張秋碩 劉佳偉 李艷

摘 要：近年來，個人理財產(chǎn)品以其風(fēng)險低、種類豐富、渠道便捷的優(yōu)勢受到越來越多人的青睞，各大商業(yè)銀行紛紛推出理財產(chǎn)品，銀行個人理財市場呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢。本文主要在嘉興通過問卷調(diào)查收集相關(guān)數(shù)據(jù)，了解嘉興地區(qū)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀及其存在的問題，并分析影響嘉興城鄉(xiāng)居民購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的影響因素，從而得出結(jié)論與建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 理財產(chǎn)品 影響因素

中圖分類號：F832.2 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）08（c）-016-02

1 嘉興商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)狀

嘉興市經(jīng)濟迅速發(fā)展，人民的收入水平日漸提高，理財不再是富裕居民和高端富有人群的活動，普通居民也逐漸參與其中。人們的理財觀念與理財需求不斷提升，為嘉興商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場的展開帶來了十分龐大的推動力。以下內(nèi)容是我們分析得出的理財產(chǎn)品現(xiàn)狀。

1.1 理財產(chǎn)品發(fā)行種類比較豐富

首先，依據(jù)投資對象的選擇，理財產(chǎn)品能夠分為個體理財產(chǎn)品和機構(gòu)理財產(chǎn)品。目前為止我國大多數(shù)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品都是針對個人的理財產(chǎn)品的推廣，機構(gòu)理財則一般集中于養(yǎng)老基金、保險公司等。其次，依據(jù)投資期限長短選擇，理財產(chǎn)品則能夠分為超短期、短期、中期、長期產(chǎn)品，超短期產(chǎn)品一般不會超過6個月，短期產(chǎn)品則在12個月以內(nèi)6個月以上，中期產(chǎn)品在2年以內(nèi)1年以上，長期產(chǎn)品在2年以上。

1.2 購買人群分布面廣

隨著我國人均GDP的提高和人們對理財?shù)闹鸩秸J(rèn)識和了解，大多數(shù)人都會選擇購買銀行或者保險公司的理財產(chǎn)品而不是簡單地將錢存在銀行，賺取微薄的利息。以前理財?shù)亩际歉叨烁辉５娜巳?，如今選擇理財產(chǎn)品的人群不僅包含老師、醫(yī)生、白領(lǐng)以及低層次創(chuàng)業(yè)者，甚至是學(xué)生也會投入到理財當(dāng)中。

1.3 理財機構(gòu)多種多樣

目前在嘉興人們已經(jīng)不再滿足于市場上單調(diào)的理財產(chǎn)品，其種類也需要越來越豐富，促使各種機構(gòu)相繼推出理財業(yè)務(wù)的辦理。其中，大多數(shù)商業(yè)銀行推出了豐富的理財種類用于滿足各式各樣的人群，這樣的銀行在嘉興地區(qū)的所有銀行占比中達60%以上。除此之外，進行理財業(yè)務(wù)辦理的還有證券公司，基金公司，信托投資公司，保險公司等。

2 嘉興商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場現(xiàn)存問題

嘉興，浙江省地級市，位于浙江省東北部、長三角杭嘉湖平原腹地，毗鄰著中國經(jīng)濟中心上海，是長三角城市群的重要城市，然而嘉興的經(jīng)濟發(fā)展卻并沒有跟上周邊的城市，例如蘇州、杭州，這一情況導(dǎo)致嘉興居民的人均工資和消費能力并不出眾，沒有強大的競爭能力。

2.1 消化能力不夠

嘉興城市人口在長三角地區(qū)規(guī)模并不大，經(jīng)濟也是僅處在發(fā)展的初始階段，嘉興市2016年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為48926元；嘉興市2016年農(nóng)村居民人均可支配收入為28997元。在理財產(chǎn)品種類繁多和銀行競爭激烈的今天，即使有大量市場份額，嘉興市居民購買理財產(chǎn)品并不會有一個量上的突破。

2.2 宣傳力度不夠

在我們進行調(diào)查問卷走訪的幾個工行營業(yè)網(wǎng)點中發(fā)現(xiàn)，雖然如今銀行都已經(jīng)進行了網(wǎng)上操作，減少了人工操作，降低了成本，但是，正是由于人工操作的減少，人們對銀行理財產(chǎn)品的了解就更加知之甚少了。走進銀行的營業(yè)網(wǎng)點，由于工作人員的減少，效率是上去了，但是基本上都不會有什么理財產(chǎn)品的宣傳，而銀行現(xiàn)在的廣告基本都是對其品牌價值的宣傳，這一點使得人們對銀行的選擇產(chǎn)生了更大的迷惘。

2.3 觀念過于保守

嘉興市有著千年的歷史，這里的人還保留著日出而作，日落而息，生活節(jié)拍非常緩慢，雖然毗鄰上海這樣的快節(jié)奏大都市，卻也不能影響這個封閉的城市。這種生活導(dǎo)致人們保有傳統(tǒng)的思想觀念，存錢而不是花錢，他們將一切的投資理財認(rèn)為是將錢花出去，從而不會去關(guān)注理財產(chǎn)品，而這樣的人卻是聚集的，想要說服這類人是十分困難。

3 嘉興城鄉(xiāng)居民購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的影響因素

3.1 收入

一般情況下，收入多少決定了理財?shù)牧Χ龋藗兌际腔谧陨碡斄磉x擇合理、適合的理財方式。收入越高，進行理財投資的可能性越大，同時，選擇理財?shù)姆绞揭苍蕉鄻?。基于問卷調(diào)查，我們把嘉興市居民的年收入大致分為以下幾檔：年收入在30000元以下，選擇儲蓄、國債、保險類理財產(chǎn)品；年收入在30000～54000元，偏向于股票、基金等理財產(chǎn)品；年收入在42000～54000元，會選擇保險外匯類理財產(chǎn)品，年收入在500000元以上的，理財方式更多選擇是房地產(chǎn)、股票、外匯等。收入對居民理財產(chǎn)品選擇有重大影響，如果人們把30%及以上的錢用來投資，家庭理財產(chǎn)品的發(fā)展空間還很大，應(yīng)推進家庭理財產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，加大家庭投資比例。

3.2 對銀行的忠誠度和服務(wù)

顧客對銀行的忠誠度越高，選擇該銀行的理財產(chǎn)品的可能性越大，并且，轉(zhuǎn)手率會更低。根據(jù)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)嘉興市老齡化較嚴(yán)重，老年人所占的比例較高。老人對于銀行的忠誠度較高，所以銀行所提供的服務(wù)質(zhì)量和理財產(chǎn)品穩(wěn)定程度決定了老年顧客對于銀行的選擇和其忠誠度。對于其他的顧客，銀行所提供的服務(wù)質(zhì)量和理財產(chǎn)品收益高低決定了其對銀行的選擇和忠誠度。

3.3 預(yù)期回報與風(fēng)險

從調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，顧客更關(guān)心的是預(yù)期收益率和是否保本的因素。收益與風(fēng)險是共存體，他們之間密不可分。一般來說，理財產(chǎn)品的期限越短，其被違約的可能性越小，風(fēng)險就越小，但同時他的收益率也會比較少。其中，高流動性產(chǎn)品年收益率多在年化1.35%～1.85%之間，是活期存款的3～5倍，也普遍略高于7天通知存款的利率，適合有一定風(fēng)險承受能力的顧客，投資者獲得的實際收益率與銀行宣傳的預(yù)期收益率幾乎完全一致，風(fēng)險不大。債券及貨幣市場類大多是保證收益類理財產(chǎn)品，或者保障本金且預(yù)期收益不能實現(xiàn)的概率極低的產(chǎn)品，期限主要大多在0～3個月，適合避險。

3.4 顧客自身素質(zhì)

因為顧客的自身因素對投資理財有著重要的影響，其自身的受教育程度，年齡，性格，職業(yè)等都對投資理財?shù)倪x擇有著巨大的影響。嘉興地區(qū)居民受教育程度普遍較高，自身素質(zhì)較高，對于理財也有這一定的知識理解。所以，嘉興地區(qū)的居民更有意識也更有能力去購買豐富多樣的理財產(chǎn)品。

4 結(jié)論

（1）嘉興居民收入水平與理財投入成正比，收入越高，理財投入越多。顧客選擇理財產(chǎn)品的時候，首先考慮自身收入，銀行可根據(jù)收入開發(fā)低、中、高三檔理財產(chǎn)品來滿足嘉興各個收入人群的理財需求。

（2）嘉興顧客會根據(jù)自身對于風(fēng)險和回報的承受能力選擇理財產(chǎn)品。對于理財需求不足的人群，其一般會選擇穩(wěn)健型——低收益，低風(fēng)險的理財產(chǎn)品來保本；對于將理財產(chǎn)品看成投資品的人群，選擇增長型——風(fēng)險可控，收益可控的理財產(chǎn)品來獲得可觀的利潤；對于追求財富的爆炸增長，不以利息為收入來源的人群，一般選擇高收益，高風(fēng)險的理財產(chǎn)品。

（3）嘉興居民購買理財產(chǎn)品之前，會對想要購買的理財產(chǎn)品作過一定的了解，或許本身具有一定的金融基礎(chǔ)知識。

（4）嘉興客戶選擇購買渠道時，會受其對銀行的忠誠度影響，從而忠于某一家銀行，選擇旗下相同或者類似的理財產(chǎn)品，并且持有時間會很長。

5 建議

城 鄉(xiāng)居民對理財產(chǎn)品的選擇看法都有著一定的差異和差距，居民的收入差距是影響居民選擇理財產(chǎn)品的一個主要因素，但是，城鄉(xiāng)居民的理財狀況也一定程度影響收入水平的差距。在如今這個信息為主的年代，需要居民去了解理財產(chǎn)品，增強理財意識，客觀地審查家庭的財務(wù)狀況，根據(jù)自己的投資目標(biāo)和對風(fēng)險的承受能力，調(diào)整理財投資及存儲積蓄方式，選擇適合自己的理財產(chǎn)品，有效運用自身有限的資金，進行組合投資，規(guī)避理財風(fēng)險，為自己創(chuàng)造更多的財富。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)推出更多的理財產(chǎn)品，加大宣傳力度，擴大理財服務(wù)的范圍，為城鄉(xiāng)居民提供良好的理財環(huán)境，使更多居民享受到應(yīng)有的理財服務(wù)，進而提高居民的理財能力，提高居民收入水平。

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