楊仕穎 盧蘅

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下，信貸產(chǎn)品也緊跟時代發(fā)展潮流，在互聯(lián)網(wǎng)平臺的基礎上迎來了創(chuàng)新，而大學生已成為該新興消費形式的主力軍。本文借助問卷調(diào)查的方式，著重分析互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學生消費觀念以及消費行為的影響，并且以借貸流程為核心分析了該市場中存在的利率風險、信用風險等。最后針對該市場存在的風險，提出我們要從學生、校園、國家、政府和社會五個方面去做好風險防范。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 消費信貸 大學生 風險防范

中圖分類號：F713.55 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）06（c）-051-03

在社會經(jīng)濟不斷發(fā)展的今日，大學生這個龐大的群體除了緊跟社會發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為伴外，更在社會消費的發(fā)展中貢獻出了不小的力量。而互聯(lián)網(wǎng)消費借貸產(chǎn)品的發(fā)展，則更是瞄準了大學生群體，利用其“快、準、狠”（快速借款、準時到賬、狠狠消費）的特點，贏得了眾多大學生的青睞。但是由于該市場剛剛起步，沒有建立良好的市場秩序，各類制度尚未健全，產(chǎn)品也是類型參差不齊，從而導致了借貸亂象層出不窮。要對該市場進行深入研究，首先需要了解其發(fā)展的歷程和現(xiàn)狀。

1 互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場的發(fā)展

1998年10月，為了促進我國在商品流通領域?qū)崿F(xiàn)電子化和信息化建設，我國推出了金貿(mào)工程。隨后，在1999年，中國就誕生了首個第三方支付機構——“首信易”支付。在當時，“首信易”僅僅是作為一個用戶和銀行之間的平臺來進行指令的傳輸。直到2003年，阿里巴巴開創(chuàng)了用“支付寶”作為信用平臺的全新支付模式，迅速搶占了大部分支付市場，并且在2005年瑞士達沃斯經(jīng)濟論壇上，馬云正式提出了“第三方支付平臺”的概念。至此，我國的第三方支付平臺正式進入快速發(fā)展階段。而在此基礎上，P2P（Peer-to-Peer lending）網(wǎng)絡貸款也將第三方支付作為平臺逐漸開始發(fā)展。2007年，“拍拍貸”作為中國第一家P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺誕生了。據(jù)統(tǒng)計，在2016年，我國P2P網(wǎng)貸市場成交量當年為28049.38億元，同比增長了137.59%，短短幾年內(nèi)，我國各種互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺已達兩千多家。這其中有不少都是看重大學生個性張揚，追隨潮流的特點，為滿足其消費需求而產(chǎn)生的。

2 互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學生影響的實證分析

2.1 數(shù)據(jù)收集

為了具體研究互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學生的影響，首先，我們針對部分面向大學生市場的消費信貸產(chǎn)品進行了對比，如表1所示。

由表1可知，除了“我來貸”，普遍的信貸產(chǎn)品的月利率在1%左右，但是年利率電商購物類性質(zhì)產(chǎn)品較低，其他均在10%以上，而央行在2015年10月24日執(zhí)行的基準貸款年利率：一年以下（含一年）為4.35%，相比之下少了許多。而在上表中尤其是“我來貸”，已然達到了年利率21.48%，加之市場上還有很多非法貸款平臺，更是可以用“暴利”來形容。這些產(chǎn)品的最高分期數(shù)為12～24期不等，最高分期/貸款額度則一般是由學歷和信用決定的。

與此同時，為了進一步的分析，我們采取了網(wǎng)絡問卷調(diào)查的方式，以江蘇師范大學的在校大學生為主進行了調(diào)查。目前共收回問卷616份，其中男生有166人，占總體樣本的26.95%，女生有450人，占總體樣本的73.05%。對于收回的有效問卷，我們進行了研究，具體如圖1所示。

由圖1可知，有48.70%的大學生生活費在1200～2000元這個區(qū)間內(nèi)，其次，35.71%的大學生的生活費在800～1200元，可以看出絕大部分的大學生生活費都在800元以上2000元以下，這個區(qū)間外的為少數(shù)。并且由圖2我們可以了解到有73%的大學生都了解過互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，其中32%都使用過，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸已經(jīng)進入大學生的生活之中，并且逐漸普及。

除此之外，我們還針對大學生消費信貸的用途做了調(diào)查，由圖3可知大學生消費的種類眾多，其中衣著及化妝品和娛樂生活方面消費較多，在消費人群中此類消費均超過了50%；其次是日常生活用品和學習資料用品，都在40%左右；但其中也不乏名牌奢侈品，并且所占比重也達17.7%。由此可見，大學生的消費需求較大，消費種類較為廣泛，同時也存在大學生購入較昂貴的名牌奢侈品的情況。

最后，針對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的還款我們進行了調(diào)查，由表2我們可以看出，大學生無法按時還款的原因有很多，但是絕大多數(shù)都是因為無力償還債務導致的，可以看出在借貸變得便捷后，卻出現(xiàn)了大學生“入不敷出”的現(xiàn)象，說明大學生的風險意識還較為薄弱。

2.2 影響分析

綜合以上校園調(diào)查，我們對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學生的影響作出以下總結，從兩方面進行闡述。

2.2.1 互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學生消費觀念的影響

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的不斷發(fā)展，不僅僅擴大了消費，更對大學生的消費觀點產(chǎn)生了一定的影響。這種金融創(chuàng)新讓大學生用少部分貨幣提升了生活質(zhì)量，并且增強了大學生的理財意識，提高了大學生的理財能力。但是意識和能力均有有強弱之分，任何事情也都存在兩面性，那些能力較弱的大學生往往會逐漸迷失在用貸款搭建的“金錢帝國”中，陷入到了非理性消費的怪圈，被自我的攀比、從眾心理所吞噬，逐漸的從“月光族”變?yōu)椤俺~族”。就像如今鬧得沸沸揚揚的裸貸一樣，明知這是一種觸及道德底線并且違法的事，也自愿成為“被害者”，用自己的底線去進行借貸，這些大學生已然形成了一種畸形的消費觀念。所以當“超前消費”的觀念不斷影響著大學生的消費觀時，也要牢記中華民族的傳統(tǒng)美德，將節(jié)儉牢記于心，樹立正確的三觀，提高自身的財商和風險意識。

2.2.2 互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學生消費行為的影響

隨時隨地，只要有手機，即使生活費見底依然能夠買到自己想要的東西。人性化的消費方式讓大學生的消費行為變得更加簡潔，更加頻繁。并且大學生消費信貸的產(chǎn)生和普及也讓大學生的消費行為逐漸復雜化，從最初用紙質(zhì)貨幣解決吃、住、行，再到如今的用便利的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸去進行生活開銷、娛樂消費，甚至是創(chuàng)業(yè)行為。與此同時也讓大學生的消費行為多了一種隨機和變動性，就以螞蟻花唄為例，你本來下個月才會購買的某件東西，因為螞蟻花唄愿意給你信用貸款，讓你本該在下個月發(fā)生的消費行為提前到了現(xiàn)在。但總而言之，我們的行為都是由自己控制的，所以要時刻牢記“量力而行”，不讓自己的消費行為在消費信貸中失控。

3 互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中大學生群體的風險分析及風險防范

3.1 風險分析

大學生完成互聯(lián)網(wǎng)消費信貸通常有三個過程：首先是借款人（大學生）要有借貸動機，其次是有借貸途徑去完成借貸，最后則是還款過程。這個流程雖然簡潔明了，但是每個過程中總會有不法分子從中牟利，加上市場還不夠完善，很多公司的注冊也不具合法性，從而產(chǎn)生了許多漏洞，引發(fā)了市場風險。

首先，是借貸動機中存在的風險，大學生會進行互聯(lián)網(wǎng)信用借貸大多是因為高消費、創(chuàng)業(yè)、解決燃眉之急，所以許多不法分子利用了大學生好奇心、攀比心以及較差的自控力，通過賭博、奢侈品、高價品等去誘惑大學生進行借貸。

其次，就是借貸過程中存在的風險，在不法分子激起了大學生的消費欲后，他們就會利用金錢對大學生的吸引力來實施不法行為，包括假擬合同有意混淆利率，讓似懂非懂的大學生被蒙騙，又或是利用大學生較低的防備心理，游說其用裸照作為抵押品借錢等。

最后，在還款環(huán)節(jié)，部分大學生會因為借款太多或者高利潤無法還款，不法分子就會以此對大學生威逼利誘，甚至提出“肉償”，在這其中有很多年輕的生命不堪打擊選擇了離開人世，還有一些也仍然活在陰影里，因為即使還款還清，他們?nèi)匀恍枰冻鰬K痛的代價。整個互聯(lián)網(wǎng)消費借貸流程中存在的風險是不容忽視的，為了更好地建立健全這個新市場，這需要我們積極地做好風險防范。

3.2 風險防范

面對處處是誘惑的社會，以及隨時可能掉入的信貸陷阱，要想避免像“裸貸”這種社會畸形現(xiàn)象的出現(xiàn)，我們就要做好“五方防范”，進行綜合治理。

3.2.1 大學生要加強學習

在調(diào)查中有73%的大學生都曾了解過互聯(lián)網(wǎng)消費信貸，其中有32%使用過這種消費方式，雖然目前來說使用人數(shù)還不是特別多，但是市場的上升空間是巨大的，所以在面對這個類新的消費模式，大學生要學習樹立正確的價值觀，提高市場防范意識，增強自身憂患意識，要學會全面地看事物，清楚其兩面性，就像互聯(lián)網(wǎng)消費信貸在讓你體會到超前消費的快感時也會讓你在還款時有巨大的壓力。并且，要學會三思而后行，考慮好自己是否有足夠能力去償還貸款，以及是否有足夠的心理承受力去承擔后果。同時要提高自己的理財意識，主動學習理財知識，不讓自己在貸款時被欺騙，更要及時主動地還清貸款。最后，最重要的一點就是潔身自愛，不要因為物質(zhì)享受而喪失了自己的底線。

3.2.2 校園要做好教育

校園是學生學習書本知識、做人準則的地方，在青少年的成長過程中起著重要作用。并且隨著科學技術的發(fā)展，越來越多的新興事物被青少年越來越早的接觸，所以不僅僅是大學生，從青少年開始，我們要做好對學生各種風險防范意識以及三觀意識的培養(yǎng)，除此之外，財商FQ（Financial Quotient）教育也必不可少。財商是和智商、情商處于同等水平，不可或缺的素質(zhì)。財商是我們進行理財時運用的一種智慧，它包括了正確的金錢管，消費觀，以及理財意識和理財能力。由清華大學、螞蟻金服、清研智庫三方合作完成的公益性調(diào)查報告中顯示，有85.4%的大學生對財商教育有著潛在需求，并且90后大學生認為學校財商教育、實際理財投資、網(wǎng)絡媒體傳播是靠譜的財商教育途徑。所以校園要做好教育角色，讓學生除了學識外也能擁有較高的財商。

3.2.3 國家要加強調(diào)控

互聯(lián)網(wǎng)信貸消費市場是我國金融市場的一個創(chuàng)新，但由于發(fā)展不成熟，漏洞較多，所以有很多不法分子趁虛而入，這就需要國家去完善相關法律，包括利息的設定、相關貸款門檻的設定以及貸款信息保護措施的提出，以此來避免暴利貸款、惡性貸款以及信息泄露等。并且要想解決根本問題，國家要在大學生貸款制度和資助體系上要進行完善，如果大學生的銀行貸款制度相對寬松點，便捷點，那些不法機構也就很難繼續(xù)生存下去。同時，國家也要加強對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場的宏觀調(diào)控，努力建立健全該市場。

3.2.4 政府要加強監(jiān)管

政府做好市場監(jiān)管，維護良好的市場秩序。對借貸公司做好登記以及監(jiān)督工作，讓那些有違法行為的空殼公司無路可逃；同時，銀行要做好資金的把控，對于交易頻繁以及交易數(shù)額大的公司和個人要留意，注重其還款的來源；也要做好風險的把控，避免惡意欺詐等。尤其監(jiān)管人員要留意大學周圍的機構，網(wǎng)絡警察也要做好網(wǎng)上監(jiān)控。

3.2.5 社會要努力引導

社會是由一個個小家庭組成的大家庭，切實加強家庭教育是必須的，同時我們也知道整個市場的風氣是由社會造成的，所以伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和科學技術的發(fā)展，我們社會在與時俱進的同時，要做好引導的角色，為大學生群體，為整個市場營造一種良好的積極向上的環(huán)境，讓這些因為盲目借貸而走向彎路的人們能夠回到正軌上來。

4 結語

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸給大學生帶來便利的同時，也在潛移默化中影響著大學生消費的方方面面，面對這些不良影響以及該市場存在的漏洞、風險，要及時地提高防范意識，并且積極做出改進，建立健全該市場，為大學生乃至整個社會帶來真正的便利。

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