王國田　許強　戴耀輝

摘 要：農(nóng)村金融服務(wù)體系是國家整個金融體系的命脈所在，對經(jīng)濟的發(fā)展起著非常重要的作用?；谖覈?dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀和問題進行分析，借鑒國內(nèi)外在農(nóng)村金融服務(wù)體系改革方面的經(jīng)驗，對我國的農(nóng)村金融服務(wù)體系改革提出政策性建議，以期促進我國的農(nóng)村金融服務(wù)體系可以更好地服務(wù)于農(nóng)民。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融機構(gòu)；服務(wù)體系；正規(guī)金融；體系改革

中圖分類號：F832 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）16-0087-02

每個國家的農(nóng)村金融服務(wù)體系都是整個國家金融體系中不可缺少的部分，農(nóng)村金融體系對本國的經(jīng)濟的發(fā)展都起著非常重要的作用。我國也一樣，隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國對農(nóng)村金融體系也提出了更高要求?？v觀我國的經(jīng)濟發(fā)展情況，不難發(fā)現(xiàn)的是，城鄉(xiāng)發(fā)展差距這個問題一直都在，其中最重要的就是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不健康已嚴(yán)重地影響了我國整體發(fā)展的經(jīng)濟水平，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，大力發(fā)展我國農(nóng)村金融服務(wù)體系至關(guān)重要。本文從我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，目的就是研究現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系，不斷地研究探索其中存在的問題，并針對所發(fā)現(xiàn)的問題對癥下藥，下面我們就來詳細(xì)分析。

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

1.農(nóng)村金融服務(wù)體系組織效率低下。我國農(nóng)村金融機構(gòu)組織效率低下，資產(chǎn)管理能力也較弱。特別是在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出賣方市場的一個典型模式，缺乏競爭意味著效率降低。同時，市場營銷隊伍還出現(xiàn)老齡化人群居多的現(xiàn)象，不利于市場的外部拓展和創(chuàng)新。另外，缺乏競爭性市場，金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)單一，創(chuàng)新力不強，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場缺乏競爭意識，目前縣域?qū)r(nóng)戶的貸款的只有農(nóng)村信用社，由于競爭缺失，所以使貸款利率居高不下，更加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)。

2.農(nóng)村資金大量外流。由于地理環(huán)境因素等原因，我國農(nóng)村特別是中西部地區(qū)的發(fā)展呈現(xiàn)很大的不穩(wěn)定性，農(nóng)產(chǎn)品價格低且持續(xù)長時間的低迷，而且農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)率低，使農(nóng)業(yè)地區(qū)的投資機會減少，所以大量農(nóng)民外出務(wù)工，但是收入?yún)s通過農(nóng)村金融機構(gòu)流到發(fā)達(dá)的非農(nóng)產(chǎn)區(qū)。久而久之，農(nóng)村進行生產(chǎn)時缺乏資金，又會有更多的農(nóng)民走上外出務(wù)工的道路，便出現(xiàn)了惡性循環(huán)[1]。

3.農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建不健全，涵蓋面積小。隨著我國社會的不斷變化，反而現(xiàn)在農(nóng)村的金融服務(wù)水平也隨著日益下降，其功能被削弱很多，主要由于國有銀行的進行戰(zhàn)略調(diào)整、農(nóng)業(yè)銀行單一性轉(zhuǎn)變以及農(nóng)村信用社體制的改革等一系列相關(guān)政策的出臺，改革后的農(nóng)村金融體系已經(jīng)很難在適應(yīng)當(dāng)代農(nóng)村的農(nóng)業(yè)發(fā)展。改革后的局面是金融機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)量減少，覆蓋面減少，一些農(nóng)村地區(qū)除了農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu)的網(wǎng)點外沒有其他的金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點，甚至一些偏遠(yuǎn)地區(qū)連這兩個金融服務(wù)機構(gòu)都沒有。

二、完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的對策

1.提高金融組織效率，鼓勵金融團隊創(chuàng)新。加快完善金融服務(wù)體系，首先，要提高金融組織的效率，鼓勵金融組織進行創(chuàng)新。其次，應(yīng)該要降低進入的門檻，盡量形成種類繁多的小額信貸組織。制定完善的管理方式和方法，對農(nóng)村小型金融機構(gòu)從進入市場到退出市場都要做出明確的規(guī)定。最后，我們要積極創(chuàng)新，為農(nóng)村金融市場注入新力量，積極鼓勵民營性質(zhì)的社區(qū)銀行的建立，形成新的市場格局。通過創(chuàng)新，提高金融組織效率。

2.實行向農(nóng)村地區(qū)傾斜的區(qū)域性貨幣政策。隨著國家整體的發(fā)展，不難看出經(jīng)濟起著重要作用。同樣，社會主義農(nóng)村建設(shè)，經(jīng)濟的支持也是不可缺少的重要力量。但是，農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)不是短時間內(nèi)可以完成的，僅僅靠金融支持是不能實現(xiàn)解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的問題的，所以需要貨幣政策配合實施，才能更好地推動農(nóng)村經(jīng)濟。所以，中央銀行應(yīng)該充分考慮到我國社會經(jīng)濟的實際情況，宏觀調(diào)控資金的流向。一是再貸款政策，適當(dāng)增加再貸款額度、種類及期限等；二是利率政策，政府宏觀控制調(diào)控使農(nóng)民貸款利率更低，從而鼓勵農(nóng)村貸款籌集資金；三是再貼現(xiàn)支持政策，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)大力開展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，簡化程序，從而推動經(jīng)濟。

3.靈活運用財政政策支持農(nóng)村金融的發(fā)展。在農(nóng)村金融體制的改革與創(chuàng)新中，應(yīng)該注意運用財政稅收政策的方法，財政政策有利于合理補償農(nóng)村金融中高風(fēng)險，有利于降低銀行的營業(yè)費用，促使財政補償金融，金融支持經(jīng)濟，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展。目前財政補償金融的主要政策措施有：一是稅收政策，通過稅收降低農(nóng)村金融機構(gòu)的各種稅務(wù)，從而改善農(nóng)村金融機構(gòu)的盈利狀況；二是利率補貼政策，政府通過干預(yù)利率，從而作為補貼的一種手段，通過這些來增加儲蓄總量和引導(dǎo)資金向農(nóng)村流動；三是建立支農(nóng)貸款項目的財政配套機制，財政部門通過補貼對發(fā)達(dá)地區(qū)補給補貼。

4.完善農(nóng)村金融體系。近年來，隨著經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，農(nóng)村金融體系出現(xiàn)的問題數(shù)量增加。為了使它更完善，我們要從以下幾個方面入手：一是要加強資金的供給，擺脫農(nóng)業(yè)基金供求失衡的困擾，豐富我國的金融服務(wù)體系是關(guān)鍵。我們要擴大資金的管理權(quán)限，放松對金融市場準(zhǔn)入的規(guī)定，使得金融機構(gòu)能夠多樣化的發(fā)展，為農(nóng)民提供資金的渠道更加的豐富，同時降低貸款利率。二是增加金融產(chǎn)品種類。我國的金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品不要僅僅局限于存款和貸款，應(yīng)積極鼓勵證券、期貨、基金等新型金融產(chǎn)品的介入。三是要完善我國農(nóng)村金融市場價格機制。正確引導(dǎo)民間借貸的發(fā)展，避免其擾亂社會秩序，紊亂金融市場的價格機制，發(fā)揮民間借貸的積極作用，盡快建立資金供求的市場價格機制，使資金能夠合理的優(yōu)化配置。

農(nóng)村金融是現(xiàn)如今我國農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的核心，社會主義新農(nóng)村的建設(shè)是萬萬離不開農(nóng)村金融的支持。改革開放以來，農(nóng)村金融的規(guī)模在不斷擴大，但是，當(dāng)前我國農(nóng)村金融還存在著許多問題，所以需要加強加快完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)建，拓寬農(nóng)村融資渠道。在建設(shè)新農(nóng)村的背景下，對農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革與創(chuàng)新進行探索分析。同時，選擇新的理論指導(dǎo)。以前的理論認(rèn)為融資是為融資部門發(fā)展服務(wù)的，從而進行的改革都是針對內(nèi)部，不能從根本上解決相關(guān)問題。對農(nóng)村金融服務(wù)體系進行改革創(chuàng)新不能一味地“關(guān)門改革”，要時刻把握時代脈搏，關(guān)注外界經(jīng)濟環(huán)境的變化，在綜合內(nèi)外的基礎(chǔ)上進行改革?？傊?，完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系既是一項巨大的工程，也是一份十分艱巨的任務(wù)。