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        唯品會跨界玩金融 多級分化贏者難通吃

        2017-06-09 18:56:34王宇
        投資者報 2017年22期
        關鍵詞:唯品金融業(yè)務牌照

        王宇

        互聯(lián)網(wǎng)大亨做金融,BATJ優(yōu)勢仍在,后起之秀急于突破,消費金融領域正面交戰(zhàn)。然而,為了牌照都想各顯神通

        插文:大的互聯(lián)網(wǎng)公司可以做集成和矩陣化的產(chǎn)品服務;小的互聯(lián)網(wǎng)公司可以從細分市場切入,做好專業(yè)化服務

        近日,曾被稱為“妖股”的唯品會宣布分拆互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。

        這一舉動吹皺了互聯(lián)網(wǎng)大亨布局金融的一池春水。猛回首,百度、阿里、騰訊、京東、蘇寧、國美、小米、樂視等,但凡知名的互聯(lián)網(wǎng)公司都加入了金融業(yè)務爭奪戰(zhàn)。

        互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的光環(huán)在先,金融行業(yè)的表現(xiàn)如何呢?《投資者報》研究這些公司的發(fā)展歷程發(fā)現(xiàn),BATJ(百度、阿里、騰訊、京東)的格局在金融領域依然延伸,其他公司也在緊緊追趕,在消費領域形成全面競爭的態(tài)勢。隨著金融行業(yè)專項治理整頓全面展開,各類金融牌照成為各公司爭搶的“香餑餑”。

        在外界看來,這些公司都在緊鑼密鼓地布局金融業(yè)務,擺在臺面上的產(chǎn)品也趨于同質(zhì)化。那么,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)會是贏家通吃的市場嗎?對此,業(yè)內(nèi)觀點認為,大的互聯(lián)網(wǎng)公司可以做集成和矩陣化的產(chǎn)品服務;小的互聯(lián)網(wǎng)公司可以從細分市場切入,做好專業(yè)化服務。

        超級布局緊鑼密鼓

        BATJ四家巨頭在互聯(lián)網(wǎng)領域廝殺多年,如今四家在金融行業(yè)的戰(zhàn)火也愈演愈烈。不得不說,這幾家在金融行業(yè)的布局步步推進,著實引人關注。

        近日,有消息稱,徽商銀行將選擇一家中國綜合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)下設的金融公司開展合作,該金融公司覆蓋了B端、C端全方位金融業(yè)務體系。據(jù)報道,該金融公司為京東金融。不過京東金融方面表示暫無回應。

        如果此消息無誤,就意味著繼微眾銀行、網(wǎng)商銀行以及百信銀行獲批后,京東也要進軍銀行業(yè)。此舉被外界解讀為,BAT均已布局銀行業(yè)務,京東雖晚,但應該不會缺席。

        事實上,百度金融、螞蟻金服、騰訊、京東金融早就通過產(chǎn)品創(chuàng)新、牌照獲取、股權滲入等方式,介入到金融行業(yè)的競爭之中,在革新金融服務方式的同時,四家的競爭也不相上下,用戶群體不斷擴展。

        根據(jù)資料顯示:螞蟻金服個人客戶總數(shù)超過5億,僅去年就新增約1億;京東金融個人客戶總數(shù)超1億;騰訊并未用下設獨立子公司的方式將金融業(yè)務整體打包注入,其微信支付實名用戶在2016年上半年末就突破了4億;百度也是以事業(yè)群形式運作金融板塊,百度金融的個人客戶總數(shù)在去年三季度末達到9000萬。

        除自身發(fā)力外,這四家還分別在金融股權投資領域加緊布局。據(jù)悉,四家巨頭所進軍的投資標的涉及廣泛,既有理財平臺、金融基礎設施、金融代銷(基金銷售)、融資類業(yè)務(P2P和校園分期信貸),亦有金融資產(chǎn)交易所、以及傳統(tǒng)金融機構(gòu)(銀行和保險)。

        數(shù)以億計的用戶,天羅地網(wǎng)式的投資造就了不可小覷的估值。據(jù)《2016年度中國互聯(lián)網(wǎng)金融公司估值榜TOP100》報告顯示,2016年螞蟻金服估值逾4000億元(人民幣),京東金融估值476億元(人民幣)。其他兩家暫時還沒有最新的獨立的估值數(shù)據(jù),無法進行全面比較,但肯定不甘落后。而在巨頭引領之下,更多的互聯(lián)網(wǎng)公司介入到金融領域中來。

        后起之秀奮起直追

        近日,唯品會發(fā)布了其2017年一季度財報,實現(xiàn)了連續(xù)18個季度盈利。值得注意的是,唯品會宣布了將分拆互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務,并重組物流業(yè)務,從而實現(xiàn)未來電商、金融、物流的“三駕馬車”架構(gòu)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務,唯品會首席財務官楊東皓認為,電商在該業(yè)務有兩大優(yōu)勢:消費場景、巨大流量。

        唯品會的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務其實開展得較早。2013年7月,唯品會便成立了金融服務部門,布局金融領域。2013年11月起,開展供應鏈金融業(yè)務,在平臺上為供應商提供融資服務。2015年,唯品金融正式布局消費金融領域,產(chǎn)品“唯品花”正式上線。同年,唯品會正式成立互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部。2016年9月,唯品會全資收購第三方支付企業(yè)浙江貝付,獲支付牌照,實現(xiàn)唯品會的自有支付。

        唯品會的分拆與布局是多家互聯(lián)網(wǎng)公司在金融領域征戰(zhàn)的縮影。雖然前有BATJ,但這些公司也依據(jù)自身優(yōu)勢跑馬圈地。

        其中,2015年小米便開始布局互聯(lián)網(wǎng)金融領域,逐步涉足支付、理財、保險、貸款等多個領域。2016年,小米聯(lián)合新希望等拿下了銀行資質(zhì),建設新網(wǎng)銀行。2016年9月,小米聯(lián)合中國銀聯(lián)打通了手機支付業(yè)務,推出MI Pay產(chǎn)品。有媒體用“寂寂無聲”來形容小米這兩年在金融領域的發(fā)展。但近日,小米正式推出純信用貸款APP“小米貸款”,被外界解讀為此舉有突破小米體系、擴展客群的意圖。

        此外,據(jù)蘇寧金融集團常務副總裁、蘇寧金融研究院院長黃金老表示,蘇寧金融整體交易規(guī)模、支付和投資理財業(yè)務規(guī)模均處于增長的態(tài)勢,眾籌、保險、儲值卡的業(yè)務也發(fā)展得很快。

        值得注意的是,國美也在低調(diào)布局金融業(yè)務。國美金融形成了包括消費金融、供應鏈金融、理財、保險、基金等在內(nèi)的產(chǎn)品體系,并且在不斷地收集相應的金融牌照。

        金融行業(yè)的魅力還吸引了58同城、360、樂視等公司的加入。但是,針對這種現(xiàn)象,蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言曾表示,從實踐中看,由于用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用習慣已經(jīng)基本形成,客戶買你的商品并不必然會買你的金融產(chǎn)品,客戶轉(zhuǎn)化難度越來越大,在缺乏重大模式創(chuàng)新的支撐下,后發(fā)者逆襲的希望越來越小。

        消費金融逐鹿激烈

        盡管各互聯(lián)網(wǎng)公司布局略有差異,但無一例外,它們都看到了消費金融發(fā)展的市場與潛力。消費金融之爭,兩大巨頭獨領風騷,后起之秀發(fā)力明顯。

        近日,國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》(以下簡稱“報告”)顯示,扣除房貸后,消費金融占GDP的比重僅為8.4%。報告指出,與發(fā)達國家相比,我國當前消費金融的市場規(guī)模偏小,行業(yè)仍有較大發(fā)展空間。

        起步最早、業(yè)務布局速度快的京東白條,是京東推出的“先消費,后付款”的消費金融服務,于2014年2月上線,是最早的電商消費金融產(chǎn)品。目前,京東白條的線上電商主要用于京東商城、京東到家以及部分O2O消費平臺。白條還通過與銀行合作推出聯(lián)名電子賬戶“白條閃付”,用戶只要綁定ApplePay、小米Pay、華為Pay,就能覆蓋線下數(shù)百萬商戶。

        螞蟻花唄是2015年4月由螞蟻金服推出的消費金融服務,依賴用戶基數(shù)大鋪線上線下場景?;▎h在線上的布局除了淘寶和天貓,另外還接入了40多家電商平臺。此外花唄還借助支付寶覆蓋了100萬家線下商家,同時還覆蓋了一些醫(yī)療、生活繳費、大型購物中心等消費場所。

        作為電商消費金融唯一的“正規(guī)軍”,蘇寧消費金融為銀監(jiān)會批準成立的持牌消費金融機構(gòu),于2015年5月上線任性付。同時,蘇寧可以接入央行征信系統(tǒng),獲得大量金融數(shù)據(jù),為客戶授信和風控提供幫助。

        宣布近日進行拆分的唯品會,2015年12月對外上線“唯品花”消費金融產(chǎn)品。目前可以提供3,6,9,12,18期分期付款,同時,“唯品花”的免息活動力度較大,新用戶開通就有30天12期內(nèi)免息特權,老用戶每月使用“唯品花”支付兩次以上,下月可以繼續(xù)享有免息特權。

        分析人士認為,電商進入金融領域,具備場景和用戶以及數(shù)據(jù)的優(yōu)勢。同時,線下市場的互聯(lián)網(wǎng)消費金融飽和度遠遠低于線上,而未來的互聯(lián)網(wǎng)消費金融,也將會呈現(xiàn)線上線下一體化的態(tài)勢,在農(nóng)村市場以及教育、汽車、房產(chǎn)、醫(yī)療等更多垂直細分市場還有潛力可挖,這些公司的競爭還會更加激烈。

        謀求金融牌照護身

        去年至今,隨著金融行業(yè)專項治理整頓全面展開,金融監(jiān)管趨嚴和規(guī)范,“金融牌照”及“集郵”路線就成了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最炙手可熱的話題,全牌照經(jīng)營成為互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的“護身符”,互聯(lián)網(wǎng)公司更是對之如饑似渴。

        在我國,需要審批的金融牌照主要包括第三方支付、銀行、信托、金融租賃、保險、券商、期貨、基金等,分別由央行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會等部門頒發(fā)??梢哉f,實現(xiàn)全牌照經(jīng)營,是新老金融巨頭搶灘的首選目標。但牌照“集郵”可真不是一件容易的事,因為每個牌照的獲得都有相對應的門檻規(guī)定及條件限制。

        然而,并非沒有闖關成功者。螞蟻金服近兩年基本完成了全牌照布局,目前已擁有銀行牌照(網(wǎng)商銀行)、證券牌照(控股瑞東集團)、保險牌照(眾安保險)、基金牌照(天弘基金、數(shù)米)等。

        騰訊金融目前已獲得支付、小貸、基金、民營銀行、征信牌照等。從2012年到2016年底,蘇寧獲得了十三塊金融牌照,也是相當齊全。目前,京東已拿下支付、小貸、保理、基金銷售、支付結(jié)算等多張金融牌照。截至目前,國美金融板塊所持牌照已經(jīng)包括小貸、融資租賃、保理、基金代銷、支付、保險經(jīng)紀等金融牌照。2014年唯品會已經(jīng)取得包括支付、融資租賃、商業(yè)保理、保險經(jīng)紀、小額貸款等在內(nèi)的多個金融牌照。

        行業(yè)觀察人士認為,螞蟻金服、騰訊、京東、蘇寧等將會構(gòu)建新的金融企業(yè)版圖,全牌照經(jīng)營必不可少,對這些企業(yè)的要求會更高,其遇到的挑戰(zhàn)會更多。在金融科技、區(qū)塊鏈金融、民營銀行、金融國際化、綠色金融、數(shù)字普惠金融這些業(yè)務領域集結(jié)和交鋒,這也是未來整個金融行業(yè)的重要發(fā)展方向。這些企業(yè)的全牌照經(jīng)營之路也是為客戶提供全方位金融服務之路。

        巨頭游戲難分勝負

        在外界看來,市場上幾乎所有喊得上名號的互聯(lián)網(wǎng)大亨都在緊鑼密鼓地布局金融業(yè)務,擺在臺面上的產(chǎn)品也多多少少顯得大同小異。這會是個贏者通吃的市場嗎?

        對此,網(wǎng)易金融CEO兼總裁王一棟曾表示:“目前國內(nèi)主流的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭很多,遠遠沒有達到寡頭壟斷狀態(tài)。也許在某些細分領域,特定的公司占據(jù)了一定的優(yōu)勢,但這個行業(yè)有很多細分領域,大的互聯(lián)網(wǎng)公司可以做集成和矩陣化的產(chǎn)品服務;小的互聯(lián)網(wǎng)公司可以從細分市場切入,做好專業(yè)化服務?!?/p>

        有觀點認為,無論互聯(lián)網(wǎng)公司如何努力,都面臨著傳統(tǒng)金融這一更強大的競爭對手。在薛洪言看來,隨著互金監(jiān)管新規(guī)的落地,互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務空間主要聚焦于小額、普惠領域,與傳統(tǒng)金融機構(gòu)開始呈現(xiàn)出錯位競爭、互補發(fā)展的關系。應該講,這些巨頭與傳統(tǒng)金融機構(gòu),在業(yè)務層面的直接競爭是有限的,主要集中于消費金融、小額支付、理財?shù)葞讉€領域。在對公領域、房產(chǎn)金融領域、交易銀行領域,依舊是銀行的天下。

        但是,個人客戶和小商戶對金融服務的需求持續(xù)存在。傳統(tǒng)金融公司很難滿足長尾曲線中后部客戶對于金融服務便利性、可得性和性價比的需求?;ヂ?lián)網(wǎng)公司依靠龐大的用戶基礎、用戶數(shù)據(jù)持續(xù)跟蹤分析和渠道優(yōu)勢,對更大范圍的客戶進行信用評估和金融服務,如京東金融等。

        中國個人消費貸款余額在4萬億量級,長期有望增長至10萬億以上,對應高達數(shù)千億的利息收入。綜合考慮保險、投資、眾籌等其他業(yè)務,個人金融服務市場空間有望達萬億級規(guī)模。互聯(lián)網(wǎng)金融公司有機會在增量中占據(jù)較大市場份額。

        從目前整個市場的表現(xiàn)情況來看,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要呈現(xiàn)出平穩(wěn)、緩慢的發(fā)展態(tài)勢。未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深度調(diào)整,在新的市場條件下,互聯(lián)網(wǎng)金融或許將會呈現(xiàn)出新的發(fā)展狀態(tài)。到那時,真正的巨頭游戲會更加精彩。

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