摘 要：惡意透支詐騙罪已經(jīng)成為了銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險，持卡人惡意透支信用卡的行為不斷出現(xiàn)，使公私財產(chǎn)受到了嚴(yán)重的威脅，擾亂了正常的社會市場金融秩序，為了預(yù)防和避免此類犯罪，我國制定了相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范金融市場，形成了一套刑法、司法、行政規(guī)章構(gòu)成的一系列法律規(guī)范體系，一定程度上抑制了惡意透支信用卡詐騙罪的發(fā)生。

關(guān)鍵詞：惡意透支；信用卡；詐騙罪；認(rèn)定

中圖分類號：D924.33 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2095-4379-（2017）14-0264-01

作者簡介：趙茹（1991-），女，漢族，山西孝義人，本科，學(xué)士學(xué)位，2014年畢業(yè)于山西財經(jīng)大學(xué)，法學(xué)專業(yè)，就職于山西財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟法。

在我國開創(chuàng)了信用卡業(yè)務(wù)以后，有些人就鉆了銀行這一業(yè)務(wù)的小空子，利用非法手段進行信用卡透支，因此，惡意透支信用卡詐騙罪的現(xiàn)象不斷發(fā)生，不僅侵犯了發(fā)卡銀行的經(jīng)濟利益，還嚴(yán)重影響了金融市場秩序，為了治理這一詐騙行為，國家制定了相關(guān)的法律、司法章程，對惡意透支信用卡詐騙罪進行認(rèn)定，在司法理論上準(zhǔn)確界定和理解惡意透支信用卡詐騙罪產(chǎn)生了一定的積極意義。

一、惡意透支信用卡的具體表現(xiàn)

（一）騙卡型透支

騙卡型透支是持卡人在申請信用卡時利用偽造假的身份證、偽造證明或者私刻公章等手段，騙取發(fā)卡銀行人員的信任，領(lǐng)取信用卡并進行惡意透支。因為持卡人在申領(lǐng)信用卡時就有惡意透支的目的，在進行大量透支以后，銀行再根據(jù)持卡人信息催收支款，才會發(fā)現(xiàn)已經(jīng)上當(dāng)受騙，銀行造成的經(jīng)濟損失已經(jīng)無法挽回。

（二）黑卡透支

黑卡透支是合法的持卡人利用已經(jīng)無效的信用卡在外地進行透支。由于持卡人大量的透支信用卡額度，已經(jīng)被銀行列為黑卡，但是由于銀行系統(tǒng)在通知到異地的銀行時會有一定的時間誤差，持卡人就利用系統(tǒng)的這一漏洞在異地進行大量的金額透支。

（三）積少成多型透支

這種透支方式是不法分子利用有效的信用卡，以非法占有為目的，短時間內(nèi)在不同的商戶和網(wǎng)點進行最高金額的透支，這種行為在表面上是符合法律規(guī)范的，但是他的本質(zhì)還是非法騙取發(fā)卡人，進行信用卡透支，極少成多導(dǎo)致巨額透支之后逃匿，導(dǎo)致銀行無法追回巨額的支款。

（四）私相授受型透支

私相授受型透支是持卡人與其他合伙人在異地進行信用卡透支，合法的持卡人將信用卡交給合伙人在異地進行巨額消費，惡意透支，當(dāng)簽購賬單寄給持卡人時，持卡人提供沒在異地的證明，拒絕承擔(dān)這筆消費費用，銀行也很難查到他們惡意串通的證據(jù)，這種惡意透支的方式比較狡猾，對銀行的危害較大。

二、惡意透支信用卡詐騙罪的認(rèn)定

（一）惡意透支信用卡詐騙行為的持卡人是主體要件

關(guān)于惡意透支信用卡詐騙行為的持卡人，在理論上有不同的認(rèn)識，一是惡意透支行為的主體是合法持卡人，二是進行惡意透支行為的主體有兩類人合法持卡人和騙領(lǐng)信用卡的人，三是進行惡意透支的持卡人是純正的善意透支和不純正的善意透支，這三種觀點都存在一定的缺陷，當(dāng)合法持卡人與非法持卡人進行私相授受型惡意透支時，應(yīng)屬于共同的犯罪人。

（二）以非法占有為目的是惡意透支信用卡詐騙行為的主觀要件

以非法占有為目的是區(qū)分善意透支和惡意透支的標(biāo)準(zhǔn)，如果持卡人透支超過規(guī)定的限額或期限，經(jīng)銀行催收后仍然不還款的，就可以確定為持卡人是以非法占有為目的，可以認(rèn)定為是惡意透支，但是如果持卡人超過了信用卡規(guī)定限額或期限，不歸還的原因不是主觀的而是客觀的，由于不可抗力原因造成的不能按時還款就不可以認(rèn)定為是惡意透支。

（三）惡意透支信用卡詐騙行為的客觀要件

1.超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支的界定

超過規(guī)定限額透支是指持卡人使用的額度已經(jīng)超過了實際存款的最高額度，對于規(guī)定限額有不同的觀點認(rèn)定，對于信用卡是否超限，把透支后的信用卡和存款余額進行比較，如果每次的消費數(shù)額沒有達到規(guī)定限額，但是余額超過了限額也屬于是超限額透支，另一種觀點是超過規(guī)定限額的一定倍數(shù)超過其他偽造、冒用信用卡犯罪的數(shù)額，也屬于超過規(guī)定限額。

2.經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的界定

我國刑法對惡意透支有明確的規(guī)定，只要在銀行催收后仍然不還款的才能認(rèn)定為是惡意透支，但是規(guī)定缺乏合理性和可操作性，并沒有做出合理性的規(guī)定，給司法認(rèn)定帶來了難題。

三、結(jié)語

信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展給人們的生活帶來了便利，也改變了人們的消費方式，但是有些不法分子利用銀行系統(tǒng)的漏洞，惡意透支信用卡實施詐騙犯罪，不僅給銀行帶來了經(jīng)濟損失，也影響了我國的金融秩序，因此，應(yīng)建立健全相關(guān)的法律制度，規(guī)范惡意透支信用卡詐騙罪的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮信用卡應(yīng)有的作用。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]徐華玲，高哲遠(yuǎn).惡意透支型信用卡詐騙罪“持卡人”的認(rèn)定[J].山西省政法管理干部學(xué)院學(xué)報，2012，029（21）：123-125.

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