本刊實習(xí)記者|盛玲

農(nóng)業(yè)企業(yè)：久旱需甘霖

本刊實習(xí)記者|盛玲

農(nóng)業(yè)企業(yè)在發(fā)展的過程中，需要大量的資金的支持。農(nóng)村金融要改變傳統(tǒng)金融資金的投資方向，豐富農(nóng)村的資金來源渠道。

農(nóng)村金融服務(wù)于三農(nóng)。農(nóng)村金融為農(nóng)村企業(yè)帶來了什么？農(nóng)村企業(yè)是探測農(nóng)村金融服務(wù)好壞最敏感的觸角，是農(nóng)村金融的融資者，也是農(nóng)村金融發(fā)展最有力的建言者。

廣東南海小農(nóng)丁生態(tài)科技有限公司（以下簡稱小農(nóng)丁）就是一家集現(xiàn)代農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)推廣宣傳服務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)為一體的綜合性科技型公司，是千千萬萬個在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域里奮斗、尋找財富的農(nóng)村企業(yè)中的一個。

農(nóng)村企業(yè)：巧婦難為無米之炊

農(nóng)村企業(yè)在發(fā)展的過程中，需要大量的資金的支持。一是在推進農(nóng)村企業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營時，建立團隊、供應(yīng)鏈，倉儲基地、市場流通鏈、交通等基礎(chǔ)設(shè)施，是需要大量外部資金的支持的；二是農(nóng)產(chǎn)品收購季節(jié)性強，收購量大，資金周期流轉(zhuǎn)長，很容易造成農(nóng)村企業(yè)資金缺口，需要穩(wěn)定的流動資金做保障；三是農(nóng)村企業(yè)建設(shè)經(jīng)常需要一些臨時、便捷、快速、全面的金融服務(wù)；四是在農(nóng)村企業(yè)的上游，農(nóng)戶對農(nóng)村企業(yè)影響巨大，也需要大量生產(chǎn)資金。

而上個世紀(jì)90年代，商業(yè)銀行由于經(jīng)營成本的原因，逐步退出了我國的農(nóng)村金融市場，減少了對農(nóng)村建設(shè)的支持。雖然2008年中央一號文件指出要加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新，農(nóng)村金融機構(gòu)在國家政策的支持下大力發(fā)展農(nóng)村金融，但是據(jù)中國社科院2016年8月份發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》顯示，自2014年起，我國三農(nóng)金融缺口超過3萬億元。只有27%的農(nóng)戶能從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農(nóng)戶難以獲得貸款。旺盛的需求和服務(wù)的不足，讓農(nóng)村金融成為巨大的市場。

針對農(nóng)村金融的發(fā)展情況，政策陸續(xù)出臺。2016年中央一號文件提出：“推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜。加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條?！?017年，一號文件對于農(nóng)村金融的指示則更加具體：“加快農(nóng)村金融創(chuàng)新。強化激勵約束機制，確保三農(nóng)貸款投放持續(xù)增長。”巨大的服務(wù)空白、積極的國家政策讓農(nóng)村金融領(lǐng)域成為業(yè)界的一片藍(lán)海。各方躍躍欲試，但是真正進入市場的角色卻寥寥無幾。至今，農(nóng)村金融都沒有達(dá)到發(fā)展預(yù)期。

資本熱情高漲，卻發(fā)展緩慢，農(nóng)村金融發(fā)展困難重重。原因在于農(nóng)村市場較為復(fù)雜，大部分正規(guī)金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場都會碰壁，這使得很多金融機構(gòu)不愿意投資農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶。因為農(nóng)村企業(yè)業(yè)務(wù)大多與農(nóng)產(chǎn)品有關(guān)，服務(wù)農(nóng)村金融存在著上門服務(wù)成本高、融資成本高、利潤極低、周期長的尷尬。金融機構(gòu)將資金投給其他行業(yè)，遞增幅度很大，可能幾年就能翻一番。農(nóng)業(yè)是一片藍(lán)海，可是這片海有點深，投資大而且短期難以看到明顯效益。

雖然農(nóng)村企業(yè)信用環(huán)境、服務(wù)成本等情況優(yōu)于農(nóng)戶個體，但是中小型農(nóng)村企業(yè)信用信息體系還不健全而且難以提供抵押資產(chǎn)。農(nóng)業(yè)是一個講究“天時地利人和”，屬于“看天吃飯”的行業(yè)，不僅周期較長、收益較低，還容易受自然因素影響。一旦碰上自然災(zāi)害，農(nóng)村企業(yè)不可避免地受到影響。這類型的涉農(nóng)貸款必然會出現(xiàn)逾期、壞賬等事前難以預(yù)估、不可控制的風(fēng)險。商業(yè)保險公司也不愿意開展這種“看天吃飯”風(fēng)險極大的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

農(nóng)村人才流失十分嚴(yán)重，有知識、有能力的人不愿意回到農(nóng)村支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。但是農(nóng)業(yè)是社會發(fā)展的基礎(chǔ)，人才是農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，導(dǎo)致現(xiàn)代農(nóng)村中小企業(yè)人才匱乏，農(nóng)業(yè)從事人員文化知識少，思想觀念落后。農(nóng)村企業(yè)受到農(nóng)民手中供應(yīng)鏈的限制，發(fā)展阻力很大。

金融機構(gòu)加入，要為農(nóng)村企業(yè)解決問題

馬惠軍是小農(nóng)丁的創(chuàng)始人，也是個創(chuàng)業(yè)達(dá)人，之前一直是母嬰用品的互聯(lián)網(wǎng)電商。隨著母嬰電商市場趨于飽和，2015年4月，馬惠軍開始轉(zhuǎn)型，專注于生態(tài)農(nóng)業(yè)電商運營平臺的開發(fā)運營，成為一名“新農(nóng)人”。馬惠軍說，當(dāng)時在考慮轉(zhuǎn)型時，認(rèn)為雖然進軍農(nóng)村電子商務(wù)平臺的人很多，卻沒有出現(xiàn)具有代表性的品牌。從一個創(chuàng)業(yè)人的角度出發(fā)，這是一個搶占市場的絕佳機會。自己出生在甘肅天水大地灣山區(qū)的一個普通農(nóng)民家庭，對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、土地有著與生俱來的熱愛。在轉(zhuǎn)型考察過程中，看到鄉(xiāng)親們?yōu)檗r(nóng)產(chǎn)品銷售、價格發(fā)愁，也希望能解決農(nóng)民的實際困難，為出綿薄一份力。在深思熟慮之后，正式轉(zhuǎn)型成為一名“新農(nóng)人”。

由于我國地區(qū)之間差異較大，如何針對不同的農(nóng)業(yè)區(qū)域產(chǎn)業(yè)進行金融資源的分配與投資，是金融機構(gòu)與投資公司所要考慮的首要難題。

經(jīng)過與投資公司的多次接觸，小農(nóng)丁與青島中歐農(nóng)灣創(chuàng)投管理有限公司（簡稱青島農(nóng)灣）在業(yè)務(wù)、資源等問題上達(dá)成共識。短短的一年多以后，憑借著團隊前期在青島地方的積累的良好口碑和效益，2017年1月，小農(nóng)丁拿到青島農(nóng)灣的農(nóng)業(yè)引導(dǎo)基金的投資。青島農(nóng)灣是由青島農(nóng)灣孵化器有限公司和中歐基金管理有限公司的參股子公司北京盛世太和資本管理有限公司共同出資組建，圍繞“1+X”創(chuàng)業(yè)孵化模式，在籌建及管理依托青島農(nóng)灣孵化器在全國各地的基地與各地政府成立的農(nóng)業(yè)引導(dǎo)基金的道路上發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。農(nóng)灣手中不僅掌握著資金資源，更是掌握著豐富的政府資源和農(nóng)業(yè)資源。與青島農(nóng)灣達(dá)成戰(zhàn)略合作后，小農(nóng)丁在構(gòu)建健康農(nóng)產(chǎn)品交易的平臺道路上更進一步。

“在發(fā)展過程中能較快地拿到資金，大概因為我們還是一個‘非典型的’農(nóng)村科技企業(yè)。小農(nóng)丁更多的是偏向互聯(lián)網(wǎng)交易，以搭建銷售平臺、向農(nóng)民提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)為目的，是專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)團隊。小農(nóng)丁融資后，資金主要是用于團隊建設(shè)、技術(shù)的完善、平臺的宣傳、搭建銷售渠道等方面，這是小農(nóng)丁定位于互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的優(yōu)勢。現(xiàn)在的中小型、初創(chuàng)型農(nóng)村企業(yè)在發(fā)展時，不應(yīng)該只是簡單的從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售、加工方面，更多地要考慮企業(yè)發(fā)展過程中的科技要素?！瘪R惠軍說。

農(nóng)村金融要改變傳統(tǒng)金融資金的投資方向，豐富農(nóng)村的資金來源渠道。大多金融機構(gòu)是從農(nóng)村吸儲，投資到城市市場，雖然增加了資金的利用率，卻不利于解決農(nóng)村金融市場問題。農(nóng)村金融是需要將對農(nóng)業(yè)有新想法、新規(guī)劃的城市投資人引到農(nóng)村，支持有發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)村企業(yè)，用資金、技術(shù)反哺農(nóng)業(yè)，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)。發(fā)揮大中型銀行和非銀行金融機構(gòu)在資金供給方面的作用，保證農(nóng)村的資金供給，補齊我國三農(nóng)金融3萬億元的缺口。鼓勵農(nóng)村農(nóng)民、企業(yè)法人等設(shè)立的可以提供貸款的企業(yè)，使新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資金來源渠道越來越多，保證農(nóng)村的資金供給量。

農(nóng)村企業(yè)在發(fā)展過程中，國家政策會給予方便，當(dāng)?shù)卣畷o予一定補貼，提供有關(guān)物流、產(chǎn)品資源的幫助，積極在當(dāng)?shù)匦麄髟靹荩龑?dǎo)企業(yè)向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)方向發(fā)展。政府通常給予的幫助都是引導(dǎo)性的，不能解決中小型、初創(chuàng)型的農(nóng)村企業(yè)的實質(zhì)性困難。想要在政府或者銀行拿到更高的資金貸款，對企業(yè)的要求十分嚴(yán)格，很多初創(chuàng)型、中小型農(nóng)村企業(yè)很難達(dá)到。對于政府的優(yōu)惠政策，企業(yè)要靈活運用，更多地要求在于企業(yè)如何根據(jù)自身情況進行發(fā)展。農(nóng)村企業(yè)僅僅想依靠政策進行發(fā)展，是十分困難的，所以農(nóng)村企業(yè)會尋找專業(yè)的農(nóng)村金融機構(gòu)，尋求合作發(fā)展。

農(nóng)村金融機構(gòu)投資前，會對農(nóng)村企業(yè)的團隊建設(shè)情況、團隊執(zhí)行力、業(yè)務(wù)能力等各項情況，進行嚴(yán)格的考察、評估。投資后對企業(yè)財務(wù)方面的要求極其嚴(yán)格，會對企業(yè)的各項制度、目標(biāo)、發(fā)展方向等方面進行新的規(guī)劃。農(nóng)村金融機構(gòu)要求農(nóng)村企業(yè)要保證自身運營情況的健康，有明確的目標(biāo)規(guī)劃，在不同階段有明確的目標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村金融企業(yè)的要求會讓企業(yè)發(fā)展走向正規(guī)化，也會為企業(yè)提供更多運營上的幫助。

“拿到農(nóng)灣的投入資金后，小農(nóng)丁更上一層樓。農(nóng)灣是一家專業(yè)的農(nóng)村金融機構(gòu)，自身也發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)，手頭有很多優(yōu)秀的政府資源、農(nóng)業(yè)資源。資金的支持、資源的共享、技術(shù)的支持讓小農(nóng)丁發(fā)展更加順暢。作為一個農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，團隊在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)工作上已經(jīng)相當(dāng)成熟，得力的人才資源是我們企業(yè)的根本。小農(nóng)丁拿到投資第一件事就擴大團隊，進行業(yè)務(wù)搜集，對團隊業(yè)績的增長起到了重要的作用。農(nóng)村企業(yè)發(fā)展非常重要的一環(huán)就是供應(yīng)鏈的建設(shè)。擁有充足的資金后，小農(nóng)丁以當(dāng)?shù)毓?yīng)區(qū)為中心點，對當(dāng)?shù)氐馁Y源進行整合，擁有可控的供應(yīng)服務(wù)渠道，將農(nóng)產(chǎn)品，物流成本等降到合適的價格。隨著企業(yè)建設(shè)的完善，現(xiàn)在的銷售額也翻幾番?！瘪R惠軍說。

金融機構(gòu)的資金投入給農(nóng)村企業(yè)，在用于企業(yè)發(fā)展的同時，面對農(nóng)村企業(yè)平臺上信用良好、銷量穩(wěn)定、有金融需求的農(nóng)戶，可以予以一定的資金幫助，助其擴大生產(chǎn)，用于資金的臨時流轉(zhuǎn)。通過企業(yè)平臺向農(nóng)戶投資，對農(nóng)戶的信用狀況有所了解并降低了金融服務(wù)費用。傳統(tǒng)金融企業(yè)的唯一收益方式是貨幣，金融機構(gòu)不可能收取企業(yè)或者農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品。農(nóng)村企業(yè)應(yīng)該將收益方式多樣化，根據(jù)不同的產(chǎn)業(yè)特點、周期制定不同的收益方式，降低企業(yè)收益時的壓力。當(dāng)某一農(nóng)村企業(yè)受益降低，無法拿出貨幣時，企業(yè)可以用產(chǎn)品進行抵押，農(nóng)村金融機構(gòu)依靠投資的其他農(nóng)村企業(yè)進行加工處理，更好的滿足融資者和投資者的需求。還可以為農(nóng)戶提供保險業(yè)務(wù)，降低投資風(fēng)險，降低上游給農(nóng)業(yè)企業(yè)帶來的風(fēng)險。

希望為農(nóng)村企業(yè)減壓力

馬惠軍表示從農(nóng)村企業(yè)發(fā)展周期長、利潤低、風(fēng)險大的特性看，中小型農(nóng)村企業(yè)發(fā)展緩慢有客觀原因的，農(nóng)業(yè)電商很難在短時間內(nèi)有很大的爆發(fā)的。

農(nóng)村金融投資后，農(nóng)村企業(yè)需要漫長的發(fā)展過程，各方需要從長遠(yuǎn)利益出發(fā)，從各方面減輕企業(yè)壓力。政府除去補貼、獎勵幫助，也要提供更多當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)資源，引導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶配合農(nóng)村企業(yè)進行資源整合、進行產(chǎn)品的輸出對外，僅僅靠農(nóng)業(yè)企業(yè)手頭的流動資金，無法單獨完成復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)資源協(xié)調(diào)。

農(nóng)業(yè)是我國的基礎(chǔ)行業(yè)，需要各方共同努力，將資源整合起來。農(nóng)村金融對于金融機構(gòu)來說，是一個跨行業(yè)的領(lǐng)域，要進行雙向發(fā)展。為農(nóng)村企業(yè)提供資金投入后，不能做“甩手掌柜”，等待企業(yè)盈利。農(nóng)村金融在做好金融后盾的同時，要積極整合政府、農(nóng)業(yè)、信息、物流等多方面的資源，做好農(nóng)業(yè)企業(yè)的資源后盾。金融企業(yè)對農(nóng)村企業(yè)的運營要嚴(yán)格把關(guān)，但是不能硬性要求農(nóng)村企業(yè)必須達(dá)到多少的經(jīng)營或利潤指標(biāo)。中小型農(nóng)村企業(yè)收益不穩(wěn)定，不可能有爆發(fā)式增長，要根據(jù)行業(yè)情況，獲取收益。

農(nóng)村企業(yè)是專業(yè)做農(nóng)業(yè)的中間團隊、農(nóng)產(chǎn)品服務(wù)團隊。就農(nóng)村企業(yè)而言，少不了要與農(nóng)民打交道，而農(nóng)民的品牌意識比較差，認(rèn)識比較落后，貪圖一些眼前利益，降低對農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)的要求。供應(yīng)鏈的建立很重要，農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)更加重要。農(nóng)民意識不足也會為農(nóng)村企業(yè)檢測環(huán)節(jié)帶來很大壓力。這需要當(dāng)?shù)卣?，專業(yè)的農(nóng)業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)和企業(yè)共同引導(dǎo)農(nóng)民，提高農(nóng)民的教育水平、品牌意識。

消費者還是更偏向于市場消費生鮮農(nóng)產(chǎn)品，線上購買農(nóng)產(chǎn)品的意識和習(xí)慣還沒有形成規(guī)模，對線上購買的農(nóng)產(chǎn)品要求異常嚴(yán)格。比如消費者在網(wǎng)上買一箱蘋果，中間有一個不符合要求，就會要求全額退款。農(nóng)產(chǎn)品在物流運輸過程中折損率較高，也會給企業(yè)帶來很大壓力，希望國家能繼續(xù)推進物流方面的建設(shè)。