姜虹旭

摘 要：VR技術(shù)現(xiàn)已成為全球市場競爭的下一個(gè)風(fēng)口，圍繞虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)，國內(nèi)外巨頭紛紛加快行業(yè)規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)布局。過去，虛擬現(xiàn)實(shí)更多應(yīng)用于游戲產(chǎn)業(yè)及網(wǎng)絡(luò)廣告，現(xiàn)在，VR技術(shù)融入社會生活已成為趨勢。本文通過分析了解當(dāng)前VR技術(shù)在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的發(fā)展層次（VR、AR），提出VR技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用及推廣應(yīng)用的建議。

關(guān)鍵詞：VR技術(shù)；金融業(yè)務(wù)；應(yīng)用；推廣建議

1 VR技術(shù)概述

虛擬現(xiàn)實(shí)（Virtual Reality，簡稱VR），又稱靈境技術(shù)，是結(jié)合仿真技術(shù)、計(jì)算機(jī)圖形學(xué)、多媒體技術(shù)、人工智能、多傳感技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)合。虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)通過計(jì)算機(jī)生成虛擬環(huán)境借助傳感頭盔或數(shù)據(jù)手套、眼鏡等專業(yè)設(shè)備，讓用戶實(shí)時(shí)感知和操作虛擬世界的對象，通過視覺、觸覺、聽覺、味覺等多感知體驗(yàn)沉浸性交互性的多維真實(shí)感受。虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)根據(jù)對現(xiàn)實(shí)世界的仿真程度和用戶參與程度不同，目前以下4種：

（1）桌面式虛擬現(xiàn)實(shí)（VR）

桌面式虛擬現(xiàn)實(shí)是利用個(gè)人PC和低級別工作站進(jìn)行仿真，計(jì)算機(jī)屏幕或單體投影設(shè)備是參與者觀察虛擬世界的窗口，參與者可以操控一些外部設(shè)備如鼠標(biāo)、鍵盤等控制虛擬場景中的物體，以及360°范圍內(nèi)觀察虛擬世界。

（2）投入式虛擬現(xiàn)實(shí)（VR）

投入式虛擬現(xiàn)實(shí)是更高級的虛擬現(xiàn)實(shí)，一般需要利用頭盔、眼鏡等專業(yè)設(shè)備，封閉參與者的視覺、聽覺甚至味覺等感官功能，為參與者提供一個(gè)全新的、模擬的感官空間，通過定位、手控輸入、聲音動(dòng)作捕捉等技術(shù)，使參與者置身于虛擬環(huán)境，并沉浸其中。

（3）增強(qiáng)式虛擬現(xiàn)實(shí)（AR）

增強(qiáng)式虛擬現(xiàn)實(shí)是虛擬場景和真實(shí)場景的結(jié)合，通過虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)增強(qiáng)參與者對真實(shí)環(huán)境的感受，或者是真實(shí)環(huán)境中無法完全感知或不方便感知的部分，將虛擬場景精確疊加在真實(shí)場景上。

（4）分布式虛擬現(xiàn)實(shí)

分布式虛擬現(xiàn)實(shí)，多個(gè)用戶通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以及一些專業(yè)外部設(shè)備連接在一起，同時(shí)參加一個(gè)虛擬空間，共同體驗(yàn)虛擬經(jīng)歷。

2 VR技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

從現(xiàn)階段銀行VR技術(shù)應(yīng)用情況看，其應(yīng)用場景可以大致分為3類。

第一類是交易時(shí)的溝通與交互的虛擬化。例如美國富國銀行已經(jīng)允許客戶用頭戴顯示器oculusrift與銀行員工進(jìn)行虛擬互動(dòng)?？梢栽O(shè)想一下，vr技術(shù)的大面積普及將徹底顛覆銀行傳統(tǒng)的營銷方式?？蛻艚?jīng)理將通過虛擬現(xiàn)實(shí)場景在客戶的身邊提供一對一金融服務(wù)，并將實(shí)時(shí)可視化地向客戶展示各類金融產(chǎn)品?；趘r技術(shù)的互動(dòng)將打破銀行網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)域限制和時(shí)間限制，甚至將有可能實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)的全天候金融服務(wù)。

第二類是支付和結(jié)算場景化。目前，螞蟻金服正在完善其vr支付技術(shù)vrpay，通過vrpay用戶可以在虛擬現(xiàn)實(shí)場景中完成支付，當(dāng)用戶在商家的虛擬店鋪場景中選購商品后，vrpay將自動(dòng)彈出虛擬形態(tài)的支付收銀臺，用戶通過凝視、點(diǎn)頭、手勢等動(dòng)作即可控制支付寶賬戶的登錄和支付。螞蟻金服將把vrpay打造成可以對接各種第三方app的開放平臺。未來，我們將能夠僅通過一個(gè)眼神或者一個(gè)手勢瞬間完成商品購買、資金支付、轉(zhuǎn)賬匯款等以往需要在柜臺排隊(duì)完成的工作。

第三類則是金融產(chǎn)品、數(shù)據(jù)分析的可視化。過往的金融產(chǎn)品都是依靠詳細(xì)的文字說明和圖表來闡明收益、揭示風(fēng)險(xiǎn)，客戶無法非常清晰直觀地獲知產(chǎn)品的當(dāng)前情況、歷史數(shù)據(jù)和發(fā)展趨勢。vr技術(shù)的應(yīng)用將有效彌補(bǔ)這一空缺，通過虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)的融合，繁雜的金融數(shù)據(jù)將通過3d圖表、動(dòng)畫的形式在虛擬空間內(nèi)可視化地呈現(xiàn)在客戶面前，使得用戶可以更加直觀、便捷地對產(chǎn)品信息進(jìn)行處理分析。

3 金融VR應(yīng)用尚存在的主要問題

從目前VR技術(shù)發(fā)展速度和金融服務(wù)業(yè)升級步伐來看，金融VR產(chǎn)業(yè)預(yù)計(jì)在未來幾年將迎來大規(guī)模應(yīng)用，但就現(xiàn)階段而言，金融VR還存在一些關(guān)鍵問題需要解決。

金融VR應(yīng)用單一，服務(wù)面窄?，F(xiàn)階段，金融VR服務(wù)多集中在新興金融客戶交互性提升、用戶體驗(yàn)與新奇度增強(qiáng)方面，金融機(jī)構(gòu)對VR技術(shù)應(yīng)用戰(zhàn)略定位欠清晰，尚未實(shí)質(zhì)性地利用VR技術(shù)找到市場開拓的突破口。此外，各金融機(jī)構(gòu)試創(chuàng)的VR服務(wù)品類相似，對市場深領(lǐng)域開拓、開發(fā)價(jià)值投資型應(yīng)用產(chǎn)生的積極效用較小。

金融VR應(yīng)用存在一定技術(shù)缺陷和安全隱患。VR技術(shù)在金融業(yè)推廣初期尚屬小眾應(yīng)用，加之VR技術(shù)本質(zhì)上屬于外圍應(yīng)用，該技術(shù)本身的缺陷和安全性問題還未能得到廣泛關(guān)注和解決。在實(shí)際應(yīng)用過程中，VR技術(shù)還必須解決VR“頭顯眩暈”“空間模擬制約”等問題。此外金融VR應(yīng)用還存在用戶身份盜用、用戶隱私泄露、交易信息泄露等問題。一旦金融VR平臺受到來自外部或內(nèi)部的安全威脅，則將對金融機(jī)構(gòu)的核心系統(tǒng)形成風(fēng)險(xiǎn)敞口，對金融客戶群體利益帶來風(fēng)險(xiǎn)。

金融VR設(shè)備成本較高，為推廣帶來一定難度。由于信息技術(shù)日新月異，現(xiàn)有設(shè)備待改善之處較多，各IT廠商以及金融機(jī)構(gòu)研發(fā)的VR產(chǎn)品尚未大規(guī)模生產(chǎn)，整個(gè)金融VR設(shè)備也尚未形成“品牌方+代工方”的產(chǎn)業(yè)模式。總體而言，目前市場上金融VR設(shè)備價(jià)格較高，限制了服務(wù)的推廣，為金融VR行業(yè)應(yīng)用帶來了障礙。

金融VR產(chǎn)業(yè)尚無本領(lǐng)域軟硬件行業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)階段，由于應(yīng)用初期的競爭需要，各設(shè)備生產(chǎn)商與金融機(jī)構(gòu)都在自身軟硬件體系架構(gòu)下開發(fā)金融VR應(yīng)用，其所遵循的軟硬件標(biāo)準(zhǔn)均在各自的條線領(lǐng)域內(nèi)。用戶自行配置的VR設(shè)備往往和金融機(jī)構(gòu)VR服務(wù)平臺不可兼容。此外，各金融VR產(chǎn)品的通用性較差，各應(yīng)用平臺的互聯(lián)性較弱。在產(chǎn)品服務(wù)種類和應(yīng)用范圍逐漸擴(kuò)大后，這種互異性會嚴(yán)重桎梏金融VR通用平臺的推廣和整合，成為金融VR發(fā)展的瓶頸。

4 銀行VR推廣應(yīng)用的建議

從現(xiàn)狀來看，銀行VR的應(yīng)用仍處于研究嘗試階段，尚未有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行大規(guī)模的研發(fā)投入與產(chǎn)業(yè)鏈布局。因此，現(xiàn)階段金融VR應(yīng)用還需在產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、產(chǎn)品豐富、安全提升以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)方面有所突破。

及早制定金融VR產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向?，F(xiàn)階段金融VR應(yīng)用仍屬于產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期。金融機(jī)構(gòu)及生產(chǎn)廠商仍處于單打獨(dú)斗的格局。因此，在金融VR產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和定位方面，需要將金融VR產(chǎn)業(yè)作為提升金融服務(wù)水平，改善金融服務(wù)質(zhì)量的重要抓手。從發(fā)展戰(zhàn)略層面將金融VR產(chǎn)業(yè)發(fā)展寫入金融業(yè)服務(wù)長遠(yuǎn)規(guī)劃，將金融VR產(chǎn)業(yè)作為實(shí)施“客戶為導(dǎo)向”戰(zhàn)略的重要途徑，而不能局限于“輔助與增強(qiáng)”金融產(chǎn)品的定位。首先，從縱向發(fā)展規(guī)模上看，金融VR應(yīng)用場景應(yīng)從點(diǎn)到面逐漸推開，先由前沿機(jī)構(gòu)打破僵局，其他機(jī)構(gòu)后續(xù)跟進(jìn)，最后形成全球金融VR互聯(lián)共享平臺。其次，從橫向拓展領(lǐng)域上看，金融VR應(yīng)用平臺的“應(yīng)用孤島”現(xiàn)狀將逐漸消失，金融VR應(yīng)與電子商務(wù)等其他VR平臺或非VR平臺應(yīng)用緊密聯(lián)合，加大金融VR產(chǎn)業(yè)的外聯(lián)度，在第三方支付、安全認(rèn)證等方面實(shí)現(xiàn)交互共享，借助其他重要技術(shù)或產(chǎn)品不斷改進(jìn)和提升VR技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用，并與其他產(chǎn)業(yè)形成良性配合發(fā)展局面。例如，加強(qiáng)金融VR技術(shù)在機(jī)器人（21.900，-0.09，-0.41%）投顧（Robo Adviser）行業(yè)中的聯(lián)合應(yīng)用，將區(qū)塊鏈技術(shù)（Block Chain）與金融VR技術(shù)結(jié)合，均可以借助相關(guān)技術(shù)延伸VR服務(wù)空間，拓寬VR服務(wù)維度。

不斷拓展和豐富產(chǎn)品類型?，F(xiàn)階段，大部分金融VR產(chǎn)品仍然基于頭顯應(yīng)用，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，服務(wù)對象較少，推廣后勁乏力。因此，建議不斷豐富產(chǎn)品類型，拓展應(yīng)用場景。金融VR產(chǎn)品不應(yīng)局限于頭顯應(yīng)用，而應(yīng)開發(fā)更多的應(yīng)用場景，構(gòu)建更大的互動(dòng)空間。在金融VR應(yīng)用方面，可以加大諸如單獨(dú)空間（Private Booth）和公共空間（Shared Room）等大型金融VR工具的研發(fā)和應(yīng)用力度。

構(gòu)架金融VR標(biāo)準(zhǔn)體系。標(biāo)準(zhǔn)體系的建設(shè)不僅能為各類應(yīng)用在金融VR基礎(chǔ)互聯(lián)平臺的推廣奠定基礎(chǔ)，還能為共同解決VR技術(shù)難題提供便利。因此，在大規(guī)模推廣金融VR應(yīng)用之前，必須加強(qiáng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，明確產(chǎn)品規(guī)范，在設(shè)備制造及產(chǎn)品使用環(huán)節(jié)建立標(biāo)準(zhǔn)化體系流程，以增強(qiáng)金融VR產(chǎn)品的通用性，提高金融機(jī)構(gòu)間金融VR應(yīng)用平臺的互聯(lián)互通。此外，構(gòu)建金融VR標(biāo)準(zhǔn)體系，搭建金融VR基礎(chǔ)平臺，也能為金融VR產(chǎn)品批量生產(chǎn)、降低推廣成本起到較好的推動(dòng)作用。

重視并加大我國金融VR研產(chǎn)力度。從現(xiàn)階段VR技術(shù)產(chǎn)品和應(yīng)用情況看，我國金融VR應(yīng)用較發(fā)達(dá)國家仍有所差距，因此需高度關(guān)注VR技術(shù)在全球金融業(yè)的應(yīng)用動(dòng)態(tài)，加大科研投入。組織金融機(jī)構(gòu)、IT公司以及生產(chǎn)企業(yè)形成研產(chǎn)同盟，大力開發(fā)金融通用VR平臺，不斷豐富金融VR應(yīng)用場景。此外，應(yīng)積極參與VR國際標(biāo)準(zhǔn)的制定，在國際應(yīng)用領(lǐng)域取得話語權(quán)，增強(qiáng)我國金融機(jī)構(gòu)VR技術(shù)的核心競爭力。

5 結(jié)語

VR技術(shù)將虛擬與現(xiàn)實(shí)之間搭建了一座橋梁，VR市場前景廣闊，VR技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合必將是兩者未來共同的發(fā)展趨勢，技術(shù)的發(fā)展和金融產(chǎn)品的豐富將在未來為我們提供隨時(shí)、隨地、隨身并且便捷、私密、低成本的金融服務(wù)。但享受便捷的同時(shí)我們也應(yīng)時(shí)刻注意對新技術(shù)帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)保持謹(jǐn)慎。

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（作者單位：中國工商銀行股份有限公司黑龍江省分行營業(yè)部）