宋舒

【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的需要和國(guó)家政策支持的強(qiáng)化，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融迎來(lái)了巨大的發(fā)展機(jī)遇，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融高速發(fā)展的同時(shí)也暴露出多方面的問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)一經(jīng)發(fā)展便搶占了大量的市場(chǎng)份額，給商業(yè)銀行的發(fā)展造成很大的沖擊。為了實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者必須重視互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融 商業(yè)銀行 沖擊

我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)者“寅吃卯糧”的消費(fèi)習(xí)慣不同，呈現(xiàn)出一定的“中國(guó)特色”，即：我國(guó)消費(fèi)者更多的是“低消費(fèi)，高儲(chǔ)蓄”的消費(fèi)習(xí)慣。在現(xiàn)實(shí)生活中，一些大學(xué)生群體或是剛剛參加工作的上班族雖然消費(fèi)需求旺盛，但由于現(xiàn)有資金能力不足，其消費(fèi)能力被抑制。消費(fèi)金融為消費(fèi)者的消費(fèi)提供金融支持，以提供消費(fèi)分期的方式降低了消費(fèi)門(mén)檻，對(duì)打破消費(fèi)者流動(dòng)性束縛和刺激消費(fèi)需求意義重大。在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)深度結(jié)合，消費(fèi)金融服務(wù)因此具備了高效便捷、開(kāi)放親民的互聯(lián)網(wǎng)化特點(diǎn)；另外，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費(fèi)金融的創(chuàng)新速度加快，許多創(chuàng)新型的消費(fèi)金融服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊的時(shí)候，要對(duì)未來(lái)發(fā)展優(yōu)勢(shì)和發(fā)展方向有清晰的認(rèn)識(shí)，不能消極地應(yīng)對(duì)，應(yīng)該采取積極的措施去主動(dòng)應(yīng)對(duì)。只有主動(dòng)的積極面對(duì)，才能使商業(yè)銀行在沖擊之中找到合理的應(yīng)對(duì)方式，獲得競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

1.1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融擠占傳統(tǒng)消費(fèi)金融的市場(chǎng)份額

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)、高端汽車金融公司業(yè)務(wù)尚未形成很明顯的競(jìng)爭(zhēng)。但對(duì)于消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)和部分支付業(yè)務(wù)而言，則形成了較為直接的競(jìng)爭(zhēng)。由于傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管方面受限制，所以，它們運(yùn)用新一代信息技術(shù)的能力較為欠缺，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融擠占了傳統(tǒng)消費(fèi)金融相當(dāng)一部分的中低端客戶市場(chǎng)份額。

1.2互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融野蠻生長(zhǎng)，加劇系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)貸消費(fèi)金融平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)，雖然拓寬了消費(fèi)金融市場(chǎng)，但是由于此類平臺(tái)場(chǎng)景端的用戶基礎(chǔ)比較薄弱、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足、資金來(lái)源不穩(wěn)定和債權(quán)轉(zhuǎn)讓的高風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。如果網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)大規(guī)模信用違約欺詐風(fēng)險(xiǎn)，將給此類消費(fèi)金融平臺(tái)及其用戶帶來(lái)很大的沖擊，容易引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)問(wèn)題。

1.3互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融給金融業(yè)信息安全帶來(lái)隱患

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展高度依賴技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)，風(fēng)險(xiǎn)傳遞快，外部性感染強(qiáng)，信息安全問(wèn)題較多，。例如2013年3月，僅谷歌搜索引擎就抓取了支付寶泄露的大量用戶賬戶隱私信息，包括付款賬戶、收款賬戶、付款金額、收款人姓名及聯(lián)系方式。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信息安全問(wèn)題主要集中在：業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)較高、業(yè)務(wù)連續(xù)性不夠、信息數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)較高、客戶端認(rèn)證風(fēng)險(xiǎn)較高、信息安全應(yīng)急處置水平較低、信息標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范欠缺等方面。

2商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的沖擊的對(duì)策

2.1進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新

在商業(yè)銀行的發(fā)展中，產(chǎn)品創(chuàng)新能夠提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為商業(yè)銀行吸引更多的客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融之所以能夠在短時(shí)間內(nèi)給商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)巨大的沖擊，在根本上是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在產(chǎn)品創(chuàng)新上走在了商業(yè)銀行的前面。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該在產(chǎn)品創(chuàng)新上投入更多的人力物力。商業(yè)銀行的要以客戶的需求為創(chuàng)新的動(dòng)力，這能夠在很大程度上提高客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的滿意程度，有效地化解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)的沖擊。

2.2建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì)，在應(yīng)對(duì)沖擊的時(shí)候商業(yè)銀行不能抵制互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，應(yīng)該采取合理的方式把自己融入到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)所在，在銀行業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)。尤其是在安全性上要確保網(wǎng)絡(luò)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁┌踩Ｕ?，在體驗(yàn)性上要確?？蛻裟軌蚝?jiǎn)單地操作網(wǎng)絡(luò)銀行。

2.3搞好客戶關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)沖擊的實(shí)質(zhì)內(nèi)容主要是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融把大量屬于商業(yè)銀行的客戶吸引走，使商業(yè)銀行因?yàn)榭蛻糍Y源下降遭受損失。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融紛擾沖擊，商業(yè)銀行要處理好和客戶的關(guān)系，只要能夠獲得客戶的忠誠(chéng)，商業(yè)銀行就能夠在與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)中勝出。此外，為了搞好和客戶的關(guān)系，要針對(duì)客戶需求不斷地改進(jìn)自身的服務(wù)態(tài)度，重視維護(hù)和客戶之間的情感關(guān)系，讓客戶感受到自身的貼心服務(wù)，從而使客戶對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)同感增強(qiáng)。

2.4轉(zhuǎn)變理念，追求融合

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融化需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念，善用互聯(lián)網(wǎng)思維做金融，謀求共同發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，一方面要深入研究，付諸實(shí)施，建立本行互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)部門(mén)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行研究，并盡快建立基于客戶的適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展的新型金融模式。另一方面，要積極學(xué)習(xí)，順勢(shì)轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方法和策略，提高對(duì)客戶交易數(shù)據(jù)的分析能力，以獲得信用體系評(píng)價(jià)和信用數(shù)據(jù)庫(kù)。商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)自身實(shí)力的不斷提升吸引優(yōu)勢(shì)資源與合作盟友的加入，即便是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，只要合作得當(dāng)同樣可以共同開(kāi)辟新市場(chǎng)。

3結(jié)語(yǔ)

當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的沖擊。與傳統(tǒng)消費(fèi)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在業(yè)務(wù)模式、運(yùn)營(yíng)體系、市場(chǎng)環(huán)境等方面存在較大差異。雖然目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體量較小，但是客戶群體數(shù)量較多，未來(lái)發(fā)展?jié)摿^大。商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)該重視互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)的沖擊，根據(jù)自身發(fā)展中的不足和消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的時(shí)代性要求來(lái)制定科學(xué)的措施應(yīng)對(duì)沖擊，才能提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，使商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)中勝出。否則，如果商業(yè)銀行不重視互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)的沖擊或者是商業(yè)銀行沒(méi)有制定科學(xué)的措施應(yīng)對(duì)沖擊，就會(huì)使商業(yè)銀行的發(fā)展遇到很大的困難。

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