賈繼榮

摘 要：醫(yī)療行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)是國際公認(rèn)的，隨著人們對(duì)醫(yī)療效果的期望越來越高以及法律意識(shí)的不斷加強(qiáng)，使醫(yī)患關(guān)系日益復(fù)雜，醫(yī)療糾紛和醫(yī)療訴訟案件呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的增加和經(jīng)濟(jì)賠償壓力，嚴(yán)重影響了醫(yī)療環(huán)境的良性發(fā)展。醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)一定程度上可以轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，緩解醫(yī)患矛盾，維護(hù)醫(yī)療秩序，平衡醫(yī)患雙方利益，所以推行和完善醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)共創(chuàng)和諧醫(yī)療環(huán)境有相當(dāng)大的積極意義。

關(guān)鍵詞：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)；醫(yī)療糾紛；推廣

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡稱“醫(yī)責(zé)險(xiǎn)”）是指在保險(xiǎn)期限或追溯期及承保區(qū)域范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人在從事與其資格相符的診療護(hù)理工作中，因過失發(fā)生醫(yī)療事故或醫(yī)療差錯(cuò)，造成依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，并由被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有限期限內(nèi)，首次提出索賠申請(qǐng)的，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。作為責(zé)任險(xiǎn)中的一種，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在國外已推行數(shù)十年，且醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保極為普遍。統(tǒng)計(jì)資料顯示，一些發(fā)達(dá)國家的醫(yī)療糾紛發(fā)生率僅為7%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我國，其中醫(yī)責(zé)險(xiǎn)作用功不可沒。

一、發(fā)展醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的意義

1.發(fā)展醫(yī)責(zé)險(xiǎn)是分散醫(yī)療執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，減輕賠償壓力的需要

首先在醫(yī)療行為中，由于醫(yī)療技術(shù)的限制、疾病譜的不可預(yù)測(cè)性和患者體質(zhì)的差異性，醫(yī)療事故或醫(yī)療意外經(jīng)常發(fā)生；其次，患者方經(jīng)常對(duì)當(dāng)前醫(yī)療科技允許范圍內(nèi)得以了結(jié)果難以接受；再次，隨著人們法律意識(shí)的不斷增強(qiáng)，更多時(shí)候患者在就醫(yī)過程中遇到問題就會(huì)訴諸法律手段。最后，隨著醫(yī)療侵權(quán)訴訟舉證責(zé)任倒置、損害賠償范圍的擴(kuò)大與賠償標(biāo)準(zhǔn)的提高，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的賠償風(fēng)險(xiǎn)的壓力將進(jìn)一步加劇。所以轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，讓醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)社會(huì)化，購買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是一種較有效的方式。

2.發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是保護(hù)患者利益的需要

第一，醫(yī)療糾紛處理程序復(fù)雜以及部分醫(yī)院財(cái)力有限，患者的利益常常不能得到有效及時(shí)全面的保護(hù)。而保險(xiǎn)人作為第三方直接介入糾紛處理和賠償，會(huì)按照投保人和保險(xiǎn)人在購買保險(xiǎn)時(shí)的約定進(jìn)行賠付，患者能比較及時(shí)地獲得賠償。第二，醫(yī)生為了保護(hù)自己必然會(huì)做出“防衛(wèi)性醫(yī)療行為”，往往選擇對(duì)醫(yī)方最安全的保守治療方案或需要借助大量儀器檢查、實(shí)驗(yàn)室檢查求得科學(xué)的數(shù)據(jù)支撐，造成醫(yī)療資源的浪費(fèi)。所以醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)能使醫(yī)療機(jī)構(gòu)有更多的精力投入到醫(yī)療技術(shù)的研究和發(fā)展以及讓醫(yī)生能輕松的全心全意的為病人服務(wù)，最終使患者成為最大的受益者。

3.創(chuàng)建和諧醫(yī)療環(huán)境的需要

大量的醫(yī)療糾紛的發(fā)生和處理嚴(yán)重的干擾了醫(yī)院的正常工作秩序，而且許多經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償要求的得不到及時(shí)有效的滿足也使整個(gè)社會(huì)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生的評(píng)價(jià)降低，形成惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響了社會(huì)穩(wěn)定。

4.發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)展業(yè)務(wù)

隨著社會(huì)的發(fā)展，責(zé)任險(xiǎn)的開發(fā)是保險(xiǎn)業(yè)的明智的選擇，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的重要組成部分，它不僅將成為現(xiàn)代醫(yī)療服務(wù)的一個(gè)重要組成部分，而且是保險(xiǎn)公司新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。

二、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)推行中存在的問題

目前已建立醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制的地方參保率維持了較高的水平，且總體上在繼續(xù)增長，醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)務(wù)人員、患者、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及政府各方對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)可度得到提高。盡管各地醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作取得了很大的進(jìn)步，但是制度推行過程中仍存在較大困難，主要有如下幾方面問題：

1.強(qiáng)制性不足，難以避免投保的隨意性

我國目前的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)基本上實(shí)行自愿保險(xiǎn)，使得醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)能否全面普及存在不確定性。盡管一些地方政府有意通過行政命令強(qiáng)制推行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，但因缺乏法律依據(jù)而不能名正言順地公開進(jìn)行，這種保險(xiǎn)也不是真正意義上的強(qiáng)制保險(xiǎn)。

2.醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)服務(wù)尚不完善

首先，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)適用范圍狹窄，多數(shù)地方僅在城市、大型醫(yī)療機(jī)構(gòu)推廣；多承保因醫(yī)療事故而產(chǎn)生的損害賠償責(zé)任，很少承保實(shí)踐中高發(fā)的醫(yī)療差錯(cuò)致害賠償。其次，保險(xiǎn)產(chǎn)品不切實(shí)際，且費(fèi)率厘定不夠科學(xué)。保險(xiǎn)公司對(duì)投保人以及醫(yī)療損害發(fā)生情況缺乏了解，險(xiǎn)種開發(fā)不能準(zhǔn)確反映醫(yī)療機(jī)構(gòu)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定主要參照經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率，導(dǎo)致醫(yī)療機(jī)構(gòu)支付的保險(xiǎn)費(fèi)可能會(huì)高于醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)賠付額，從而挫傷了醫(yī)院投保的積極性。再次，保險(xiǎn)期限過短、保險(xiǎn)責(zé)任單純基于請(qǐng)求基礎(chǔ)而不考慮事故發(fā)生基礎(chǔ)，使得醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)不能全面滿足醫(yī)療機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的需要。最后，附加服務(wù)價(jià)值低，僅負(fù)責(zé)賠償不負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，其保險(xiǎn)產(chǎn)品難以對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)產(chǎn)生吸引力。

3.法律條件不完善，投保和承保風(fēng)險(xiǎn)較大

目前我國醫(yī)療損害賠償案件處理實(shí)行“雙軌制”，即依照《民法通則》及相關(guān)司法解釋與依照《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》兩種相互替代的規(guī)范性文件和程序處理醫(yī)療損害賠償案件，醫(yī)療損害鑒定也有醫(yī)學(xué)會(huì)鑒定和司法鑒定兩種，法律依據(jù)和處理程序均具有不確定性，這導(dǎo)致降低了法律責(zé)任的可預(yù)見性，醫(yī)療機(jī)構(gòu)不敢貿(mào)然投保，保險(xiǎn)公司也不愿開展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。此外，我國衛(wèi)生法律體系遠(yuǎn)未健全，醫(yī)療服務(wù)基本法缺失，從而難以對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員是否存在執(zhí)業(yè)過失進(jìn)行法律評(píng)價(jià)，這也導(dǎo)致法律責(zé)任的不確定性。

4.一些醫(yī)療機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不高，對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的重要性缺乏認(rèn)識(shí)，對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)也缺乏了解

一些大型醫(yī)療機(jī)構(gòu)有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)能力自行賠償，多認(rèn)為沒有必要買保險(xiǎn)。還有一些醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的要求過高，希望在轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的同時(shí)，將醫(yī)療糾紛的協(xié)調(diào)處理事務(wù)工作也轉(zhuǎn)移出去。

綜上所述，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員、患者和保險(xiǎn)公司都有好處。既能讓醫(yī)生解除高額賠付的后顧之憂，給醫(yī)生吃“定心丸”，激勵(lì)他們?cè)鰪?qiáng)醫(yī)療安全意識(shí)，勇于知難而上，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，同時(shí)可以使患者得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；另外保險(xiǎn)公司只要經(jīng)營得當(dāng)，也會(huì)因此有一筆可觀的經(jīng)濟(jì)收益。這種良性循環(huán)，才是醫(yī)、患、保共同追求的目標(biāo)。鑒于發(fā)展醫(yī)責(zé)險(xiǎn)可形成一種多方共贏的局面，因此我們要進(jìn)一步加強(qiáng)醫(yī)療體制改革、法律法規(guī)建設(shè)，不斷完善我國的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。

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