李心怡

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，微信錢包依托微信社交平臺(tái)快速崛起，在第三方支付領(lǐng)域中占據(jù)半壁江山。本文從微信錢包的發(fā)展歷程入手，分析了微信錢包的盈利模式，總結(jié)了微信錢包相對(duì)于其他支付方式的優(yōu)勢(shì)及弊端，并對(duì)其未來發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：微信錢包 第三方支付 盈利模式

中圖分類號(hào)：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）01（a）-031-02

微信錢包作為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的應(yīng)用，與支付寶一起占據(jù)了第三方支付的半壁江山。根據(jù)2015騰迅微信用戶報(bào)告顯示，截至2015年末，微信每月活躍用戶已達(dá)到7億，用戶覆蓋的國(guó)家超過200個(gè)、使用語言超過20種。此外，各品牌的微信公眾賬號(hào)總數(shù)達(dá)800萬余個(gè)，移動(dòng)應(yīng)用對(duì)接數(shù)量超過85000個(gè)，微信支付用戶則達(dá)到了4億左右。微信作為第三方支付，在人們的生活中扮演著越來越重要的角色。其憑借著便捷、迅速以及富有趣味性等特點(diǎn)，用戶數(shù)量不斷提高。然而與此同時(shí)，微信的出現(xiàn)也給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了巨大的沖擊。

1 發(fā)展概況

1.1 微信錢包發(fā)展歷程

2008年8月騰訊正式推出了微信支付。只要用戶在微信中關(guān)聯(lián)一張銀行卡并且完成身份認(rèn)證，便可將安裝微信的智能手機(jī)變成一個(gè)移動(dòng)的智能錢包。甚至不關(guān)聯(lián)銀行卡，也可直接使用好友轉(zhuǎn)給自己的紅包，實(shí)現(xiàn)支付。

2014年1月27日微信推出了微信紅包，微信正是憑借著微信紅包，在短短的一年時(shí)間內(nèi)就占據(jù)了第三方支付的半壁江山。2016年春節(jié)期間，微信紅包收發(fā)總量80.8億個(gè)，共有4.2億人收發(fā)紅包。微信搖一搖，參與人數(shù)1.8億人，覆蓋了204個(gè)國(guó)家，超過西歐的總?cè)丝跀?shù)，共搖出1.82億個(gè)紅包，有人搖了最多13000多次。

2016年微信錢包繼續(xù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，推出了微信紅包照片，只有發(fā)送紅包才能看到好友的照片。總計(jì)產(chǎn)生2900萬張紅包照片，互動(dòng)總次數(shù)超過1.92億。

然而隨著微信錢包在我們的生活中扮演著越來越重要的角色，騰訊在微信個(gè)人轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)方面的支出也逐漸加大。從2016年3月1日開始，微信錢包實(shí)行微信支付轉(zhuǎn)賬恢復(fù)免費(fèi)，而個(gè)人用戶的微信零錢提現(xiàn)功能則開始對(duì)超額部分收取手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)為提現(xiàn)金額的0.1%，每筆至少收取0.1元，每位用戶可獲贈(zèng)1000元免費(fèi)提現(xiàn)額度，以此來補(bǔ)貼一部分微信支付給銀行的手續(xù)費(fèi)。

同時(shí)由于微信支付本身存在的安全隱患，國(guó)家加強(qiáng)了對(duì)微信的安全監(jiān)管，央行頒布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，加強(qiáng)了監(jiān)管。

1.2 微信錢包發(fā)展現(xiàn)狀

微信錢包目前已實(shí)現(xiàn)刷卡支付、掃碼支付、APP支付等多種支付模式。在一二線城市，大部分的生活支出都可以通過微信支付實(shí)現(xiàn)，無論是購(gòu)物、吃飯、繳納水電費(fèi)，還是各類娛樂活動(dòng)，甚至在某些國(guó)外都可以通過微信進(jìn)行消費(fèi)支付。同時(shí)微信還提供企業(yè)紅包、代金券、立減優(yōu)惠等營(yíng)銷新工具。在微信錢包的界面上可以發(fā)現(xiàn)其支持了很多第三方應(yīng)用，比如滴滴打車、大眾點(diǎn)評(píng)等，給消費(fèi)者提供了多種信息，可以充分滿足其需求。微信憑借其多種服務(wù)，截至2015年底即擁有4億用戶。

然而，隨著國(guó)家監(jiān)管的收緊，為了保證消費(fèi)者的支付安全，國(guó)家規(guī)定用戶轉(zhuǎn)賬付款單筆每天的最高金額為50000元，但是對(duì)收款并未提出限制；同時(shí)對(duì)于那些未添加過銀行卡的用戶規(guī)定轉(zhuǎn)賬付款單日單筆限額僅為200元，收款單日單筆限額3000元，如果超過限額后若想繼續(xù)使用，則需要添加銀行卡，同時(shí)進(jìn)行身份信息驗(yàn)證。此舉極大地提高了微信支付的安全性。

2 微信錢包的盈利模式

2.1 微信紅包

出于種種原因，紅包有很大一部分仍滯留在微信賬戶內(nèi)，并沒有提取到銀行卡中，這一筆巨額資金就沉淀在微信的賬戶內(nèi)，為微信所用。同時(shí)，用戶如果想要將微信賬戶內(nèi)的資金提現(xiàn)也不能立即到賬，最遲會(huì)滯后兩天左右，這一時(shí)間差又給微信帶來了巨大的利益。它可將用戶的資金積少成多，用于投資從而創(chuàng)造收益。

2.2 理財(cái)通

微信錢包的用戶可將任何閑置資金存到理財(cái)通內(nèi)，賺取高于銀行的利息費(fèi)用，同時(shí)可以隨時(shí)提現(xiàn)。而微信則可以利用這一筆用戶存在理財(cái)通里的資金進(jìn)行投資，投資所得和支付給用戶的利息差則是微信在理財(cái)通上賺取的利潤(rùn)。

2.3 提供價(jià)值巨大的廣告平臺(tái)

相比較QQ而言，微信的界面更為簡(jiǎn)潔，而微信支付界面更是干凈。但在微信支付的銀行卡界面中，“嘀嘀打車”、“一號(hào)店”、“財(cái)付通”等模塊填充著界面。隨著微信支付的不斷發(fā)展，微信為了提高自身的盈利，必會(huì)將目標(biāo)指向微信支付，甚至是朋友圈等社交領(lǐng)域。因?yàn)槲⑿诺恼J(rèn)證必須雙方同意，私密性更高，而且與微博、人人等傳統(tǒng)社交網(wǎng)站相比，移動(dòng)社交圈關(guān)系更加緊密，因此也更加具有廣告價(jià)值，這必將成為其盈利模式的重要部分。

2.4 提供個(gè)性化的交易平臺(tái)

微信支付接口是向所有通過認(rèn)證的服務(wù)號(hào)開放，以此消費(fèi)者在這些服務(wù)號(hào)中進(jìn)行消費(fèi)可以通過微信支付這種手段，該舉打通了微信支付和公眾號(hào)商家之間的壁壘，是實(shí)現(xiàn)微信支付盈利的重要舉措。打個(gè)比方，目前很多團(tuán)購(gòu)的公眾號(hào)比如拼多多在微信上出現(xiàn)，消費(fèi)者可以在這類公眾號(hào)中購(gòu)買水果、零食等，甚至可以將鏈接轉(zhuǎn)給好友一起拼團(tuán)。而在消費(fèi)支付時(shí)其消費(fèi)方式則為微信支付。隨著電商形態(tài)的不斷個(gè)性化，微信支付也逐漸往個(gè)性化交易平臺(tái)的方向發(fā)展。目前微信對(duì)于這類公眾號(hào)只是收取審核費(fèi)，待到商業(yè)形式進(jìn)一步成熟，用戶基礎(chǔ)進(jìn)一步壯大，微信可能會(huì)“明著收錢”，以接入微信支付的名義向進(jìn)駐服務(wù)號(hào)的商家收取更多的費(fèi)用。

3 微信支付的優(yōu)勢(shì)

3.1 與傳統(tǒng)銀行業(yè)比較

微信支付與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，更為簡(jiǎn)單便捷。傳統(tǒng)的銀行卡支付需要簽字，耗費(fèi)時(shí)間，而微信支付時(shí)則只需掃二維碼，更為簡(jiǎn)單。同時(shí)目前很多消費(fèi)者在出門消費(fèi)的時(shí)候?yàn)榱税踩蛘邷p少攜帶的東西，通常只帶手機(jī)出門，而如果要通過傳統(tǒng)銀行支付，則需要攜帶銀行卡。同時(shí)從成本上計(jì)，微信好友以及顧客在商家消費(fèi)時(shí)微信支付并不收取手續(xù)費(fèi)，不受異地的限制；而對(duì)于銀行卡如果異地消費(fèi)則需要收取手續(xù)費(fèi)，因此微信支付的成本更低。

3.2 與Apple Pay比較

由于Apple Pay在今年年初才登陸中國(guó)，而微信錢包有微信這個(gè)社交平臺(tái)的支持，同時(shí)已經(jīng)有3年的發(fā)展歷史，所以在用戶數(shù)、頻次、密度和用戶習(xí)慣方面優(yōu)于Apple Pay。同時(shí)，由于微信錢包適用于iOS系統(tǒng)和Android，以及Windows操作系統(tǒng)，使它的受眾更多，相比而言，由于Apple Pay僅對(duì)蘋果手機(jī)開發(fā)，且需要iPhone6及以上的手機(jī)型號(hào)，且iPhone/iPad系統(tǒng)需達(dá)到iOS9.2以上，這無形中又限制了用戶數(shù)量。

而且在使用場(chǎng)景上，微信錢包不但可以轉(zhuǎn)賬付款，還可以發(fā)搶紅包，同時(shí)微信錢包還有一些其他的應(yīng)用，比如理財(cái)通、支付水電費(fèi)、大眾點(diǎn)評(píng)等，這使用戶可以在更多的場(chǎng)景下使用微信錢包。同時(shí)微信錢包對(duì)設(shè)備的要求更低，只要一張二維碼就可以轉(zhuǎn)賬付款，相比而言，Apple Pay則只能綁定銀行卡進(jìn)行支付，同時(shí)它需要有專門的“銀聯(lián)云閃付Quick Pass”標(biāo)志的POS機(jī)才能進(jìn)行支付，對(duì)商家的要求更高，很多小店并不能滿足這一要求，同時(shí)朋友之間也不能運(yùn)用Apple Pay進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。

3.3 與支付寶比較

微信錢包和支付寶同為第三方支付，但是微信錢包與支付寶相比，因?yàn)槲⑿佩X包借助了微信這個(gè)平臺(tái)，可以充分利用微信的用戶。而且微信錢包在朋友之間的相互轉(zhuǎn)賬相比于支付寶更為方便，不需要額外的支付寶賬號(hào)，直接通過雙方的微信聊天界面便可實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬功能，十分便捷。

4 微信支付存在的弊端

4.1 風(fēng)險(xiǎn)問題

在微信支付中，資金會(huì)留在第三方支付服務(wù)商處（即微信），即所謂的資金沉淀，如果微信對(duì)于這部分滯留資金缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金的安全和支付風(fēng)險(xiǎn)。正如我們之前所說，微信盈利的一種方式就是通過將這部分滯留資金進(jìn)行投資，一旦投資失敗則會(huì)對(duì)微信乃至消費(fèi)者產(chǎn)生巨大的影響。而且微信將滯留資金投資很明顯的提現(xiàn)就是微信提現(xiàn)時(shí)常常需要一段時(shí)間才能到賬。同時(shí)，在微信用戶向微信中的公眾號(hào)或者在商場(chǎng)等地方消費(fèi)時(shí)，微信常常會(huì)開立支付結(jié)算賬戶，資金不是直接從消費(fèi)者流到賣家，而是會(huì)通過微信這個(gè)中介。微信先代收買家的款項(xiàng)，然后付款給賣家。而這種做法實(shí)際上已突破了現(xiàn)有的諸多特許經(jīng)營(yíng)的限制，可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，因此在一定程度上存在潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。4.2 監(jiān)管問題

由于微信目前所存在的一些風(fēng)險(xiǎn)，以及一些微信詐騙案例的發(fā)生，國(guó)家為了保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，會(huì)對(duì)微信支付提出更多的要求。目前轉(zhuǎn)賬支付的金額限制便是其監(jiān)管收緊的一個(gè)體現(xiàn)。未來國(guó)家可能會(huì)進(jìn)一步限制轉(zhuǎn)賬金額，并對(duì)用戶的身份認(rèn)證提出更嚴(yán)厲的規(guī)定，以及對(duì)于商家的審批流程可能會(huì)愈加復(fù)雜。這些可能會(huì)使微信支付的優(yōu)勢(shì)降低，某些消費(fèi)者會(huì)因?yàn)楸O(jiān)管的限制轉(zhuǎn)用其他的支付工具。

4.3 競(jìng)爭(zhēng)問題

目前除了微信支付和支付寶之外，其他的第三方支付工具也紛紛出現(xiàn)，搶奪市場(chǎng)份額，比如百度錢包、翼支付等。而且這些支付工具為了搶奪市場(chǎng)，在支付方面給予很多優(yōu)惠措施，比如消費(fèi)者在使用百度外賣的時(shí)候運(yùn)用百度錢包進(jìn)行支付則有一些額外的減免。因此微信支付面臨愈加激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，其需要不斷改進(jìn)自己的業(yè)務(wù)模式，不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和優(yōu)化，才能在競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中立于不敗之地。

5 未來發(fā)展

5.1 業(yè)務(wù)拓展

微信錢包為了在未來的競(jìng)爭(zhēng)中不斷加強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，需要不斷擴(kuò)充自身的業(yè)務(wù)范圍。一方面可以拓展其海外業(yè)務(wù)，相比于支付寶，微信錢包的更大優(yōu)勢(shì)在于其所基于的微信聊天平臺(tái)有著更多的海外用戶，因此，微信錢包邁向海外除了向在外旅游的中國(guó)人推出產(chǎn)品以外，還可以從這些外國(guó)用戶切入。另一方面可以著眼于微商，推出個(gè)人商城，允許個(gè)人申請(qǐng)入駐，支付方式通過微信錢包，建立更加完善的交易支付體系，并對(duì)支付寶、淘寶造成沖擊。

5.2 加強(qiáng)監(jiān)管

由于微信錢包目前仍無法防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，如果該風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，買方或賣方（微信錢包中主要風(fēng)險(xiǎn)集中于理財(cái)服務(wù)）出現(xiàn)無法歸還本金的情況，微信錢包作為平臺(tái)需要承擔(dān)責(zé)任，這是其無法避免的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。因此，微信錢包未來的發(fā)展中，安全性是其必須要著重考慮的問題。

6 結(jié)語

微信錢包是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的產(chǎn)物，它憑借著微信紅包迅速崛起，依托微信這個(gè)社交平臺(tái)迅速發(fā)展，與支付寶各自占據(jù)第三方支付的半壁江山，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)相比具有極大的優(yōu)勢(shì)與進(jìn)步。它的盈利也涵蓋了各個(gè)方面，微信錢包的沉積資金、理財(cái)通、廣告收入和開放的支付端口都給它創(chuàng)造了巨大的收入與價(jià)值。然而與此同時(shí)帶來的是各種沖擊和考驗(yàn)、Apple Pay的出現(xiàn)、法律監(jiān)管的收緊以及安全性的考驗(yàn)，都給微信錢包的未來發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。所以微信錢包需要進(jìn)一步完善安全機(jī)制，控制風(fēng)險(xiǎn)并不斷拓展業(yè)務(wù)渠道，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

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