駱伽利+蔡洋萍

摘要：近年來，在政府的積極引導(dǎo)下，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一直積極參與精準(zhǔn)扶貧工作，并成為扶貧開發(fā)工作中的一個(gè)重要組成部分。雖然，目前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶貧工作取得了一些階段性的成果，但是在金融支持扶貧的過程中也暴露了一些問題，如扶貧方式單一、扶貧成本高、金融資源有效利用率低等問題。本文通過對(duì)扶貧過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行深入地討論和分析，認(rèn)為可以從建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與電商合作、完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度、健全農(nóng)村信用體系等幾個(gè)角度來提高我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶貧的有效性，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧工作的順利進(jìn)行。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；精準(zhǔn)扶貧；風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；農(nóng)村信用體系

中圖分類號(hào)：F832.35；F832.8 文獻(xiàn)編碼：A DOI：10.3969/j.issn.1003-8256.2017.02.008

0 引言

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)一直保持較高的增長速度，國民平均生活水平也穩(wěn)步提高。然而就在平均生活水平提高的大環(huán)境下，偏遠(yuǎn)山區(qū)的一些農(nóng)村地區(qū)的老百姓的日子卻越發(fā)艱難。由于受改革開放初期“先富帶動(dòng)后富”的思想影響，前幾十年政府一直將資金投放在東部等一些沿海地區(qū)，促進(jìn)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這導(dǎo)致我國東部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平要遠(yuǎn)高于西部偏遠(yuǎn)山區(qū)。同時(shí)，這也使得貧困問題成為我國全面建成小康社會(huì)必須攻克的一環(huán)。習(xí)近平總書記在2013年11月于湖南湘西視察時(shí)最早提出了“精準(zhǔn)扶貧”的概念，黨的第十八屆五中全會(huì)也提出到2020年要全面建成小康社會(huì)，我國的扶貧開發(fā)進(jìn)入了脫貧攻堅(jiān)的新時(shí)期，而完成精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)，需要金融機(jī)構(gòu)的積極參與與配合。金融扶貧已經(jīng)成為我國農(nóng)村扶貧開發(fā)體系中的一個(gè)重要部分，然而實(shí)際操作中卻存在諸多問題影響金融機(jī)構(gòu)扶貧的有效性。本文通過列舉目前金融扶貧的現(xiàn)狀，淺析當(dāng)下金融機(jī)構(gòu)扶貧效率較低的原因，同時(shí)針對(duì)性的提出了提高金融扶貧有效性的對(duì)策建議，從而為解決我國精準(zhǔn)扶貧問題提供新思路。

1 我國金融支持扶貧的進(jìn)展與現(xiàn)狀

近年來，隨著國家和政府領(lǐng)導(dǎo)人的重視，我國精準(zhǔn)扶貧開發(fā)工作取得了顯著地成效。1981年至2011年，全球貧困人口減少9.27億。同期，中國貧困人口減少7.53億。在此之后，按照國家2011年的扶貧標(biāo)準(zhǔn)，扶貧對(duì)象從16567萬銳減到2015年的5575萬人。我國成為第一個(gè)提前完成聯(lián)合國千年發(fā)展目標(biāo)的發(fā)展中國家。金融機(jī)構(gòu)支持扶貧，實(shí)質(zhì)上就是由財(cái)政資金帶頭，帶動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困人口、貧困地區(qū)的資金投放力度，進(jìn)一步擴(kuò)大扶貧資金的總額，從而加快扶貧的進(jìn)度，使扶貧的覆蓋范圍更加廣闊。我國金融支持扶貧雖然取得的一些階段性的進(jìn)展，但是在扶貧過程中也暴露出了一些問題。由此我國金融支持扶貧的現(xiàn)狀具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.1 金融機(jī)構(gòu)信貸資金投放力度增強(qiáng)

金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困地區(qū)的群眾發(fā)展產(chǎn)業(yè)脫貧具有極其重要的作用。根據(jù)2014年底發(fā)布的關(guān)于扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為建檔立卡提供“3年以內(nèi)，5萬元以下，基準(zhǔn)利率放貸，免擔(dān)保免抵押等”的扶貧小額信貸產(chǎn)品，受到了社會(huì)各界人士的一致好評(píng)和貧困地區(qū)群眾的熱烈歡迎。截止日前，已經(jīng)向貧困戶發(fā)放超過1200億元的貸款數(shù)額。根據(jù)已有的建檔立卡的數(shù)據(jù)來看，超過1000萬的貧困戶都有著信貸需求，照此推算，信貸規(guī)模將會(huì)超過5000億元。

1.2 各級(jí)央行積極提供貨幣政策支持

各級(jí)央行靈活的運(yùn)用貨幣政策工具，吸引金融資源向貧困地區(qū)靠攏。根據(jù)研究資料表明，越是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村貧困地區(qū)，對(duì)于支農(nóng)再貸款的需求也就越強(qiáng)，由此資金投入產(chǎn)生的邊際效用越大，對(duì)扶貧的效果也就越明顯。近些年來，各級(jí)央行充分運(yùn)用再貼現(xiàn)、再貸款、差別化的存款準(zhǔn)備金率等貨幣政策工具，通過降低融資成本等原理，積極引導(dǎo)社會(huì)各界向貧困地區(qū)投入資金，同時(shí)刺激貧困地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款積極性。2016年，央行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等7個(gè)部門，推出了金融支持脫貧攻堅(jiān)的新意見。其中一點(diǎn)指出，為了推進(jìn)貧困地區(qū)普惠金融的發(fā)展，對(duì)于符合要求的貧困地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在正常支農(nóng)再貸款利率的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠1%。

1.3 各級(jí)政府財(cái)政投入加大

根據(jù)中央的指示，2016年我國中央財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金相比去年增加43.4%，達(dá)到了670億元之多。同時(shí)，省級(jí)財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金預(yù)算也快速增長，估計(jì)可達(dá)到400多億，較去年增加近一半。中央和省級(jí)財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金總和更是達(dá)到了前所未有的1000億元，如果加上市縣層面的扶貧資金投入，規(guī)模應(yīng)該更大。在“十三五”期間，國家共向省級(jí)扶貧開發(fā)主體項(xiàng)目投放約2500億元資本金。當(dāng)然在注重“量”的同時(shí)，也不忘記“質(zhì)”的要求，政府部門通過建檔立卡等措施，精準(zhǔn)識(shí)別真正困難的貧困戶，促進(jìn)扶貧資金使用精準(zhǔn)到位。

1.4 各部門之間運(yùn)作缺乏協(xié)調(diào)性

地方政府與農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)之間以及地方政府的各部門之間缺乏協(xié)調(diào)性，導(dǎo)致金融支持扶貧效率低下。首先，地方政府部門對(duì)扶貧工作認(rèn)識(shí)深度深淺不一，因此對(duì)扶貧工作的開展各個(gè)地區(qū)的具體實(shí)行措施不同，當(dāng)?shù)胤秸菩凶钚碌姆鲐毚胧r(shí)，往往未能及時(shí)通知到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。況且，即使能夠及時(shí)的通知到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，該金融機(jī)構(gòu)也需要時(shí)間來根據(jù)最新的措施制定相關(guān)的具體實(shí)施辦法來落實(shí)地方政府的意圖，這樣使得扶貧工作的開展缺乏靈活性。其次，精準(zhǔn)扶貧工作的進(jìn)行涉及到多個(gè)部門，需要政府各個(gè)部門的協(xié)調(diào)合作，而在扶貧資金中，財(cái)政撥款占了絕大比重，對(duì)于這些資金一般是?？顚Ｓ?，模塊化的管理。運(yùn)用資金時(shí)的局限性較大，審批程序也較為復(fù)雜，一次能動(dòng)用的資金數(shù)額有限，難以起到帶動(dòng)其他社會(huì)資金的杠桿作用。

2 阻礙農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧進(jìn)程的因素及原因分析

2.1 金融機(jī)構(gòu)扶貧主體結(jié)構(gòu)和方式單一

目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶貧主體為一些農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，扶貧方式主要為向貧困地區(qū)提供小額信貸支持，具體包括為農(nóng)戶提供助學(xué)貸款、抵押貸款等。在我國大多數(shù)商業(yè)銀行都實(shí)行總分行制的一級(jí)法人扁平化管理，存款需要逐級(jí)上存，而貸款則需要自上而下的逐級(jí)批復(fù)貸款額度，因此貸款項(xiàng)目主要集中在地方的龍頭企業(yè)，真正投向扶貧開發(fā)項(xiàng)目的很少。并且參與扶貧的金融機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)信社、郵政銀行等機(jī)構(gòu)，而大多數(shù)的農(nóng)村資金互助社、小型涉農(nóng)貸款公司、農(nóng)村合作銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)扶貧參與度不高。而由于某些偏遠(yuǎn)地區(qū)缺乏必要監(jiān)管，利率優(yōu)惠政策沒有落實(shí)到基本點(diǎn)，使得貸款利率遠(yuǎn)沒有達(dá)到政府規(guī)定的范圍，反而接近于普通城市居民的正常貸款利率。另外，財(cái)政貼息不到位，擔(dān)保抵押制度尚不完善等原因?qū)е罗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款質(zhì)量不高，銀行欠息掛賬的情況比較普遍。因此導(dǎo)致銀行發(fā)放扶貧貸款的積極性不高，創(chuàng)新新的金融扶貧產(chǎn)品的意愿就更弱，最終真正幫助到的貧困地區(qū)的老百姓數(shù)量也相對(duì)較少。

2.2 扶貧成本高居不下

在我國一些農(nóng)村地區(qū)，由于長期缺乏對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金支持及重視，導(dǎo)致有些貧困的農(nóng)村地區(qū)的公路條件、用水條件、供電情況并沒有為該地區(qū)老百姓的日常生活帶來便利。比如，在一些地區(qū)，白天供電情況還算正常，但是到了晚上，由于晚間用電量大，就會(huì)出現(xiàn)電燈照明忽明忽暗現(xiàn)象，甚至一些大功率電器如電視機(jī)等都無法正常使用。所以，在這些基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的地區(qū)，通常只有農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等少量的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布置一兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。再加上農(nóng)村地區(qū)居民連片居住的特點(diǎn)，很難再建立起分管一個(gè)地區(qū)較大型分支銀行，因此在這些地區(qū)金融機(jī)構(gòu)分布較為零散，難以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。另外，考慮到運(yùn)鈔成本、吸收存款的運(yùn)用效率等問題，在這些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)顯然與銀行追求利潤的目標(biāo)相違背，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)往往不會(huì)愿意在這些地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。而對(duì)于貧困地區(qū)的老百姓來說，本來自身知識(shí)水平有限，再加上交通不便，也不會(huì)愿意主動(dòng)到縣域以上的地區(qū)向金融機(jī)構(gòu)尋求幫助。

2.3 有效金融資源使用效率低

在貧困地區(qū)總體的經(jīng)濟(jì)水平落后，且有些基層領(lǐng)導(dǎo)人缺乏必要的認(rèn)識(shí)和眼界，當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展方向拘泥于已有的模式，發(fā)展?jié)摿Σ淮?。如在一些以傳統(tǒng)種植業(yè)為生活來源的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶依然以傳統(tǒng)的手工耕作為基本模式，而并沒有引入機(jī)械化的生產(chǎn)模式，一方面金融機(jī)構(gòu)能夠提供的資金有限，并不能保證每家每戶都能夠進(jìn)行機(jī)械化運(yùn)作，由此個(gè)別農(nóng)戶的生產(chǎn)效率提高并不能解決該地區(qū)總體的生產(chǎn)水平。另一方面，農(nóng)戶已經(jīng)習(xí)慣于傳統(tǒng)的手工勞作，缺乏專業(yè)人士指導(dǎo)農(nóng)戶進(jìn)行機(jī)械化操作和產(chǎn)品運(yùn)作。由于以上原因農(nóng)戶生產(chǎn)的農(nóng)作物難以向產(chǎn)品化、產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變，農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模效應(yīng)難以形成，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本逐年提高，金融機(jī)構(gòu)提供的資金僅能滿足基本的經(jīng)營運(yùn)作，使得這些貧困地區(qū)對(duì)金融資源的承載能力有限，金融資源使用效率低下。

2.4 脫貧與返貧現(xiàn)象同時(shí)存在

雖然一些農(nóng)戶在政府和金融機(jī)構(gòu)的幫扶下脫離了貧困線，但是農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)來源依然來自于當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)的生產(chǎn)種植業(yè)。而傳統(tǒng)的生產(chǎn)種植業(yè)受季節(jié)、天氣等非人為因素影響大，因此一些貧困地區(qū)的農(nóng)戶基本上還是“靠天吃飯”，一旦天氣情況發(fā)生不利的變化，農(nóng)戶稍不注意提前防備或者及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施就會(huì)導(dǎo)致家中資金運(yùn)轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，此時(shí)若后續(xù)沒有其他來源的資金支持，很容易讓農(nóng)戶家的經(jīng)濟(jì)情況回到貧困線以下，即返貧現(xiàn)象的出現(xiàn)。然而當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的力量是有限的，農(nóng)戶一旦自身經(jīng)營狀況受到影響就向其提供資金的做法顯然是不現(xiàn)實(shí)的。因此僅僅靠“輸血”是不夠的，“造血”才是可持續(xù)的長久之道。所謂“造血”即不僅僅依靠當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，還要吸引外來的社會(huì)資金，外來金融機(jī)構(gòu)加入到扶貧開發(fā)的大部隊(duì)中，為貧困地區(qū)的開發(fā)提供源源不斷的資金支持。

3 提高金融機(jī)構(gòu)扶貧有效性的對(duì)策建議

3.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極與電商平臺(tái)合作

近些年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正逐步走向“信息化”、“電商化”的道路，借助電商平臺(tái)的優(yōu)勢擴(kuò)大了扶貧的覆蓋范圍，提高了精準(zhǔn)扶貧的效率。一方面，電商平臺(tái)不僅可以擴(kuò)大農(nóng)戶當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品的銷路，讓農(nóng)戶銷售農(nóng)產(chǎn)品不再只著眼于那些農(nóng)產(chǎn)品采購商，還可以幫農(nóng)戶節(jié)約信息成本、運(yùn)輸成本，只要客戶在電商平臺(tái)上拍下產(chǎn)品，農(nóng)戶就可以將自己的產(chǎn)品打包發(fā)貨從而獲得收入。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一直因?yàn)榈盅褐贫炔煌晟?、信貸風(fēng)險(xiǎn)較大等原因，對(duì)為貧困農(nóng)戶提供小額信貸的積極性不高，那么通過與電商平臺(tái)合作，可以通過客戶的評(píng)價(jià)進(jìn)行貸款過程中的管理。我們都知道在電商平臺(tái)里客戶購買的產(chǎn)品到貨之后，客戶可以根據(jù)自己對(duì)產(chǎn)品的滿意度來對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)價(jià)給出好評(píng)或者差評(píng)。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)需要資金支持，如果客戶評(píng)價(jià)好，產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量高，出售特色農(nóng)產(chǎn)品所獲得的銷售收入高，那么當(dāng)農(nóng)戶為了進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模向金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以考慮優(yōu)先放款。而對(duì)于那些銷量不太好的農(nóng)戶店鋪，則貸款時(shí)需要謹(jǐn)慎對(duì)待。這樣不僅為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理提供了有效途徑，提高了他們的貸款積極性，同時(shí)在精準(zhǔn)扶貧中提高了項(xiàng)目資金安排的效率。

如圖2所示：①為農(nóng)戶借助電商平臺(tái)銷售特色農(nóng)產(chǎn)品；②為電商平臺(tái)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供店鋪銷售情況等信息和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向電商平臺(tái)給于一定的利益分成；③為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)信息決定是否向農(nóng)戶進(jìn)一步發(fā)放貸款。

3.2 完善扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

許多農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榉鲐氋J款風(fēng)險(xiǎn)大、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償不足，所以發(fā)放扶貧貸款意愿不強(qiáng)。客戶經(jīng)理批準(zhǔn)發(fā)放扶貧貸款的業(yè)績與發(fā)放普通貸款的業(yè)績以幾乎相同的權(quán)重計(jì)算到個(gè)人的業(yè)績中，而發(fā)放扶貧貸款的收益顯然是不如發(fā)放普通貸款的收益的，這為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款增加了難度。綜合以上情況，完善農(nóng)村扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制勢在必行。一方面可以通過設(shè)立扶貧開發(fā)基金，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)都有繳納一定款項(xiàng)的義務(wù)，保證了各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在精準(zhǔn)扶貧中的參與度，同時(shí)利用該基金為符合條件的貸款項(xiàng)目進(jìn)行一定程度的補(bǔ)償。另一方面可以積極引入各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，通過政府財(cái)政補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策吸引城市中的各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入扶貧開發(fā)地區(qū)，使得農(nóng)戶有機(jī)會(huì)接觸到對(duì)于他們來說的新型金融產(chǎn)品——保險(xiǎn)。通過購買保險(xiǎn)，如果發(fā)生之前所提到的由于非人為因素導(dǎo)致的農(nóng)作物減產(chǎn)的情況，就可以獲得補(bǔ)償金來轉(zhuǎn)移一部分的風(fēng)險(xiǎn)，從而減少“返貧”現(xiàn)象的發(fā)生。

3.3 建立健全農(nóng)村信用體系

目前我國農(nóng)村信用體系的建設(shè)剛剛起步，與城市地區(qū)相比存在一定的差距。在之前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持扶貧的進(jìn)程中，由于農(nóng)村地區(qū)的信用體系還處于初級(jí)階段，給金融支持扶貧的進(jìn)程帶來了一定的阻礙。一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放小額信貸時(shí)缺乏可參考的依據(jù)，再加上我國農(nóng)村信貸擔(dān)保抵押制度尚未完善，這就使得這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在“貸”與“不貸”之間難以抉擇，因此建立健全農(nóng)村信用體系勢在必行。

建設(shè)農(nóng)村信用體系時(shí)需要做到：

1、政府積極出資引導(dǎo)，地方央行牽頭，聯(lián)合地方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)派遣工作小組深入農(nóng)村地區(qū)完善農(nóng)戶個(gè)人信用資料，主要參考該農(nóng)戶之前在該地區(qū)熟人、親戚之間的借錢及還款情況；

2、建立一套完整的農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)體制，根據(jù)之前調(diào)查了解的情況，對(duì)于不同的農(nóng)戶給予具體的評(píng)判等級(jí)；

3、將所有的資料電子化、檔案化，并且推進(jìn)當(dāng)?shù)馗鱾€(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)各個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效溝通及信息共享。

3.4 傳統(tǒng)扶貧與觀念扶貧并重

之前所提到的扶貧方式均為外來力量注入資金式的傳統(tǒng)扶貧方式，主要從供給方面解決精準(zhǔn)扶貧問題。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的貧困戶受教育條件的限制，知識(shí)水平普遍不高，這就導(dǎo)致他們對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供幫助的方式?jīng)]有充分的認(rèn)識(shí)，不能充分利用金融產(chǎn)品來脫貧致富。因此，進(jìn)行“觀念扶貧”加強(qiáng)他們對(duì)于金融產(chǎn)品的了解，幫助他們掌握金融產(chǎn)品的使用方法，從而提高他們對(duì)利用金融產(chǎn)品擺脫貧困的需求。為了實(shí)現(xiàn)“觀念扶貧”，首先地方政府可以與高校、銀行等機(jī)構(gòu)合作，先對(duì)村支書、村長等基層領(lǐng)導(dǎo)人進(jìn)行集中教育，然后在村里召開會(huì)議時(shí)再由基層干部進(jìn)行金融知識(shí)的宣傳，利用這樣“由點(diǎn)及面”的逐級(jí)宣傳方法，擴(kuò)大利用知識(shí)宣傳力度。其次，在通往鄉(xiāng)村的公路上，隔不遠(yuǎn)就可以看到刷著各種廣告內(nèi)容的民房。由政府出面與那些農(nóng)戶協(xié)商，每年給予那些農(nóng)戶一定的租金和補(bǔ)貼，從而在這些廣告墻上能夠進(jìn)行金融知識(shí)的宣傳，保證金融知識(shí)滲透到農(nóng)戶生活的各個(gè)方面。

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（編輯：張萌）

An Analysis of the Current Situation and Influencing Factors of Poverty Alleviation in Rural Financial Institutions in China

LUO Jiali，CAI Yangping

（College of Economics，Hunan Agricultural University，Changsha 410128，Hunan，China）

Abstract：In recent years， under the guidance of the government， rural financial institutions have been actively involved in targeted poverty alleviation work and become an important part of targetedpoverty alleviation and development work. Although the targeted poverty alleviation work of rural financial institutions in China has made some achievements at the present stage， some problems have been exposed in the process of financial support to targeted poverty alleviation， such as single poverty alleviation method， high cost of poverty alleviation and low efficiency of financial resources utilization. This paper discusses and analyzes the problems in the process of targeted poverty alleviation， and points out that it is possible to improve the effectiveness of the rural financial institutions by establishing the rural financial institutions to cooperate with the E-commerce providers， completing the risk compensation system and the rural credit system to achieve the accurate work of poverty alleviation work smoothly.

Keyword：Rural finance；Targeted poverty alleviation；Risk compensation；Rural credit system