“確保2017年全區(qū)9個(gè)貧困縣信貸投放不低于10億元，持續(xù)支持2016年銷號(hào)貧困村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，扶持2017年銷號(hào)貧困村增強(qiáng)自我‘造血能力，順利實(shí)現(xiàn)2017年銷號(hào)目標(biāo)。”根據(jù)寧夏回族自治區(qū)2017年脫貧工作目標(biāo)，今年初，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行及時(shí)制定了金融精準(zhǔn)扶貧計(jì)劃。

近年來，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行積極踐行“普惠金融”，專注于服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)“小微”，尤其是在少數(shù)民族聚居、脫貧任務(wù)重的寧夏六盤山地區(qū)，不斷創(chuàng)新金融扶貧模式、深入開展普惠金融、持續(xù)探索金融扶貧示范區(qū)建設(shè)，助力當(dāng)?shù)刎毨罕娒撠氈赂?，為寧夏脫貧攻?jiān)作出了積極貢獻(xiàn)。

精準(zhǔn)幫扶：撐起金融扶貧新天地

多年來，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行堅(jiān)守“三農(nóng)”金融服務(wù)領(lǐng)域，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，不斷探索精準(zhǔn)扶貧的有效著力點(diǎn)，探索出了以支農(nóng)惠農(nóng)為著力點(diǎn)的金融精準(zhǔn)扶貧模式，為精準(zhǔn)扶貧提供了強(qiáng)有力的金融支持。

在金融扶貧政策方面，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行建立了一系列精準(zhǔn)扶貧的政策支撐。以支農(nóng)支小為重點(diǎn)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，單列“三農(nóng)”和小微信貸規(guī)模，優(yōu)先滿足“三農(nóng)”和小微貸款需求。對(duì)建檔立卡貧困戶實(shí)行利率優(yōu)惠，及時(shí)指導(dǎo)分支行做好與政府扶貧辦相關(guān)合作協(xié)議簽署、業(yè)務(wù)宣傳等工作，確保了扶貧小額貸款穩(wěn)妥有序推進(jìn)。

為鼓勵(lì)扶貧小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行創(chuàng)新激勵(lì)措施，推動(dòng)金融扶貧政策落地執(zhí)行。加大對(duì)重點(diǎn)貧困區(qū)域授信政策的傾斜力度，開辟審批綠色通道，下放審批權(quán)限；對(duì)建檔立卡貧困戶實(shí)行優(yōu)惠政策，執(zhí)行人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率；強(qiáng)化對(duì)扶貧重點(diǎn)分支行資源傾斜，對(duì)不良貸款率實(shí)行差異化考核；重點(diǎn)建設(shè)了一批金融扶貧示范支行，對(duì)示范支行內(nèi)的產(chǎn)品創(chuàng)新需求給予支持，推動(dòng)扶貧信貸創(chuàng)新產(chǎn)品在示范行落地。

在金融渠道打造方面，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行立足基層渠道的建設(shè)，不斷拓展金融服務(wù)渠道。目前，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行在全區(qū)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)202個(gè)，覆蓋22個(gè)縣市區(qū)的60個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)；其中，縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)87個(gè)，占全行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的42%，這些網(wǎng)點(diǎn)在部分地區(qū)成為當(dāng)?shù)匚ㄒ坏慕鹑跈C(jī)構(gòu)。

截至目前，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行共有農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)56家，在縣及縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)共設(shè)置ATM機(jī)159臺(tái)，占全行ATM總數(shù)的34.79%；設(shè)“商易通”助農(nóng)取款點(diǎn)331處，助農(nóng)取款服務(wù)已覆蓋全區(qū)316個(gè)行政村。到2016年底，分行在農(nóng)村地區(qū)發(fā)行銀行卡18.92萬張，交易筆數(shù)1558.27萬筆；發(fā)行具有轉(zhuǎn)賬優(yōu)惠、異地存取優(yōu)惠和親情賬戶匯款免費(fèi)的“鄉(xiāng)情卡”6.98萬張，有效降低了農(nóng)村地區(qū)客戶支付結(jié)算費(fèi)用。

郵儲(chǔ)銀行寧夏分行還通過開展信用村鎮(zhèn)建設(shè)、分區(qū)包片客戶經(jīng)理、設(shè)立小額貸款咨詢點(diǎn)等方式，延伸服務(wù)觸角，擴(kuò)大服務(wù)半徑，真正做到送金融下鄉(xiāng)，整村推進(jìn)信用村126個(gè)，有效助推了農(nóng)村金融服務(wù)升級(jí)，打通了服務(wù)“最后一公里”，讓偏遠(yuǎn)山區(qū)的農(nóng)村居民也能享受到便捷的信貸服務(wù)。

針對(duì)貧困地區(qū)特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、區(qū)內(nèi)精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)新項(xiàng)目等，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行不斷推動(dòng)貧困地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，致力于打造精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品的寧夏樣本。郵儲(chǔ)銀行寧夏分行將各級(jí)扶貧部門確立的建檔立卡貧困戶作為扶貧小額信貸的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，在廣大農(nóng)村地區(qū)開發(fā)并推出了不需任何抵質(zhì)押的小額貸款產(chǎn)品。目前，由總行授權(quán)開辦了貸款期限3年以內(nèi)、金額5萬元以內(nèi)、免抵押、免擔(dān)保的建檔立卡貧困戶專屬扶貧小額信貸產(chǎn)品（惠農(nóng)易貸）。

截至2017年3月末，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行累計(jì)發(fā)放小額貸款超過100億元，筆均金額僅5.6萬余元，有效解決了超過15.2萬戶農(nóng)戶的資金短缺困難；涉農(nóng)貸款余額46.23億元，同比增長(zhǎng)16.98%，高于各項(xiàng)貸款同比增速20.57個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)戶貸款占全部涉農(nóng)貸款比重的89.66%。與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行積極助力貧困弱勢(shì)群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)，與人社局、共青團(tuán)、個(gè)私協(xié)會(huì)、婦聯(lián)等合作開發(fā)了再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、“婦女創(chuàng)業(yè)”貸款等小額貸款產(chǎn)品，累計(jì)發(fā)放貸款12.55億元。

普惠金融：探索金融扶貧新模式

精準(zhǔn)扶貧一線是實(shí)施普惠金融的廣闊天地。郵儲(chǔ)銀行寧夏分行在寧夏全區(qū)各市縣的山區(qū)、金融服務(wù)匱乏地區(qū)建設(shè)了126個(gè)信用村，信用村以種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)為主，貸款覆蓋率達(dá)到80%以上。自郵儲(chǔ)銀行寧夏分行成立以來，已累計(jì)在寧夏全區(qū)120多個(gè)行政村整村推開金融扶貧，發(fā)放小額貸款100多億元，助推15.2萬戶農(nóng)戶脫貧致富，履行了服務(wù)“三農(nóng)”的社會(huì)承諾。

在整村推進(jìn)金融扶貧，踐行普惠金融責(zé)任的工作中，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行以固原市蔡川村為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，創(chuàng)新產(chǎn)品，簡(jiǎn)化流程，集中辦理，上門服務(wù)，將原先面對(duì)個(gè)體的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為面向合作社的批發(fā)業(yè)務(wù)，將商業(yè)銀行資源和客戶下沉到貧困村，推動(dòng)了金融小貸與精準(zhǔn)扶貧的有效銜接，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶和銀行的互利共贏，為推廣普惠金融，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧創(chuàng)造了可復(fù)制的金融扶貧模式。

寧夏固原市原州區(qū)寨科鄉(xiāng)蔡川村地處六盤山特困地區(qū)，全村358戶1625人，是典型的純回民村，這里是“山溝中的山溝”，農(nóng)民靠天吃飯，歷史上曾是固原市最貧困的鄉(xiāng)村之一。經(jīng)過多次實(shí)地調(diào)研，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行將蔡川村作為整村推進(jìn)普惠金融的典型代表，提出了“產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)+能人帶動(dòng)+金融幫扶”的新型金融扶貧模式，被稱作“蔡川模式”。“蔡川模式”的培育和發(fā)展，為金融助推脫貧致富樹立了典型，也為整村推進(jìn)扶貧工作積累了可復(fù)制可推廣的經(jīng)驗(yàn)和做法。

在實(shí)際工作中，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行把金融小貸與扶貧開發(fā)相結(jié)合，突破了農(nóng)村普惠金融的難題。具體做法是：將業(yè)務(wù)聚焦小額貸款，對(duì)象瞄準(zhǔn)普通農(nóng)戶，2008年先行在蔡川村進(jìn)行試點(diǎn)。立足村民慣有的養(yǎng)殖傳統(tǒng)，選擇了13戶具有一定養(yǎng)殖基礎(chǔ)的農(nóng)戶，創(chuàng)新聯(lián)保方式，變5戶聯(lián)保為村干部、養(yǎng)殖能手等任意組成聯(lián)保小組擔(dān)保借款，用于黃牛育肥和肉羊繁殖，一年下來，戶均增收超過1萬元，且全部按時(shí)還款，收到了很好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

值得一提的是，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行在蔡川村以“好借好還”小額貸款產(chǎn)品為抓手，通過“小額貸款+熟人社會(huì)+特色產(chǎn)業(yè)”，構(gòu)建了“銀行+合作社+農(nóng)戶”的金融服務(wù)模式。發(fā)揮村干部“村級(jí)致富帶頭人”的作用，將偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)“熟人社會(huì)”優(yōu)勢(shì)與郵儲(chǔ)銀行小額貸款有效對(duì)接，推動(dòng)了蔡川村民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活條件發(fā)生了翻天覆地的變化，使該村人均純收入達(dá)到7350元，幫助蔡川村實(shí)現(xiàn)了脫貧致富，取得了商業(yè)銀行商業(yè)可持續(xù)“造血式”扶貧的良好成效。

經(jīng)過3年努力，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行小貸投放實(shí)現(xiàn)了對(duì)蔡川村所有農(nóng)戶的全覆蓋，輻射帶動(dòng)周邊9個(gè)村隊(duì)100余戶村民，推動(dòng)了普惠金融破題。之后，又在全區(qū)推廣放大這一創(chuàng)新，至今累計(jì)發(fā)放小額貸款100多億元，為寧夏“整村推進(jìn)”金融扶貧探索了一條新路子。

截至2017年3月，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行在蔡川村累計(jì)發(fā)放貸款2824戶1.11億元，推動(dòng)蔡川村民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活條件發(fā)生了翻天覆地的變化，使該村人均純收入由2008年的不到2000元增長(zhǎng)到2016年的人均收入7350元，幫助蔡川村實(shí)現(xiàn)了脫貧致富，取得了商業(yè)銀行商業(yè)可持續(xù)“造血式”扶貧的良好成效。值得一提的是，2016年12月31日，蔡川村在“十三五”開局之年已脫貧銷號(hào)。

情系“三農(nóng)”：大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革

為適應(yīng)寧夏貧困地區(qū)扶貧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行從實(shí)際出發(fā)，提出了發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)是金融扶貧的根本的工作思路，持續(xù)不斷地加快精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品和服務(wù)升級(jí)，逐步從服務(wù)單一農(nóng)戶到推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，從扶持農(nóng)戶種養(yǎng)殖到助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級(jí)，創(chuàng)新推出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款。

具體做法是：突出滿足貧困地區(qū)的家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，以及農(nóng)村小微企業(yè)、致富帶頭人等群體的資金需求，在金額、利率、期限、流程、擔(dān)保方式等諸多方面進(jìn)行創(chuàng)新，充分發(fā)揮地方特色拉動(dòng)、能人帶動(dòng)對(duì)貧困戶脫貧的“傳幫帶”作用，幫助貧困戶、貧困村脫貧致富。截至2017年3月末，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行累計(jì)向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放貸款6.45億元，貸款余額3.4億元。

圍繞地方政府產(chǎn)業(yè)扶貧布局，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行采取“銀行+合作社/致富能人+農(nóng)戶”模式，彌補(bǔ)了貧困戶沒有抵押擔(dān)保物的短板，進(jìn)一步加大對(duì)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)扶持力度，著力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧。以蔡川村為例，全村退耕還林還草達(dá)到6000多畝，種植玉米是當(dāng)?shù)厝罕姷闹饕a(chǎn)業(yè)，具有發(fā)展草畜產(chǎn)業(yè)的突出優(yōu)勢(shì)。郵儲(chǔ)銀行看準(zhǔn)該村養(yǎng)殖優(yōu)勢(shì)，大力推進(jìn)金融小貸項(xiàng)目，滿足群眾的信貸需求，既調(diào)動(dòng)了群眾舍飼養(yǎng)殖的積極性，也帶動(dòng)了地方特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2008年，蔡川村在郵儲(chǔ)銀行寧夏分行的支持下，成立了原州區(qū)金羚牲畜養(yǎng)殖農(nóng)民專業(yè)合作社，為社員提供品種選育、養(yǎng)殖技術(shù)和市場(chǎng)銷售等服務(wù)，為養(yǎng)殖戶做貸款擔(dān)保人，同時(shí)負(fù)責(zé)農(nóng)戶借款的用途審查和監(jiān)督管理。目前，蔡川村合作社成員已經(jīng)輻射到周邊村鎮(zhèn)。

截至2017年3月末，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行在蔡川村貸款余額370戶2366萬元，使該村80%以上農(nóng)戶從事牛羊養(yǎng)殖，牛、羊存欄數(shù)達(dá)到1300多頭、6500余只，分別是2008年的21倍和4倍。除養(yǎng)殖外，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行還貸款支持村民在房前屋后種植紅梅杏500多畝；利用6000多畝退耕林，發(fā)展林下養(yǎng)殖業(yè)，全村養(yǎng)殖生態(tài)雞已達(dá)萬只，成為蔡川村新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，種養(yǎng)業(yè)收入已占村民收入的60%以上。目前，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)向蔡川村貸款超過億元。

“蔡川模式”的培育和發(fā)展，為金融助推脫貧致富樹立了典型，也為推進(jìn)扶貧工作積累了可復(fù)制可推廣的經(jīng)驗(yàn)和做法。郵儲(chǔ)銀行寧夏分行在蔡川村的實(shí)踐證明，只要選準(zhǔn)適合群眾的扶貧產(chǎn)業(yè)，加以資金支持，就能激發(fā)貧困群眾的內(nèi)生動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)金融扶貧的真正價(jià)值。

2016年10月，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行還與原州區(qū)政府、寧夏農(nóng)墾集團(tuán)等合作，通過政府全額貼息，扶持村民養(yǎng)殖澳大利亞純進(jìn)口牛安格斯牛，提升養(yǎng)殖業(yè)水平，推動(dòng)養(yǎng)殖業(yè)升級(jí)，截至2017年3月末已累計(jì)發(fā)放安格斯牛產(chǎn)業(yè)貸款704戶6120萬元，下一步預(yù)計(jì)發(fā)放該類貸款過億元，整個(gè)項(xiàng)目涵蓋21個(gè)村，近1600戶。

下一步，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行計(jì)劃通過未來五年的時(shí)間，初步建成全方位覆蓋貧困地區(qū)各層次和弱勢(shì)群體的產(chǎn)品體系和服務(wù)體系，形成一套行之有效、具有特色的金融扶貧工作模式，持續(xù)增加信貸投入總量。

按照計(jì)劃，“十三五”期間，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行將持續(xù)增加貧困地區(qū)的信貸投入總量，在自治區(qū)扶貧重點(diǎn)縣信貸總投放不低于50億元，在全區(qū)800個(gè)貧困村中建設(shè)100個(gè)貧困信用村；力爭(zhēng)每年幫助2萬戶貧困戶，2016-2020年期間共支持10萬戶貧困農(nóng)戶脫貧和增收致富。