伏森

摘 要： 本文首先界定了普惠金融的定義，其次分析了當(dāng)前制約普惠金融發(fā)展的一些因素，最后詳細(xì)論述了如何發(fā)展普惠金融的途徑和措施。

關(guān)鍵詞：普惠金融 金融體制改革 金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9082（2016）12-0091-01

一、普惠金融的定義

普惠金融就是金融體系要為那些尚未充分享受金融服務(wù)的群體提供覆蓋廣、可持續(xù)、全面的金融服務(wù)。其特點(diǎn)是：第一，服務(wù)要覆蓋廣。普惠金融要為貧困、偏遠(yuǎn)地區(qū)提供服務(wù)，為中小微企業(yè)，甚至為一些貧困人口提供服務(wù)。第二，服務(wù)要可持續(xù)。普惠金融不是補(bǔ)貼式的政策性的貸款，而是一種商業(yè)可持續(xù)性的有效金融服務(wù)。第三，業(yè)務(wù)全面的金融服務(wù)。普惠金融要提供各類的金融服務(wù)，例如信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)、擔(dān)保、支付、結(jié)算等等。

二、普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.相關(guān)政策法規(guī)不完善

普惠金融的推廣需要建立在相應(yīng)的法律法規(guī)基礎(chǔ)上，然而我國(guó)目前的狀態(tài)是普惠金融剛剛提出，而且處于概念狀態(tài)，與之相匹配的法律法規(guī)尚未出臺(tái)和推廣，處于幾乎空白的狀態(tài)，因而普惠金融的發(fā)展缺乏最基礎(chǔ)的方向性。

2.配套政策不健全

一是普惠金融融資利率依然較高。相對(duì)于國(guó)有企業(yè)和大型股份制企業(yè)，普惠金融融資一般成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)普遍以高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致普惠融資利率上浮幅度大。二是各類產(chǎn)權(quán)制度配套服務(wù)體系不健全。目前，農(nóng)村集體土地、林地流轉(zhuǎn)服務(wù)體系還不健全，農(nóng)村的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體林地承包權(quán)抵押的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展緩慢。三是受地方財(cái)政財(cái)力薄弱限制，縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)等促進(jìn)涉農(nóng)信貸投入穩(wěn)定增長(zhǎng)的激勵(lì)政策落實(shí)不到位，制約了金融機(jī)構(gòu)信貸投放功能的發(fā)揮。

3.金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善

金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是一項(xiàng)先導(dǎo)性、戰(zhàn)略性、全局性的工作。然而目前我國(guó)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)處于一種薄弱的狀態(tài)。一是社會(huì)信用體系建設(shè)滯后。我國(guó)因?yàn)闆](méi)有完善的個(gè)體信用信息，銀行判斷風(fēng)險(xiǎn)難度大，小微企業(yè)融資的難度也因此提升。因此，完善社會(huì)征信制度對(duì)于解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題至關(guān)重要。二是銀行網(wǎng)點(diǎn)和非現(xiàn)金結(jié)算工具布放不夠均衡。由于部分結(jié)算工具的投入較大，收益較慢，金融機(jī)構(gòu)不愿大范圍推廣，尤其是農(nóng)村地方布放不足，制約了農(nóng)村支付服務(wù)能力和水平的發(fā)展。

4.金融機(jī)構(gòu)存在的一些問(wèn)題

盡管銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了關(guān)于小微企業(yè)的“三個(gè)不低于”政策，但是農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等大型商業(yè)銀行存在網(wǎng)點(diǎn)少（郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)多）業(yè)務(wù)重心下沉難、信貸審批權(quán)限小，審批程序繁瑣等諸多因素，制約了普惠金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。很多城市商業(yè)銀行脫胎于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社，資金實(shí)力弱小、管理和技術(shù)水平相對(duì)較低，老體制的影響都制約了普惠金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。城市商業(yè)銀行當(dāng)中一些實(shí)力強(qiáng)的忙于向區(qū)域外拓展，業(yè)務(wù)也偏重大企業(yè)、地方融資平臺(tái)和高凈值人群。新型金融機(jī)構(gòu)，例如村鎮(zhèn)銀行、合作銀行和小額貸款公司，由于治理結(jié)構(gòu)不完善、一些法規(guī)限制、社會(huì)歧視等因素影響，也制約了普惠金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

5.金融體制改革不完善

首先，民間資本進(jìn)入金融業(yè)種種限制還是比較多。其次，雖然國(guó)家已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了利率市場(chǎng)化，但是利率作為資金的均衡價(jià)格的作用還是沒(méi)有能體現(xiàn)出來(lái)。再次，金融監(jiān)管體制改革跟不上金融發(fā)展的形勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)極大地推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展，但是存在的風(fēng)險(xiǎn)也很大，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管嚴(yán)重滯后。同時(shí)對(duì)小貸公司、民間的資金合作社的監(jiān)管水平和手段也比較落后。

三、完善普惠金融體系的一些認(rèn)識(shí)

構(gòu)建普惠金融體系是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，要立足于金融體制改革和金融服務(wù)的創(chuàng)新，統(tǒng)籌兼顧，從多方面入手。

1.改善普惠金融發(fā)展的法律環(huán)境。改善普惠金融體系法律環(huán)境的重點(diǎn)，是給體系中每個(gè)金融機(jī)構(gòu)一個(gè)明確的法律地位。根據(jù)普惠金融發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，法律地位的模糊性以及不穩(wěn)定性會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)未來(lái)前景的預(yù)期，在專業(yè)技術(shù)投入、金融服務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和機(jī)構(gòu)規(guī)模擴(kuò)展等方面都會(huì)有短期化特征，會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的消極后果。另一個(gè)重點(diǎn)是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作透明化，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。消費(fèi)者尤其是投資者和儲(chǔ)蓄者面臨較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，其權(quán)益面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。

2.強(qiáng)化普惠金融政策體系。建立以激勵(lì)為導(dǎo)向的政策措施，有利于調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融的積極性。要加強(qiáng)信貸、產(chǎn)業(yè)、財(cái)稅、投資政策的協(xié)調(diào)配合，綜合運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)、差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整等貨幣政策工具和財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠、差別稅率、先稅后補(bǔ)等財(cái)稅政策工具，提高金融資源配置效率。

3.推動(dòng)融資機(jī)構(gòu)組織體系的發(fā)展。解決普惠金融供給不足的問(wèn)題，關(guān)鍵要推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)組織體系的發(fā)展。首先鼓勵(lì)現(xiàn)有大型的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新體制，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，向欠發(fā)達(dá)地區(qū)或落后產(chǎn)業(yè)延伸服務(wù)、拓展功能；其次鼓勵(lì)推動(dòng)新型金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，例如：村鎮(zhèn)銀行、合作銀行和小額貸款公司；最后，適度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，引導(dǎo)社會(huì)資本和民間資本有序參與，形成多類型、廣覆蓋的普惠金融機(jī)構(gòu)體系。

4.豐富普惠金融工具體系。普惠金融產(chǎn)品體系和業(yè)務(wù)機(jī)制是否健全，直接決定其服務(wù)的廣度、深度和效率問(wèn)題。需要?jiǎng)?chuàng)新信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，拓展抵押擔(dān)保范圍，有效克服信息不對(duì)稱。同時(shí)，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和平臺(tái)的推廣，研發(fā)更多個(gè)性化、便捷化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同類型客戶需要。

5.培育健全普惠金融市場(chǎng)體系。發(fā)展普惠金融，需要健全包括銀行、保險(xiǎn)、證券、期貨、租賃、信托、擔(dān)保等在內(nèi)的功能完備的普惠金融市場(chǎng)體系，充分發(fā)揮不同金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)同效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)綜合化、一體化服務(wù)。

6.大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融理念高度契合。發(fā)展普惠金融，離不開(kāi)覆蓋城鄉(xiāng)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，要因地制宜合理擺布網(wǎng)點(diǎn)資源，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)重心下沉。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、交易成本低、參與門檻低、覆蓋范圍廣，貸款便捷快速等特征，要鼓勵(lì)更多的機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)線上和線下業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展，為廣大的城鄉(xiāng)居民尤其是低收入群體提供低成本、高質(zhì)量的金融服務(wù)。

7.改善普惠金融體系監(jiān)管。普惠金融體系監(jiān)管的宗旨是建立一個(gè)既有利于促進(jìn)普惠金融創(chuàng)新，又能維護(hù)金融穩(wěn)定以及消費(fèi)者利益的監(jiān)管環(huán)境。縱觀國(guó)際普惠金融發(fā)展較好的國(guó)家，針對(duì)普惠金融體系一般都有比較健全的監(jiān)管模式，并特別強(qiáng)調(diào)普惠金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管行為的靈活性和創(chuàng)新性。其中靈活性原則是指監(jiān)管措施應(yīng)當(dāng)適應(yīng)普惠金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的特征，而非照搬普通商業(yè)銀行的監(jiān)管條例；激勵(lì)兼容原則強(qiáng)調(diào)不通過(guò)法律強(qiáng)制資金流向，而是建立恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管框架促進(jìn)提高機(jī)構(gòu)、投資者和批發(fā)性貸款機(jī)構(gòu)向普惠金融領(lǐng)域注入資金的積極性，將監(jiān)管和提高金融服務(wù)可獲得性有機(jī)結(jié)合起來(lái)。

8.完善普惠金融發(fā)展的配套措施。信用是普惠金融展業(yè)的基礎(chǔ)，需要全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，重點(diǎn)做好對(duì)低收入群體、小微企業(yè)等基礎(chǔ)信息收集、加工和評(píng)價(jià)工作。建立存款保險(xiǎn)制度，為創(chuàng)新和發(fā)展各類普惠金融組織提供基礎(chǔ)保障。加大金融知識(shí)教育普及和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的良好社會(huì)風(fēng)尚。此外，還有推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)，提高農(nóng)民產(chǎn)權(quán)抵押效率。

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