段永興

【摘 要】文章通過闡述市場利率化的內(nèi)涵特征，分析市場利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營管理面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對市場利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新策略展開探討，旨在為市場利率化背景下商業(yè)銀行有序健康發(fā)展研究提供一些思路。

【關(guān)鍵詞】市場利率化；商業(yè)銀行；經(jīng)營管理；創(chuàng)新

【中圖分類號】F832.33 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】1674-0688（2017）12-0098-03

0 引言

伴隨我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的逐步深入，商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)而生，為了滿足人們對市場經(jīng)濟(jì)更迫切的參與及獲取最大化的經(jīng)濟(jì)收益，相較于傳統(tǒng)專業(yè)銀行，商業(yè)銀行有著尤為明確的盈利性目的，在金融融資服務(wù)等方面可為用戶提供更豐富的業(yè)務(wù)及更全面的功能。市場利率化是現(xiàn)如今金融市場發(fā)展的一大趨勢，而市場利率化的誕生為以盈利為核心目的的商業(yè)銀行帶來了諸多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在市場利率化逐步發(fā)展背景下，表明了商業(yè)銀行在利率上獲取了更有利的自主調(diào)控權(quán)及更寬廣的發(fā)展空間，即為以市場導(dǎo)向，推動商業(yè)銀行的有序健康發(fā)展；同時，也意味著商業(yè)銀行所處在的市場環(huán)境將變得更為復(fù)雜，面臨的競爭壓力將進(jìn)一步加劇。由此可見，對市場利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新開展研究，有著十分重要的現(xiàn)實意義。

1 市場利率化概述

廣義上而言，利率市場化指的是由市場供求關(guān)系來決定金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營管理融資的利率水平，諸如，利率管理市場化、利率傳導(dǎo)市場化及利率決定市場化等[1]。換而言之，利率市場化可從下述2個方面內(nèi)容予以界定。一方面是利率管理方式市場化，其指的是中央銀行結(jié)合社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際情況，在政策法規(guī)許可基礎(chǔ)上，依托現(xiàn)有金融資源，對金融市場供求關(guān)系及基準(zhǔn)利率進(jìn)行調(diào)節(jié)，進(jìn)一步對全面市場利率水平開展調(diào)節(jié)，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的有序健康發(fā)展。另一方面是利率決定方式市場化，其指的是金融資產(chǎn)供求相互間秉承價值規(guī)律原則，結(jié)合金融市場實際情況，開展自主調(diào)整或者自主決定，與此期間中央銀行不再對利率種類、期限及利率水平等做直接干預(yù)或者直接決定。

2 市場利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營管理面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

2.1 市場利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營管理面臨的機(jī)遇

市場利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營管理面臨的機(jī)遇，主要包括以下方面：？譹？訛提升商業(yè)銀行整體收益。商業(yè)銀行致力于發(fā)展金融、證券及借貸款等業(yè)務(wù)，市場利率化有助于調(diào)動起更多股民對股票證券開展投資，由此可開拓商業(yè)銀行對市場利率的調(diào)控空間及力度，進(jìn)一步增強(qiáng)消費(fèi)者投資欲望，贏得良好的經(jīng)濟(jì)收益，由此可提升商業(yè)銀行的市場競爭優(yōu)勢；市場利率化旨在將市場作為利率調(diào)節(jié)的主要對象，依據(jù)市場實際情況，進(jìn)一步構(gòu)建起科學(xué)完備的金融體制，為商業(yè)銀行發(fā)展提高有力的體制保障，促使商業(yè)銀行在市場競爭中一方面可占據(jù)更為有利的位置，另一方面可對市場開展更為有力的監(jiān)督管理，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的有序健康發(fā)展，并收獲更為可觀的經(jīng)濟(jì)利益。？譺？訛豐富銀行業(yè)務(wù)種類。市場利率化的形成與推行，從正面角度而言，其屬于一個良好的發(fā)展契機(jī)，然而從另一角度而言，其也加劇了金融行業(yè)的競爭力度。商業(yè)銀行要想在日趨白熱化的市場競爭中占據(jù)有利位置，就務(wù)必要不斷提高自身業(yè)務(wù)水平及在行業(yè)中的市場競爭優(yōu)勢，如此方可獲取有序的發(fā)展。市場利率化的應(yīng)用與推廣，對于市場傳統(tǒng)經(jīng)營管理而言帶來了無限機(jī)遇，其有別于以往的調(diào)控機(jī)制，所以各家商業(yè)銀行務(wù)必要革新經(jīng)營管理防線，豐富銀行業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變過去單一的經(jīng)營管理模式，緊隨社會發(fā)展腳步，適應(yīng)市場利率化背景下金融行業(yè)的發(fā)展[2]。

2.2 市場利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營管理面臨的挑戰(zhàn)

市場利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營管理面臨的挑戰(zhàn)，主要包括以下方面：？譹？訛存貸款業(yè)務(wù)遞減。就商業(yè)銀行而言，存貸款不僅是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一，還是商業(yè)銀行贏得收益的重要渠道。然而，在市場利率化背景下，金融消費(fèi)者為了防范各種風(fēng)險，便會不同程度地縮減自身投資，由此會造成商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)遞減，縮減商業(yè)銀行的收益，久而久之，必然會對商業(yè)銀行經(jīng)營管理造成不利的影響。在當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營管理中，針對業(yè)務(wù)遞減問題，一些商業(yè)銀行不得不發(fā)行銀行債券，以獲得必要的資金。這一行為造成的結(jié)果是商業(yè)銀行經(jīng)營成本提升，同時資金的不斷流動同樣會提升銀行存貸比。如此一來，存貸款業(yè)務(wù)的遞減，造成商業(yè)銀行喪失了傳統(tǒng)穩(wěn)定性的收益來源，進(jìn)一步為商業(yè)銀行經(jīng)營管理帶來極大的挑戰(zhàn)。？譺？訛經(jīng)營管理風(fēng)險提升。在市場利率化環(huán)境下，商業(yè)銀行所處的市場環(huán)境更為復(fù)雜，市場競爭日趨白熱化，市場的不穩(wěn)定情況在很大程度上影響了商業(yè)銀行的利率。某種意義上而言，利率的變化與商業(yè)銀行利率風(fēng)險有著十分緊密的聯(lián)系。而市場利率伴隨金融市場的發(fā)展，會持續(xù)表現(xiàn)出各種程度的變化，變化越大，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險便越大，由此為商業(yè)銀行經(jīng)營管理帶來了極大的挑戰(zhàn)。此外，倘若利率波動幅度超過商業(yè)銀行可控范圍，則會使商業(yè)銀行經(jīng)營管理進(jìn)入難以估量的經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，進(jìn)而給商業(yè)銀行經(jīng)營管理帶來極大的挑戰(zhàn)。？譻？訛經(jīng)營管理人員不足。企業(yè)要想實現(xiàn)良好的發(fā)展，務(wù)必配備專業(yè)素質(zhì)高的人才隊伍。對于商業(yè)銀行經(jīng)營管理來說，亦是如此。商業(yè)銀行經(jīng)營管理的一大理念即“以人為本”，換言之，人才是商業(yè)銀行經(jīng)營管理中尤為關(guān)鍵的影響因素。在市場利率化背景下，要想實現(xiàn)商業(yè)銀行的有序健康發(fā)展，防范風(fēng)險，必須有專業(yè)素質(zhì)高的管理人員加入到商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中。然而，在現(xiàn)階段商業(yè)銀行經(jīng)營管理中，商業(yè)銀行不僅存在高素質(zhì)經(jīng)營管理人員不足的問題，銀行內(nèi)部還缺乏對員工管理技能的有效培訓(xùn)，由此使得商業(yè)銀行在市場利率化背景下面臨極大的挑戰(zhàn)。

3 市場利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新策略

在市場利率化背景下，商業(yè)銀行要緊緊跟隨社會發(fā)展步伐，不斷開展改革創(chuàng)新，強(qiáng)化對國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)營管理理念的學(xué)習(xí)借鑒，切實推進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的有序開展。如何進(jìn)一步促進(jìn)市場利率化背景下商業(yè)銀行的有序健康發(fā)展，可以將下述策略作為切入點(diǎn)。

3.1 推進(jìn)商業(yè)銀行股份制改革

股份制改革是商業(yè)銀行改革十分重要的環(huán)節(jié)，是利率市場化推進(jìn)的一大前提，對利率市場化能否有序運(yùn)行可起到尤為關(guān)鍵的作用。所以，商業(yè)銀行要想切實實現(xiàn)市場化運(yùn)作，必須確保自身產(chǎn)權(quán)機(jī)制的健全完善，具備市場經(jīng)濟(jì)自主行為的能力，進(jìn)一步方可為商業(yè)銀行制定決策提供有力依據(jù)，推動商業(yè)銀行有限資源的優(yōu)化配置，提升商業(yè)銀行的經(jīng)營管理效益。同時，推進(jìn)商業(yè)銀行股份制改革還有助于充實商業(yè)銀行資本金，促進(jìn)對經(jīng)營風(fēng)險的有效防范。針對商業(yè)銀行股份制改革，主要的做法有以下幾個方面：？譹？訛提高商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)明確性，這不僅是商業(yè)銀行股份制改革的一大前提，還是現(xiàn)代金融行業(yè)發(fā)展的必然要求；？譺？訛推進(jìn)不良資產(chǎn)處置，進(jìn)而為商業(yè)銀行資產(chǎn)獲取良好的盈利性、流動性提供可靠保障；？譻？訛實施推廣可靠的貨幣政策，促進(jìn)金融行業(yè)的有序健康發(fā)展；？譼？訛健全金融行業(yè)配套法律法規(guī)，進(jìn)而為金融行業(yè)的有序發(fā)展提供可靠的法律保障[3]。

3.2 推進(jìn)利率風(fēng)險管理創(chuàng)新

一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)完備的利率風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)。在市場利率化背景下，導(dǎo)致商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中遭受各式各樣轉(zhuǎn)變因素的沖擊，由此造成商業(yè)銀行經(jīng)營管理中面臨諸多未知的風(fēng)險或影響。鑒于此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)組建一個符合自身發(fā)展需求的科學(xué)與完備的利率風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，并依托該機(jī)構(gòu)作用于增強(qiáng)商業(yè)銀行抵御市場風(fēng)險的能力，進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行在市場利率化背景下的有序健康發(fā)展。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化自身風(fēng)險識別能力。相較于利率風(fēng)險管理而言，在風(fēng)險到來以前，開展好風(fēng)險評估、識別工作至關(guān)重要，不論是哪個行業(yè)，高瞻遠(yuǎn)矚必不可少，做到“防患于未然”便是如此。在風(fēng)險尚未出現(xiàn)前，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對其開展有效評估、預(yù)測，然后制定針對性的措施予以應(yīng)對，盡可能地縮減風(fēng)險給商業(yè)銀行帶來的危害，促進(jìn)商業(yè)銀行的有序健康發(fā)展。綜上所述，商業(yè)銀行要想在市場利率化背景下實現(xiàn)有序健康發(fā)展，就務(wù)必提升自身風(fēng)險識別與管控能力，做到對風(fēng)險的有效防范。

3.3 推進(jìn)人才管理及培養(yǎng)機(jī)制創(chuàng)新

對于商業(yè)銀行經(jīng)營管理而言，其首要目標(biāo)即為獲取最大化的經(jīng)濟(jì)收益。然而，在追求經(jīng)濟(jì)收益最大化的期間，同樣應(yīng)當(dāng)考慮到用戶的利益，以人為本，改善商業(yè)銀行金融服務(wù)質(zhì)量。推進(jìn)商業(yè)銀行人才管理及培養(yǎng)機(jī)制的創(chuàng)新，有助于提升商業(yè)銀行人才的綜合素質(zhì)，提高人員的服務(wù)水平，進(jìn)一步為用戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行的有序健康發(fā)展。與此同時，還應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對管理人員的培訓(xùn)，依托各式各樣專業(yè)培訓(xùn)課程，加深管理人員對利率定價定理的有效認(rèn)識，增強(qiáng)管理人員風(fēng)險評估、預(yù)測的能力[4]。除此之外，為了提升商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建科學(xué)完備的考核評價機(jī)制，構(gòu)建針對性的人員監(jiān)管機(jī)制、獎懲機(jī)制等，推進(jìn)經(jīng)營管理理念的有效創(chuàng)新，確保對激勵方式的合理適用，強(qiáng)化人員管理，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理能力的有效提升，進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行在利率市場化背景下的有序健康發(fā)展。

3.4 推進(jìn)金融產(chǎn)品定價體系創(chuàng)新

有別于以往中央銀行的統(tǒng)一定價，市場利率化背景下，各個金融機(jī)構(gòu)需要結(jié)合自身實際發(fā)展情況及市場發(fā)展需求開展自主定價。所以，商業(yè)銀行要想在競爭日趨白熱化的金融行業(yè)中占據(jù)有利位置，提高市場占有率，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)收益最大化的目的，就應(yīng)當(dāng)制定科學(xué)合理的金融產(chǎn)品價格。如此一來，在建立金融產(chǎn)品定價體系，制定金融產(chǎn)品價格期間，就應(yīng)當(dāng)推進(jìn)下述幾項工作的有效創(chuàng)新：？譹？訛完善商業(yè)銀行財務(wù)管理機(jī)制，結(jié)合用戶種類、金融產(chǎn)品種類及部門種類等，對價格開展細(xì)分制定；？譺？訛建立價格轉(zhuǎn)移體系，為商業(yè)銀行結(jié)合市場價格對內(nèi)部資金開展轉(zhuǎn)移創(chuàng)造有效便利；？譻？訛建立科學(xué)完備的信貸風(fēng)險評價系統(tǒng)，為及時有效地評估利率風(fēng)險創(chuàng)造有效便利；？譼？訛建立金融產(chǎn)品價格管理機(jī)制，為商業(yè)銀行結(jié)合市場發(fā)展情況對利率價格開展管理調(diào)控創(chuàng)造便利[5]。

4 結(jié)語

總而言之，市場利率化背景下，商業(yè)銀行同時面臨著無限的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，唯有加深對市場利率轉(zhuǎn)變的有效認(rèn)識，掌握金融行業(yè)變化信息，解決商業(yè)銀行經(jīng)營管理中存在的問題，方可促進(jìn)商業(yè)銀行的有序健康發(fā)展。鑒于此，相關(guān)人員務(wù)必要不斷努力鉆研、總結(jié)經(jīng)驗，提高對市場利率化內(nèi)涵特征的有效認(rèn)識，強(qiáng)化對市場利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營管理面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)的全面分析，結(jié)合商業(yè)銀行實際情況，推進(jìn)商業(yè)銀行股份制改革、推進(jìn)利率風(fēng)險管理創(chuàng)新、推進(jìn)人才管理及培養(yǎng)機(jī)制創(chuàng)新、推進(jìn)金融產(chǎn)品定價體系創(chuàng)新等，積極促進(jìn)市場利率化背景下商業(yè)銀行的有序健康發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]王軼昕，程索奧.利率市場化背景下我國商業(yè)銀行經(jīng)營策略研究[J].武漢金融，2014（5）：20-23.

[2]侯旭東.市場利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2015（2）：167-168.

[3]張愛玲.市場利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新探討[J].江蘇商論，2015（17）：167-168.

[4]扈金媛.市場利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新探討[J].經(jīng)營管理者，2017（29）：162-163.

[5]譚維.基于利率市場化背景下的商業(yè)銀行經(jīng)營管理分析[J].商，2016（20）：9.

[責(zé)任編輯：鐘聲賢]