王貝貝　劉欣欣

摘要：文章首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，然后分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融隊銀行信貸業(yè)務(wù)的影響，最后提出銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策，為進(jìn)一步完善我國銀行信貸業(yè)務(wù)提供了借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行信貸；影響

中圖分類號： F830.49；F832.2 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）010-0-01

近年來，經(jīng)濟全球化和科技進(jìn)步推動互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，銀行業(yè)面臨著國內(nèi)金融市場激烈的競爭和外資銀行沖擊的雙重壓力，這給銀行業(yè)的生存和發(fā)展帶來了全新的機遇與挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易成本低、資源配置效率高、風(fēng)險特殊等特點。首先互聯(lián)網(wǎng)金融交易在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，省去了眾多的實體店的相關(guān)費用，節(jié)約了人力成本，所以互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本低；其次互聯(lián)網(wǎng)金融依靠強大的數(shù)據(jù)積累與云計算等先進(jìn)技術(shù)手段，降低了市場信息不對稱，提高了資金配置效率；最后互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)時間較短，相關(guān)法律法規(guī)不完善，數(shù)據(jù)信息管理制度不健全，面臨著法律風(fēng)險、信息的丟失和泄露的風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

（一）分流銀行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模

互聯(lián)網(wǎng)小規(guī)模信貸具有較強的成本優(yōu)勢，并且更容易獲得信貸資金，很多中小企業(yè)把目光轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)小額貸款。以宜信為代表的一些互聯(lián)網(wǎng)小額信貸公司將注意力放在那些被銀行所排斥的中小型或小微型企業(yè)等客戶身上。這些小微企業(yè)沒有有效的擔(dān)保和抵押物，銀行一般情況下不會考慮向其提供貸款或資金支持，他們轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融。這必將分流銀行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模，減少其來源于貸款業(yè)務(wù)方面收入。

（二）沖擊銀行在信貸業(yè)務(wù)中的主體地位

互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的信貸業(yè)務(wù)平臺產(chǎn)生了強烈沖擊，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺具有豐富信息資源和充沛的資金，已成為新的不容忽視的金融中介。比如一些P2P網(wǎng)貸平臺，資金轉(zhuǎn)移操作完全由資金供求雙方獨立完成，不用像傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)那樣需要銀行作為資金中介。此外，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺也具有收付款、轉(zhuǎn)賬、匯款等傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)功能，信貸業(yè)務(wù)不再單單依靠銀行作為中介，這就沖擊了銀行在信貸業(yè)務(wù)中的主體地位。

（三）優(yōu)化銀行信貸業(yè)務(wù)流程

互聯(lián)網(wǎng)金融在信貸業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新和發(fā)展促使銀行對其信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化。傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)流程相當(dāng)復(fù)雜，銀行信貸的定價方式存在諸多不足，銀行在貸款審查上投入了巨大的人力成本和時間成本，信貸操作流程效率低下，已跟不上互聯(lián)網(wǎng)時代信貸工作的步伐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信貸模式的發(fā)展與創(chuàng)新為銀行提供了借鑒。銀行應(yīng)該優(yōu)化了信貸流程，解決中小企業(yè)及客戶對資金的需求問題，提高市場競爭力。

（四）促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)改革

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助強大信息處理技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)，其方便、快捷、高效的個性化服務(wù)向傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了挑戰(zhàn)，促進(jìn)了銀行信貸業(yè)務(wù)的改革。人人貸等小貸平臺的快速發(fā)展以及成功運行，使得銀行也紛紛加入到小微貸款這個市場中。如果銀行能夠加快信貸業(yè)務(wù)改革，不斷創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)的強大優(yōu)勢來改變自身的盈利方式并提升客戶的體驗度，那么銀行將會迎來新的發(fā)展。

三、銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策

（一）改變傳統(tǒng)思路，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

銀行要借鑒互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的新模式、新技術(shù)，逐步加快信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。首先，以市場為導(dǎo)向創(chuàng)新金融產(chǎn)品，通過對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，縮短銀行從業(yè)人員與市場的距離，滿足客戶的多樣需求；其次，構(gòu)建綜合性網(wǎng)貸平臺，在網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)體系創(chuàng)新與發(fā)展的過程中更加注重自主化客戶操作和跨區(qū)域信貸服務(wù)。最后，實現(xiàn)客戶管理的網(wǎng)絡(luò)化，借鑒社交網(wǎng)絡(luò)信息管理模式，構(gòu)建實時交互網(wǎng)絡(luò)平臺，與客戶進(jìn)行在線交流溝通，使信貸產(chǎn)品的設(shè)計和運作不斷完善。

（二）加強和互聯(lián)網(wǎng)金融貸款機構(gòu)的合作，實現(xiàn)互惠共贏

互聯(lián)網(wǎng)金融信貸模式雖然其功能和成本較銀行信貸也有諸多優(yōu)勢，但其正常運行還離不開銀行。所以銀行應(yīng)和互聯(lián)網(wǎng)金融貸款機構(gòu)進(jìn)行合作，可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補，互惠共贏。銀行和互聯(lián)網(wǎng)貸機構(gòu)可以共同分享客戶信息、商戶資源，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有大量信用交易數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，同時利用自己風(fēng)險管控的特長，推進(jìn)在線融資平臺建設(shè)，為廣大中小企業(yè)及時高效地解決融資難問題， 同時還能夠發(fā)掘新的潛在客戶， 增加企業(yè)效益。

（三）大力發(fā)展在線融資服務(wù)，增加市場份額

銀行應(yīng)加快在線融資產(chǎn)品的開發(fā)速度，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。銀行要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺在技術(shù)、商戶資源、物流配送等方面的優(yōu)勢，加強與客戶的聯(lián)系，控制放貸成本和風(fēng)險，利用在線融資業(yè)務(wù)推動傳統(tǒng)信貸模式改革。相關(guān)信貸業(yè)務(wù)機構(gòu)要抓緊制定出促進(jìn)在線融資業(yè)務(wù)發(fā)展的辦法，改革傳統(tǒng)信貸模式的風(fēng)控機制，逐步實現(xiàn)融資業(yè)務(wù)全流程在線操作。

（四）加快技術(shù)改革，增強市場信息的整合與分析能力

銀行對互聯(lián)網(wǎng)與社交網(wǎng)絡(luò)中的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析能力較弱，一方面是因為這些數(shù)據(jù)獲取難度大，另一方面銀行缺乏分析非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的專業(yè)人才。銀行應(yīng)該利用先進(jìn)的信息技術(shù)，提高客戶社會信息的整合和分析能力，對市場進(jìn)行有效的細(xì)分，憑借數(shù)據(jù)集中的強大優(yōu)勢，提高銀行的市場競爭能力。為確保信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，銀行要注重信息應(yīng)急處理和信貸信息保密，加強信貸信息安全保障，降低相關(guān)技術(shù)風(fēng)險。

四、結(jié)語

通過改變傳統(tǒng)思路，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加強和互聯(lián)網(wǎng)金融貸款機構(gòu)的合作，實現(xiàn)互惠共贏，大力發(fā)展在線融資服務(wù)，增加市場份額，加快技術(shù)改革，增強市場信息的整合與分析能力，從而減少互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，促進(jìn)我國銀行信貸業(yè)務(wù)的完善。

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作者簡介：王貝貝（1992–），女，漢族，河北高邑人，石家莊鐵道大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院會計學(xué)專業(yè)在讀碩士研究生。

劉欣欣（1992-），女，漢族，河北石家莊人，石家莊鐵道大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院會計學(xué)專業(yè)在讀碩士研究生。

基金項目：本文為2017石家莊鐵道大學(xué)研究生創(chuàng)新資助項目（YC201720）階段成果。