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        商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的警務(wù)合作模式與路徑

        2017-06-14 15:40:30曾貞
        商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究 2017年11期
        關(guān)鍵詞:特征

        曾貞

        中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

        內(nèi)容摘要:大數(shù)據(jù)時(shí)代,隨著虛擬運(yùn)營(yíng)商與第三方支付等新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)的發(fā)展,電信網(wǎng)絡(luò)詐騙也花樣迭出,詐騙方式隱蔽化、智能化、跨境化,已經(jīng)嚴(yán)重威脅客戶資金安全,成為當(dāng)今社會(huì)關(guān)注、群眾反映強(qiáng)烈的現(xiàn)實(shí)問題。商業(yè)銀行作為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中必經(jīng)的重要一環(huán),在復(fù)雜多變的治安環(huán)境和嚴(yán)峻的安防形勢(shì)下,必須在合作和協(xié)作上狠下功夫,建立聯(lián)動(dòng)協(xié)作機(jī)制和警務(wù)合作機(jī)制,以最大限度遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的蔓延與發(fā)展,減少人民群眾的財(cái)產(chǎn)損失。

        關(guān)鍵詞:電信網(wǎng)絡(luò)詐騙 特征 聯(lián)動(dòng)與協(xié)作

        電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的嚴(yán)峻形勢(shì)與趨勢(shì)

        我國(guó)幾乎所有的手機(jī)用戶都收到過比如電話欠費(fèi)、虛假中獎(jiǎng),甚至于冒充執(zhí)法人員詐騙等信息。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙這一新型犯罪形式隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)變化而日益嚴(yán)峻,網(wǎng)絡(luò)電信詐騙分子利用電話、短信與網(wǎng)絡(luò)等方式,以虛假信息來設(shè)置騙局,以微信詐騙、電話欠費(fèi)、虛假中獎(jiǎng)、退稅退款等詐騙手段,通過網(wǎng)絡(luò)接觸,誘使受害人轉(zhuǎn)賬。隨著社會(huì)治安形勢(shì)的復(fù)雜多變和較為嚴(yán)重的安防形勢(shì),各類詐騙案件層出不窮,呈現(xiàn)詐騙方式智能化、詐騙手段多樣化、詐騙范圍國(guó)際化等特點(diǎn)。據(jù)公安部數(shù)據(jù)顯示,僅2016年第一季度接收的電信詐騙短信就達(dá)到6.4億次,通過詐騙電話撥打10多億次,直接經(jīng)濟(jì)損失超過35億元。

        新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的特征

        (一)犯罪集團(tuán)化、跨境化

        作為一種非接觸性的詐騙,電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪分子從最初的個(gè)人作案,演化為集團(tuán)式作案,實(shí)行公司化管理,犯罪集團(tuán)內(nèi)部分工明確、組織嚴(yán)密、層次清楚。為了最大程度地保證團(tuán)伙的安全與利益最大化,他們大都采取一對(duì)一聯(lián)系,每個(gè)成員組織分工不同,利用網(wǎng)絡(luò)通訊工具及電話,通過網(wǎng)上銀行實(shí)施詐騙犯罪活動(dòng)。各成員組織之間互不相識(shí),作案環(huán)節(jié)高度分離,撥打詐騙語音電話、搭建詐騙網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、銀行開戶買卡等都有專人負(fù)責(zé),有的詐騙犯罪環(huán)節(jié)甚至在境外完成,比如通過境外呼出詐騙電話,在境外提取或轉(zhuǎn)移贓款等跨境、跨國(guó)和跨地區(qū)協(xié)同作案。

        (二)詐騙手段科技化、智能化

        隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來與電信技術(shù)的發(fā)展,電信網(wǎng)絡(luò)詐騙技術(shù)越來越高,從過去操作簡(jiǎn)單的信件、微信與偽基站的運(yùn)用,到現(xiàn)在的P2P信貸、電視樂透等,各種騙局緊隨時(shí)代潮流,騙術(shù)花樣百出,讓人防不勝防。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手段翻陳出新,從傳統(tǒng)的通過短信發(fā)送升級(jí)到諸如退稅補(bǔ)稅、殘疾人補(bǔ)貼,甚至詐騙犯罪分子通過一些非法途徑獲取學(xué)校家長(zhǎng)的個(gè)人信息,然后量身定做,以孩子入學(xué)情況誘導(dǎo)家長(zhǎng)點(diǎn)擊鏈接。經(jīng)常有孩子家長(zhǎng)收到“你家小孩就讀XX年級(jí)XX班級(jí),請(qǐng)查看其第一次考試成績(jī)?nèi)缦隆保议L(zhǎng)一看,孩子的名字是對(duì)的,就讀的年級(jí)班級(jí)都沒有錯(cuò),于是便不加考慮地點(diǎn)擊鏈接,隨后銀行卡的資金被一刷而空。還有一些犯罪集團(tuán)不斷更新犯罪手段,利用當(dāng)前電信及金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管漏洞傳播詐騙信息,并通過一些國(guó)內(nèi)公安機(jī)關(guān)比較陌生的科學(xué)技術(shù)來規(guī)避打擊,給公安機(jī)關(guān)在調(diào)查取證與偵查偵破方面增加難度。

        (三)詐騙渠道多元化、年輕化

        傳統(tǒng)的詐騙手段需要受害人配合操作才可以完成整個(gè)作案過程,比如發(fā)來鏈接,如果受害人看到這類短信不去點(diǎn)擊,詐騙就無法得逞。但是詐騙犯罪分子不斷開發(fā)新作案手法,詐騙渠道也日趨多元化。最近就有一種新型的詐騙案例讓人民群眾防不勝防,犯罪分子在實(shí)施詐騙過程中,并不需要和受害人通話、短信甚至點(diǎn)擊鏈接和配合轉(zhuǎn)賬等方式操作,犯罪分子利用撞庫技術(shù)+短信攔截+短信保管的方式,在受害人不知不覺的情況下,轉(zhuǎn)走受害人卡里的全部資金,其作案手法高度隱蔽,危害巨大。同時(shí),由于第三方支付平臺(tái)的迅速崛起,網(wǎng)絡(luò)虛擬運(yùn)營(yíng)商成為詐騙犯罪的高發(fā)區(qū),其先進(jìn)的技術(shù)、便捷的使用方式及作案的隱蔽性,讓犯罪分子有機(jī)可乘,不再依靠傳統(tǒng)人工柜臺(tái)、ATM機(jī)兌現(xiàn),而是利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行詐騙、轉(zhuǎn)移資金。犯罪分子基本都是熟悉互聯(lián)網(wǎng),會(huì)靈活使用各類網(wǎng)絡(luò)軟件的90后年輕人,他們?cè)诶骝?qū)動(dòng)下,熟練操作各類軟件,用復(fù)雜手段轉(zhuǎn)移資金,增加破案阻力,加大偵破難度。

        商業(yè)銀行防守電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的構(gòu)建困境

        (一)制度缺失且存在監(jiān)管漏洞

        電信詐騙最終需要通過銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取贓款,而當(dāng)前商業(yè)銀行在客戶開戶、存取款以及資金轉(zhuǎn)賬等方面依舊存在制度缺失與審核不夠嚴(yán)格等問題。首先表現(xiàn)在開戶實(shí)名制沒有有效得到落實(shí),工作人員在辦理業(yè)務(wù)過程中對(duì)客戶資料信息審核不嚴(yán),甚至為了爭(zhēng)取業(yè)務(wù)量,大量發(fā)放銀行卡,銀行卡管理存在的漏洞導(dǎo)致犯罪分子有機(jī)可乘,以收購(gòu)、偷盜及偽造的身份證開戶,或者使用一張身份證反復(fù)開戶。在已偵破的電信詐騙案中,有的犯罪分子甚至執(zhí)有幾百?gòu)堛y行卡。

        (二)在構(gòu)建電信詐騙的防守機(jī)制上缺乏有力措施

        雖然當(dāng)前不少銀行在客戶轉(zhuǎn)賬匯款等過程中,對(duì)客戶也進(jìn)行道義上的提醒,但并不存在法律責(zé)任和義務(wù)。法律界對(duì)此也沒有給予過多重視和肯定。在任何一起電信詐騙案件中,受害人給犯罪分子轉(zhuǎn)賬匯款時(shí),金融機(jī)構(gòu)是處于阻止或者攔截的重要環(huán)節(jié),因此從金融安全和維護(hù)客戶合法權(quán)益的角度,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立相應(yīng)防守機(jī)制,構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)防守客戶遭受電信詐騙的法律制度。

        (三)在應(yīng)對(duì)緊急止付、查詢制度方面有待改進(jìn)

        當(dāng)受害人發(fā)現(xiàn)自己上當(dāng)受騙,第一反應(yīng)就是報(bào)警,公安機(jī)關(guān)接到報(bào)警后會(huì)立即打電話要求銀行進(jìn)行止付。緊急止付和快速凍結(jié)是最大限度挽回受害人經(jīng)濟(jì)損失的有效途徑,但是銀行對(duì)緊急止付的有關(guān)規(guī)定及相關(guān)審批手續(xù)嚴(yán)重限制公安機(jī)關(guān)偵破的力度和速度。比如目前銀行現(xiàn)有的限制異地司法查詢凍結(jié)、電子銀行信息的司法查詢需要到發(fā)卡銀行歸屬地查詢,以及各家銀行基本不向公安機(jī)關(guān)開放本銀行卡活動(dòng)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)等,這些都大量消耗了公安機(jī)關(guān)偵查員的時(shí)間和精力,加之犯罪分子作案手段的智能化和科技化,一個(gè)案件的銀行卡賬戶歸屬地可能涉及全國(guó)多地,從某種程度上說,金融相關(guān)制度的不完善制約了公安機(jī)關(guān)在電信詐騙偵破過程中的偵查速度。

        聯(lián)動(dòng)協(xié)作機(jī)制下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

        (一)完善合作機(jī)制并加強(qiáng)信息溝通

        在治理打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪活動(dòng)中,金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)配合、協(xié)助公安部門加大打擊力度,制定《治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙專項(xiàng)工作實(shí)施方案》與明確的獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn),研發(fā)外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng),啟動(dòng)緊急止付系統(tǒng),建立并完善相關(guān)合作機(jī)制與流程,建立暢通的信息溝通渠道,提高共同治理能力,特別是需要建立以公安、電信、金融“三方聯(lián)動(dòng)”的無縫對(duì)接,真正在思想上做到合一,行動(dòng)上做到聯(lián)動(dòng),資源上能夠合用,強(qiáng)化共同治理意識(shí)。同時(shí),要明確各職能部門職責(zé),建立健全“協(xié)作、評(píng)估、監(jiān)測(cè)”的考核機(jī)制,努力形成部門聯(lián)動(dòng)、打防并舉與齊抓共管的良好局面,共同提升電信詐騙犯罪打擊力度。

        (二)嚴(yán)格審核并強(qiáng)化監(jiān)管力度

        賬戶管理新規(guī)規(guī)定同一人在同一家銀行只允許開立一個(gè)Ⅰ類銀行賬戶,并且個(gè)人通過銀行自助柜員機(jī)向非同名賬戶轉(zhuǎn)賬,資金需要在24小時(shí)后到賬。各類商業(yè)銀行開始嚴(yán)格客戶身份審核,杜絕違規(guī)亂開卡、代開卡及批量開卡等問題發(fā)生。在聯(lián)動(dòng)協(xié)作機(jī)制下,為更好配合公安機(jī)關(guān)打擊電信詐騙的力度,銀行應(yīng)該把落實(shí)治理措施與改善客戶服務(wù)相結(jié)合,比如做好冠字號(hào)的登記、存儲(chǔ)、管理和查詢工作,有利于從資金流環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)短平快地打擊電信詐騙犯罪;做好ATM機(jī)取款人的視頻采集、虹膜采集工作,所采集的信息自動(dòng)運(yùn)行到公安機(jī)關(guān)進(jìn)行人像、虹膜對(duì)比;規(guī)范第三方支付市場(chǎng),推行銀行卡的“一卡通”制度,參照國(guó)外模式,實(shí)現(xiàn)手機(jī)卡、身份證、銀行卡捆綁式一卡通制度,從根源上杜絕電信詐騙犯罪活動(dòng)。

        (三)人防和技防的有效結(jié)合

        電信詐騙的明顯特征之一就是詐騙犯罪分子會(huì)竭力避免與受害人接觸,也設(shè)法不與銀行工作人員接觸,因此電子渠道自助進(jìn)行操作是其最佳選擇。對(duì)于這種非接觸性的遠(yuǎn)程違法行為,公安機(jī)關(guān)及金融機(jī)構(gòu)僅依靠人防是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,必須采取人防與技防措施的有效結(jié)合,利用信息化手段和大數(shù)據(jù)思維的運(yùn)用,及時(shí)監(jiān)測(cè)可疑信息,核實(shí)客戶疑似存在風(fēng)險(xiǎn),對(duì)電子銀行和信用卡服務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)采取全方位的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和干預(yù),盡可能避免客戶在交易過程中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)通過與公安部門聯(lián)網(wǎng)協(xié)作,為公安機(jī)關(guān)提供周到、周全的一體化的查控服務(wù),建立警銀綠色查詢系統(tǒng)與凍結(jié)通道,做到以快制快,有效遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。

        (四)加大宣傳力度并履行告知義務(wù)

        提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)是有效防止詐騙案件發(fā)生的根本所在。就金融機(jī)構(gòu)而言,可以通過在人工柜臺(tái)、自助柜員機(jī)及手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等多渠道進(jìn)行防詐騙提示,履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù),做到有匯款必提示、有可疑必勸阻。同時(shí),組織開展防詐騙知識(shí)講座,搭建金融風(fēng)險(xiǎn)防范渠道,通過各種傳播媒介,向不同年齡、地域、文化的群眾設(shè)計(jì)不同宣傳內(nèi)容,分層次、有針對(duì)性地進(jìn)行防欺詐宣傳與普及防范電信詐騙知識(shí),有效預(yù)防及規(guī)避電信網(wǎng)絡(luò)詐騙危險(xiǎn)。

        參考文獻(xiàn):

        1.郭聲琨.打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪,遏制電信網(wǎng)絡(luò)犯罪高發(fā)勢(shì)頭.中央電視臺(tái)《晚間新聞》,2016-9-23

        2.李超峰.跨國(guó)電信詐騙犯罪懲治與防范[J].社會(huì)科學(xué)家,2014(3)

        3.蔣健.電信詐騙犯罪的篩選機(jī)制及其反偵查手段研究[J].公安研究,2016(3)

        4.公安部刑偵局.電信詐騙犯罪警情通報(bào).公刑[2011]740號(hào)

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