◎李偉

淺談網(wǎng)上銀行反洗錢工作的難點與對策

◎李偉

在網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展卓越的今天，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)正逐步取代了原始操作模式成為銀行業(yè)發(fā)展的主流，其在賦予人類高效、便捷的體驗之余，更被不法分子利用而成為主要的洗錢渠道，嚴(yán)重威脅社會穩(wěn)定和群眾財產(chǎn)安全。

網(wǎng)上銀行 反洗錢 難點 對策

反洗錢一直是世界經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的難點與熱點話題，伴隨著金融行業(yè)一體化的發(fā)展，不法分子的洗錢手法也不斷地發(fā)生演變，特別是在網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展卓越的今天，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)正逐步取代原始操作模式成銀行業(yè)發(fā)展的主流。網(wǎng)上銀行從無到有，其所具備的操作應(yīng)用簡單、資金劃轉(zhuǎn)快捷、身份隱蔽難以追蹤等看似方便大眾的優(yōu)點卻被不少“有心”的不法分子利用，成為他們謀取巨額非法財產(chǎn)的途徑，嚴(yán)重威脅到社會安全和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本文從金融從業(yè)人員的視覺出發(fā)，著力通過網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)特點，分析其發(fā)展與管理的現(xiàn)狀，提出有針對性的應(yīng)對之策。

一、網(wǎng)上銀行的概念及其發(fā)展現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)上銀行的概念

網(wǎng)上銀行又稱之為網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能安全便捷地管理自身財產(chǎn)?？梢哉f，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺。

從機(jī)構(gòu)層面出發(fā)，網(wǎng)上銀行是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)辦理業(yè)務(wù)的銀行；從業(yè)務(wù)層面出發(fā)，是指銀行通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供傳統(tǒng)或由信息技術(shù)衍生的新型金融服務(wù)。

（二）網(wǎng)上銀行的優(yōu)點

1.使用方便、快捷、高效、安全?？蛻艨梢酝ㄟ^網(wǎng)上銀行在任何需要的時候，不受時間、空間的限制，在任何時間、任何地點、以任何方式足不出戶地享受到各大銀行為其提供的快捷高效的“VIP”式3A級金融服務(wù)。

2.操作步驟簡單易懂。為了向客戶提供全方位的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，遵循客戶至上的服務(wù)理念，各大銀行科技研發(fā)部門在設(shè)計初期都會盡可能地優(yōu)化、簡化網(wǎng)銀操作流程，并結(jié)合各個層面客戶的需求，讓即便是上了年紀(jì)的客戶也可以輕松使用。除此之外，金融機(jī)構(gòu)為開立網(wǎng)上銀行的客戶都會配備詳細(xì)的操作手冊；24小時在線的人工客服指導(dǎo)客戶使用，真正意義上滿足了客戶心理和實際的需求。

3.綠色環(huán)保，全面實現(xiàn)無紙化交易。傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)辦理載體是通過紙質(zhì)的票據(jù)完成，伴隨著客戶業(yè)務(wù)種類的需求及金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量的增長，長期下來通過這樣的途徑辦理會對資源造成極大的浪費，既不科學(xué)又不環(huán)保；而新興的網(wǎng)上銀行交易模式，將在不降低業(yè)務(wù)辦理品質(zhì)的前提下，全面實現(xiàn)非紙質(zhì)化交易，更貼合綠色環(huán)保、科學(xué)可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營理念。

4.經(jīng)營成本可控，享有價格優(yōu)勢。從銀行的角度出發(fā)，網(wǎng)上銀行相較于柜面銀行而言，成本較低，免去了因業(yè)務(wù)量增加而需新增網(wǎng)點的創(chuàng)建費用；從客戶的角度出發(fā)，現(xiàn)存銀行為了吸收存款，拓展業(yè)務(wù)面，而免除網(wǎng)上銀行開立乃至轉(zhuǎn)款的費用，大大便利了使用群體。

5.互動性與持續(xù)性并行，提供個性化服務(wù)。網(wǎng)上銀行的使用不受任何時間和地域的限制，客戶可以在任何時間、任何地點享受到由因特網(wǎng)提供的金融服務(wù)，滿足了各個層面、各個領(lǐng)域群體的需求，由于其不受時空限制，因此可以24小時無間斷地提供服務(wù)；由于開發(fā)的初期，考慮到了人性化、標(biāo)準(zhǔn)化的設(shè)置，因此也避免了因個別柜面人員素質(zhì)低和情緒壞而造成投訴事件。

（三）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)隱藏的洗錢危機(jī)

伴隨著網(wǎng)上銀行優(yōu)勢衍生而出的“資金劃轉(zhuǎn)迅速”“隱蔽性強(qiáng)”等特點，雖然提高了支付效率、完成了金融服務(wù)由柜面到網(wǎng)絡(luò)的延伸，但也被不少犯罪分子所利用，成為他們首選的洗錢方式。

（四）我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

據(jù)不完全統(tǒng)計，2014年在我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的交易規(guī)模達(dá)到1304億元以上，相比于2013年24.6%的增長率還要高出約15個百分點；截至2014年底，全國使用網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)達(dá)到近4億。當(dāng)前，金融科技領(lǐng)域的日新月異，促使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成為一個較為穩(wěn)定且龐大的使用群體，為各大銀行拓寬業(yè)務(wù)渠道和占領(lǐng)金融市場份額奠定了堅實的基礎(chǔ)；與此同時，其未來發(fā)展必將緊密依托于互聯(lián)網(wǎng)，逐步成為金融業(yè)務(wù)的主流交易模式。

二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展對于傳統(tǒng)監(jiān)管模式的挑戰(zhàn)

（一）網(wǎng)上銀行交易的龐雜性及隱蔽性，反增可疑交易的監(jiān)測難度

網(wǎng)上銀行交易的龐雜性及隱蔽性主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一是交易軌道模糊不清。交易方式呈現(xiàn)出跨地域、跨行業(yè)、無時限等特點，這就給不法分子設(shè)置虛假的IP地址、拆解賬戶、過渡非法資金等犯罪手段提供了可能性。二是交易主體模糊不清。即交易一旦脫離了柜面，便呈現(xiàn)出主要交易主體發(fā)出交易指令，持有數(shù)字證書及交易密碼便可快速完成交易，無法確定交易主體和交易的實際控制人。

（二）無紙化交易，加大洗錢行為甄別難度

所謂網(wǎng)上交易，即客戶在一個虛擬的環(huán)境中完成其需要辦理的業(yè)務(wù)，既無實質(zhì)性的面對面交易確認(rèn)，也沒有白紙黑字的憑證證明。不同于傳統(tǒng)交易，網(wǎng)絡(luò)交易更具隱蔽性，其“理所應(yīng)當(dāng)”地避開了柜面交易銀行員工的嚴(yán)格審查和及時控制，使不法分子可以肆意地劃轉(zhuǎn)資金，無需提供任何的憑證和具體用途，不受任何的時間地點限制，由于多方面的局限性因素，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)交易的無紙化特點加大了金融機(jī)構(gòu)在日常工作中對反洗錢行為的甄別和控制難度。

三、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作難點

（一）網(wǎng)上銀行交易特點，增加客戶身份識別難度

針對現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的特點，除初次在柜面開立網(wǎng)銀時需進(jìn)行面對面的客戶身份有效識別外，其后的交易均可由客戶自主地選擇空間、時限完成。由于無人監(jiān)管，因此無法核實交易操作者是否為開立網(wǎng)銀本人，這便給不法分子有機(jī)可乘的機(jī)會，使銀行“了解你的客戶”職責(zé)無法履行。

（二）部分公民身份證件缺乏核實有效手段

目前人民銀行規(guī)定的有效證件當(dāng)中，除居民身份證可通過居民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行核查外，其他的證件，如護(hù)照、港澳臺通行證等均缺乏有效的核驗途徑。

（三）缺乏健全的反洗錢工作機(jī)制

一方面，部分金融機(jī)構(gòu)缺乏健全的反洗錢工作機(jī)制或是未因地制宜修訂反洗錢相關(guān)內(nèi)控制度，出現(xiàn)了監(jiān)管層面的體制不完善，制度嚴(yán)重脫節(jié)；另一方面，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各反洗錢分管職能部門間協(xié)作不強(qiáng)，主管反洗錢部分非一線辦理業(yè)務(wù)的員工，對于客戶的真實身份、交易的真實背景以及交易的實際受益人無法切實掌握。

（四）反洗錢核心技術(shù)跟不上國家政策及制度發(fā)展

很多時候，雖然上級監(jiān)管部門已下發(fā)了相關(guān)文件，對反洗錢在日常工作中出現(xiàn)的監(jiān)管漏洞進(jìn)行了明確要求，但部分金融機(jī)構(gòu)為了避免遭到客戶投訴亦或是考慮到銀行存款效益等客觀因素，在核心系統(tǒng)中并未設(shè)立暫停交易或限制客戶交易的功能，導(dǎo)致了明知存在可疑的交易和客戶卻讓金融工作人員束手無策的困局。

（五）區(qū)域間金融機(jī)構(gòu)防范能力發(fā)展不均衡，造成洗錢行為差異化

部分金融機(jī)構(gòu)為了大量的吸收存款和降低客戶投訴率，對部分客戶發(fā)生的可疑交易采取熟視無睹的工作態(tài)度，從監(jiān)管層面就自行降低標(biāo)準(zhǔn)，使內(nèi)部風(fēng)險防控網(wǎng)岌岌可危。另外，由于各大機(jī)構(gòu)對于反洗錢工作的重視程度不均衡，包括業(yè)務(wù)的培訓(xùn)、監(jiān)管等，造成了上級部門監(jiān)管能力、底層員工實際操作能力出現(xiàn)了嚴(yán)重的差異，也進(jìn)一步導(dǎo)致了洗錢行為發(fā)生的地域性和集中性。

四、網(wǎng)上銀行反洗錢工作難點對策

（一）注重反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)，正本清源，防范風(fēng)險

反洗錢是一項長期且艱巨的工作任務(wù)，想要從根本上遏制洗錢行為的發(fā)生就必須從根本上控制。內(nèi)控制度作為一切工作開展的基礎(chǔ)，順應(yīng)金融市場發(fā)展趨勢、對社會發(fā)展現(xiàn)狀及自身發(fā)展實際及時進(jìn)行完善、修訂都是必不可少的工作重點。只有將日常交易的風(fēng)險點都掌握并把解決對策嵌入到制度建設(shè)中去規(guī)范，才能有效地降低洗錢風(fēng)險的產(chǎn)生。

（二）完善核心操作與嚴(yán)格開戶準(zhǔn)入并行

要求一線員工必須認(rèn)真堅守“了解你的客戶”的工作原則，根據(jù)法定的有效身份證件或其他身份證明文件，采取有關(guān)措施完成對客戶身份的初次識別、持續(xù)識別和重新識別。了解客戶的職業(yè)情況或經(jīng)營背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源等，了解實際控制客戶資金的自然人和交易的實際受益人。

（三）借助高科技手段完成對有效身份證件的審核水平

要求各職能部門緊密配合，盡早建立一套詳細(xì)縝密的身份證件審核系統(tǒng)，不僅是完成對居民身份證的審核，也是對一些不常見的有效身份證件的審核。

（四）利用指紋校驗功能限制不法分子后期違法交易行為

建議各大金融機(jī)構(gòu)在為客戶提供開戶、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開立時，增加指紋錄入、驗證環(huán)節(jié)。一是可以堵塞因開戶肉眼識別局限性而造成的漏洞；二是確保了開戶環(huán)節(jié)及后期網(wǎng)銀交易“實名制”的要求；三是指紋交易可以為網(wǎng)上違法交易留下證據(jù)，這樣以便后期警方查案。

隨著社會的變遷、金融市場的日新月異，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運而生，我們在享受其所帶來的便捷條件之余，不得不清醒地認(rèn)識到其潛在的巨大危機(jī)。作為社會大眾財產(chǎn)的守護(hù)者，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真履行客戶身份識別職責(zé)，嚴(yán)密監(jiān)控可疑行為的產(chǎn)生，加快建立、健全反洗錢相關(guān)內(nèi)控制度，不斷完善、升級配套系統(tǒng)、加強(qiáng)各職能部門間協(xié)作能力、進(jìn)一步規(guī)范客戶網(wǎng)上交易行為，為國家金融的長治久安保駕護(hù)航。

（作者單位：錦州銀行沈陽分行）

責(zé)任編輯：張永輝