董波

摘要：商業(yè)銀行個人貸款經(jīng)過幾十年的發(fā)展已經(jīng)成為一項(xiàng)重要的貸款業(yè)務(wù)，個人向銀行申請貸款主要是用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等，但個人貸款也是導(dǎo)致銀行不良貸款率上升的主要因素，為了我國各大商業(yè)銀行在個人貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中不斷創(chuàng)新管理和控制措施?；诖?，本文將對商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施進(jìn)行分析和探討，希望能夠?qū)?yōu)化我國商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施有所促進(jìn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人信貸風(fēng)險(xiǎn)；控制措施

從我國目前個人征信體系構(gòu)建現(xiàn)狀來看，其建設(shè)程度和力度還沒有達(dá)到完善程度，尚處于初步階段，個人信貸在發(fā)放時依然面臨著嚴(yán)重的信息不對稱等問題，個人信貸出現(xiàn)違約事件屢見不鮮，給商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作帶來很大難度。因此在信息化時代背景下，銀行工作人員要善于利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，將個人信貸風(fēng)險(xiǎn)量化，將因個人貸款給銀行造成的損失降低到最小。

一、商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

本文將以A農(nóng)村商業(yè)銀行為研究對象，對其個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，從而找到個人信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)。

（1）業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。A農(nóng)村商業(yè)銀行在大力發(fā)展農(nóng)生的背景下發(fā)展迅速，個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展更是非常活躍，這也進(jìn)一步促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展和壯大。分析近幾年A農(nóng)村商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的主要原因，大致可以分為以下幾個部分：首先隨著人們生活水平不斷提高，人們的消費(fèi)需求逐漸增加，例如買車、裝修等；其次是企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的需求，由于小微企業(yè)融資比較困難，企業(yè)負(fù)責(zé)人通常以個人名義向銀行進(jìn)行個人經(jīng)營貸款；最后是購房需求，個人住房貸款是目前個人信貸中比重比較大的貸款類型?？偠灾畟€人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展與人們買房、買車、購買奢侈品有很大關(guān)系，這樣不僅可以滿足消費(fèi)者提前消費(fèi)的要求，也能夠提升我國人民的生活質(zhì)量和消費(fèi)水平。

（2）貸款種類豐富。就A農(nóng)村商業(yè)銀行而言，其推出的個人貸款業(yè)務(wù)包括一手樓按揭貸款、二手樓按揭貸款、商業(yè)用房按揭貸款、個人消費(fèi)貸款、個人投資經(jīng)營貸款、個人創(chuàng)業(yè)貸款、個人物業(yè)經(jīng)營貸款、個人綜合授信額度，滿足各個人群的需求。

（3）貸款高分散性。因?yàn)橘J款種類多，貸款人來自各個群體，貸款筆數(shù)繁多，尤其是個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中，貸款人以各種理由向銀行提出貸款申請，這就造成個人信貸業(yè)務(wù)的高分散性。

二、商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

（1）客戶違約風(fēng)險(xiǎn)。如表1所示，是A農(nóng)商銀行2015年和2016年客戶違約給銀行帶來的經(jīng)濟(jì)損失統(tǒng)計(jì)，客戶違約主要是因?yàn)閭€人征信體系還不夠完善，客戶即使發(fā)生違約行為，也不能對其采取有效的強(qiáng)制措施，比如說某個客戶借了銀行的錢沒有在規(guī)定期限內(nèi)還清，就要對其出行、消費(fèi)等采取限制措施，這樣客戶在感受到自己的生活受到影響了，就會意識到還清銀行貸款的重要性。

但由于種種原因，一些商業(yè)銀行的信息還不夠完全、沒有能夠及時將個人貸款申請人的個人信用信息納入到征信體系中，商業(yè)銀行只能從借款人提供的有限資料中分析其信用情況及履約能力，在信貸審批中缺乏有效、科學(xué)的依據(jù)。

（2）銀行管理存在的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國很多商業(yè)銀行在對個人信貸業(yè)務(wù)的操作管理中存在一定風(fēng)險(xiǎn)，由于個人信貸業(yè)務(wù)的高分散性，商業(yè)銀行針對個人信貸業(yè)務(wù)的管理水平相對比較低，而且也沒有采用科學(xué)的管理方法，在內(nèi)部封信控制方面做得并不理想，因此要想做好商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作，還需要從銀行內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)控制做起。

三、商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)管理。針對個人信貸業(yè)務(wù)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以根據(jù)不同個人貸款業(yè)務(wù)規(guī)模、復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)特征，按照“審貸分離、權(quán)限制約、權(quán)責(zé)對稱、清晰高效”的基本工作原則，設(shè)計(jì)并實(shí)施“客戶申請與受理→業(yè)務(wù)調(diào)查（評估）→業(yè)務(wù)審查、貸審會審議與有權(quán)人審批→（報(bào)備）→業(yè)務(wù)實(shí)施→業(yè)務(wù)發(fā)生后管理→（不良資產(chǎn)管理）→信用收回”的信用業(yè)務(wù)基本流程。針對個人信貸業(yè)務(wù)，采取客戶分層經(jīng)營管理制度，根據(jù)客戶維護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)管理需要確定客戶管理行，由客戶管理行客戶部門牽頭對客戶實(shí)施日常管理，各級行信貸管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門對客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，對業(yè)務(wù)部門貸后管理情況進(jìn)行監(jiān)督，直至業(yè)務(wù)到期正常收回。如果貸款等資產(chǎn)形成不良，不良貸款處置部門運(yùn)用各種處置方式、按照規(guī)定程序和權(quán)限進(jìn)行不良資產(chǎn)管理。通過綜合考慮借款人的還款能力、還款記錄、還款意愿、貸款項(xiàng)目的盈利能力以及第二還款來源的保障程度等因素，判斷貸款到期償還的可能性，確定分類級次。

（2）操作風(fēng)險(xiǎn)管理。操作風(fēng)險(xiǎn)管理主要是針對銀行工作人員在個人信貸業(yè)務(wù)辦理過程中可能出現(xiàn)的問題進(jìn)行管理和控制，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信貸從業(yè)人員職業(yè)道德教育，建立以風(fēng)險(xiǎn)控制為導(dǎo)向的信貸文化，建立信貸質(zhì)量為導(dǎo)向的績效考核機(jī)制，通過學(xué)習(xí)規(guī)章制度、做好職業(yè)道德教育以避免和防范信貸人員自身存在的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（3）建立個人信用制度和信息共享。建立完善的個人信用制度，就能夠有效避免個人信貸業(yè)務(wù)中客戶帶來的風(fēng)險(xiǎn)，在美國、歐洲等國家都已經(jīng)擁有較為健全的信用評級體系，這個體系的數(shù)據(jù)是由銀行或第三方專業(yè)信用評級公司開采集并及時更新，正是有了這個信用評級系統(tǒng)，發(fā)達(dá)國家個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展才會更加科學(xué)、健康和大規(guī)模。因此我國商業(yè)銀行在發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)過程中要借鑒別人先進(jìn)的管理方法，對申請貸款人的個人信用信息采集完整，構(gòu)建信用約束制度，有效降低銀行不良貸款率，將芝麻信用、騰訊征信、前海征信等信用數(shù)據(jù)納入到信用制度中。同時建立個人信息共享機(jī)制，這樣可以避免同一個貸款在不同銀行、不同地區(qū)多次貸款的情況出現(xiàn)，簡單的說就是讓貸款人感到催還貸款的壓力，不還貸款的后果就是自己生活將面臨很大的不方便，在規(guī)定期限內(nèi)沒有還清貸款的人無論是個人消費(fèi)還是外出旅行等都將受到影響，并且無法從其他銀行再拿到貸款，通過這樣一系列的強(qiáng)制措施，就能夠引起借款人對還款的重視。

（4）加強(qiáng)貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的力度。商業(yè)銀行在接到借款人的貸款申請之后，要組織專業(yè)人員對申請人的基本信息進(jìn)行全面、詳細(xì)的調(diào)查，包括申請人的個人基本信息、工作情況、月收入情況、銀行流水賬單、存款情況等，這些因素直接決定了銀行放貸后能不能收回；在放貸過程中也要對貸款人的信用等進(jìn)行審查，因?yàn)橛行┵J款人在前期善于偽裝，銀行風(fēng)控部門沒有能夠在短時間內(nèi)識別出來，所以貸中審查是為了進(jìn)一步確保放貸的安全性和可靠性；同時在放貸后也要進(jìn)行跟蹤追查，要對借貸人的還貸積極性、主動性、動態(tài)性等進(jìn)行調(diào)查，這也是為了保證借款人能夠按期換上貸款。商業(yè)銀行通過“三查”制度，做好個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制工作，為銀行與客戶之間建立更好的信任管理奠定基礎(chǔ)，為我國銀行的健康發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。

綜上，隨著人們生活水平不斷提高，向銀行貸款的提前消費(fèi)觀念逐漸深入人心，不可排除很多人貸款是為了改善生活、拓展生產(chǎn)規(guī)模等，但為了避免部分借款人渾水摸魚對銀行經(jīng)濟(jì)造成損失，商業(yè)銀行有必要針對個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。通過本文的研究可以明確現(xiàn)代商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀是：業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、貸款種類豐富、貸款高分散性，個人信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)包括客戶違約風(fēng)險(xiǎn)以及銀行管理存在的風(fēng)險(xiǎn)，為此筆者認(rèn)為銀行可以采取的措施包括信用風(fēng)險(xiǎn)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)管理、建立個人信用制度和信息共享并加強(qiáng)貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的力度。

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（作者單位：西安建筑科技大學(xué)陜西）