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        創(chuàng)新信貸模式 強化信貸投入

        2017-06-06 23:59:33王果枝
        商情 2017年16期
        關(guān)鍵詞:金融經(jīng)濟企業(yè)

        王果枝

        當(dāng)前,國際經(jīng)濟環(huán)境復(fù)雜多變、國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力加大,市場需求減弱,企業(yè)效益下降、經(jīng)營困難,實體經(jīng)濟融資難、融資貴問題凸顯。而縣域金融機構(gòu)發(fā)放貸款局限性過強,縣域金融機構(gòu)存貸比例過大,造成縣域資金嚴(yán)重流失。金融信貸支持作為縣域經(jīng)濟資金供應(yīng)的主渠道呈弱化態(tài)勢,加劇了我縣資金供求矛盾,信貸資金投入嚴(yán)重缺失已成為制約我縣經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。在此背景下,縣委縣政府安排,對我縣金融機構(gòu)支持服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展情況進行了專題調(diào)研。力圖從政策、制度、經(jīng)濟等層面找到金融機構(gòu)服務(wù)我縣實體經(jīng)濟的最佳切入點,達(dá)到金融經(jīng)濟雙贏的目的。

        一、金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀

        近年來,安陽縣金融機構(gòu)加大信貸投放力度以支持實體經(jīng)濟發(fā)展,為安陽縣經(jīng)濟的跨越發(fā)展提供了堅強支撐。但受各種因素的影響,2016年存貸比僅為40.39%。

        二、影響金融機構(gòu)支持我縣實體經(jīng)濟發(fā)展的主要因素

        近年來,金融機構(gòu)對縣域經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持力度持續(xù)下降,究其原因主要有以下幾個方面:

        (一)金融機構(gòu)信貸服務(wù)能力下降。商業(yè)銀行為了追求效益最大化,轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略,主動撤離縣域,實行“扁平化”管理,存款成為縣級經(jīng)營行的主要目標(biāo),各家國有商業(yè)銀行成為上級行的“儲蓄所”。國有銀行普遍上收縣域機構(gòu)的信貸審批權(quán),資金由省行直接調(diào)撥,基層行基本上沒有貸款審批權(quán),導(dǎo)致金融信貸服務(wù)能力下降。造成“貸款審批鏈過長,審批手續(xù)過繁、審批層次過多”,難以適應(yīng)中小企業(yè)資金需求“急、頻、小”的特點。

        (二)商業(yè)銀行信貸管理機制對縣域中小企業(yè)的融資需求形成約束。一是信用評級難。銀行對法人企業(yè)評級要求提供近三年經(jīng)過審計的財務(wù)報表,而對于財務(wù)制度不健全,無法提供標(biāo)準(zhǔn)財務(wù)報表的縣域小企業(yè)及個體工商戶缺乏相對客觀的評判標(biāo)準(zhǔn),縣域企業(yè)多數(shù)評信等低,不符合貸款條件。二是信貸方式單一與多樣化、多層次的融資需求不相適應(yīng)。同時抵押難、擔(dān)保難,制約縣域中小企業(yè)融資需求。三從權(quán)利看,信貸決策權(quán)集中在省級行以上,對企業(yè)情況最了解的基層行卻只有調(diào)查權(quán)卻無自主決策權(quán);四從責(zé)任看,一筆放貸對基層行信貸人員有嚴(yán)格的責(zé)任終身追究制,而上級行擁有貸款審批權(quán)卻只負(fù)有限責(zé)任,信貸管理權(quán)責(zé)利不對等,而且過分強調(diào)風(fēng)險考核和新增貸款零風(fēng)險的機制不切實際,造成信貸人員獎懲不對稱,從而嚴(yán)重挫傷了業(yè)務(wù)人員的積極性。

        (三)縣域中小企業(yè)自身方面的缺陷成為融資障礙??h域經(jīng)濟起步較晚,大部分中小企業(yè)是近年來發(fā)展的民營企業(yè),在財務(wù)報表、自身管理方面達(dá)不到銀行信貸的條件要求。主要表現(xiàn)在:一是信用等級不夠。目前,我縣共有規(guī)模以上企業(yè)198家,有很大一部分在各商業(yè)銀行沒有建立信用檔案,達(dá)到授信等級的也不多。二是利潤空間比較模糊,很多中小企業(yè)不能向銀行提供明確的利潤增長點,發(fā)展前景不明朗。三是自有資金少,流動資金不足,資金鏈比較脆弱。四是經(jīng)營者的素質(zhì)和信用資料難以考證。

        (四)縣域信貸市場培育不夠。一是引進和培育優(yōu)質(zhì)項目太少;二是政府、企業(yè)、銀行、部門之間的協(xié)調(diào)和信息反饋不夠。三是銀行信貸營銷力度不夠。不少企業(yè)對銀行的信貸政策、貸款品種和貸款條件不很清楚,不知如何才能獲得銀行貸款支持。

        三、加大金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展力度的建議

        (一)強化信貸投入激勵考核措施。在現(xiàn)行體制下,要想加大金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展力度,需要充分調(diào)動金融機構(gòu)的積極性,完善金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的激勵機制,突出“正向激勵”。按照“獎勵與貢獻(xiàn)掛鉤”的原則,對金融機構(gòu)從新增貸存比、新增貸款、信貸資產(chǎn)質(zhì)量等方面實行考核評比,考核名次較好的,縣政府給予一定的物質(zhì)獎勵,再在財政資金、單位存款等各方面給予支持,促進金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的擴張。

        (二)加強與上級行溝通聯(lián)系。目前,縣級商業(yè)銀行對中小企業(yè)沒有貸款審批權(quán),而上級行對縣級經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r又不了解,對我縣經(jīng)濟的發(fā)展造成被動局面。因此,縣政府有關(guān)部門要主動出擊,定期組織“上級行長看形勢”活動,把省、市各商業(yè)銀行行長請到我縣來走一走,看一看,讓他們親身感受我縣經(jīng)濟蓬勃的發(fā)展態(tài)勢,感受縣內(nèi)企業(yè)良好的發(fā)展勢頭和增長后勁,增強上級行給縣內(nèi)中小企業(yè)放貸的信心。我縣金融機構(gòu)也要積極主動向上級匯報,申請上級行適當(dāng)下放貸款審批權(quán),確定合理授權(quán)、授信額度,簡化、完善信貸發(fā)放程序,對我縣經(jīng)濟中有市場、有效益的企業(yè)加大信貸支持力度。

        (三)構(gòu)筑銀企合作平臺。一是建立經(jīng)濟金融發(fā)展協(xié)調(diào)機制。成立支持縣域經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組,定期召開經(jīng)濟金融聯(lián)席會議,通報經(jīng)濟、金融情況,提出需要解決的問題進行磋商和協(xié)調(diào)。協(xié)調(diào)政府及部門、金融機構(gòu)、企業(yè)三者之間的關(guān)系,精心打造政府、銀行、企業(yè)對接的“金融平臺”。二是建立完善經(jīng)濟金融信息共享機制。要加強縣域經(jīng)濟金融信息雙向交流。一方面,縣域經(jīng)濟主管部門要及時向金融部門提供經(jīng)濟信息,包括資金需求信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息、市場信息,加強信息收集和反饋,做好優(yōu)勢項目、優(yōu)質(zhì)企業(yè)篩選、包裝工作,向金融機構(gòu)推薦生產(chǎn)經(jīng)營好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆①J款風(fēng)險小的優(yōu)秀企業(yè),引導(dǎo)金融機構(gòu)信貸投入方向。另一方面,金融部門要及時向縣經(jīng)濟主管部門傳導(dǎo)金融政策、金融產(chǎn)品和金融信息,還要積極幫助企業(yè)按照現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展的要求,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,完善法人治理結(jié)構(gòu),建立有利于企業(yè)快速健康發(fā)展的科學(xué)規(guī)范的公司制運轉(zhuǎn)機制。

        (四)加強縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。縣政府和金融管理部門要把治理整頓社會信用環(huán)境、建設(shè)信用制度、創(chuàng)建金融安全區(qū),作為優(yōu)化和改善投資環(huán)境的重要內(nèi)容,大力營造良好的社會信用環(huán)境。要嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為,支持金融部門按期收貸收息,處置不良資產(chǎn)。把信用建設(shè)工作延伸到縣域經(jīng)濟各個方面、各個環(huán)節(jié),通過制訂量化考核標(biāo)準(zhǔn)、狠抓工作落實來促進社會逐步形成講信用、守信用的良好風(fēng)氣。以企業(yè)誠信為基礎(chǔ)、個人誠信為主體,建立健全企業(yè)和個人征信體系,使具有良好信譽的企業(yè)和個人充分享有守信的益處和便利。建立失信懲戒機制。金融機構(gòu)要大力加強內(nèi)部管理,加強對信貸營運的全過程監(jiān)控,杜絕各種違規(guī)行為。要加強宣傳,形成“珍愛信用記錄,享受幸福人生”的良好氛圍,為金融機構(gòu)擴大信貸投放創(chuàng)造有利的社會信用條件。

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