劉潤強

【摘 要】“珠三角”是廣東省重要的經濟發(fā)展先行區(qū)與示范點，同時也是國內具有代表性的中小企業(yè)聚集地之一。多年來，“珠三角”的企業(yè)發(fā)展依然面臨著資金困擾，企業(yè)內部的財富積累緩慢，企業(yè)外部的融資環(huán)境不容樂觀。雖然政策辦法的相繼出臺緩解了中小企業(yè)發(fā)展壓力，但是國內商業(yè)銀行支持“珠三角”企業(yè)發(fā)展尚有許多問題需要解決。文章闡述了“珠三角”企業(yè)的發(fā)展特征，指出商業(yè)銀行支持“珠三角”企業(yè)發(fā)展的問題，同時分析了相關發(fā)展對策。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；“珠三角”；發(fā)展對策

【中圖分類號】F832.2 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2017）09-0102-03

“珠三角”是廣東省乃至全國范圍內中小企業(yè)較為聚集且活動最為頻繁的區(qū)域之一。多年來，“珠三角”的中小企業(yè)資金多次出現內憂外困的情況，企業(yè)內部的財富積累緩慢，企業(yè)外部的融資環(huán)境不容樂觀，這些問題長時間得不到有效的解決，嚴重制約著“珠三角”的企業(yè)發(fā)展。事實上，商業(yè)銀行及其他金融服務機構已經加強了與“珠三角”中小企業(yè)之間的金融業(yè)務往來，不斷優(yōu)化金融環(huán)境，創(chuàng)造有利條件，解決融資難題，盤活企業(yè)資金，實現共贏互利。當前，商業(yè)銀行支持“珠三角”企業(yè)發(fā)展還存在一定的問題需要人們加以重視，認真研究并制定策略加以改善顯得十分必要。

1 “珠三角”企業(yè)的發(fā)展特點

“珠三角”企業(yè)的發(fā)展具有一定的地域特色，即充分注重發(fā)揮海濱地域及華僑人脈優(yōu)勢，具體的區(qū)域發(fā)展特點有以下幾個方面。

1.1 國際化顯著

“珠三角”的中小企業(yè)更多地將生產制造業(yè)的上下游企業(yè)定位在外源經濟上。據《中國統計年鑒—2016》統計表明，2015年廣東省貨物進出口額達到11 652億美元，占全國進出口總額的29.48%；出口額達到7 302億美元，占全國出口總額的32.12%，對于加工貿易而言，更是成為全部出口量的絕大多數，實現了約110%的貿易依存度。外貿來往頻繁，國際化程度持續(xù)加深，如今“珠三角”已與全球近百個國家與地區(qū)的客商展開了多邊貿易合作，同時加強經濟技術交流，因此也容易受到國際金融市場的動蕩影響。

1.2 輕型產業(yè)主導

從《廣東省第三次全國經濟普查主要數據公報（第二號）》的統計信息了解到，“珠三角”地區(qū)的企業(yè)組織形式以有限責任公司居多，私營制占到中小企業(yè)的一半以上。當然，因為國際化戰(zhàn)略模式的實施，地區(qū)內的外資成分企業(yè)所占比例也較為客觀，已經可以持平眾多集體經濟與國有企業(yè)占比。這些企業(yè)一方面可引入更多的外資以國際代工者身份從事生產加工輕型貿易；另一方面也更多地承接港澳臺業(yè)務，負責周邊地區(qū)的制造業(yè)轉移，主要通過大量勞動力、原材料等密集資源從事高新技術產品中的低價值部分。因此，“珠三角”企業(yè)始終保持著低技術性、高勞動密集型的產業(yè)鏈低端經濟模式。

1.3 勞動密集度高

總的來看，“珠三角”地區(qū)的外來流動人口眾多，已經具備了豐富的勞動力資源基礎。由于人員的總體技術水平不高，綜合素質也較低，“珠三角”企業(yè)往往選擇在產業(yè)鏈底端介入，利用自身的勞動力資源優(yōu)勢與低廉的成本優(yōu)勢打開市場，參與到國際分工中，從而形成了一大批勞動密集型企業(yè)。正是不斷增多的勞動密集度，使得該地區(qū)的就業(yè)吸納人數居高不下，就業(yè)投資彈性與就業(yè)可擴容量往往要較之大型企業(yè)更有優(yōu)勢。

1.4 自主創(chuàng)新力弱

由于“珠三角”企業(yè)多開展加工貿易，加工材料多為客戶自備或企業(yè)自購，形成了簡單的基礎性貿易。而大量的高新技術應用產品卻很少出現在“珠三角”中小型企業(yè)中?？梢姡髽I(yè)的自主創(chuàng)新能力亟待提升。研究表明，“珠三角”地區(qū)的高新技術企業(yè)對外來技術的依存度已經超過了70%，而資源的消耗正在不斷增加，生產、加工、裝配等環(huán)節(jié)的增值能力不強，將使得“珠三角”企業(yè)的產品附加值大打折扣，嚴重影響到自身收益。

2 商業(yè)銀行支持“珠三角”中小企業(yè)發(fā)展的問題

2.1 企業(yè)財務管理水平有待提升

商業(yè)銀行與中小企業(yè)接觸中存在信息不對稱性的問題。一些企業(yè)由于自身經營不善等諸多問題，無法按時償還商業(yè)銀行貸款，同時還刻意隱瞞自身經營狀況與偽造財務報表，甚至直接選擇在其他銀行重新開戶計算，使得商業(yè)銀行與中小企業(yè)的合作存在巨大的風險，難以掌握企業(yè)實際資信，無疑使商業(yè)銀行的支持行為變成了形式主義，商業(yè)銀行的積極性嚴重受挫，將影響后期對中小企業(yè)的支持決策。

2.2 企業(yè)運營管理方式有待改進

“珠三角”地區(qū)的一些中小企業(yè)面對日趨激烈的市場競爭，往往失去科學合理的判斷力，在企業(yè)規(guī)模擴張與資金運轉上存在很大的阻力，其經營決策管理的方式顯得不合理、不科學，總圍繞家族式模式開展經營，企業(yè)內生動力不足，面對商業(yè)銀行給予的金融支持，也無法快速地適應外部市場競爭環(huán)境，導致利潤一再縮水，經營頻發(fā)困局，銀行貸款償還難度增加。

2.3 企業(yè)貸款擔保資質有待強化

多數企業(yè)在融資方面由于缺乏必要的商業(yè)銀行貸款準入條件，多選擇企業(yè)自籌或民間借貸。由于企業(yè)的自籌資金十分有限，小規(guī)模生產經營下多選擇自產自銷，無法壯大自身的經濟基礎。當商業(yè)銀行的支持力度增強后，企業(yè)的抵押、質押物品仍然缺乏實際效力，無法讓商業(yè)銀行對企業(yè)自身成長度、經濟現狀與償還能力等做出合理化預判，因此商業(yè)銀行只能放棄對企業(yè)的有效金融支持，影響企業(yè)的良性發(fā)展。

3 商業(yè)銀行支持“珠三角”中小企業(yè)發(fā)展對策

3.1 進一步構筑“珠三角”中小企業(yè)信用工程，打造誠信氛圍

商業(yè)銀行與企業(yè)的合作，其要點就在于考察企業(yè)的資信度，要通過加強信用工程建設來營造更有利于企業(yè)誠信發(fā)展的環(huán)境氛圍。重點從3個方面來考慮：首先，動員社會各層次力量，認真約束政府、中小企業(yè)、商業(yè)銀行之間的合作行為，強化信用文化宣傳。其次，完善“珠三角”地區(qū)的企業(yè)征信體系，設立專用企業(yè)信用檔案，組建信用數據庫。對于典型的誠信企業(yè)，可適當放寬信貸口，樹立誠信即融資的信用形象。最后，商業(yè)銀行應該加強企業(yè)金融幫扶，設專職隊伍展開企業(yè)財會人員技能培訓，規(guī)范各財務制度與報表，力求財務會計信息的真實性。

3.2 進一步轉換“珠三角”中小企業(yè)運營機制，適應市場需求

第一，廣泛開展市場調研。全面地收集“珠三角”地區(qū)的中小企業(yè)生產經營、資源整合利用、投資規(guī)劃、民間借貸等方面的信息，認真分析掌握企業(yè)的發(fā)展差距與不足，理清企業(yè)在獲得商業(yè)銀行的金融服務支持后的具體發(fā)展意向。

第二，具有針對性地設計創(chuàng)新產品?？偨Y歸納中小企業(yè)的融資需求特征后，能夠具體設計出既符合商業(yè)銀行特色又能針對性地滿足中小企業(yè)需求的金融系列產品，化解“珠三角”企業(yè)在發(fā)展中所遭遇的貸款危機。

第三，嚴格審核信貸專員資質。商業(yè)銀行應該本著負責任的態(tài)度，優(yōu)化信貸崗位的人才考核選拔機制，力求科學、公正；銀行應該注重行業(yè)人員的道德風險，擇優(yōu)錄取德才兼?zhèn)涞娜藛T，對品德的考核可以借助必要的考試、民意測評等方式完成，確保信貸專員的形象氣質佳、精神狀態(tài)良好、品行端正、技能出眾。

第四，強化考核人員績效工資。商業(yè)銀行應重視對“珠三角”企業(yè)發(fā)展的支持，在審核人員資質的同時，還應建立更有效的激勵機制，研究適宜的績效工資，積極掛鉤信貸人員的銷售業(yè)績與盈利收益等表現。

3.3 進一步強化金融服務，增強商業(yè)銀行對中小企業(yè)的支持力度

第一，審批提速機制。商業(yè)銀行的金融服務應秉承“簡化程序、優(yōu)化條件、節(jié)約成本、浮動利率、分解責任”的原則，下調貸款審批門檻，建立健全信貸管理體系，確保審批提速。

第二，利率定價差別化機制。商業(yè)銀行應靈活地調整利率定價，針對“珠三角”地區(qū)的所有企業(yè)開展差別化定價，充分考核各企業(yè)資信風險、經營規(guī)模、擔保條件、發(fā)展前景等因素。

第三，陽光信貸政策。商業(yè)銀行應廣泛實施信貸業(yè)務陽光收費制度，嚴肅抵制違規(guī)違紀的亂收費、亂營銷的做法。銀行的工作人員應該綜合評價中小企業(yè)自成長能力與風險抗壓能力，積極調整利率，提高企業(yè)融資效率。

第四，電子處理技術。商業(yè)銀行應在當前網絡信息時代下，建設電子銀行，優(yōu)先對中小企業(yè)的現金交易、頻繁劃轉資金等工作實行網上銀行作業(yè)；商業(yè)銀行應支持“珠三角”企業(yè)廣泛普及安裝POS機，并選擇地理位置絕佳的地點安裝ATM機，還可以推薦使用金融結算自助服務終端EPOS；銀行應積極組織專員為企業(yè)人員培訓，強化企業(yè)的自身金融服務能力。

3.4 進一步構建企業(yè)擔保體系，支持“珠三角”企業(yè)健康常效發(fā)展

政府及商業(yè)銀行應努力為“珠三角”企業(yè)牽線搭橋，尋找并推薦資質優(yōu)質、信譽突出、實力雄厚的擔保機構，構建企業(yè)擔保體系，支持企業(yè)發(fā)展。

第一，大型集團企業(yè)擔保?！爸槿恰钡貐^(qū)同樣有很多集體經濟企業(yè)與國有企業(yè)，這些大型集團企業(yè)的發(fā)展資源集中、資金實力雄厚，因此能夠為中小企業(yè)提供更有說服力的擔保。商業(yè)銀行應該發(fā)揮職能，組織在銀行對接服務的大型企業(yè)充分發(fā)揮社會正面作用，努力為中小企業(yè)擔保，為中小企業(yè)的持久良性發(fā)展保駕護航。大型集團企業(yè)還應該主動對產業(yè)鏈上下游的中小企業(yè)實施擔保，同時應注意結合自身的信用量將中小企業(yè)的可授信額控制在合理區(qū)間。

第二，財政性或經營性機構擔保。政府應該努力為中小企的融資擔保問題出謀劃策，認真研討后可考慮出資建設財政性擔保機構，為廣大中小企業(yè)提供免費擔保，其中的擔保額度資金出現損失由政府的財政劃撥負責調補；也可由政府牽頭，聯合企業(yè)法人等共同出資成立經營性擔保機構，為廣大中小企業(yè)提供有償性的專業(yè)擔保。

第三，企業(yè)優(yōu)惠政策的制定。政策是主管部門、銀行與企業(yè)發(fā)揮市場職能的重要指導，因此國家應及時制定優(yōu)惠政策來支持中小企業(yè)發(fā)展。例如，在政策指導下，相關權力部門的手續(xù)辦理審批中可免收費用；財政性與經營性擔保機構能有效地發(fā)揮作用；商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展方面推行更低的貸款利率等。

參 考 文 獻

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[2]陳彩玲，黃茜嵐，劉綠妮，等.產業(yè)轉型升級背景下“珠三角”地區(qū)中小企業(yè)財務管理的存在問題及應對措施[J].經營管理者，2016（14）：93-95.

[3]王佳，劉秀麗，楊瑞.商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展存在的問題與對策[J].邢臺職業(yè)技術學院學報，2013（6）：79-80.

[責任編輯：高海明]