鄉(xiāng)補貼政策以及全村通報等方式懲戒失信農(nóng)戶。

線上線下“雙軌走”

央行蘭考縣支行行長段貴昌介紹，蘭考縣計劃用“普惠金融一網(wǎng)通”公號和村級普惠金融服務(wù)站兩者線上線下“雙軌走”的模式，在縣域內(nèi)實現(xiàn)人人全覆蓋。

“已啟用部分功能，只要一部手機就能滿足農(nóng)民的基本金融需求?！币幻夹g(shù)人員說，接下來要全面開發(fā)“一網(wǎng)通”金融服務(wù)功能，成為集理財、貸款和銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)辦理為一體的線上超市。

“當然，還有一些偏遠鄉(xiāng)村尚未被覆蓋?！鼻叵蜉x說，這項工作今年6月底就能實現(xiàn)全覆蓋。線下方面，央行還與縣政府合作牽頭將普惠金融服務(wù)站落地到蘭考縣的每個行政村，“把便宜高效的金融服務(wù)搬到農(nóng)民家門口。”

在固陽鎮(zhèn)宋營村村委會，記者看到普惠金融服務(wù)站的地方不大卻人來人往、絡(luò)繹不絕。服務(wù)站駐村人員包含兩方面職能，一是基礎(chǔ)金融服務(wù)職能，方便農(nóng)民在本村取現(xiàn)、匯兌、繳費、支付等；二是信用體系建設(shè)職能，農(nóng)戶的信用信息將在此建檔、核實。

很快，服務(wù)站還將增加風險跟蹤和金融知識宣教職能，將催收逾期貸款和定期開展投資理財、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、消費者權(quán)益保護的培訓課程，也納入進來。

多位受訪專家對此表示，服務(wù)站是金融服務(wù)“最后一公里”必要的軟硬件設(shè)施。每家商業(yè)銀行的覆蓋面和下沉度有限，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全性又欠佳，不能讓農(nóng)村市場成為新的風險溫床。由監(jiān)管部門和地方政府來牽頭鋪設(shè)普惠金融“最后一公里”，有不可比擬的覆蓋面、公益性和安全性。

普惠金融如何升級

2016年底，蘭考縣金融機構(gòu)各項貸款余額107.72億元，同比增長36.56%。2017年，在經(jīng)濟水平尚處省內(nèi)落后地區(qū)時，蘭考縣的普惠金融指數(shù)卻高達0.41，在河南省107個縣域中排名第二。

受訪專家表示，蘭考是中國縣域的縮影，具備貧困、農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)單一等特征，其普惠金融改革的先行先試，具備全國范圍的示范效應(yīng)。

當然，中國的普惠金融發(fā)展尚處起步階段，無論是蘭考等地方實踐還是頂層設(shè)計，都需不斷優(yōu)化、升級。

白澄宇認為，當前還存在對普惠金融概念的認知偏差、相關(guān)法律法規(guī)空白、商業(yè)可持續(xù)性較弱等問題，結(jié)合蘭考試驗，普惠金融應(yīng)解決如下問題：

首先，普惠金融并非“救濟式”服務(wù)。只有當其服務(wù)群體與商業(yè)目標有效協(xié)調(diào)、統(tǒng)一時才可持續(xù)。因而要充分重視項目的商業(yè)可持續(xù)性，確保金融機構(gòu)積極性。

其次，普惠金融的本質(zhì)是服務(wù)弱勢群體，為難以被傳統(tǒng)金融機構(gòu)所覆蓋的“三農(nóng)”人口、小微企業(yè)等提供服務(wù)。因此，頂層設(shè)計上須謹防金融機構(gòu)或地方政府以普惠金融名義向中央要政策要補貼，轉(zhuǎn)身卻向大客戶、大集團提供金融便利。

再者，政府要加大對低收入群體的金融教育力度。一方面，通過培訓讓廣大農(nóng)民學會儲蓄、融資、理財；另一方面，偏遠地區(qū)對數(shù)字產(chǎn)品接受度較低的農(nóng)民，村政府還可教其使用智能手機來享受普惠金融服務(wù)。

此外，普惠金融應(yīng)鼓勵民間資本參與其中。在監(jiān)管合規(guī)的前提下，應(yīng)加快民營銀行牌照尤其區(qū)域性牌照的發(fā)放，并建立中央、地方二元化的監(jiān)管模式。在大型金融機構(gòu)服務(wù)難以“下沉”之時，讓靈活的“草根”參與普惠金融體系的建設(shè)。