任旭映

摘 要：隨著當(dāng)前我國綜合國力的不斷發(fā)展和完善，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的進(jìn)步，國家在金融活動的開展過程中規(guī)模有所擴(kuò)大，而金融活動與商業(yè)銀行之間有著密切的關(guān)系。本文我們所講述的銀行金融產(chǎn)品便是當(dāng)前我國金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮的產(chǎn)物之一，銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品的生產(chǎn)和推廣過程中，需要構(gòu)建特定的理論和步驟，通過相應(yīng)的約束機(jī)制、投入機(jī)制、組織運(yùn)行機(jī)制以及激勵機(jī)制來發(fā)揮有效的作用。本文我們基于此問題和背景主要來分析研究銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品開發(fā)和推廣過程中的問題。

關(guān)鍵詞：銀行；金融產(chǎn)品；經(jīng)營管理；開發(fā)和推廣

當(dāng)前我國自從加入WTO世界貿(mào)易組織以來，金融活動以及相關(guān)商業(yè)活動有了極大的轉(zhuǎn)變和改革，并且相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動的規(guī)模和數(shù)量也有所增加。而現(xiàn)代化的市場經(jīng)濟(jì)體制之下，金融產(chǎn)品對于金融市場來說既是一種虛化的觀念和服務(wù)態(tài)度，同時(shí)也是一種實(shí)際的產(chǎn)品，對于提升銀行的知名度，建立銀行的核心競爭力和銀行文化具有顯著的意義和效果。在進(jìn)行金融產(chǎn)品的推廣和發(fā)展過程中主要重視對金融產(chǎn)品不同階段的控制，利用金融學(xué)相關(guān)知識理論來保證金融產(chǎn)品開發(fā)的有效性，進(jìn)而提升銀行的效益。

1 約束機(jī)制

1.1 因地制宜，重視產(chǎn)品開發(fā)和推廣策略

首先，銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā)和推廣過程中，首先需要把握市場的發(fā)展態(tài)勢，市場在金融活動的開展和進(jìn)行中發(fā)揮著非常重要的作用。市場的導(dǎo)向作用決定著金融產(chǎn)品的有效性以及是否能夠?yàn)殂y行的發(fā)展提供有效的幫助。金融產(chǎn)品的核心理念主要是結(jié)合消費(fèi)者的消費(fèi)心態(tài)，能夠滿足消費(fèi)者的心理需求而生成，因此金融產(chǎn)品在進(jìn)行研發(fā)的過程中應(yīng)當(dāng)因地制宜，考慮到市場形態(tài)，考慮消費(fèi)者的消費(fèi)需求，提升金融產(chǎn)品的服務(wù)，進(jìn)而有效的提升金融產(chǎn)品的合理性。

商業(yè)銀行在開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品的過程中，還需要考慮到自身的優(yōu)勢所在，存在的局限性是什么，著重利用銀行的優(yōu)勢武裝金融產(chǎn)品，提升金融產(chǎn)品在金融市場中的競爭態(tài)勢。

1.2 重視市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下產(chǎn)品的開發(fā)和推廣

不同的市場發(fā)展環(huán)境和市場發(fā)展分工對于金融產(chǎn)品的需求也是存在一定差異的。當(dāng)前來看，金融產(chǎn)品的研發(fā)和推廣需要考慮到宏觀市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及微觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢，從宏觀市場發(fā)展態(tài)勢當(dāng)中總結(jié)消費(fèi)者的總體動向，認(rèn)識到產(chǎn)品的創(chuàng)新方面和個(gè)性化的特性是否契合消費(fèi)者的心理，這樣才能夠滿足市場經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展形態(tài)，為金融產(chǎn)品更好的占據(jù)金融市場奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

當(dāng)前來看，我國金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展繁榮昌盛，而金融活動主要與一些國家大中型銀行以及事業(yè)單位相關(guān)，因此對于商業(yè)銀行把握市場動向以及把握市場客戶來說，應(yīng)當(dāng)重視對這些大中型銀行以及事業(yè)單位的把握，通過開發(fā)符合這些大中型銀行發(fā)展形式的金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)銀行更好更快發(fā)展。

2 投入機(jī)制

前面我們對當(dāng)前約束機(jī)制進(jìn)行了簡單的闡述和分析，下面我們以金融學(xué)相關(guān)理論基礎(chǔ)來研究金融產(chǎn)品的投入機(jī)制。

在進(jìn)行金融產(chǎn)品的投入計(jì)算過程中，銀行需要充分的考慮到現(xiàn)代化信息技術(shù)的發(fā)展形式和發(fā)展速度，現(xiàn)代化信息技術(shù)發(fā)展是非常迅速的，而且隨著時(shí)代的進(jìn)步，科技的力量逐漸占據(jù)了整個(gè)金融市場的核心地位，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)能夠?yàn)殂y行贏得更多的用戶，實(shí)現(xiàn)更高的利益。因此在進(jìn)行金融產(chǎn)品的投入上，應(yīng)當(dāng)根據(jù)創(chuàng)新機(jī)制的價(jià)值規(guī)律，重視創(chuàng)新科技為銀行所創(chuàng)造的價(jià)值，根據(jù)價(jià)值與成本的核算來適當(dāng)?shù)姆峙渫度氲馁Y金，增加新型技術(shù)研發(fā)的投入資金，為金融產(chǎn)品的有效性奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

因此綜合上述而言，在進(jìn)行金融產(chǎn)品的資金投入上，應(yīng)當(dāng)充分的協(xié)調(diào)人力物力和財(cái)力上的投入，重視科技的價(jià)值，重視科技對金融產(chǎn)品的有效性，通過增加科技的資金投入來強(qiáng)化金融產(chǎn)品在金融市場發(fā)展態(tài)勢。

3 組織機(jī)制

任何產(chǎn)品的生產(chǎn)和服務(wù)的進(jìn)行都離不開有效的組織形式，規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化系統(tǒng)化的組織管理形式能夠?yàn)殂y行在日益激烈的金融市場中占據(jù)優(yōu)勢地位，為銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

因此對于銀行來說，在進(jìn)行組織形式的構(gòu)建上應(yīng)當(dāng)重視建立一套全面系統(tǒng)、覆蓋面廣、具有標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化的管理制度，進(jìn)而為金融產(chǎn)品的研發(fā)和生產(chǎn)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

構(gòu)建良好的組織管理形式能夠?yàn)殂y行進(jìn)行金融產(chǎn)品的研發(fā)工作提供幫助，銀行在研發(fā)的過程中能夠按照規(guī)范化的程序，綜合考慮市場發(fā)展的各方面因素，為金融產(chǎn)品的研發(fā)提供理論基礎(chǔ)。

在金融產(chǎn)品的研發(fā)和生產(chǎn)過程中，標(biāo)準(zhǔn)化的組織形式需要結(jié)合科研部門、市場部門以及現(xiàn)代化信息技術(shù)部門的綜合作用。研發(fā)部門主要對產(chǎn)品的形態(tài)產(chǎn)品的作用以及產(chǎn)品的效果進(jìn)行設(shè)計(jì)；市場部門等則主要對市場消費(fèi)者的總體消費(fèi)趨向，大中型銀行的發(fā)展態(tài)勢進(jìn)行總結(jié)和預(yù)測，為金融產(chǎn)品的研發(fā)奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；最后結(jié)合現(xiàn)代化信息部門的軟件分析來奠定數(shù)據(jù)信息的有效性和真實(shí)性。

4 運(yùn)行機(jī)制

前面綜合考慮分析了組織形式對金融產(chǎn)品研發(fā)和生產(chǎn)的作用。從金融學(xué)的角度來看，金融產(chǎn)品的研發(fā)與生產(chǎn)與標(biāo)準(zhǔn)化的組織管理形式有著非常重要的作用。標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范化的組織管理形式在管理效率和管理成本上大大降低，并且所創(chuàng)造的價(jià)值和收益又遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的組織管理形式，因此來說金融產(chǎn)品基于標(biāo)準(zhǔn)組織管理形式來研發(fā)和生產(chǎn)是非常有必要的。下面我們來研究金融產(chǎn)品在研發(fā)和生產(chǎn)過程中的運(yùn)行機(jī)制。

4.1 項(xiàng)目設(shè)計(jì)

項(xiàng)目的構(gòu)建和生產(chǎn)需要基于項(xiàng)目的設(shè)計(jì)階段。在項(xiàng)目的設(shè)計(jì)階段主要根據(jù)特定的因素綜合考慮各方面因素來設(shè)計(jì)出符合特定要求的產(chǎn)品和項(xiàng)目。

對于金融產(chǎn)品來說，在進(jìn)行設(shè)計(jì)過程中考慮的因素主要面向市場發(fā)展的態(tài)勢，市場中相關(guān)消費(fèi)者的發(fā)展需求。這里的消費(fèi)者需要包含大中型銀行以及私人兩大部分，大中型銀行與私人在金融產(chǎn)品的需求上存在巨大的差異，同時(shí)在相關(guān)金融產(chǎn)品的可接受價(jià)格范圍也是不同的。因此在設(shè)計(jì)階段需要考慮不同形式的金融產(chǎn)品價(jià)格的有效性，保證金融產(chǎn)品能夠吸引市場消費(fèi)者。

在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)階段，能夠?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品提供有效設(shè)計(jì)信息的不僅是銀行內(nèi)部的市場調(diào)研部門相關(guān)人員，同時(shí)銀行競爭對手在一定程度上也能夠提供一定的有效信息。

4.2 項(xiàng)目可行性以及篩選

在基本設(shè)計(jì)完成產(chǎn)品的形式之后，就需要進(jìn)行產(chǎn)品的篩選。在金融產(chǎn)品的篩選上主要需要考慮到金融產(chǎn)品的必備條件以及一些附屬條件的價(jià)值以及成本。對于金融產(chǎn)品來說，其必備條件是必須存在的，而如何能夠保證必須條件的成本最優(yōu)化是銀行需要考慮的問題；另一方面金融產(chǎn)品也存在一定的附屬條件，附屬條件主要是可調(diào)節(jié)的，比如說金融產(chǎn)品的便捷性、金融產(chǎn)品使用上的合理性和價(jià)格等，盡可能的降低產(chǎn)品的價(jià)格來提升金融產(chǎn)品在金融市場中的占有率。

4.3 業(yè)務(wù)分析

金融產(chǎn)品存在的意義是滿足客戶的需求，而當(dāng)前客戶對于金融產(chǎn)品是有很多個(gè)人建議和看法的，商業(yè)銀行要想真正實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的有效性，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品在市場競爭中的優(yōu)勢地位，就需要充分的接納客戶的意見，定期的向客戶收集相應(yīng)的意見，針對客戶所提出的意見來進(jìn)行金融產(chǎn)品的改善和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的有效發(fā)展。

4.4 實(shí)驗(yàn)探究

這個(gè)階段，產(chǎn)品基本生產(chǎn)完畢之后需要先進(jìn)試生產(chǎn)階段，在試生產(chǎn)階段下進(jìn)行市場的試營銷。即先在金融市場當(dāng)中投入一部分的金融產(chǎn)品，來觀察這部分新設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品的有效性，在當(dāng)前市場當(dāng)中是否存在一定的競爭優(yōu)勢，在試生產(chǎn)階段，產(chǎn)品的大體框架已經(jīng)基本完成，而能夠做出改善的只有金融產(chǎn)品的小部分條件和因素，因此試營銷階段主要是發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品所存在的小瑕疵，進(jìn)行改善和創(chuàng)新。

4.5 推廣生產(chǎn)

最后，在試生產(chǎn)階段下金融產(chǎn)品符合市場的發(fā)展規(guī)律，符合消費(fèi)者的消費(fèi)需求等，并且能夠取得相應(yīng)的成效，那么商業(yè)銀行就能夠?qū)a(chǎn)品進(jìn)行推廣，一方面在各大網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行推銷；另一方面在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行金融產(chǎn)品的相關(guān)優(yōu)勢進(jìn)行分析，將金融產(chǎn)品真正的融入到客戶市場當(dāng)中。

5 激勵機(jī)制

當(dāng)前，金融產(chǎn)品的研發(fā)和生產(chǎn)在一定程度上取決于內(nèi)部管理人員以及技術(shù)人員的能力和素質(zhì)，而銀行需要重視相應(yīng)的激勵制度和管理制度上的優(yōu)化和調(diào)整，通過改善相應(yīng)的激勵制度來提升員工在銀行中的歸屬感，進(jìn)而保證金融產(chǎn)品在研發(fā)上的效率，促進(jìn)銀行更好更快發(fā)展。另一方面對于銀行外部激勵制度的構(gòu)建，則應(yīng)當(dāng)通過建立相應(yīng)的獎項(xiàng)等來提升客戶參與活動的積極性，為金融產(chǎn)品的宣傳工作做出一定的貢獻(xiàn)。

綜合上文所述，本文我們主要基于金融學(xué)相關(guān)理論知識對當(dāng)前銀行金融產(chǎn)品的研發(fā)和生產(chǎn)進(jìn)行了綜合分析和闡述。通過約束機(jī)制、投入機(jī)制、組織機(jī)制、運(yùn)行機(jī)制以及激勵機(jī)制五個(gè)方面綜合闡述了金融產(chǎn)品在研發(fā)生產(chǎn)階段所需要注意的問題。總之對于銀行金融產(chǎn)品的研發(fā)來說，需要重視各方面因素，把握好市場的態(tài)勢，市場的未來走向，通過金融產(chǎn)品來提升銀行的競爭力，實(shí)現(xiàn)銀行效益上的提高。

參考文獻(xiàn)

[1]申雅媛. 農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.

[2]程躍玲. 我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的營銷策略研究[D].安徽大學(xué)，2013.

[3]吳成頌，周煒，張鵬. 互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行創(chuàng)新能力的影響研究——來自62家城商行的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J]. 貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2016，03：54-65.

[4]孫娟娟，昌先宇. 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢下銀行理財(cái)產(chǎn)品營銷發(fā)展變革探討[J]. 西南金融，2016，05：36-40.