李靜 沈書生 劉芳銘 佟元之

摘要：當代大學生作為我國最具消費潛能的核心消費群體之一，新時期下其獨特的消費理念和行為出現(xiàn)了新特征，引起了社會各界的關注，具有很大的研究價值。該文基于蘇滬5地高校調研，在大數(shù)據(jù)分析技術的支持下，使用SPSS22.0數(shù)據(jù)處理軟件，通過分析當代大學生消費結構及水平、消費觀念、消費行為、消費渠道、信用消費等變化及與學業(yè)績效的關系，探索新時期大學生消費行為新特征，尋求當代大學生消費價值觀教育方式及行為引導路徑，為大學生學業(yè)教育及理性消費教育提供綜合線索和支持。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)；大學生消費；新特征

一、引言

2011年2月，美國science?？岢龃髷?shù)據(jù)時代已到來。2012年3月，奧巴馬宣布美國政府正式啟動“大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展計劃”，意義堪比20世紀的“信息高速公路計劃”，該計劃將大數(shù)據(jù)比作“未來世界的石油”。2015年，國務院頒布《促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》（國發(fā)[2015]50號），提出“探索發(fā)揮大數(shù)據(jù)對變革教育方式、促進教育公平、提升教育質量的支撐作用”；《教育信息化“十三五”規(guī)劃》強調積極發(fā)揮大數(shù)據(jù)在教育管理平臺建設和學習空間應用等方面的重要作用。可以說在全球范圍內，大數(shù)據(jù)已成為推動企業(yè)創(chuàng)新、改進社會治理方式、引領社會發(fā)展與深層變革的新型利器。

大數(shù)據(jù)時代最顯著的特點，表現(xiàn)為數(shù)字數(shù)據(jù)增長，思維方式和工作方式發(fā)生重大變革。隨著大數(shù)據(jù)下經濟社會的縱深發(fā)展，消費者接觸商品的方式發(fā)生了變化，購物形式多樣化，消費理念和意識也隨之發(fā)生了改變。我國在校大學生人數(shù)接近3000萬，居全球第一，以大學生為代表的年輕一代是我國最活躍的消費群體同時也已成為我國最具消費潛能的核心消費群體之一，其消費理念、消費能力、消費方式與渠道等受到社會各界的關注。

2016年5月，清華大學發(fā)布的《青年財商認知與行為調查報告》顯示，超七成大學生每月消費1000-5000元；同年9月，螞蟻金服發(fā)布了基于支付寶“校園生活”消費狀況的大學生財務分析報告，指出有近50%大學生在3個月中消費金額在1000-5000元。而2015年城鎮(zhèn)居民人均年消費支出為21392元。

這說明大學生作為易于接受新鮮理念的特殊消費群體，在新時期消費理念和行為發(fā)生了變化，出現(xiàn)了新特征，研究這些變化將為全國高校思想教育決策提供依據(jù)，為當代大學生消費價值觀教育方式及行為的精準引導、學業(yè)教育及理性消費教育提供綜合線索和支持。

二、研究設計

（一）數(shù)據(jù)來源

本研究選取江蘇、上海等五個省市的大學生為樣本。被試遵循PPS分層抽樣原則，分城市、學校和班級分層抽取樣本。調研從2017年3月1日至2017年5月4日，通過問卷網發(fā)放、搜集問卷，經過篩選共搜集有效問卷3694份，達到預期數(shù)據(jù)需求，剔除無效數(shù)據(jù)后，有效問卷為3020份。該問卷包括兩部分，第一部分是大學生消費狀況問卷，調查基本情況，主要研究涉及被試的社會人口統(tǒng)計學等客觀變量，大學生消費結構、水平及行為方式，消費價值觀，互聯(lián)網環(huán)境下的消費渠道變化，財商及信用消費。第二部分《大學生學業(yè)績效量表》采用了中國科學院王雁飛設計的績效模型，該模型為其于2002年在Motowidlo和Scotter的績效模型的基礎上修訂而成。該模型包括工作奉獻、任務績效、人際促進和總績效四個分量表，19個細化項目，采用五點評分法，即1-5分，分數(shù)越高，績效越優(yōu)秀。該量表信度較好，各分量表內部一致性系數(shù)分別為：0.854、0.8788、0.809、0.746。

（二）方法選擇

本研究調查采用SPSS22.0進行數(shù)據(jù)分析，自變量為大學生的性別、城市、家庭、消費結構及水平、消費觀念、消費行為、消費渠道、信用消費等，以揭示大學生的消費特征；因變量為大學生的學業(yè)績效（包括工作奉獻、任務績效、人際促進和總績效），以探究大學生消費行為與學業(yè)績效的關系。

具體統(tǒng)計方法為描述性分析和相關性分析，第一部分描述統(tǒng)計主要揭示當代大學生的消費結構及水平、消費觀念、消費行為、消費渠道、信用消費等的新特點；第二部分相關性分析主要討論消費行為、消費觀、信用消費和學習績效的相關性。

（三）研究目標與假設

互聯(lián)網的不斷發(fā)展深刻影響著當代人的生活，青年群體甚至開啟了“全網生活”模式，其生活方式和消費行為在互聯(lián)網環(huán)境下發(fā)生了改變，勢必呈現(xiàn)出順應時代的新特征。消費行為的核心是選擇性，消費的差異是由選擇的差異造成的。不同的選擇可以體現(xiàn)出消費者不同的價值觀和行為習慣。三觀端正、思維品質良好、自制能力強的大學生普遍具有良好的消費習慣，同時也具備學業(yè)績效優(yōu)良的素質，面對消費誘惑時也可潔身自律，抵制不良校園貸款的能力較強。綜上所述，提出如下假設：一是互聯(lián)網時代大學生在消費結構及水平、消費觀念、消費行為、消費渠道、信用消費等方面呈現(xiàn)新特點；二是當代大學生的消費行為及觀念對其學業(yè)績效有影響；三是學業(yè)績效不良的大學生較容易出現(xiàn)違規(guī)校園貸的問題。

三、研究結果

（一）大學生消費總體情況

1.消費結構、水平

消費結構是研究消費行為的重要指標，本次調研的大學生表示，每月消費項目前三為基本生活、購物消費（55.4%）、信息消費（主要指智能化產品相關消費如手機費、上網費等）（13.7%）和人際交往消費（11.5%），另外戀愛消費也在大學生日常消費中占據(jù)了可觀的比例（7.28%）。

有學者將大學生飲食支出的消費比例比作大學生的“恩格爾系數(shù)（Engel's Coefficient）”。聯(lián)合國糧農組織提出恩格爾系數(shù)達59%以上為貧困，50%-59%為溫飽，40%-50%為小康，30%-40%為富裕，低于30%為最富裕。如果按照這種說法，此次被調查的大學生其生活水平恰處于溫飽線上。

造成這種情況的原因是大學生的經濟能力有限，其收入來源主要為家庭供給、勤工助學和助學貸款，其中家庭供給的比例最高，為97.35%，其次為勤工助學，為31.13%，獎助學金和親友資助分列三、四，分別為14.57%和10.26%，助學貸款比例比往年有所下降，為8.28%，目前沒有學生以網絡貸款作為自己的主要收入來源。有限的收入導致占據(jù)消費結構主要比例的飲食消費缺乏彈性，大部分大學生只能首先滿足自己最基本的生存需求才能考慮其他方面的需要。

就像貧瘠的沙漠中能開出鮮艷的花朵，大學生們也把有限的收入花出了精彩。2016年8月，借助互聯(lián)網大數(shù)據(jù)，淘寶聯(lián)合第一財經商業(yè)數(shù)據(jù)中心發(fā)布了《中國消費趨勢報告·2015》。報告顯示28歲以下的年青人消費能力可觀，占網絡總銷售的四分之一，“健康化、年輕化、個性化、智能化”成為年青一代人消費購物的突出特點，也指引行業(yè)發(fā)展的消費趨勢。

相比于其他人群，大學生更突出個性化消費，最突出的是小眾圈子的興起。以網絡中的幾家店鋪為媒介，有共同愛好的年輕人聚集在一起，成為一種新的消費現(xiàn)象，二次元消費是其中的典型，近幾年發(fā)展迅速，消費額呈快速上升趨勢，而且購買的重復率高具有明顯的圈子效應，二次元愛好者最自愛的商品是手辦（收藏性人物模型）、扭蛋、高達機甲、動漫手邊和Cosplay服裝。二次元市場由最年輕的群體主導，其中18-22歲的年輕人貢獻了約1/4的訂單，比例遠超其他市場。

90后大學生作為改革開放后出生的一代，從小接受了不同文化的熏陶，中國入世后正值他們青春期最易接受外來事物，加之近年來西方思想有意無意的入侵，導致目前大學生思想西方化嚴重。如智能手機和電腦帶動的信息消費在大學生消費中占有可觀比例，有62.91%的大學生認為信息消費排在每月消費額的前三。大學生的信息消費主要包括上網、流量和話費等。當前網絡不僅為大學生提供信息，更多地扮演了娛樂的手段，有些學生常常因為手機流量超出套餐額度而支付額外的費用，網絡游戲、各種聊天工具和直播付費也加重了大學生的信息消費負擔。

對于大學男生來講，“戀愛”算是最“燒錢”的活動。調查顯示，男生的戀愛支出明顯高于女生，這說明大學生戀愛中吃喝玩樂男生買單的較多，且大學生的戀愛消費和生活費成正比，即生活費越多，其戀愛消費越高。有意思的是，大學生更熱衷過“傳統(tǒng)七夕，”相比于西方2.14情人節(jié)傳統(tǒng)七夕情人節(jié)對消費的帶動更明顯，但準備時間更集中，醞釀時間更短。

中國素以“禮儀之邦”著稱，最重人情世故、禮尚往來。人情社交消費在大學生人際關系中也以獨特的方式表現(xiàn)了出來。35.43%大學生認為人情消費占據(jù)消費的前三名。大學生人情消費主要表現(xiàn)在吃請方面，如生日、獲獎或當選學生干部等，對此他們一方面認為應順應社會化習俗，另一方面有表現(xiàn)出明顯的反感和厭惡情緒，認為增加了自己的經濟負擔。

2.消費觀

《2015年中國大學生消費行為與品牌認知報告》顯示，68.0%的大學生具有理性的消費觀，在消費時兼顧實惠和高標準，27.7%的大學生以經濟實惠為主，只有4.3%的大學生把高標準放在消費的第一位。雖然中國青年群體大部分贊同理性消費、注重實用的觀念，但在實際消費行為中仍然存在炫耀消費行為，近半數(shù)大學生（46.03%）認為要趁年輕對自己好一點，能享受時就要享受；贊同“消費水平代表身份地位、不會花錢就不會賺錢”的也大有人在（約25%）。

大學生們也很重視符號消費。社會學家讓·鮑德里亞在《消費社會》一書中認為，一件商品所具有的彰顯社會等級和進行社會區(qū)分的功能就是它的符號價值，這種重視商品傳達的社會和個人信息的消費行為，就是符號消費。

由于符號消費尤其是超出大部分大學生實際消費能力的國際奢侈品牌能夠彰顯社會地位和經濟實力，在中國青年報社會調查中心多個相關調查中，超過3/4的受訪大學生表示身邊很多人的消費是不符合自身經濟條件的符號消費，為的不是商品的本身價值，而是為了追求商品所象征的意義符號上。據(jù)人民日報海外版做的《中國奢侈品消費比美國消費者年輕25歲》調查顯示奢侈品已經走進校園，走入普通大學生的生活。

3.消費行為

本次調查顯示，近50%的90后大學生每月生活開銷高于1500元，33%的大學生每月有500-800元的開銷，僅有5%大學生每月生活費少于300元。有數(shù)據(jù)顯示，2016年全國最低生活保障發(fā)放標準最高的城市上海每月發(fā)放低保為每月880元（北京為800元/月，其余城市在400元/月），以此為標準，大學生在不用過多考慮房屋、子女教育、醫(yī)療、存款等問題的情況下，生活水平和壓力高于城鎮(zhèn)居民的平均水平。

對于自己消費水平的評價，52%大學生認為自己消費水平適中，認為自己消費水平較低或很低的人數(shù)占總人數(shù)的40%，僅有8%的大學生認為自己消費水平高于自身的收入，錢不夠花，是“月光族”。

這種現(xiàn)象說明大學生“有財可理”，但理財能力欠佳，財商教育亟待加強。中國青年報社會調查中心對大學生的消費狀況調查顯示，69.4%大學生認可理財消費觀，認為“應該有理財計劃和理財意識”，但實際行動中，僅有31.12%大學生有詳細的消費記錄，15%大學生承認自己每月開支浮動很大，不知道錢花到哪里去了。

消費粘性（Consumption Stickiness）對大學生消費行為的養(yǎng)成起著不可忽視的作用。一般而言，大學生的消費習慣受到原生家庭或父母消費習慣的影響，原生家庭或父母的消費水平給子女的消費設定了一定標準的偏好，即經濟學中所講的“遺傳或繼承偏好”，這一“偏好”既可以通過以往的消費經驗積累而成，也可以通過代際傳遞或者人際比較而形成，一旦形成就很難改變。

調查中父親的受教育程度與大學生子女的消費行為有顯著關系（如表1所示）印證了這一結論。父親受教育程度越低，大學生子女在衣著美容和社交娛樂上的花費比例越少，這也與恩格爾定律相吻合。

4.消費渠道

《2015年大學生消費行為與品牌認知》顯示，高達80.2%大學生經常網購，網購已經成為當代大學生消費的主要渠道之一?！吨袊M趨勢報告·2015》披露了中國高校大學生的網購消費數(shù)據(jù)：“移動電商時代來臨”和“28歲以下的網購用戶高速增長”是未來消費的兩個鮮明特征。本次調研也顯示僅有4%大學生表示從不網購，衣服、食品和洗護化妝品成為大學生最喜歡的網購商品。淘寶（95.36%）、京東（29.47%）和唯品會（17.55%）是大學生最喜愛的網購網站三巨頭。

年輕人不僅熱衷網購，而且消費實力驚人。淘寶網數(shù)據(jù)顯示“所有商品品類的購買人群均出現(xiàn)了不同程度的年輕化趨勢”，28歲以下消費者所占比例呈逐年上升趨勢。28歲以下年輕消費者已占淘寶總用戶量50%以上，其中18 22歲的年輕人占總份額的40%，成為網購的絕對主力軍。

5.信用消費

螞蟻花唄發(fā)布的《2017年中國年輕人消費生活報告》顯示：區(qū)別于中國人傳統(tǒng)的“儲蓄消費”習慣，90后年輕人正養(yǎng)成新的“信用消費”習慣。超過45007Y90后（中國90后人口近1.7億）開通了花唄（一種網絡信用消費方式），其中平均每4人就有1人使用信用消費，這其中又有40%的90后將花唄設為支付寶首先支付方式，這說明信用消費已經成為他們的消費習慣。

但上海交通大學2016年數(shù)據(jù)顯示，75.5%的大學生不接受信用卡透支，會在免息期限內盡快還款，這一數(shù)據(jù)與大眾對90后消費不理性、掙錢少信用低的刻板印象正相反。事實上，比起上一代人，90后出乎意料地珍視信用，99%的90后憑信用消費后會按時還款。

在接受信用卡透支消費的人群中近50%的人僅可接受1000元以下的透支額度。這說明90后們的信用消費非常理性，愛花錢卻并不任性。69.41%的花唄年輕用戶每月花銷都控制在授信額度的2/3以內，做到“月月有余”。

就分期付款而言，速途研究院發(fā)布的《2015大學生消費市場調查報告》顯示，大學生對分期消費的接受程度很高，在大額、可分期支付的情況下，六成大學生傾向于選擇分期付款消費。

在不同的信用消費方式中，分期網站和信用卡分期成為分期消費的主流，分別占56.8%和34.7%，而網貸僅占5%。為了滿足大學生的需求，各種分期付款平臺應運而生（如天貓分期、京東白條等）。但打著“零利息、免擔?！钡幕献悠垓_大學生的校園貸也如雨后春筍般出現(xiàn)，大學生裸貸、自殺、暴力討債等行為層出不窮，對大學生和社會造成了巨大的傷害（非法校園貸主要詐騙類型如下圖所示）。

除了校園貸平臺出現(xiàn)問題，有調查發(fā)現(xiàn)，大部分大學生對網上借貸存在的金融和法律風險不清楚，某校園貸平臺上8萬人所做的借前風險測試結果顯示，平均分只有65分。本調查發(fā)現(xiàn)，有半數(shù)大學生聽說過校園網貸的風險，但知道風險的學生中能正確說出超過36%即為高利貸的遠少于一成學生（根據(jù)最高法規(guī)定，民間借貸年利率24%以內受法律保護，24%-36%為灰色地帶，超過36%部分“應當被認定無效”）。

（二）大學生消費各因素及與學業(yè)績效的相關性

1.消費觀與學業(yè)績效的關系

不良的消費動機（如過分追究生活品質、購買超出實際消費能力的奢侈品）與大學生的學業(yè)績效顯著相關，大學生炫耀性消費動機和行為越明顯，其學業(yè)績效越差。其中身份象征、從眾心理、維護面子、受關注和人際交往等炫耀性消費因素與大學生的工作貢獻相關；身份象征、從眾心理、維護面子、受關注與任務績效顯著相關；人際促進績效與身份象征、從眾心和人際交往顯著相關，與維護面子和受關注因素有相關性（如表2所示）。

2.績效較差的人更易校園貸

數(shù)據(jù)顯示，雖僅有5%的大學生參加過網絡貸款，但卻促使面向大學生的互聯(lián)網消費信貸規(guī)模在2016年突破800億元（比2015年增長540億）。校園貸平臺抓住了大學生收入少，但對數(shù)碼產品、旅游、娛樂方面的需求大，更容易接受信用消費、分期付款的特性，在校園內大力推廣。近一年多黑代理、裸貸等校園貸陷阱頻出，一些大學生因此成了受害者或是犯罪者。

大學生到底為何借貸？學業(yè)績效較弱的學生是否更易參與或成為校園借貸的受眾？數(shù)據(jù)顯示，53.27%的大學生為了改善物質生活借貸，數(shù)碼產品、服飾和美容美妝產品是主要的資金去向。36.01%的大學生為了滿足基本生活支出借貸，為了旅游、打游戲或聚會等社交娛樂借貸的學生占總數(shù)的23.81%，僅有13.39%學生為了基本學業(yè)借貸。

總體來說，大學生總績效與校園網貸的參與狀況均呈顯著相關，大部分學業(yè)績效優(yōu)秀的學生不易受到非法網貸的侵害。學業(yè)績效各項都與是否參加過網絡貸款有顯著相關；工作貢獻和總績效越好的同學，理性思考能力和綜合能力越強，風險意識也越強烈；人際促進表現(xiàn)優(yōu)秀的學生不易出現(xiàn)貸后不當消費；有過逾期不還款經歷的學生多為任務績效和人際促進方面表現(xiàn)較差的學生；工作績效和人際促進表現(xiàn)較好的學生不會支付高額的手續(xù)費（如表3所示）。

四、結論與建議

（一）研究結論

1.大學生消費結構基本合理，消費追求潮流、個性

當代大學生日常收入穩(wěn)定且有限，來源主要為家庭供給（97.35%）、勤工助學（31.13%）和助學貸款（14.57%），導致其日常消費以基本生活支出為主，購物和信息消費分列二三位，結構基本合理，不理性消費雖然存在，但不普遍。

追求潮流和個性是大學生消費的最大特點。18-22歲的大學生在二次元消費圈中異軍突起，占有絕對主導地位（貢獻1/4的訂單）。手機和電腦的作用從單純的信息傳播已然成為了大學生最主要的娛樂工具，網絡游戲、各種聊天工具和直播付費等信息消費穩(wěn)列62.91%大學生的消費支出前三位。

戀愛是大學男生的“燒錢”小幫手。大學男生的戀愛消費顯著高于女生，但比起2·14洋情人節(jié)，當代大學生在“傳統(tǒng)七夕”花費更多。35.43%大學生將“吃/請”等人情消費列在總消費的前三，并表現(xiàn)出認同和反感的矛盾心理。

2.大學生網購實力驚人，需要理財引導

雖然近幾年我國網購增速有所下降（從2014年的49.7%降到2015年的33.3%，再到2016年的27%），但電商“雙11”“618”等消費對經濟的貢獻卻持續(xù)增長，電商消費仍然將繼續(xù)成為消費的增長點。

由于智能手機的滲透，年輕^更熱愛無線網絡購物。網購已經成為當代大學生購物的主要渠道之一。大學生不僅熱衷網購且實力驚人。28歲以下年輕消費者已占淘寶總用戶量一半以上，其中18-22歲的大學生占總份額的40%，成為網購絕對的主力軍。

高考的壓力讓很多中學生養(yǎng)成了開夜車的習慣，“夜貓子”們白天忙于課業(yè)，晚上成為大學生的購物黃金時間。以大學生為代表的90后年青人20-22點消費額占網購總額的13%。

超八成大學生每月開銷高于880元的城鎮(zhèn)最低生活保障發(fā)放最高標準，逾90%的大學生認為自己每月有錢可花或略有結余，但有良好記賬理財習慣的大學生不到1/3，這說明大學生群體“有財可理”，但理財知識欠缺，需財商教育引導。

3.大學生消費價值取向正面，存在從眾、攀比等符號消費心理

身在“象牙塔”的大學生沒有獨立的經濟能力但又緊隨時代潮流，心智尚未完全成熟的他們很容易受到社會上炫耀性消費觀念和行為的影響。大學生消費者不理智的炫耀性或符號消費行為不僅造成經濟負擔，影響自身的價值選擇和生活理念，缺乏良好心理調節(jié)能力使得攀比嫉妒心理對大學生身心健康發(fā)展造成了嚴重的結果，更對學業(yè)績效產生顯著負面影響。

雖然中國青年群體大部分贊同理性消費（68.0%大學生在消費時兼顧實惠和高標準，27.7%的大學生以經濟實惠為主）、注重實用的觀念，但超3/4的受訪大學生表示身邊符號消費現(xiàn)象普遍。不良消費動機（尤其是炫耀性消費）與大學生的學業(yè)績效顯著相關，炫耀性消費動機越強烈的大學生，在工作貢獻、任務績效和人際促進方面表現(xiàn)越弱，但與總績效相關不顯著。

4.大學生普遍理性使用信用消費，學業(yè)績效較差的學生更易受非法校園貸危害

當代大學生已養(yǎng)成“信用消費”的習慣，1/4的90后年輕人正在使用花唄等信用消費軟件，但大多數(shù)大學生（75%）仍然不接受信用卡透支，他們比上一代人更珍視信用，愛花錢卻不任性，99%的90后年輕人會按時還款。

大學生群體對于分期消費模式的接納程度較高，同時由于分期消費能夠減輕付款壓力且多數(shù)學生認為其個人消費支出基本都維持在可償還能力范圍內，因此，分期消費所具有的優(yōu)勢使其迅速在大學生群體中廣泛流行。分期網站和信用卡分期是分期消費的主流，而網貸僅占5%。

大學生借貸的主要目的是改善物質生活（53.7%），其次是購買數(shù)碼產品和美容美妝產品?？傮w來說，學業(yè)績效較差的大學生更易借貸，總績效與校園網貸的參與狀況均呈顯著相關，大部分學業(yè)績效表現(xiàn)優(yōu)秀的學生不易受到非法網貸的侵害。

大學生收入少，消費欲望強烈，消費項目多、無法一次性支付大額資金（如購買手機、筆記本電腦、名牌包等），易于接受分期付款理念，另外大學生信用卡申請難度大，風險意識低（近半數(shù)大學生不清楚校園貸風險），很難抵擋校園網貸“零利息、免擔?！钡恼T惑，都是非法校園貸迅速發(fā)展的原因。

（二）建議

1.大數(shù)據(jù)時代促進信息技術與高校學生思想政治教育融合創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)時代大學生每日通過網絡、微信、BBS等新媒體平臺接觸的信息呈爆炸式增長，這些海量信息來源復雜、內容良莠不齊，給高校學生的思想政治教育提出了挑戰(zhàn)。高校教師必須與時俱進，順應大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展要求，更新觀念、創(chuàng)新手段、落實效果，實現(xiàn)以大數(shù)據(jù)為代表的信息技術與思想政治教育的融合創(chuàng)新。

首先，大數(shù)據(jù)促進大學生思政教育研究、管理全程化。建立在全面挖掘教育數(shù)據(jù)信息基礎上的大數(shù)據(jù)分析技術，能準確地分析大學生的實際情況，使教育研究者、管理者和決策者更清晰地掌握大學生的思想動態(tài)和校園輿情，精準應對；大數(shù)據(jù)分析技術還能發(fā)揮預測作用，彌補教育研究與管理者的預見能力缺失，對潛在的問題進行聚焦、放大，有助于及時采取預防措施。

其次，大數(shù)據(jù)促進大學生思政教育方式現(xiàn)代化。在2016年12月召開的“全國高校思想政治工作會議”上，習近平總書記強調“要把思想政治工作貫穿教育教學全過程，要運用新媒體新技術使工作活起來，推動思想政治工作傳統(tǒng)優(yōu)勢同信息技術高度融合，增強時代感和吸引力”。隨著媒體網絡時代的迅猛前行，網絡工具和信息平臺已經成為大學生活、學習的重要途徑。新媒體不僅增強了大學生的自主性，且創(chuàng)造了新的自由時空、新的吸引力和新的合力，新媒體與高校思想政治教育相結合是新時期的必由之路；在新媒體環(huán)境中，對于高校人力資源、傳統(tǒng)媒體與新媒體的整合、管理資源等高校思想政治教育資源的結構重整和分配，拓展校園網、建設正面主題為中心的網站、構建網絡內外聯(lián)動等均是提高新時期大學生思想政治效果的有效路徑。

再次，大數(shù)據(jù)促進大學生思政教育效果實效化。高校教師通過大數(shù)據(jù)分析技術，深度挖掘大學生思政教育中的海量信息，了解、預測大學生思想、觀念、行為等發(fā)展動態(tài)，找出問題根源，探尋教育的有效路徑，實現(xiàn)對不良行為的精準介入，使抽象的大學生思政教育有據(jù)可依，深化、落實思政教育成效。

2.培養(yǎng)大學生科學理性的價值觀，加強財商教育

價值觀的形成與平時的行為習慣密切相關。大學生正處于世界觀、人生觀和價值觀矛盾發(fā)展的時期，極易受到外界因素的影響，三觀和行為習慣一旦形成，將影響終生。針對當前大學生消費價值觀的現(xiàn)狀和問題，應疏堵結合，逐步培養(yǎng)大學生節(jié)儉適度、科學理性和可持續(xù)消費的價值觀，更應加強大學生的財商教育，引導大學生適度消費，合理理財。

大學生價值觀教育首先需要高校建立健康文明的校園文化，不斷創(chuàng)新大學生消費價值觀教育的內容和方法，讓價值觀教育內容貼合大學生實際生活，與時俱進，更新教育方式方法；以多角度、多渠道、多體驗的全方位教育模式，使消費價值觀教育入腦入心。其次，發(fā)揮家庭在消費價值觀教育中的熏陶效應。父母是孩子最好的老師，家庭教育是財商教育的實踐基地，習近平總書記提到，“家庭是社會的基本細胞，是人生的第一所學校。不論時代發(fā)生多大變化，我們都要重視家庭建設，注重家庭、注重家教、注重家風，促進下一代健康成長”。因此，家長應認清自己的第一教育責任人的位置，以身作則、示范引領。再次，90后是互聯(lián)網“原著民”，應充分利用互聯(lián)網消費價值觀教育的工具，加強大學生消費價值觀教育的網絡平臺建設，創(chuàng)建論壇、公眾號、APP等可實時交互的場所，增加大學生參與的熱情，將強化良性消費價值觀在廣大大學生中的影響作用和滲透力。

3.明確責任、打通渠道、完善體系，健全大學生信貸制度迫在眉睫

雖然2015年11月3日正式發(fā)布的《中共中央關于制定國民經濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》已首次將互聯(lián)網金融納入國家規(guī)劃建議，但暴力催款、裸條放款等不良現(xiàn)象以及大學生因無力還款而跳樓自殺的社會悲劇仍頻出不窮。治理針對大學生為主要受害群體的校園貸，行動迫在眉睫。

首先，應明確監(jiān)管主體，各部門聯(lián)動監(jiān)管。2017年6月28日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，暫停網貸機構從事校園貸業(yè)務，按照“疏堵結合、打開正門、扎緊圍欄、加強治理”的總體思路，進一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風險。

其次，完善征信體系建設，建立健全校園資平臺的信息披露與審核機制。盡管我國銀監(jiān)會已發(fā)布《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》，但互聯(lián)網金融的征信體系還不完善，互聯(lián)網金融相關的法律法規(guī)還比較滯后，需要盡快完善征信體系建設。有關部門也應監(jiān)督借貸平臺對大學生資質進行嚴格的審核，避免出現(xiàn)一個人在多個平臺同時借款的荒唐現(xiàn)象，對借款人虛假信息審核不實的，平臺和借款人都應承擔其相應的責任。

第三，加大學生資助信資體系建設。中國的大學生多數(shù)已滿18周歲，擁有完全的民事責任能力，但目前合法的借貸手續(xù)僅有少部分對大學生開放，且手續(xù)復雜、借貸金額偏低，與我國的“金融普惠政策”不符。國家可適當借鑒國外校園信貸平臺的經驗，加強大學生資助信貸體系建設，在“責任金融”的基礎上普惠大學生。