曾貞

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

內(nèi)容摘要：大數(shù)據(jù)時(shí)代，隨著虛擬運(yùn)營(yíng)商與第三方支付等新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)的發(fā)展，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙也花樣迭出，詐騙方式隱蔽化、智能化、跨境化，已經(jīng)嚴(yán)重威脅客戶資金安全，成為當(dāng)今社會(huì)關(guān)注、群眾反映強(qiáng)烈的現(xiàn)實(shí)問題。商業(yè)銀行作為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中必經(jīng)的重要一環(huán)，在復(fù)雜多變的治安環(huán)境和嚴(yán)峻的安防形勢(shì)下，必須在合作和協(xié)作上狠下功夫，建立聯(lián)動(dòng)協(xié)作機(jī)制和警務(wù)合作機(jī)制，以最大限度遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的蔓延與發(fā)展，減少人民群眾的財(cái)產(chǎn)損失。

關(guān)鍵詞：電信網(wǎng)絡(luò)詐騙 特征 聯(lián)動(dòng)與協(xié)作

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的嚴(yán)峻形勢(shì)與趨勢(shì)

我國(guó)幾乎所有的手機(jī)用戶都收到過比如電話欠費(fèi)、虛假中獎(jiǎng)，甚至于冒充執(zhí)法人員詐騙等信息。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙這一新型犯罪形式隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)變化而日益嚴(yán)峻，網(wǎng)絡(luò)電信詐騙分子利用電話、短信與網(wǎng)絡(luò)等方式，以虛假信息來設(shè)置騙局，以微信詐騙、電話欠費(fèi)、虛假中獎(jiǎng)、退稅退款等詐騙手段，通過網(wǎng)絡(luò)接觸，誘使受害人轉(zhuǎn)賬。隨著社會(huì)治安形勢(shì)的復(fù)雜多變和較為嚴(yán)重的安防形勢(shì)，各類詐騙案件層出不窮，呈現(xiàn)詐騙方式智能化、詐騙手段多樣化、詐騙范圍國(guó)際化等特點(diǎn)。據(jù)公安部數(shù)據(jù)顯示，僅2016年第一季度接收的電信詐騙短信就達(dá)到6.4億次，通過詐騙電話撥打10多億次，直接經(jīng)濟(jì)損失超過35億元。

新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的特征

（一）犯罪集團(tuán)化、跨境化

作為一種非接觸性的詐騙，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪分子從最初的個(gè)人作案，演化為集團(tuán)式作案，實(shí)行公司化管理，犯罪集團(tuán)內(nèi)部分工明確、組織嚴(yán)密、層次清楚。為了最大程度地保證團(tuán)伙的安全與利益最大化，他們大都采取一對(duì)一聯(lián)系，每個(gè)成員組織分工不同，利用網(wǎng)絡(luò)通訊工具及電話，通過網(wǎng)上銀行實(shí)施詐騙犯罪活動(dòng)。各成員組織之間互不相識(shí)，作案環(huán)節(jié)高度分離，撥打詐騙語音電話、搭建詐騙網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、銀行開戶買卡等都有專人負(fù)責(zé)，有的詐騙犯罪環(huán)節(jié)甚至在境外完成，比如通過境外呼出詐騙電話，在境外提取或轉(zhuǎn)移贓款等跨境、跨國(guó)和跨地區(qū)協(xié)同作案。

（二）詐騙手段科技化、智能化

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來與電信技術(shù)的發(fā)展，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙技術(shù)越來越高，從過去操作簡(jiǎn)單的信件、微信與偽基站的運(yùn)用，到現(xiàn)在的P2P信貸、電視樂透等，各種騙局緊隨時(shí)代潮流，騙術(shù)花樣百出，讓人防不勝防。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手段翻陳出新，從傳統(tǒng)的通過短信發(fā)送升級(jí)到諸如退稅補(bǔ)稅、殘疾人補(bǔ)貼，甚至詐騙犯罪分子通過一些非法途徑獲取學(xué)校家長(zhǎng)的個(gè)人信息，然后量身定做，以孩子入學(xué)情況誘導(dǎo)家長(zhǎng)點(diǎn)擊鏈接。經(jīng)常有孩子家長(zhǎng)收到“你家小孩就讀XX年級(jí)XX班級(jí)，請(qǐng)查看其第一次考試成績(jī)?nèi)缦隆保议L(zhǎng)一看，孩子的名字是對(duì)的，就讀的年級(jí)班級(jí)都沒有錯(cuò)，于是便不加考慮地點(diǎn)擊鏈接，隨后銀行卡的資金被一刷而空。還有一些犯罪集團(tuán)不斷更新犯罪手段，利用當(dāng)前電信及金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管漏洞傳播詐騙信息，并通過一些國(guó)內(nèi)公安機(jī)關(guān)比較陌生的科學(xué)技術(shù)來規(guī)避打擊，給公安機(jī)關(guān)在調(diào)查取證與偵查偵破方面增加難度。

（三）詐騙渠道多元化、年輕化

傳統(tǒng)的詐騙手段需要受害人配合操作才可以完成整個(gè)作案過程，比如發(fā)來鏈接，如果受害人看到這類短信不去點(diǎn)擊，詐騙就無法得逞。但是詐騙犯罪分子不斷開發(fā)新作案手法，詐騙渠道也日趨多元化。最近就有一種新型的詐騙案例讓人民群眾防不勝防，犯罪分子在實(shí)施詐騙過程中，并不需要和受害人通話、短信甚至點(diǎn)擊鏈接和配合轉(zhuǎn)賬等方式操作，犯罪分子利用撞庫技術(shù)+短信攔截+短信保管的方式，在受害人不知不覺的情況下，轉(zhuǎn)走受害人卡里的全部資金，其作案手法高度隱蔽，危害巨大。同時(shí)，由于第三方支付平臺(tái)的迅速崛起，網(wǎng)絡(luò)虛擬運(yùn)營(yíng)商成為詐騙犯罪的高發(fā)區(qū)，其先進(jìn)的技術(shù)、便捷的使用方式及作案的隱蔽性，讓犯罪分子有機(jī)可乘，不再依靠傳統(tǒng)人工柜臺(tái)、ATM機(jī)兌現(xiàn)，而是利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行詐騙、轉(zhuǎn)移資金。犯罪分子基本都是熟悉互聯(lián)網(wǎng)，會(huì)靈活使用各類網(wǎng)絡(luò)軟件的90后年輕人，他們?cè)诶骝?qū)動(dòng)下，熟練操作各類軟件，用復(fù)雜手段轉(zhuǎn)移資金，增加破案阻力，加大偵破難度。

商業(yè)銀行防守電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的構(gòu)建困境

（一）制度缺失且存在監(jiān)管漏洞

電信詐騙最終需要通過銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取贓款，而當(dāng)前商業(yè)銀行在客戶開戶、存取款以及資金轉(zhuǎn)賬等方面依舊存在制度缺失與審核不夠嚴(yán)格等問題。首先表現(xiàn)在開戶實(shí)名制沒有有效得到落實(shí)，工作人員在辦理業(yè)務(wù)過程中對(duì)客戶資料信息審核不嚴(yán)，甚至為了爭(zhēng)取業(yè)務(wù)量，大量發(fā)放銀行卡，銀行卡管理存在的漏洞導(dǎo)致犯罪分子有機(jī)可乘，以收購(gòu)、偷盜及偽造的身份證開戶，或者使用一張身份證反復(fù)開戶。在已偵破的電信詐騙案中，有的犯罪分子甚至執(zhí)有幾百?gòu)堛y行卡。

（二）在構(gòu)建電信詐騙的防守機(jī)制上缺乏有力措施

雖然當(dāng)前不少銀行在客戶轉(zhuǎn)賬匯款等過程中，對(duì)客戶也進(jìn)行道義上的提醒，但并不存在法律責(zé)任和義務(wù)。法律界對(duì)此也沒有給予過多重視和肯定。在任何一起電信詐騙案件中，受害人給犯罪分子轉(zhuǎn)賬匯款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)是處于阻止或者攔截的重要環(huán)節(jié)，因此從金融安全和維護(hù)客戶合法權(quán)益的角度，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立相應(yīng)防守機(jī)制，構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)防守客戶遭受電信詐騙的法律制度。

（三）在應(yīng)對(duì)緊急止付、查詢制度方面有待改進(jìn)

當(dāng)受害人發(fā)現(xiàn)自己上當(dāng)受騙，第一反應(yīng)就是報(bào)警，公安機(jī)關(guān)接到報(bào)警后會(huì)立即打電話要求銀行進(jìn)行止付。緊急止付和快速凍結(jié)是最大限度挽回受害人經(jīng)濟(jì)損失的有效途徑，但是銀行對(duì)緊急止付的有關(guān)規(guī)定及相關(guān)審批手續(xù)嚴(yán)重限制公安機(jī)關(guān)偵破的力度和速度。比如目前銀行現(xiàn)有的限制異地司法查詢凍結(jié)、電子銀行信息的司法查詢需要到發(fā)卡銀行歸屬地查詢，以及各家銀行基本不向公安機(jī)關(guān)開放本銀行卡活動(dòng)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)等，這些都大量消耗了公安機(jī)關(guān)偵查員的時(shí)間和精力，加之犯罪分子作案手段的智能化和科技化，一個(gè)案件的銀行卡賬戶歸屬地可能涉及全國(guó)多地，從某種程度上說，金融相關(guān)制度的不完善制約了公安機(jī)關(guān)在電信詐騙偵破過程中的偵查速度。

聯(lián)動(dòng)協(xié)作機(jī)制下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）完善合作機(jī)制并加強(qiáng)信息溝通

在治理打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)配合、協(xié)助公安部門加大打擊力度，制定《治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙專項(xiàng)工作實(shí)施方案》與明確的獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)，研發(fā)外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)，啟動(dòng)緊急止付系統(tǒng)，建立并完善相關(guān)合作機(jī)制與流程，建立暢通的信息溝通渠道，提高共同治理能力，特別是需要建立以公安、電信、金融“三方聯(lián)動(dòng)”的無縫對(duì)接，真正在思想上做到合一，行動(dòng)上做到聯(lián)動(dòng)，資源上能夠合用，強(qiáng)化共同治理意識(shí)。同時(shí)，要明確各職能部門職責(zé)，建立健全“協(xié)作、評(píng)估、監(jiān)測(cè)”的考核機(jī)制，努力形成部門聯(lián)動(dòng)、打防并舉與齊抓共管的良好局面，共同提升電信詐騙犯罪打擊力度。

（二）嚴(yán)格審核并強(qiáng)化監(jiān)管力度

賬戶管理新規(guī)規(guī)定同一人在同一家銀行只允許開立一個(gè)Ⅰ類銀行賬戶，并且個(gè)人通過銀行自助柜員機(jī)向非同名賬戶轉(zhuǎn)賬，資金需要在24小時(shí)后到賬。各類商業(yè)銀行開始嚴(yán)格客戶身份審核，杜絕違規(guī)亂開卡、代開卡及批量開卡等問題發(fā)生。在聯(lián)動(dòng)協(xié)作機(jī)制下，為更好配合公安機(jī)關(guān)打擊電信詐騙的力度，銀行應(yīng)該把落實(shí)治理措施與改善客戶服務(wù)相結(jié)合，比如做好冠字號(hào)的登記、存儲(chǔ)、管理和查詢工作，有利于從資金流環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)短平快地打擊電信詐騙犯罪；做好ATM機(jī)取款人的視頻采集、虹膜采集工作，所采集的信息自動(dòng)運(yùn)行到公安機(jī)關(guān)進(jìn)行人像、虹膜對(duì)比；規(guī)范第三方支付市場(chǎng)，推行銀行卡的“一卡通”制度，參照國(guó)外模式，實(shí)現(xiàn)手機(jī)卡、身份證、銀行卡捆綁式一卡通制度，從根源上杜絕電信詐騙犯罪活動(dòng)。

（三）人防和技防的有效結(jié)合

電信詐騙的明顯特征之一就是詐騙犯罪分子會(huì)竭力避免與受害人接觸，也設(shè)法不與銀行工作人員接觸，因此電子渠道自助進(jìn)行操作是其最佳選擇。對(duì)于這種非接觸性的遠(yuǎn)程違法行為，公安機(jī)關(guān)及金融機(jī)構(gòu)僅依靠人防是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須采取人防與技防措施的有效結(jié)合，利用信息化手段和大數(shù)據(jù)思維的運(yùn)用，及時(shí)監(jiān)測(cè)可疑信息，核實(shí)客戶疑似存在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)電子銀行和信用卡服務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)采取全方位的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和干預(yù)，盡可能避免客戶在交易過程中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)通過與公安部門聯(lián)網(wǎng)協(xié)作，為公安機(jī)關(guān)提供周到、周全的一體化的查控服務(wù)，建立警銀綠色查詢系統(tǒng)與凍結(jié)通道，做到以快制快，有效遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。

（四）加大宣傳力度并履行告知義務(wù)

提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)是有效防止詐騙案件發(fā)生的根本所在。就金融機(jī)構(gòu)而言，可以通過在人工柜臺(tái)、自助柜員機(jī)及手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等多渠道進(jìn)行防詐騙提示，履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，做到有匯款必提示、有可疑必勸阻。同時(shí)，組織開展防詐騙知識(shí)講座，搭建金融風(fēng)險(xiǎn)防范渠道，通過各種傳播媒介，向不同年齡、地域、文化的群眾設(shè)計(jì)不同宣傳內(nèi)容，分層次、有針對(duì)性地進(jìn)行防欺詐宣傳與普及防范電信詐騙知識(shí)，有效預(yù)防及規(guī)避電信網(wǎng)絡(luò)詐騙危險(xiǎn)。

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