王斌+劉潔玲+王寧

寧夏中衛(wèi)南部地處偏遠(yuǎn)山區(qū)，是六盤山特困連片地區(qū)，近年來(lái)，該地區(qū)充分利用“旱”資源和自然條件，打造出了具有影響力的特色產(chǎn)業(yè)。特色產(chǎn)業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要組成部分，推動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展是貧困地區(qū)的當(dāng)務(wù)之急，金融支持是特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素之一。

硒砂瓜產(chǎn)業(yè)是舉全社會(huì)之力發(fā)展形成并解決貧困群眾生存問(wèn)題的“避災(zāi)”產(chǎn)業(yè)和最實(shí)惠的“民生工程”。產(chǎn)業(yè)的核心種植區(qū)域?yàn)榄h(huán)香山地區(qū)，地處中衛(wèi)南部山區(qū)，屬蒙古高原和黃土高原的過(guò)渡地帶，降水、光照、溫差、土壤條件是硒砂瓜生長(zhǎng)的絕佳環(huán)境。2003年以前，由于受資金、技術(shù)、政策、銷售等因素的制約和影響，缺乏有效的組織和引導(dǎo)，硒砂瓜產(chǎn)業(yè)一直處于自發(fā)的、零散無(wú)序的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，種植面積不到10萬(wàn)畝。2004年中衛(wèi)設(shè)市以來(lái)，在市委、市政府的大力支持下，在財(cái)政政策、信貸政策的大力扶持下，中衛(wèi)市硒砂瓜產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大。截至2016年6月末，核心種植區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款余額40890萬(wàn)元，硒砂瓜種植面積達(dá)110萬(wàn)畝，年產(chǎn)量約110萬(wàn)噸，形成了規(guī)?；a(chǎn)、品牌化經(jīng)營(yíng)。產(chǎn)品遠(yuǎn)銷陜西、四川、北京、河北、湖南、湖北等二十多個(gè)省市。近些年，在政府及社會(huì)各界的大力支持下，硒砂瓜產(chǎn)業(yè)無(wú)論是生產(chǎn)還是銷售均已實(shí)現(xiàn)了規(guī)模化，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，要推動(dòng)中衛(wèi)市硒砂瓜產(chǎn)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展，還需要政府的政策扶持、金融機(jī)構(gòu)的信貸支持以及科研單位與貧困戶的通力合作。

一、特色產(chǎn)業(yè)對(duì)金融的需求分析

（一）融資需求的迫切性。資金短缺問(wèn)題已經(jīng)成為制約貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要因素。調(diào)查中，95%的樣本貧困戶認(rèn)為，資金是目前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)最需要的，也是制約貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的最主要因素；其次是銷售渠道不暢和信息、技術(shù)知識(shí)缺乏，分別占樣本貧困戶的55%和49%。

（二）資金需求的特點(diǎn)。硒砂瓜的種植周期決定了貧困戶的融資需求特點(diǎn)：金額小、期限短、頻率高。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，近三年，80%的樣本貧困戶貸款金額為5萬(wàn)元，貸款期限均為1年，且均選擇循環(huán)借貸。

（三）融資的滿意度。從貧困戶融資需求滿足程度及原因分析看，調(diào)查的20戶樣本貧困戶2016年全部向銀行申請(qǐng)了貸款，也都得到了銀行信貸支持，但是申請(qǐng)額度全部滿足的戶數(shù)較少，資金缺口較大。同時(shí)，從銀行方面了解到，硒砂瓜主產(chǎn)地興仁鎮(zhèn)、香山鄉(xiāng)貧困戶貸款滿足率分別為60%和70%左右。貧困戶貸款覆蓋面廣，但滿足程度不高，主要原因是一方面貧困戶抵押擔(dān)保物不足，且農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)易受天氣、市場(chǎng)需求等不確定因素的影響。另一方面貧困戶結(jié)構(gòu)、貧困戶素質(zhì)及貧困戶誠(chéng)信檔案也是制約其獲得貸款的主要因素。

二、金融對(duì)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的供給分析

（一）政策性金融供給。一是信貸政策支持：硒砂瓜主產(chǎn)區(qū)政策性信貸支持主要體現(xiàn)在人民銀行支農(nóng)再貸款的撬動(dòng)作用。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，主產(chǎn)區(qū)的A金融機(jī)構(gòu)近一年來(lái)使用支農(nóng)再貸款1500萬(wàn)元，借貸貧困戶僅支付基準(zhǔn)利率，帶動(dòng)本機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款利率整體水平降低，支農(nóng)再貸款撬動(dòng)作用明顯，有效降低了貧困戶融資成本。二是保險(xiǎn)政策支持：據(jù)了解，中衛(wèi)地區(qū)硒砂瓜種植保險(xiǎn)是政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，自2011年開(kāi)始實(shí)現(xiàn)了硒砂瓜保險(xiǎn)全覆蓋，保險(xiǎn)額度也不斷增大，2016年，硒砂瓜每畝保費(fèi)24元，其中貧困戶自籌3元，政府補(bǔ)貼21元。若遇到不可控因素如干旱、冰雹等天氣災(zāi)害導(dǎo)致硒砂瓜絕產(chǎn)，理賠金額為每畝400元，一定程度上減少了貧困戶的損失。

（二）市場(chǎng)化金融供給。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系中的主導(dǎo)，其金融扶持的力度決定了農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度。在中衛(wèi)市硒砂瓜主產(chǎn)區(qū)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行兩家金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)總計(jì)3家，從業(yè)人員27人，ATM機(jī)6臺(tái)，電話終端、惠農(nóng)通等無(wú)線終端160臺(tái)，資金支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了田間地頭，隨時(shí)到賬的服務(wù)模式。截至2016年上半年，兩家金融機(jī)構(gòu)針對(duì)硒砂瓜種植戶的授信額為2.8億元，信貸覆蓋率達(dá)75%以上，貸款方式為一次授信，循環(huán)使用，授信額度集中分布在3-5萬(wàn)元之間。

三、金融支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)分析

近幾年，隨著政策的傾斜和銀行信貸的大力支持，中衛(wèi)市硒砂瓜產(chǎn)業(yè)逐步實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；⑵放苹?，為當(dāng)?shù)刎毨籼峁┝吮镜鼐蜆I(yè)的機(jī)會(huì)，提高了貧困戶的收入水平，減少了空巢老人和留守兒童的數(shù)量，推動(dòng)了農(nóng)村社會(huì)和諧發(fā)展。金融支持力度大，產(chǎn)生的效益就會(huì)越明顯，對(duì)于貧困戶的收入增長(zhǎng)助推作用也越大。

四、中衛(wèi)市特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的缺口分析

雖然金融對(duì)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響立竿見(jiàn)影，對(duì)貧困戶經(jīng)濟(jì)收入的提高也有著十分明顯的助推作用，但是中衛(wèi)市硒砂瓜產(chǎn)業(yè)在金融扶持、組織管理、科學(xué)技術(shù)等方面依然存在著許多不足。

（一）金融支持中的結(jié)構(gòu)缺口。一方面硒砂瓜主產(chǎn)區(qū)地處干旱山區(qū)，整體融資能力弱，很難吸引投資，全部要靠銀行貸款及貧困戶自籌資金擴(kuò)大再生產(chǎn)。另一方面硒砂瓜的種植基地都在偏遠(yuǎn)山區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行）三家機(jī)構(gòu)4家網(wǎng)點(diǎn)是兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全部的融資渠道，除此之外，幾乎沒(méi)有其他金融機(jī)構(gòu)提供金融支持，金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)性缺口明顯，融資渠道窄、業(yè)務(wù)品種缺乏、服務(wù)方式單一等都是制約農(nóng)村金融服務(wù)的主要因素。調(diào)查中，75%的樣本貧困戶對(duì)當(dāng)前金融服務(wù)不是很滿意，主要表現(xiàn)在貸款利率偏高，貸款辦理難度大，審批額度小。

（二）金融支持中的制度缺口。一是信用擔(dān)保體系不完善。長(zhǎng)期以來(lái)，如何解決農(nóng)村貸款抵押難、擔(dān)保難的問(wèn)題一直是農(nóng)村金融發(fā)展的一道難題，也是制約農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要瓶頸之一，地處西北偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)信用擔(dān)保體系不完善問(wèn)題也更為突出。調(diào)查中，95%以上的貧困戶貸款都是通過(guò)三戶（四戶）聯(lián)保的形式獲得的保證貸款，4%的貧困戶是抵押貸款。同時(shí)，據(jù)了解，中衛(wèi)市目前沒(méi)有一家針對(duì)硒砂瓜種植戶的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不健全。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)貧困戶實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定收入和銀行貸款的雙重保障，一方面由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害和市場(chǎng)化運(yùn)作影響較大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不可控風(fēng)險(xiǎn)難以防范。另一方面一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受嚴(yán)重的自然災(zāi)害，就很難保證農(nóng)村金融的正常投入轉(zhuǎn)化，甚至?xí)霈F(xiàn)損失。硒砂瓜產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)制度不健全，主要表現(xiàn)在保費(fèi)資金繳納較低，相應(yīng)的保額較低，且設(shè)立了10%-20%的免賠率。

（三）融資需求的資金缺口。近幾年，隨著硒砂瓜種植擴(kuò)大化和硒砂瓜地舊沙換新沙的不斷推進(jìn)，貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金缺口問(wèn)題也越凸顯。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，20戶樣本貧困戶全部有5-10萬(wàn)元的資金缺口，另?yè)?jù)金融機(jī)構(gòu)摸底調(diào)查，目前近2000戶貧困戶有資金需求，缺口額度約為1億元。資金缺口大的主要原因有兩個(gè)方面，一方面貧困戶自身抵押物不足。雖然國(guó)家政策向西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)大力傾斜，但是西部偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，貧困戶用于融資抵押的有效抵押物不足，幾乎所有貧困戶貸款只能依靠三戶（四戶）聯(lián)保貸款，貸款額度較低。另一方面金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位。所在地金融機(jī)構(gòu)人員少，信貸管理能力有限，導(dǎo)致對(duì)部分貧困戶貸前調(diào)查不到位。據(jù)了解，目前從事硒砂瓜種植的部分移民貧困戶得不到信貸支持的主要原因是其有不良信用記錄，但其不良記錄的產(chǎn)生并不是由貧困戶自身造成的，而是銀行誤錄信息或者與村干部經(jīng)濟(jì)糾紛所致。由于不良信用記錄的深層次原因銀行未能了解，因此這部分貧困戶就被銀行信貸徹底拒之門外。

（四）規(guī)模化發(fā)展的組織缺口。近幾年，隨著政府部門加大特色產(chǎn)業(yè)的支持力度，硒砂瓜產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得了一定的成效，但只是實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)量上規(guī)模，種植、銷售都較為分散，沒(méi)有形成規(guī)模化經(jīng)營(yíng)模式，缺少為貧困戶出謀劃策、統(tǒng)籌規(guī)劃的組織部門。2017年，按照中衛(wèi)市政府《2016年硒砂瓜市場(chǎng)營(yíng)銷安排意見(jiàn)》要求，政府相關(guān)部門成立5個(gè)營(yíng)銷組分別前往川渝鄂、珠三角、京津冀、長(zhǎng)三角、西北區(qū)5大市場(chǎng)20個(gè)重點(diǎn)城市進(jìn)行營(yíng)銷，通過(guò)政府部門的大力宣傳，硒砂瓜在以上城市的銷量明顯增加，硒砂瓜營(yíng)銷服務(wù)體系將不斷完善。但據(jù)走訪了解，當(dāng)前來(lái)自全國(guó)各地的客商雖然增加了，但貧困戶議價(jià)能力較弱，缺少對(duì)價(jià)格的絕對(duì)話語(yǔ)權(quán)。調(diào)查中，90%以上的貧困戶迫切希望政府部門牽頭，貧困戶代表參與成立穩(wěn)定硒砂瓜市場(chǎng)價(jià)格的組織部門，降低農(nóng)產(chǎn)品一手價(jià)與最終市場(chǎng)價(jià)的差額，逐步提高貧困戶對(duì)價(jià)格的話語(yǔ)權(quán)。

（五）生產(chǎn)種植的技術(shù)缺口。硒砂瓜產(chǎn)業(yè)鏈條較為簡(jiǎn)單，僅包括種植和銷售環(huán)節(jié)，但要做好這兩個(gè)環(huán)節(jié)，涉及有種子的選取、培育、防蟲、防病、營(yíng)銷、信息、技術(shù)、研發(fā)等多方面內(nèi)容。調(diào)查中，當(dāng)問(wèn)及種植、銷售中還存在什么困難，貧困戶普遍反映，除了缺少資金外，最大的困難就是缺少技術(shù)支持。一是缺少田間地頭的技術(shù)指導(dǎo)，瓜葉在生長(zhǎng)過(guò)程中，容易出現(xiàn)病蟲侵害等，每當(dāng)遇到這些狀況時(shí)，貧困戶都是到當(dāng)?shù)剞r(nóng)藥店憑借以往種植經(jīng)驗(yàn)問(wèn)詢買藥，往往不能對(duì)癥下藥；二是缺少深層次的技術(shù)研發(fā)。近幾年，隨著壓沙地種植時(shí)間的增長(zhǎng)其效用在不斷降低，為了延長(zhǎng)壓沙地的種植年限，部分貧困戶采取了瓜苗種植，但是優(yōu)質(zhì)瓜苗研發(fā)地遠(yuǎn)在山東，路途遠(yuǎn)、成本高，導(dǎo)致每顆瓜苗市場(chǎng)價(jià)高出本地同類產(chǎn)品2倍。

五、政策建議

（一）完善風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，提高保費(fèi)補(bǔ)貼。規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理，明確政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠原則，降低大災(zāi)免賠率，提高受災(zāi)貧困戶獲賠金額。鼓勵(lì)各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)辦特色農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。增加財(cái)政專項(xiàng)資金，保障特色農(nóng)業(yè)貸款貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼。

（二）努力提高硒砂瓜產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化水平。進(jìn)一步加強(qiáng)基地化、科技化、產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化、品牌化建設(shè)。積極探索推廣卓有成效的典型模式，加強(qiáng)硒砂瓜基地規(guī)劃建設(shè)，保證產(chǎn)品分批次上市。增強(qiáng)科技支持，選派大學(xué)生下鄉(xiāng)進(jìn)行田間地頭指導(dǎo)，提高貧困戶種植技能。創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷理念，完善市場(chǎng)營(yíng)銷服務(wù)體系。

（三）強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)。一是基層央行服務(wù)，充分發(fā)揮再貸款的撬動(dòng)作用，推動(dòng)商業(yè)銀行加大涉農(nóng)貸款的投放力度，降低涉農(nóng)貸款整體利率水平。二是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際需要合理布局網(wǎng)點(diǎn)，充實(shí)業(yè)務(wù)人員力量，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)個(gè)性化服務(wù)水平。三是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)利用結(jié)算網(wǎng)絡(luò)完善的優(yōu)勢(shì)，積極提供銀行卡、資金結(jié)算、小額存單質(zhì)押等貸款服務(wù)。四是各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極主動(dòng)支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加大農(nóng)村金融服務(wù)力度，為農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)助一臂之力。

（四）加大金融扶持力度。一是做好有信貸業(yè)務(wù)客戶的信用評(píng)定工作，根據(jù)評(píng)定結(jié)果適度增加授信額度。二是對(duì)未發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的貧困戶，開(kāi)展深入調(diào)查，重新審視其信用狀況，對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況良好的新客戶放寬信貸條件。三是加快推進(jìn)農(nóng)村土地確權(quán)登記工作，為貧困戶提供合法的抵押擔(dān)保物，打破聯(lián)戶擔(dān)保的貸款單一模式。

（五）加強(qiáng)地方政府與貧困戶的合作。充分發(fā)揮地方政府的帶動(dòng)作用，做好硒砂瓜產(chǎn)業(yè)種植、銷售的統(tǒng)籌規(guī)劃工作，實(shí)行有組織種植、有組織銷售，提高瓜農(nóng)組織化程度和專業(yè)化水平。立足本地資源、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，大力培養(yǎng)新型農(nóng)民，為硒砂瓜產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供人才支撐。政府部門要加大扶持力度，在政策、培訓(xùn)、技術(shù)、資金等方面給予支持，幫助貧困戶解決實(shí)際問(wèn)題，促進(jìn)硒砂瓜產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。