黃昊++高赟

【摘 要】校園貸存在著數(shù)十億的市場(chǎng)規(guī)模，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)爭(zhēng)相奪取校園貸這一市場(chǎng)，由于商人的逐利性和校園金融市場(chǎng)監(jiān)管的缺失，使得校園貸野蠻生長(zhǎng)。在筆者看來(lái)，校園貸的危害已不亞于高利貸，其盈利模式相同、放貸對(duì)象相通、貸款方式相近、催款手段相似、社會(huì)危害有過(guò)之而無(wú)不及。應(yīng)效仿銀行信用卡停止對(duì)在校大學(xué)生開(kāi)放，政府及高校盡早采取措施，對(duì)校園貸緊急叫停。

【關(guān)鍵詞】校園貸；高利貸；不良誘惑陷阱

校園貸是針對(duì)大學(xué)生的一種金融服務(wù)，因其審核條件寬松，放款速度極快，又打著“無(wú)抵壓、低利息”的口號(hào)，在大學(xué)校園這片沃土里滋長(zhǎng)。中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心抽樣調(diào)查了全國(guó)252所高校，樣本數(shù)據(jù)顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有近一成的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款占大多數(shù)，其平均貸款額度在3000元左右，而全國(guó)在校大學(xué)生人數(shù)約為3000萬(wàn)，校園貸款的潛在市場(chǎng)為數(shù)十億的規(guī)模，這無(wú)疑成為了一道金融奇觀，也成了各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)趨之若鶩的市場(chǎng)。

在筆者看來(lái)，因校園貸而發(fā)生的悲劇層出不窮，不斷地沖擊著高校學(xué)生的消費(fèi)觀，不斷出現(xiàn)“裸條催款”、暴力催債、無(wú)力償還高額債務(wù)而自殺的惡性事件，已嚴(yán)重影響到高校的安全穩(wěn)定，校園貸的危害已不亞于高利貸。筆者這一論斷看似危言聳聽(tīng)，卻有現(xiàn)實(shí)依據(jù)。

一、其盈利模式相同

校園貸的盈利模式主要依靠收取手續(xù)費(fèi)及各類逾期處罰金。據(jù)筆者收集的資料以及全國(guó)高校暴出的各類校園貸案例來(lái)看，打著低利息口號(hào)的校園貸產(chǎn)品其利息率本身并不高，但卻有著高昂的手續(xù)費(fèi)及各種逾期處罰金。

武漢某職業(yè)技術(shù)學(xué)院大二學(xué)生小周，通過(guò)某校園貸平臺(tái)通過(guò)“裸條”的形式以零利息貸款5000元，在扣除了“審核費(fèi)”、“照片保密費(fèi)”之后，實(shí)際拿到手的錢只有2800元，按照貸款約定，需要在一周內(nèi)還清，否則每周需要支付280元的逾期處罰金，直到還清為止。就算小周在7天內(nèi)還清這筆5000元貸款，此時(shí)的實(shí)際周利率已達(dá)到了78%，轉(zhuǎn)化為年利率卻已達(dá)到驚人的4011%。根據(jù)我國(guó)法律，各類民間借貸利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率的4倍，年利率大約為24%，超過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。其利息率的不透明和不明確就是校園貸危害事件的重要誘因。

二、其放貸對(duì)象相通

（1）堅(jiān)信我有能力還錢。不同的是傳統(tǒng)高利貸人夢(mèng)想著靠賭博、賽馬一夜爆富，而大學(xué)生大都是通過(guò)兼職來(lái)賺錢?，F(xiàn)在大學(xué)生在校其間運(yùn)用他們掌握的專業(yè)技術(shù)在社會(huì)是能夠輕松拿到一份兼職工作，畢業(yè)以后找到正式工作后償還貸款則更不是問(wèn)題，而這洽洽卻是問(wèn)題所在。兼職越多，意味著你在校學(xué)習(xí)專業(yè)技能的時(shí)間越少，畢業(yè)找工作碰壁的機(jī)率也越大，另一方面兼職越多說(shuō)明這一行業(yè)正在削減成本，無(wú)法承擔(dān)全職薪酬和社會(huì)保障成本。

（2）放貸對(duì)象是一些自控能力極差卻急于用錢的人群。不同的是通常意義上借高利貸的人普遍有賭博、吸毒等不良惡習(xí)，辨識(shí)度極高，而使用校園貸的人群通常只是為了買奢侈品、高端數(shù)碼產(chǎn)品等，難以準(zhǔn)確界定。兩者皆會(huì)因收入不能償還貸款，進(jìn)而走向以貸還貸的不歸路，大都悲慘收?qǐng)觥?/p>

三、其貸款方式相近

簡(jiǎn)而言之即：無(wú)資產(chǎn)抵押，無(wú)擔(dān)保借貸。只須提供身份證信息、家庭、同學(xué)聯(lián)系電話、本人證件照片，簽定一些暗藏有漏洞陷阱的借貸合同，即可通過(guò)審核，甚至有信用記錄也可通過(guò)審核。信息不明確、程序簡(jiǎn)單化帶來(lái)的便捷的同時(shí)，也給別有用心的人提供了可乘之機(jī)。其無(wú)抵押借貸的特殊性，平臺(tái)審核的不嚴(yán)謹(jǐn)都是校園貸危害事件的主要因素。

四、其催款手段相似

一旦貸款到期無(wú)法償還，一些借貸平臺(tái)并不會(huì)通過(guò)正當(dāng)途徑追款，而是采用給父母、親友、老師群發(fā)短信、在校園里貼大字報(bào)，甚至安排人員上門(mén)堵截等威脅恐嚇的手段向?qū)W生催款逼債；一些通過(guò)裸條借貸的，則會(huì)向?qū)W生周邊的人發(fā)送裸照等，給借貸人帶來(lái)了惡劣的影響；更多的則是提供另外的借貸平臺(tái)，促使學(xué)生走向以貸還貸的不歸路，出現(xiàn)了一開(kāi)始借貸千元，輾轉(zhuǎn)多個(gè)借貸平臺(tái)后，短短幾個(gè)月時(shí)間就可以累計(jì)到幾十萬(wàn)元的債務(wù)。以上種種形式，無(wú)不透露著高利貸的影子。其暴力催款手段是校園貸危害事件的重要導(dǎo)火線。

五、其社會(huì)危害有過(guò)之而無(wú)不及

沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來(lái)源，支付能力弱是這一群體的特點(diǎn)。大學(xué)生消費(fèi)意愿極強(qiáng)，在盲目追求新奇的數(shù)碼產(chǎn)品及名牌奢侈品之下，銀行信用卡又對(duì)在校大學(xué)生關(guān)上了大門(mén)，所以選擇了所謂的“低利息”且借貸方便的各類校園貸。正因?yàn)橐陨显颍鼛啄耆珖?guó)各地高校屢屢出現(xiàn)因大學(xué)生不能正常按期還貸而產(chǎn)生高額逾期費(fèi)用無(wú)力承擔(dān)，最后走向了自殺的道路。

眾所周知，高利貸的危害極大，世人皆敬而遠(yuǎn)之，而校園貸卻是披著羊皮的狼。①校園貸更具有迷惑性。因校園貸經(jīng)過(guò)各種形式的包裝之后，偽裝成分期貸、創(chuàng)業(yè)貸、助學(xué)貸、培訓(xùn)貸，堂而皇之地進(jìn)入了學(xué)生的視線。②易被不法分子冒名借貸。因各類校園貸平臺(tái)只需要提供身份證等一些個(gè)人基本信息便可成功申請(qǐng)到貸款，這便給不法分子提供了便利，現(xiàn)實(shí)中借用培訓(xùn)、兼職、聯(lián)誼等手段，盜取他人身份信息冒名借貸的案例數(shù)不勝數(shù)，讓不諳世事的大學(xué)生無(wú)端承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失甚至在銀行征信體系中有不良記錄。

六、結(jié)語(yǔ)

在超前消費(fèi)和拜金主義的驅(qū)使下，讓大學(xué)生變得有些空想不切實(shí)際，加之政府、銀監(jiān)會(huì)并沒(méi)有對(duì)校園貸在動(dòng)作過(guò)程中的合法性進(jìn)行有效的監(jiān)管，校園貸便成了一些不法分子謀取暴利的工具。另一方面，高校對(duì)暗藏陷阱的校園貸產(chǎn)品無(wú)法作出準(zhǔn)確的界定，對(duì)校園貸平臺(tái)又沒(méi)有執(zhí)法權(quán)，唯一能做的只是能加強(qiáng)學(xué)生的金融知識(shí)，普及各類校園貸的各類欺騙手段，除此之外無(wú)能力為。筆者認(rèn)為，在政府、銀監(jiān)會(huì)沒(méi)有合理、有效監(jiān)管校園貸運(yùn)作之前，應(yīng)對(duì)校園貸進(jìn)行緊急叫停，遏止校園貸悲劇再次上演。

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